摘要：小額信貸是重要的農(nóng)村金融組織創(chuàng)新。也是增加農(nóng)村金融供給、滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)信貸需求的主要方式。目前，海南省農(nóng)戶(hù)小額信貸主要有三種模式，本文通過(guò)構(gòu)建指標(biāo)體系，分別從覆蓋面、可持續(xù)性、扶貧效果三個(gè)方面對(duì)其進(jìn)行評(píng)價(jià)，試圖找出最優(yōu)的小額信貸模式，并對(duì)當(dāng)前海南省農(nóng)村小額信貸的發(fā)展提出對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶(hù)；小額信貸模式；農(nóng)村金融

中圖分類(lèi)號(hào)：17832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031(2008)12-0078-05

小額信貸指在客戶(hù)無(wú)力提供擔(dān)保(抵押)品的情況下，以不同于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，為那些被排斥于正規(guī)金融體系之外的客戶(hù)提供額度較小的金融服務(wù)，由于其借貸條件靈活、利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于民間借貸水平，且能利用血緣、地緣、人緣等因素建立信貸關(guān)系，更加適應(yīng)農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)和小規(guī)模企業(yè)對(duì)資金需求小、分散的特點(diǎn)。目前，海南省農(nóng)戶(hù)小額信貸主要有三種模式：一是政府貼息貸款，二是家庭婦女聯(lián)保貸款，三是格萊珉項(xiàng)目貸款，且都是以農(nóng)信聯(lián)社為主體開(kāi)展。不同小額信貸模式在基本特征、運(yùn)作效果上存在差異，本文通過(guò)構(gòu)建指標(biāo)體系，分別從覆蓋面、可持續(xù)性、扶貧效果三個(gè)方面對(duì)其進(jìn)行評(píng)價(jià)，試圖找出最優(yōu)的小額信貸模式，并對(duì)當(dāng)前海南省農(nóng)村小額信貸的發(fā)展提出對(duì)策建議。

一、海南省三種小額信貸模式概況

1 政府貼息貸款。為引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣?jīng)濟(jì)，瓊中地方政府配合縣農(nóng)信社推出政府貼息小額信貸創(chuàng)新模式，其核心是“不需抵押、政府貼息”的鼓勵(lì)政策，辦理小額信貸業(yè)務(wù)不設(shè)抵押、擔(dān)保條件，由政府出資成立的縣擔(dān)保公司提供連帶擔(dān)保，農(nóng)戶(hù)只需5人以上的聯(lián)保即可貸款，但必須將所貸資金用于短平快的地方特色產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，同時(shí)，縣財(cái)政支農(nóng)資金對(duì)提前還貸農(nóng)戶(hù)進(jìn)行貼息，提前還貸農(nóng)戶(hù)政府給予100％貼息，按期還貸給予80％貼息，并授予“信用戶(hù)”、“信用村”稱(chēng)號(hào)，發(fā)展項(xiàng)目較成功、效益好的農(nóng)戶(hù)還給予資金獎(jiǎng)勵(lì)。縣政府成立金融合作辦公室，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)成立小額貸款服務(wù)站，安排專(zhuān)項(xiàng)資金培訓(xùn)、指導(dǎo)農(nóng)民生產(chǎn)，該模式切實(shí)解決了農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)資金缺乏的問(wèn)題，促進(jìn)當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶(hù)、政府、小額信貸機(jī)構(gòu)多贏的局面。

2 家庭婦女聯(lián)保貸款，農(nóng)戶(hù)家庭婦女聯(lián)保貸款由瓊海農(nóng)信社于2007年8月全國(guó)首推，該模式的基本原則是“自愿組合，誠(chéng)實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”，貸款證實(shí)行“共同申請(qǐng)、多戶(hù)聯(lián)保、一次發(fā)證、額度控制、隨用隨貸、靈活周轉(zhuǎn)、責(zé)任連帶”的管理制度，其貸款對(duì)象是農(nóng)戶(hù)家庭婦女，由當(dāng)?shù)厝膫€(gè)家庭的婦女自愿組成聯(lián)保小組互保，經(jīng)過(guò)信用社審核，發(fā)放給每個(gè)聯(lián)保小組成員聯(lián)保貸款證，憑借該證一年之內(nèi)貸款額度最高為2萬(wàn)元，貸款合同期限6年。每筆貸款還款期限不得超過(guò)一年。為提高還款率，該模式規(guī)定貸款成員必須是已婚有兒女的家庭婦女。貸款前，信貸人員對(duì)小組成員信譽(yù)、家庭經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。為鼓勵(lì)誠(chéng)信，實(shí)行兩年一年審，若聯(lián)保小組成員都按期歸還貸款本息，所有聯(lián)保成員授信額度增加30％，利率優(yōu)惠10％；若某成員不按期歸還，年審后所有聯(lián)保成員授信額度減少20％，并且執(zhí)行利率上浮10％。

