摘要：本文分析了當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，并結(jié)合我國(guó)金融環(huán)境和實(shí)際分析了中間業(yè)務(wù)的趨勢(shì)發(fā)展，通過對(duì)觀念、模式、產(chǎn)品的改變，探討促使其快速健康發(fā)展的路徑，希望能為商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)、提升服務(wù)質(zhì)量和提高競(jìng)爭(zhēng)力提供幫助。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展趨勢(shì)

隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行利潤(rùn)的來源不再主要依賴傳統(tǒng)的貸款和投資的利息收入，而是轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)的服務(wù)性收入，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)作為一個(gè)日益成熟的業(yè)務(wù)體系，其發(fā)展問題越來越多地被給予關(guān)注，因此對(duì)我國(guó)當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及開拓之必要性的研究很有現(xiàn)實(shí)意義。

中間業(yè)務(wù)意為居間的、中介的或代理的業(yè)務(wù)，指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。在我國(guó)許多文獻(xiàn)中，甚至在官方文件中，大多使用“中間業(yè)務(wù)”代替“表外業(yè)務(wù)”，總的來說，從內(nèi)涵上來講，中間業(yè)務(wù)是銀行居間的或中介業(yè)務(wù)，在這種業(yè)務(wù)中，銀行不以信用活動(dòng)一方的身份出現(xiàn)，只是以中間人的面目代客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，并從中收取手續(xù)費(fèi)，它一般不會(huì)引起銀行資產(chǎn)負(fù)債的變化。而表外業(yè)務(wù)則是形成商業(yè)銀行或有資產(chǎn)和或有負(fù)債的業(yè)務(wù)，就是說，銀行在辦理表外業(yè)務(wù)時(shí)，雖然沒有發(fā)生實(shí)際的貨幣支付，亦未墊付任何資金，但卻形成了銀行潛在的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，這種潛在的債權(quán)債務(wù)關(guān)系隨時(shí)可能轉(zhuǎn)化為事實(shí)上的資產(chǎn)和負(fù)債。

本文中的中間業(yè)務(wù)界定及數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)以包括支付結(jié)算類業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理中間業(yè)務(wù)、咨詢顧問業(yè)務(wù)、基金托管和其它類業(yè)務(wù)(如代保管、租賃、保理業(yè)務(wù))為準(zhǔn)，而將擔(dān)保、承諾和期貨期權(quán)類業(yè)務(wù)劃入表外業(yè)務(wù)范圍。

1 當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及原因分析

1.1中間業(yè)務(wù)收入呈上升趨勢(shì)，但在經(jīng)營(yíng)收入占比中仍較小。

我從中國(guó)建設(shè)銀行官方網(wǎng)站公布的建行近幾年的年報(bào)中，對(duì)中間業(yè)務(wù)收入及其占比做了一個(gè)統(tǒng)計(jì)表，如下表1，可以看出，中間業(yè)務(wù)自2004年以來逐年上升，從04年的64.71億元增長(zhǎng)到今年上半年的201.68億元，但其占收入之比的份額還是很小。我們?cè)賮砜纯次覈?guó)14家上市銀行今年公布的半年報(bào)的情況，截止2008年上半年，我國(guó)14家上市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)凈收入增長(zhǎng)尤為突出，加總凈賺837.67億元，同比增長(zhǎng)了73.59％，其中以中國(guó)工商銀行中間業(yè)務(wù)收入244.8億元，中國(guó)銀行223.65億元，建設(shè)銀行201.68億元領(lǐng)跑前三甲。具體收入情況及占比見下表2、表3。

