[摘要] 信用缺失是當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的一大頑疾。如何通過(guò)有效的制度設(shè)計(jì)促進(jìn)信息的正常流轉(zhuǎn)，強(qiáng)化約束和監(jiān)督機(jī)制，降低經(jīng)濟(jì)主體的機(jī)會(huì)主義傾向，化解由于信息不對(duì)稱、信用缺失而對(duì)正常的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行造成的危害是解決問(wèn)題的關(guān)鍵，也是本文的意義所在。

[關(guān)鍵詞] 不對(duì)稱信息 信用缺失 建議

作為一種基本道德準(zhǔn)則，信用是指人們?cè)谌粘＝煌袘?yīng)當(dāng)誠(chéng)實(shí)無(wú)欺，遵守諾言的行為準(zhǔn)則。信用是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石，是政府取信于民的基礎(chǔ)，是企業(yè)發(fā)展的生命，是個(gè)人安身立命的根本。但是目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中普遍存在的，由于信息交流的不對(duì)稱、不充分等原因造成的信用缺失現(xiàn)象已成為市場(chǎng)化進(jìn)程中無(wú)法回避的障礙，必須認(rèn)真對(duì)待。

一、信息不對(duì)稱與信用危機(jī)

新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)在解釋經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象時(shí)給出一系列前提、假定，其中包括理性經(jīng)濟(jì)人假定、完全信息假定。新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，理性經(jīng)濟(jì)人通過(guò)自己的理性進(jìn)行選擇，在約定偏好和約束條件下，總是能夠達(dá)到個(gè)人效用最大化。完全信息假定則是假定經(jīng)濟(jì)主體具有進(jìn)行最優(yōu)決策所需的一切相關(guān)信息，或者說(shuō)，決策者獲取信息的成本為零。完全理性假定與完全信息假定密不可分。完全理性假定實(shí)際上建構(gòu)于完全信息假定之上，即假定經(jīng)濟(jì)人具有進(jìn)行最優(yōu)決策所需的全部信息，并能合理利用所掌握信息做出最優(yōu)決策，最大化其效用。然而在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中完全信息假定并不成立，信息不對(duì)稱現(xiàn)象普遍存在。并且由于人們只具備有限的獲取和處理信息的能力，交易成本為正，所以具有完全理性的經(jīng)濟(jì)人并不存在，經(jīng)濟(jì)人只具有有限理性。信息不對(duì)稱及有限理性為經(jīng)濟(jì)人的機(jī)會(huì)主義行為提供了沃土。信息不對(duì)稱的存在使得機(jī)會(huì)主義行為更容易得逞而不受到懲罰，而機(jī)會(huì)主義行為會(huì)引致信用危機(jī)。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家威廉姆森認(rèn)為，“人在追求自身利益時(shí)會(huì)采用非常微妙和隱蔽的手段，會(huì)耍弄狡黠的伎倆”。由于現(xiàn)實(shí)世界中常常存在著信息不對(duì)稱，經(jīng)濟(jì)人往往傾向于對(duì)信息加以有目的、有策略地利用，根據(jù)個(gè)人目的篩選對(duì)自己有利的信息，扭曲對(duì)自己不利的信息，因此商品市場(chǎng)上、勞動(dòng)力市場(chǎng)上都會(huì)出現(xiàn)以次充好、以假亂真的現(xiàn)象，即信息經(jīng)濟(jì)學(xué)里所謂的逆向選擇。在信息不對(duì)稱環(huán)境下，人們往往沒(méi)有足夠的堅(jiān)持誠(chéng)信的行為準(zhǔn)則的激勵(lì)和監(jiān)督，容易被某種因素引誘而違反有關(guān)誠(chéng)實(shí)和可靠的一般原則，因此信用危機(jī)在我國(guó)各領(lǐng)域不斷產(chǎn)生并逐步惡化。

二、信息不對(duì)稱的產(chǎn)生原因

信息不對(duì)稱使得某些市場(chǎng)參與者因無(wú)從判斷交易的風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的合理性而遠(yuǎn)離市場(chǎng)，從而造成市場(chǎng)萎縮。并且由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致市場(chǎng)參與者在信息識(shí)別、加工和處理方面極易出現(xiàn)偏頗，使得市場(chǎng)很難從非均衡狀態(tài)恢復(fù)到均衡狀態(tài)，從而影響了經(jīng)濟(jì)秩序和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行。造成市場(chǎng)上信息不對(duì)稱的原因主要有以下幾方面：

1.個(gè)體認(rèn)識(shí)能力和信息處理能力存在差異。由于社會(huì)個(gè)體對(duì)世界、周圍環(huán)境、人際關(guān)系等的認(rèn)識(shí)和協(xié)調(diào)能力千差萬(wàn)別，其信息收集和鑒別能力存在差異，從而導(dǎo)致個(gè)體的信息不對(duì)稱。另外人類社會(huì)的發(fā)展產(chǎn)生了社會(huì)分工和專業(yè)化。社會(huì)分工和專業(yè)化提高了社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率，但同時(shí)也加劇了基于人的信息獲取能力而導(dǎo)致的信息不對(duì)稱。

