[摘要] 農(nóng)業(yè)保險是防范和化解農(nóng)業(yè)風險的主要途徑，是當前解決三農(nóng)問題的必要輔助手段。本文基于對國內(nèi)現(xiàn)有幾種較為典型的農(nóng)業(yè)保險模式分析的基礎上，結(jié)合遼寧省的現(xiàn)狀，提出了適合遼寧省的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，即中央政府牽頭，地方政府為主導，各商業(yè)保險公司為主體，開展區(qū)別化經(jīng)營，多種渠道廣泛聯(lián)營的農(nóng)業(yè)保險模式。

[關鍵詞] 遼寧省 農(nóng)業(yè)保險 經(jīng)營模式

農(nóng)業(yè)本身是一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，它在承擔市場風險的同時，還要承擔自然災害風險。目前來看，一方面，農(nóng)業(yè)自然災害頻繁，廣大農(nóng)民深切呼喚農(nóng)業(yè)保險，但不斷提升的保險門檻又讓收入普遍偏低的農(nóng)民望保險而卻步;另一方面，從事農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的商業(yè)保險公司虧損嚴重，也不愿承擔風險較大的農(nóng)業(yè)保險責任。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，遼寧省又是我國重要的農(nóng)業(yè)大省。為更好地解決保險束縛遼寧省農(nóng)業(yè)發(fā)展的問題，就必須通過改革與創(chuàng)新，突破瓶頸，建立一個合理的、高效服務于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險模式。

一、國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式和經(jīng)驗

農(nóng)業(yè)保險在我國起步較晚，發(fā)展也比較緩慢?，F(xiàn)階段國內(nèi)幾種較為典型的農(nóng)業(yè)保險模式也正處在不斷的探索、完善之中。

1.安信模式

目前安信是全國運行最好的農(nóng)險公司。以上海農(nóng)業(yè)保險公司為例，走的是“政府財政補貼推動、商業(yè)化運作”的模式，它的特點是:在資金籌措方面采取“三家投”方式（即國家綠箱政策投一點，地方財政投一點，參保個人投一點）。這個模式的缺點在于“政府財政補貼，以險養(yǎng)險”的模式在上?？尚?，但其他地區(qū)則很難復制。主要是因為上海經(jīng)濟發(fā)達，財力雄厚，且農(nóng)業(yè)占GDP的比重小，政府可以同時在資金和政策上給予扶持，而這不是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)可以效仿的。

2.安華模式

該模式以安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司為代表，主要經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險、涉農(nóng)保險、城市保險，同時為政府代辦政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。安華模式的優(yōu)點在于:第一，運作機制革新；第二，險種拓寬規(guī)模較大。安華公司在經(jīng)營運作過程中遇到的主要問題是：農(nóng)民雖然對農(nóng)業(yè)保險有需求，但投保能力弱是個普遍性問題。如果政府補貼乏力，“安華模式”將很難長期運轉(zhuǎn)下去。

3.互助制模式

“互助共濟，風險共擔”是農(nóng)業(yè)互助制保險的原則和宗旨，它以2005年1月在黑龍江投入運營的陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司為代表?；ブ颇Ｊ降膬?yōu)點是:第一，保險種類拓寬；第二，保費分擔有所新意?；ブ颇Ｊ降娜秉c是:相互制保險公司沒有資本金，也不能發(fā)行股票，風險基金來源于會員繳納的保險費，勞動資金由外部籌措。

4.共保體模式

這種模式以浙江省成立的“政策性農(nóng)業(yè)保險共同體”為代表。其主要特點是:市場運作，政府兜底，理賠方式根據(jù)浙江巨災風險狀況和商業(yè)保險公司的承受能力，通過調(diào)整賠付方式實行有限責任賠付。當全省農(nóng)業(yè)保險賠款不超過所收農(nóng)業(yè)保險保費的5倍時，“共保體”按核定的賠款賠付；當保險賠款超過所收保費的5倍時，則按比例賠付，由此實現(xiàn)最高承擔農(nóng)業(yè)保險保費5倍的賠付責任。這種做法降低了獨家承保的風險，提高了化解巨災風險的承受能力。相應缺點是共保的范圍較小，出現(xiàn)巨災后區(qū)域小且財力弱的政府難以兜底。

5.安盟模式

安盟模式以法國安盟保險公司為代表。它的特點是險種全面，另外，安盟產(chǎn)品還對國內(nèi)產(chǎn)品不予承保的風險、對象提供保障。

它的優(yōu)點是:第一，價格低廉；第二，運作手段先進。它按照兩條線運行，一條線是銷售網(wǎng)，另一條是技術(shù)支持網(wǎng)。

它的缺點是:規(guī)模是制約安盟公司盈利的瓶頸。安盟公司在我國以小額保險為主營，因此只能向規(guī)模要效益，在達不到臨界效益的時候，經(jīng)營風險不可避免。

二、 遼寧省農(nóng)業(yè)保險的模式選擇

1.遼寧省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要性

遼寧省是我國的重要農(nóng)業(yè)大省之一，農(nóng)業(yè)自然災害發(fā)生也比較頻繁。據(jù)資料顯示，以1998至2007年為例，遼寧省每年都發(fā)生不同程度的農(nóng)業(yè)自然災害（見表）。

資料來源:中國宏觀數(shù)據(jù)挖掘分析系統(tǒng)

農(nóng)業(yè)自然災害不僅僅造成直接經(jīng)濟損失，對于生態(tài)、環(huán)境、社會等造成的間接損失更是難以準確估量。如何有效減少自然災害給農(nóng)民造成的損失，保障農(nóng)民的利益，進而提高廣大其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性，切實增加收入，這些問題的解決在相當程度上取決于遼寧省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