數(shù)據(jù)來源：各商業(yè)銀行網(wǎng)站

從表2和表3可以看出，中間業(yè)務(wù)收入上升，但占比仍然與西方國(guó)家相比較小，而中國(guó)銀行也是憑借其中銀香港(中國(guó)銀行香港有限公司)的優(yōu)勢(shì)，中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重較上年同期提升了10.52個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到31.54％。造成這種占比情況低下的原因我總結(jié)了三點(diǎn)：(1)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念的影響——中間業(yè)務(wù)在一定程度上服務(wù)于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，造成收益水平低下。(2)一些中間業(yè)務(wù)不是作為有價(jià)格的金融服務(wù)商品提供的，而是無償提供。例如，近年來在國(guó)內(nèi)發(fā)展較快的工資代發(fā)、各種費(fèi)用歸集繳納等代收代付業(yè)務(wù)，基本都是免費(fèi)提供，各家銀行反而會(huì)相互爭(zhēng)奪這種工資代發(fā)等業(yè)務(wù)。(3)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)出現(xiàn)少收費(fèi)、無償服務(wù)、甚至墊付資金的不規(guī)范現(xiàn)象。隨著近年來信息、網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、場(chǎng)地等的發(fā)展與擴(kuò)展，中間業(yè)務(wù)成本不斷增加，但各家銀行為了爭(zhēng)奪并保住自己的市場(chǎng)份額，不斷競(jìng)爭(zhēng)，少收費(fèi)，成本付出與回報(bào)不成比例。

1.2多年來多集中在結(jié)算、代理、銀行卡等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上，銀行的投入大，但獲得的收益卻不多。

下面還是從建設(shè)銀行各年年報(bào)對(duì)2004年以來其中間業(yè)務(wù)前三位中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品做了統(tǒng)計(jì)，可以看出，2004—2006年，不管彼此之間位置怎樣變化，銀行卡、結(jié)算、代理業(yè)務(wù)這三種業(yè)務(wù)始終位居前三甲，07年托管業(yè)務(wù)才擠入前三行列。

這與西方麗業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的多樣化形成鮮明對(duì)照，智能型、科技型、高附加值的中間業(yè)務(wù)如基金托管、個(gè)人理財(cái)?shù)刃屡d業(yè)務(wù)還處于發(fā)展階段，我國(guó)現(xiàn)在也缺乏這方面的高素質(zhì)人才。如何解釋這一現(xiàn)象呢?(1)盡管央行已批準(zhǔn)了建行等銀行的財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)資格，但銀行財(cái)務(wù)顧問的經(jīng)營(yíng)范圍偏窄，尚不能與國(guó)外商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍相比。而且在僅獲央行批準(zhǔn)而未獲證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的情況下，銀行財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的資格公信力仍受限制，其實(shí)際運(yùn)作空間較狹小。而國(guó)外銀行財(cái)務(wù)顧問在資本市場(chǎng)上具有與券商、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所法律意義上的平等資格和地位，社會(huì)公信力高。(2)中間業(yè)務(wù)大多屬于銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)交叉經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域，因此，國(guó)家的宏觀金融管理政策對(duì)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的限定，直接決定著商業(yè)銀行間業(yè)務(wù)的開拓空間。商業(yè)銀行只能經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，因此難以設(shè)計(jì)開發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平和檔次。雖然近年來我國(guó)在分業(yè)經(jīng)營(yíng)方面有所松動(dòng)，但仍是分業(yè)管理的模式，相對(duì)附加值較高的代理業(yè)務(wù)因央行的嚴(yán)格管制開拓受到很大限制，無法取得突破性發(fā)展，因此與外資銀行品種繁多的中間業(yè)務(wù)形成了鮮明的對(duì)比。

2 當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)趨勢(shì)

當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)面臨良好的發(fā)展機(jī)遇，混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)又為拓展中間業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間，對(duì)于其市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，我總結(jié)了以下四點(diǎn)。

2.1業(yè)務(wù)品種趨于齊全，但各個(gè)銀行的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)差異大。