，格萊珉項(xiàng)目貸款。瓊中是格萊珉模式小額信貸項(xiàng)目在我國(guó)的首個(gè)官方試點(diǎn)，項(xiàng)目為期五年，自2008年6月正式開(kāi)展業(yè)務(wù)以來(lái)，放貸的規(guī)模不斷擴(kuò)大，參與該小額信貸項(xiàng)目的農(nóng)戶(hù)數(shù)量也在增加，項(xiàng)目推廣面積遍及瓊中全縣。按照項(xiàng)目相關(guān)要求，每戶(hù)貸款金額不超過(guò)2000元。一年期貸款通常分為25期，大約每?jī)芍芫蜌w還一期貸款本息，截至8月上旬，所有貸款戶(hù)均及時(shí)足額歸還本息，每期還款率達(dá)100％。同時(shí)，由于工作不斷熟練，對(duì)村民培訓(xùn)的時(shí)間也在減少，參與項(xiàng)目的村民均可方便快捷地獲得貸款。同為瓊中農(nóng)信社開(kāi)展的小額信貸業(yè)務(wù)，格萊珉模式顯然不比政府貼息模式在金額和期限上有更多優(yōu)勢(shì)，但對(duì)于農(nóng)村中的貧困戶(hù)而言，政府貼息模式的準(zhǔn)入門(mén)檻仍然較高，著眼于“脫貧”市場(chǎng)定位的格萊珉模式采用更小的貸款額度、間隔更短的分期還款方式服務(wù)于貧困農(nóng)戶(hù)，與政府貼息模式的“致富”理念分庭抗禮，兩者在市場(chǎng)細(xì)分上是互補(bǔ)的。

除以上三種模式，海南省農(nóng)村信用聯(lián)社還有與農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社或公司合作，針對(duì)熱帶高效設(shè)施農(nóng)業(yè)等小額信貸模式，但其業(yè)務(wù)都處在萎縮的狀態(tài)，也不是當(dāng)前小額信貸發(fā)展的主流方向，本文不做詳細(xì)論述。

二、海南省三種小額信貸模式基本要素比較

小額信貸模式的基本要素體現(xiàn)了其特點(diǎn)及適應(yīng)性，適度的要素設(shè)計(jì)能提高農(nóng)戶(hù)駕馭小額貸款的能力，體現(xiàn)不同模式的設(shè)計(jì)理念。同時(shí)也決定了該模式與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)信貸需求的契合程度。

1 從客戶(hù)選擇上來(lái)看。政府貼息貸款主要是為發(fā)展地方特色產(chǎn)業(yè)而設(shè)計(jì)，貸款對(duì)象為從事種養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶(hù)，而婦女聯(lián)保貸款和格萊珉項(xiàng)目貸款都是針對(duì)農(nóng)村家庭婦女。貸款用途并不只限于從事生產(chǎn)。格萊珉項(xiàng)目因?yàn)樘幵诔跗陔A段，目前的客戶(hù)群體特征還不明晰。根據(jù)瓊中格萊珉項(xiàng)目組反饋的情況，受原金融機(jī)構(gòu)貸款門(mén)檻的思維慣式影響，試點(diǎn)當(dāng)?shù)刎毨мr(nóng)戶(hù)對(duì)貸款的熱情并不大，這也導(dǎo)致了該模式事實(shí)發(fā)放的貸款客戶(hù)并非全為貧困人口，提高農(nóng)戶(hù)對(duì)其操作方式的認(rèn)知度尚需時(shí)日。

2 從利息及授信額度上來(lái)看。政府貼息貸款采用一次還本付息方式，額度較大且利率較低，依賴(lài)于政府作為提前還款農(nóng)戶(hù)利息補(bǔ)貼的扶貧資金：格萊珉項(xiàng)目貸款額度較小但利率較高，每?jī)芍苓€本付息一次，其額度是根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民人均收入水平確定的，小額度貸款的門(mén)檻相對(duì)降低，使得每一個(gè)農(nóng)村婦女都可以借款；婦女聯(lián)保貸款的額度和利率則介于兩者的中間，采用貸款證的方式，有效期內(nèi)隨貸隨還，按月結(jié)息。