2.遼寧省農(nóng)業(yè)保險模式的具體選擇

如前所述，目前農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式各有利弊，這為遼寧省選擇適當?shù)慕?jīng)營模式提供了一定的理論依據(jù)。對于遼寧省的具體狀況而言，在借鑒國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的成功經(jīng)驗的基礎上，應選擇由中央政府牽頭，地方政府為主導，各商業(yè)保險公司為主體開展區(qū)別化經(jīng)營，多渠道廣泛聯(lián)營的農(nóng)業(yè)保險模式。即由中央政府建立全國性農(nóng)業(yè)保險公司，商業(yè)保險公司經(jīng)營原保險的同時介入到農(nóng)業(yè)保險中，政府公司經(jīng)營再保險的模式。

這種模式不等同于“政府主導下的商業(yè)保險公司經(jīng)營”的模式，也并非將純商業(yè)化經(jīng)營和純政府化經(jīng)營的簡單疊加互補，而是在農(nóng)業(yè)保險中使政府、保險公司、農(nóng)民和保險市場達到一種融合，使其各司其職。具體來看：

1.“中央政府牽頭”

意為應由中央政府建立專業(yè)性的隸屬于中央政府或其部委的全國性農(nóng)業(yè)保險公司，以該公司為主指導經(jīng)營全國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，它不在全國范圍內(nèi)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險實務，而把精力放在宏觀調(diào)控和管理以及協(xié)助保監(jiān)會作好監(jiān)督上，集中精力從事農(nóng)業(yè)保險的研究，使農(nóng)業(yè)保險制度和經(jīng)營不斷得到改進。

建國初期我國就是依靠政府的強大執(zhí)行力完成了對農(nóng)業(yè)保險的初期探索并積累了經(jīng)驗。因此，成立專業(yè)性的全國性農(nóng)業(yè)保險公司可增強農(nóng)業(yè)保險各方的信心，是一種政府、整個保險業(yè)、單個的保險公司和農(nóng)民四方受益的舉措。對政府來說，農(nóng)業(yè)救災的壓力可以減輕，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險可在全國的范圍內(nèi)分散，可以保持地方農(nóng)業(yè)和整個經(jīng)濟的穩(wěn)定；對于保險業(yè)來說，農(nóng)村這塊潛力巨大的市場尚未開發(fā)，由專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司在政策的扶持下著力開拓農(nóng)村市場，對保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展十分有利；同時商業(yè)性保險公司可以選擇相應的時機進入農(nóng)村保險市場；對于農(nóng)民來說，他們本身就是農(nóng)業(yè)保險風險的最大受益者。

2.“地方政府主導”

意為要調(diào)動遼寧省各級政府的積極性，為農(nóng)業(yè)保險的順利開展提供法律、行政、經(jīng)濟全方位支持。營造一個良好的發(fā)展環(huán)境，為農(nóng)民生產(chǎn)生活提供最基本的保障，也為率先實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、率先實現(xiàn)全面小康鋪平道路。商業(yè)保險公司的主體經(jīng)營既可以避免政府經(jīng)營的低效性，又能充分調(diào)動市場的積極因素，而且是國家無需設立眾多的分支機構(gòu)，利用商業(yè)保險公司現(xiàn)有的資源就可以經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，既高效又經(jīng)濟。

3.“區(qū)別化經(jīng)營”

這一點主要是指在商業(yè)性保險公司難以覆蓋的地區(qū)，由各省、市、自治區(qū)依照相應全國性農(nóng)業(yè)保險公司的要求，成立相應的分支機構(gòu)并對農(nóng)業(yè)保險實行專業(yè)化管理，按照保本微利的原則經(jīng)營運作農(nóng)業(yè)保險，整合資源，分散農(nóng)業(yè)風險，為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)、專業(yè)、快捷、便利的服務，同時為商業(yè)性保險公司實施有機補充，待時機成熟時可選擇有償退出市場。

4.“多種渠道廣泛聯(lián)營”

除了中央政府的全國性農(nóng)業(yè)保險公司分支機構(gòu)和商業(yè)性保險公司之外，要鼓勵社會各級力量加入農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中，并且在“扶持不干預，引導不領導”的原則下開展工作。但開展工作必須要有地方政府批準，上報全國性農(nóng)業(yè)保險公司終審和備案，而后在各自業(yè)務范圍依法規(guī)范執(zhí)行，并由政府的保險監(jiān)管部門審核監(jiān)督。

綜上所述，發(fā)展遼寧省農(nóng)業(yè)保險就必須認真汲取國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的成功經(jīng)驗，還要總結(jié)我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的經(jīng)驗教訓，探索和創(chuàng)建既適應農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，又具有遼寧省特色的農(nóng)業(yè)保險機制及運作模式。在加入WTO的大形勢下，按照相匹配的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，充分調(diào)動遼寧省各級政府的積極性，使農(nóng)業(yè)保險與政府救災發(fā)揮互補作用，為遼寧省農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展、農(nóng)民生活水平提高、農(nóng)村安定團結(jié)提供最大限度的保障。這是在新形勢下解決遼寧省 “三農(nóng)”問題，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的客觀要求，也是提高人民收入、構(gòu)建和諧社會的有效途徑之一。

參考文獻:

[1]陳玲:論我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的選擇.上海金融學院學報.2005 (5)

[2]陳峰燕:借鑒國外經(jīng)驗探索我國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險制度的有效途徑.蘭州大學學刊.2005 (1)