2.信用信息交流平臺(tái)缺乏，信息溝通渠道不暢。在美日等國(guó)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在信用領(lǐng)域大量應(yīng)用，政府機(jī)構(gòu)、公共服務(wù)部門、各行業(yè)組織及企業(yè)在不同層面建立了許多信息數(shù)據(jù)庫(kù)，大部分?jǐn)?shù)據(jù)庫(kù)中存有商業(yè)交易的記錄，為信用數(shù)據(jù)的收集、處理、存儲(chǔ)和分析提供了極大便利。大量的公共信息通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)即時(shí)發(fā)布，以供公眾查詢。目前我國(guó)個(gè)人、企業(yè)、政府之間信用信息的披露與交流平臺(tái)尚未建立，信息溝通渠道不暢。

3.法律法規(guī)體系不健全，信息披露缺乏制度保障。完善的法律框架是社會(huì)信用體系的制度保障。我國(guó)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的信用體系尚未建立，尚沒(méi)有完備的制度法規(guī)對(duì)征信行為進(jìn)行規(guī)范，也缺少類似美國(guó)的《信息自由法》、《聯(lián)邦咨詢委員會(huì)法》、《陽(yáng)光下的聯(lián)邦政府法》等明確政府信息的公共產(chǎn)品性質(zhì)和人們獲得信息的平等權(quán)利的法律規(guī)范，信息披露缺乏制度保障。

4.約束與懲戒力度不夠，失信成本低。目前在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中失信收益大于失信成本的現(xiàn)象普遍，對(duì)各類失信行為打擊不力，個(gè)案處理中執(zhí)法不嚴(yán)、處罰不重的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。這種狀況在一定程度上誘導(dǎo)了某些交易主體在經(jīng)濟(jì)交往中人為破壞信息的正常傳播，提供虛假信息，誤導(dǎo)交易對(duì)手和社會(huì)公眾以謀取私利，從而導(dǎo)致信用缺失的狀況進(jìn)一步惡化。

三、信用體系建設(shè)構(gòu)想

正常的信用活動(dòng)應(yīng)該建立在信息完備基礎(chǔ)之上。但是在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，信息不完備才是普遍現(xiàn)象，并且市場(chǎng)上廣泛存在著的信息干擾和信息傳遞障礙又進(jìn)一步強(qiáng)化了信息的這種不對(duì)稱性。因此，通過(guò)有效的制度設(shè)計(jì)促進(jìn)信息的流轉(zhuǎn)，強(qiáng)化約束和監(jiān)督機(jī)制，降低經(jīng)濟(jì)主體的機(jī)會(huì)主義傾向，化解由于信息不對(duì)稱而對(duì)正常的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行造成的沖擊是解決問(wèn)題的關(guān)鍵所在。我們可以從以下幾方面著手進(jìn)行信用體系建設(shè)：

1．政府相關(guān)部門應(yīng)依法行政，促進(jìn)信息流轉(zhuǎn)，提高失信成本。一是要加強(qiáng)各部門、各地區(qū)的溝通與協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)信用信息的共享。各地區(qū)、各行業(yè)主管部門如銀行、工商、稅務(wù)、勞動(dòng)、技術(shù)監(jiān)督、海關(guān)等在履行其監(jiān)管職能過(guò)程中積累了大量的監(jiān)管信息，但這些信息一般不向社會(huì)公開(kāi)。應(yīng)加強(qiáng)這些部門間的溝通與協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)信息共享，改變各自為戰(zhàn)的局面，提高監(jiān)管效果。二是要建立、健全信用法律體系，規(guī)范信息披露行為。國(guó)外社會(huì)信用體系建設(shè)的成功經(jīng)驗(yàn)表明，信用體系建設(shè)的核心是信用信息的采集和使用，其關(guān)鍵是法律法規(guī)的建立。目前我國(guó)在征信數(shù)據(jù)的開(kāi)放與使用等方面尚無(wú)明確的法律規(guī)定。應(yīng)當(dāng)在法律上對(duì)政府信息公開(kāi)做出明確規(guī)定，從而保障企業(yè)和公民依法取得政府公開(kāi)信息的權(quán)利；應(yīng)在法律上對(duì)采集、使用和披露信息等做出明確規(guī)定，以保護(hù)其他主體的合法利益，同時(shí)保證支持商業(yè)和金融交易所必需的信息流動(dòng)。三是要建立信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和信用服務(wù)平臺(tái)，完善信用約束與監(jiān)督機(jī)制。各級(jí)政府、各行業(yè)主管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、業(yè)內(nèi)大型企業(yè)掌握著大量的信用信息和數(shù)據(jù)。應(yīng)建立若干數(shù)據(jù)庫(kù)，并建立數(shù)據(jù)交換機(jī)制，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)依法開(kāi)放公共信息，形成行政性獎(jiǎng)懲與社會(huì)性獎(jiǎng)懲交織的約束與激勵(lì)機(jī)制，提高失信成本，防止失信行為的發(fā)生。