3 從操作形式上來(lái)看。政府貼息貸款采用傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)模式，將農(nóng)戶(hù)“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”接受服務(wù)；格萊珉項(xiàng)目貸款全是信貸員“走出去”，直接面對(duì)每一個(gè)農(nóng)戶(hù)；婦女聯(lián)保貸款則是兩種方式相結(jié)合。由于門(mén)檻較低，格萊珉項(xiàng)目對(duì)農(nóng)戶(hù)的貸前考查相對(duì)放松，只在貸后管理上進(jìn)行加強(qiáng)，以“遵守項(xiàng)目紀(jì)律、按時(shí)還款”作為借款人的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，其他兩種模式則需要考查農(nóng)戶(hù)家庭收入等其他情況(見(jiàn)表1)。

總的來(lái)說(shuō)，政府貼息貸款針對(duì)的是發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)致富戶(hù)，滿(mǎn)足農(nóng)產(chǎn)的“高端”信貸需求，而婦女聯(lián)保貸款和格萊珉項(xiàng)目貸款主要是幫助村民改善當(dāng)前的生產(chǎn)、生活狀況，滿(mǎn)足貧困農(nóng)婦的“低端”信貸需求。婦女聯(lián)保貸款將原農(nóng)信社小額貸款和格萊珉婦女貸款的操作方式進(jìn)行了融合，也就是將格萊珉銀行的小額信貸模式按海南的實(shí)際情況進(jìn)行了修改，使之更易于被當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)接受。

三、海南省三種小額信貸模式運(yùn)行效果評(píng)價(jià)

鑒于海南省小額信貸模式都是在省農(nóng)信聯(lián)社的業(yè)務(wù)框架之內(nèi)進(jìn)行，而且政府貼息模式和格萊珉項(xiàng)目還是在同一個(gè)縣聯(lián)社里開(kāi)展業(yè)務(wù)，無(wú)法從機(jī)構(gòu)本身的效益上獲知小額信貸模式的運(yùn)作效果，因此，筆者將每一種模式的相關(guān)數(shù)據(jù)按小額信貸在全部業(yè)務(wù)中的比重來(lái)折算，從覆蓋面、可持續(xù)性和扶貧效果三個(gè)方面對(duì)其進(jìn)行評(píng)價(jià)。

1 覆蓋面。覆蓋面是指小額信貸項(xiàng)目開(kāi)展的廣度，筆者分別對(duì)不同模式在其活動(dòng)區(qū)域的覆蓋率和人均授信額度進(jìn)行考察。從表2可以看出，政府貼息貸款2007年貸款農(nóng)戶(hù)為216戶(hù)，婦女聯(lián)保貸款開(kāi)辦一年來(lái)發(fā)放了338戶(hù)，其中博鰲101戶(hù)，格萊珉項(xiàng)目?jī)蓚€(gè)月的時(shí)間發(fā)放54戶(hù)，在其活動(dòng)區(qū)域內(nèi)，格萊珉項(xiàng)目的覆蓋率是最高的。達(dá)到1.66％，由于在項(xiàng)目初期，很多農(nóng)戶(hù)持觀(guān)望態(tài)度，往后還會(huì)更高；婦女聯(lián)保貸款最先是在博鰲鎮(zhèn)試點(diǎn)，2008年4月份之后開(kāi)始瓊海全市推廣，博鰲鎮(zhèn)的覆蓋率為1.35％：政府貼息貸款盡管已經(jīng)是一種很成熟的操作模式，但比其他兩種模式門(mén)檻要高，覆蓋率只有1.11％。事實(shí)上，相對(duì)于全國(guó)32.6％的比例，海南省農(nóng)村小額信貸的覆蓋率是很低的，其原因是供給總量偏少。從貸款的可獲得性來(lái)分析，海南大概有116萬(wàn)農(nóng)戶(hù)，2007年全省扶農(nóng)小額信貸1.3億元，有1.03萬(wàn)戶(hù)農(nóng)戶(hù)受益，占全省農(nóng)戶(hù)總數(shù)的0.89％；而根據(jù)對(duì)農(nóng)戶(hù)的調(diào)查結(jié)果。海南約有89％的農(nóng)戶(hù)存在信貸需求，當(dāng)前的小額信貸供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足廣大農(nóng)戶(hù)需求的。