在介紹表4建設(shè)銀行的前三甲中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時(shí)不難看出，在07年時(shí)托管業(yè)務(wù)躋身前三甲，而08年上半年顧問及咨詢類業(yè)務(wù)也脫穎而出，業(yè)務(wù)品種已趨于齊全，其他銀行的主要業(yè)務(wù)產(chǎn)品也都各有不同。據(jù)2008年上半年14家上市商業(yè)銀行的上半年年報(bào)分析，各行的主要“獨(dú)門業(yè)務(wù)”不同：招商銀行以銀行卡、托管及其他受托業(yè)務(wù)為主，北京銀行以代理手續(xù)費(fèi)為主，浦發(fā)銀行的理財(cái)和咨詢顧問費(fèi)為2.67億元，華夏銀行信用承諾及手續(xù)費(fèi)傭金1.42億元，而民生銀行的融資顧問收入占中間業(yè)務(wù)55％?？梢钥闯?，中間業(yè)務(wù)不再局限于以前的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，而且各家銀行的主要產(chǎn)品業(yè)務(wù)也不同。

2.2收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范以及一些手續(xù)費(fèi)的收取和提高將提高中間業(yè)務(wù)收入占比。

以前一些業(yè)務(wù)不收費(fèi)，或者收費(fèi)很低，從不同程度上影響了中間業(yè)務(wù)收入，銀行要自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，收費(fèi)是一種趨勢(shì)。比如，從今年6月1日凌晨開始，農(nóng)業(yè)銀行金穗借記卡和建設(shè)銀行龍卡儲(chǔ)蓄卡在ATN的同城跨行取款手續(xù)費(fèi)從2元/筆上調(diào)到4元/筆，準(zhǔn)貸記卡的同城跨行取款手續(xù)費(fèi)也上調(diào)到4元／筆?！疤岣呤召M(fèi)是遲早的事情?！币晃汇y行業(yè)內(nèi)部人士透露，因?yàn)槊恳还P同城跨行取款，發(fā)卡行都要支付跨行清算費(fèi)，包括支付給銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)使用費(fèi)，支付給受理行的手續(xù)費(fèi)，按照目前銀行只向持卡人收2元的標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)卡行每筆交易要虧損近2元，所以上調(diào)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并不出奇。

2.3逐漸向混業(yè)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域滲透，研究創(chuàng)新跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的金融產(chǎn)品。

隨著金融經(jīng)營(yíng)的全球化和集團(tuán)化，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為國(guó)際金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。一些在同業(yè)中領(lǐng)先的商業(yè)銀行積極向保險(xiǎn)、證券、基金等混業(yè)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域滲透，近年來，關(guān)于我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)還是混業(yè)經(jīng)營(yíng)一直是業(yè)內(nèi)爭(zhēng)論的焦點(diǎn)，而《商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司試點(diǎn)管理辦法》的出臺(tái)揭開了我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的序幕。當(dāng)前產(chǎn)業(yè)資本向金融資本滲透是我國(guó)金融發(fā)展的一個(gè)重要趨勢(shì)：“海爾集團(tuán)”在2001年通過了一系列投資和購(gòu)并，形成了集銀行、證券、保險(xiǎn)和信托業(yè)務(wù)于一體的準(zhǔn)金融控股公司，期間收購(gòu)鞍山信托20％股權(quán)，入住青島市商業(yè)銀行，與長(zhǎng)江證券洽談增資人股，與人壽保險(xiǎn)公司洽談并購(gòu)；新希望集團(tuán)人住民生銀行，巨額資金投向證券、金融保險(xiǎn)業(yè)；魯能集團(tuán)是華夏銀行的第一大股東、交通銀行的第四大股東，分別是湘財(cái)證券和蔚深證券的第一大股東，控股經(jīng)營(yíng)濟(jì)南英大國(guó)際信托投資公司和山東金穗期貨公司，擁有“山東國(guó)電”和“魯能泰山”兩家上市公司，成為全國(guó)集銀行、信托、證券、期貨、保險(xiǎn)代理等金融功能于一體的企業(yè)集團(tuán)。

2.4我國(guó)國(guó)際結(jié)算等跨國(guó)中間業(yè)務(wù)需求增長(zhǎng)