2.促進(jìn)信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化發(fā)展。信用中介機(jī)構(gòu)是搜集信用信息進(jìn)行加工整理并提供信用信息、信用管理咨詢等服務(wù)的機(jī)構(gòu)。信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的建立、成長(zhǎng)，并以獨(dú)立、客觀和公正的職業(yè)操守立足市場(chǎng)，是社會(huì)信用體系建設(shè)真正實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。應(yīng)堅(jiān)持誠(chéng)信為本，依法經(jīng)營(yíng)的理念。信用中介機(jī)構(gòu)是經(jīng)營(yíng)信用產(chǎn)品和服務(wù)的經(jīng)濟(jì)組織，誠(chéng)實(shí)守信是信用中介機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的立業(yè)之本，也是社會(huì)信用行業(yè)所有機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員最基本的職業(yè)道德底線。由于信用中介機(jī)構(gòu)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)的特殊性，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中信用中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員必須按照國(guó)家法律法規(guī)的要求，把握政府行政公開(kāi)與保護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全、公開(kāi)企業(yè)信用信息和保護(hù)企業(yè)商業(yè)秘密、公開(kāi)個(gè)人信用信息和保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人隱私之間的界限，嚴(yán)格按照國(guó)家法律法規(guī)開(kāi)展信用服務(wù)業(yè)務(wù)，避免發(fā)生損害國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人利益的行為。應(yīng)堅(jiān)持市場(chǎng)化運(yùn)作原則。作為獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)主體，信用中介機(jī)構(gòu)必須堅(jiān)持市場(chǎng)化運(yùn)作，并在獨(dú)立的市場(chǎng)運(yùn)作中形成合法有效的信用信息溝通渠道，遵循市場(chǎng)規(guī)律，向規(guī)?；图谢l(fā)展。政府的主要職責(zé)是協(xié)調(diào)、疏通有關(guān)政府部門和公共服務(wù)機(jī)構(gòu)，督促其將掌握的非機(jī)密數(shù)據(jù)向具有經(jīng)營(yíng)資格的信用機(jī)構(gòu)開(kāi)放，制定征信標(biāo)準(zhǔn)，保征信用行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。

3.發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)組織的信用信息傳播、信用風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防作用。行業(yè)協(xié)會(huì)是政府與市場(chǎng)的紐帶和橋梁，各單位對(duì)行業(yè)協(xié)會(huì)的信賴程度較高。行業(yè)協(xié)會(huì)的產(chǎn)生和發(fā)展是社會(huì)分工和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的結(jié)果，反映了各行業(yè)的企業(yè)自我服務(wù)、自我協(xié)調(diào)、自我監(jiān)督、自我保護(hù)的意識(shí)和要求。按照國(guó)際慣例，協(xié)會(huì)的任務(wù)應(yīng)當(dāng)是學(xué)術(shù)交流、技術(shù)推廣、信息采集、協(xié)調(diào)行業(yè)內(nèi)會(huì)員的利益矛盾、代表會(huì)員訴求行業(yè)集體利益。在我國(guó)當(dāng)前比較無(wú)序的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序中，行業(yè)協(xié)會(huì)在建立信用風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防機(jī)制方面大有用武之地。通過(guò)將某一成員企業(yè)所遭遇信用風(fēng)險(xiǎn)信息在各企業(yè)間進(jìn)行傳播，將失信者與受損企業(yè)之間的矛盾，擴(kuò)大為失信者與受損企業(yè)所在協(xié)會(huì)全體成員之間的矛盾，最終將失信者清除出市場(chǎng)。這種行業(yè)內(nèi)的信用風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防機(jī)制對(duì)于從業(yè)企業(yè)而言是一種比較有效的安全保障。

4.樹(shù)立企業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)意識(shí)，提高信用風(fēng)險(xiǎn)防范能力。企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的細(xì)胞和最重要的市場(chǎng)主體。企業(yè)對(duì)信用交易工具選擇的程度、企業(yè)信用管理能力以及企業(yè)對(duì)社會(huì)化信用管理服務(wù)和信用產(chǎn)品的內(nèi)在需求，是社會(huì)信用體系建立的前提條件。企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，不僅要考慮到企業(yè)與客戶之間締結(jié)的成文合約，更要考慮到與全社會(huì)締結(jié)的不成文合約。在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，企業(yè)應(yīng)將信用的事前、事中、事后控制結(jié)合在一起，建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，并通過(guò)尋求社會(huì)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)與支持等措施不斷提高自身的信用風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

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