授信額度與覆蓋率呈相反的趨勢(shì)，政府貼息模式的人均授信額度較其他兩種模式要高，考慮到不同地區(qū)的收入水平不同，“人均授信額度儂村人均純收入”比例仍然顯示政府貼息模式的授信額度較高，婦女聯(lián)保模式其次，格萊珉項(xiàng)目最低(見(jiàn)表2)。

2 可持續(xù)性。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，覆蓋面和可持續(xù)性之間存在某種程度的替代性，較高的覆蓋面可能導(dǎo)致較差的財(cái)務(wù)狀況，使機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性原則面臨挑戰(zhàn)。筆者選取了成本費(fèi)用率、貸款逾期率、資金周轉(zhuǎn)率、經(jīng)營(yíng)自負(fù)盈虧比率和財(cái)務(wù)自負(fù)盈虧比率五個(gè)指標(biāo)來(lái)評(píng)價(jià)小額信貸模式的可持續(xù)性(由于三種模式的貸款逾期率都為零，因此只對(duì)其余四個(gè)指標(biāo)進(jìn)行比較)。首先看成本費(fèi)用率，政府貼息和婦女聯(lián)保模式成本費(fèi)用率均低于名義利率和實(shí)際利率，格萊珉模式盡管成本費(fèi)用率高于名義利率，不過(guò)由于實(shí)行間隔較短的分期還款方式，其實(shí)際利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于名義利率，也高于成本費(fèi)用率。再看資金周轉(zhuǎn)率，婦女聯(lián)保模式資金年周轉(zhuǎn)次數(shù)為2.82，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于政府貼息和格萊珉項(xiàng)目模式的貸款周轉(zhuǎn)速度。最后是經(jīng)營(yíng)自負(fù)盈虧比率和財(cái)務(wù)自負(fù)盈虧比率，它們分別反映了有補(bǔ)貼收入和沒(méi)有補(bǔ)貼收入的情況下，小額信貸機(jī)構(gòu)是否能夠達(dá)到收支平衡，表3數(shù)據(jù)表明三種模式的利息財(cái)務(wù)收入都不能完全維持運(yùn)營(yíng)，但是政府貼息貸款和婦女聯(lián)保貸款收入彌補(bǔ)支出的程度要好一些?？偟膩?lái)說(shuō)。政府貼息和婦女聯(lián)保模式可持續(xù)性稍強(qiáng)，格萊珉則完全處于不可持續(xù)的狀態(tài)。

但是，值得一提的是，海南省農(nóng)戶(hù)的調(diào)查結(jié)果表明，無(wú)法提供合適的抵押或擔(dān)保是農(nóng)戶(hù)貸款的瓶頸問(wèn)題，政府貼息模式采用擔(dān)保公司對(duì)農(nóng)戶(hù)提供擔(dān)保的方式破解了農(nóng)戶(hù)貸款的難題。但是，依賴(lài)于扶貧資金補(bǔ)貼使其存在制度性缺陷，一旦將政府的擔(dān)保和貼息(尤其是擔(dān)保)兩大優(yōu)惠政策取消，該模式的可持續(xù)性將會(huì)大打折扣。

3 扶貧效果。盡管小額信貸本質(zhì)上是一種信貸方式，但在實(shí)際操作中，它同時(shí)是作為一種扶貧方式存在的，而且都會(huì)以幫助農(nóng)村婦女和增加農(nóng)戶(hù)收入作為其扶貧的主要目標(biāo)。政府貼息模式中，農(nóng)信聯(lián)社不僅借錢(qián)給貧困農(nóng)戶(hù)，而且在推廣新品種和新技術(shù)方面提供相關(guān)的技術(shù)培訓(xùn)，幫助提高農(nóng)戶(hù)的技術(shù)能力和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率，鼓勵(lì)他們依靠自己的力量去生產(chǎn)致富，婦女客戶(hù)約占其全部客戶(hù)的一半；而婦女聯(lián)保和格萊珉項(xiàng)目模式則瞄準(zhǔn)貧困婦女，幫助提高其在家庭決策中的地位，使婦女在獲取社會(huì)關(guān)系和對(duì)土地、種子、飼料、農(nóng)產(chǎn)品、錢(qián)等資源的控制方面有所增加，它們比政府貼息模式在幫助婦女目標(biāo)方面更勝一籌。再看增加農(nóng)戶(hù)收入目標(biāo)，婦女聯(lián)保和格萊珉項(xiàng)目模式比政府貼息模式能使更多的農(nóng)戶(hù)從小額信貸中受益，同時(shí)，婦女聯(lián)保模式使農(nóng)戶(hù)收入增加的幅度最大(見(jiàn)表4)，因此，就扶貧效果而言，婦女聯(lián)保模式最佳。