我國(guó)經(jīng)濟(jì)日趨國(guó)際化推動(dòng)了國(guó)際結(jié)算等跨國(guó)中間業(yè)務(wù)需求的增長(zhǎng)，比如由外匯業(yè)務(wù)起家的中國(guó)銀行，其國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)近百年來一直有著無可替代的特殊地位，據(jù)統(tǒng)計(jì)僅2007年前11個(gè)月，中國(guó)銀行全轄的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)總量就已突破1萬億美元，其國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)2007年前11個(gè)月敘做國(guó)際貿(mào)易結(jié)算業(yè)務(wù)較上年同期增長(zhǎng)兩成多，增長(zhǎng)速度超出同期外貿(mào)增速，市場(chǎng)份額超過31％。依托自身在國(guó)際結(jié)算等方面的優(yōu)勢(shì)，中行中間業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展，非利息收入占營(yíng)業(yè)收入比重的19.46％，已成為利潤(rùn)增長(zhǎng)的重要來源。專家預(yù)測(cè)商業(yè)銀行的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)在未來3年將保持30％～35％的增長(zhǎng)速度，為中間業(yè)務(wù)帶來可觀收入。

3 當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)亟待解決的問題

中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用，因此，對(duì)于其發(fā)展的可行性建議的提出對(duì)于商業(yè)銀行有一定的借鑒性。

3.1轉(zhuǎn)變觀念，提高對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)。

我國(guó)商業(yè)銀行要從銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)，處理好銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，改變過去偏重于資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念，真正把中間業(yè)務(wù)放在與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)同等重要的位置。

3.2產(chǎn)品創(chuàng)新，研究創(chuàng)新跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的金融產(chǎn)品。

銀行就好比一家百貨公司，客戶需要什么，銀行就賣什么，商業(yè)銀行為滿足廣大用戶的需求，必須加大力度研發(fā)金融產(chǎn)品，創(chuàng)造出適合各類企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種。如：針對(duì)個(gè)人的咨詢業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身的信息和人才優(yōu)勢(shì)對(duì)個(gè)人開展有關(guān)資產(chǎn)管理、負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、投資組合設(shè)計(jì)和家庭理財(cái)?shù)榷喾N咨詢業(yè)務(wù)，為客戶有償提供國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)方面信息數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)。

3.3優(yōu)質(zhì)服務(wù)，不斷提高服務(wù)水平。

根據(jù)我國(guó)目前的經(jīng)營(yíng)狀況應(yīng)當(dāng)注重中間業(yè)務(wù)的服務(wù)水平，要加強(qiáng)總體規(guī)劃，堅(jiān)持高起點(diǎn)、高水準(zhǔn)，在增強(qiáng)銀行的整體建設(shè)性和對(duì)客戶的便利性方面下功夫，減少繁瑣與浪費(fèi)。如銀行卡業(yè)務(wù)，到07年底，中國(guó)銀行卡發(fā)卡總量為14.7億張，意味著中國(guó)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)人均一張銀行卡，但與發(fā)達(dá)國(guó)家比，銀行卡的功能開發(fā)和用卡環(huán)境還存在一定差距，可進(jìn)一步挖掘，可以大力改善用卡環(huán)境，提高發(fā)卡、刷卡以及清算速度，改進(jìn)網(wǎng)絡(luò)維護(hù)服務(wù)。

3.4進(jìn)一步規(guī)范收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)減少免費(fèi)業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)收入。

如：對(duì)金額小、手續(xù)復(fù)雜的代收費(fèi)業(yè)務(wù)適當(dāng)?shù)氖杖≠M(fèi)用，如金額在100元以內(nèi)的代理業(yè)務(wù)，按辦理一次2元的手續(xù)費(fèi)收取，100元以上仍免費(fèi)，目的是為了逐步取消免費(fèi)業(yè)務(wù)，也盡量減少客戶辦理次數(shù)，提高銀行業(yè)務(wù)效率。

我國(guó)商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)應(yīng)穩(wěn)中求進(jìn)，不應(yīng)盲目照搬照抄西方銀行的中間業(yè)務(wù)，根據(jù)我國(guó)實(shí)際情況開展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，從客戶需求、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、觀念認(rèn)識(shí)、政策監(jiān)管、人員素質(zhì)、技術(shù)、利率等諸多方面來考慮，建立適合各銀行的“獨(dú)門業(yè)務(wù)”，從而實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展。