4 對(duì)三種小額信貸貸款模式的評(píng)價(jià)。政府貼息模式覆蓋面不廣，只“讓少部分人富起來(lái)”，提供額度相對(duì)較大的致富資金，由于政府實(shí)施了擔(dān)保和貼息兩大優(yōu)惠政策，可持續(xù)性較強(qiáng)。格萊珉項(xiàng)目模式只為廣大貧困農(nóng)戶(hù)“脫貧”，額度較小但覆蓋面寬，較高的實(shí)際利率可以使其在項(xiàng)目后期實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)性，但目前來(lái)看持續(xù)性是最差的。為了實(shí)現(xiàn)商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性目標(biāo)，三年之后必須開(kāi)始盈利，將是這為期五年的項(xiàng)目成功的保證。婦女聯(lián)保貸款基本實(shí)現(xiàn)了扶貧與可持續(xù)發(fā)展的雙重目標(biāo)，覆蓋面也不錯(cuò)。從目前的實(shí)踐來(lái)看屬于較優(yōu)的一種小額信貸模式，這是海南省農(nóng)信聯(lián)社對(duì)格萊珉模式中國(guó)化的一次成功的嘗試(見(jiàn)表5)。

四、加快海南省農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對(duì)策建議

1 允許更多的小額信貸機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，增加農(nóng)村金融供給。從當(dāng)前海南省的農(nóng)村金融市場(chǎng)情況來(lái)看，農(nóng)村信貸市場(chǎng)基本是被農(nóng)信聯(lián)社壟斷，即便有再多的小額信貸模式，其供給總量也很難有大的改變。因此，允許更多的商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，大力推廣各種模式的小額信貸組織、增加農(nóng)村金融供給既必要又緊迫。但是，政府要對(duì)小額信貸組織的市場(chǎng)定位有總的規(guī)劃，在保持市場(chǎng)適度競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，給各種小額信貸組織不同的業(yè)務(wù)拓展空間，避免因爭(zhēng)奪農(nóng)村客戶(hù)資源而忽視風(fēng)險(xiǎn)，造成資金安全隱患。目前，“只貸不存”的中外合資小額信貸公司正在海南省東方市籌辦，擬運(yùn)行孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式，商業(yè)化運(yùn)作，自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，這對(duì)構(gòu)建多元化、競(jìng)爭(zhēng)有序的農(nóng)村金融服務(wù)格局將是很大的一個(gè)突破。

2 小額信貸模式應(yīng)設(shè)計(jì)好到迭貧困戶(hù)的特殊途徑。在強(qiáng)化商業(yè)化改革目標(biāo)的大背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)脫離農(nóng)戶(hù)的沖動(dòng)強(qiáng)烈。盡管小額信貸機(jī)構(gòu)通常將扶貧認(rèn)為是其主要目標(biāo)，但這只是假設(shè)而不能對(duì)事實(shí)操作產(chǎn)生直接影響，結(jié)果往往出現(xiàn)目標(biāo)的偏離，即不能到達(dá)貧困戶(hù)。要實(shí)現(xiàn)扶貧的宗旨，小額信貸模式應(yīng)設(shè)計(jì)好尋找到達(dá)貧困戶(hù)的特殊途徑，并且保證在實(shí)施過(guò)程中不管碰到什么情況都能?chē)?yán)格遵守，避免隨著時(shí)間的流逝移動(dòng)到上層客戶(hù)，導(dǎo)致貧困戶(hù)的比例逐漸減少。格萊珉項(xiàng)目貸款的實(shí)際客戶(hù)群體就與原本定位有偏差，不管是農(nóng)戶(hù)方的原因還是機(jī)構(gòu)方的原因。事實(shí)的目標(biāo)客戶(hù)到達(dá)率就是很低，如果不對(duì)目前的尋找客戶(hù)途徑做出修正，隨著業(yè)務(wù)的開(kāi)展。最初的理念是很難能得到堅(jiān)持的。

3 采取適當(dāng)制度設(shè)計(jì)，降低小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。從海南省農(nóng)信社原來(lái)開(kāi)展農(nóng)戶(hù)貸款的情況來(lái)看，信用觀(guān)念落后、還款意識(shí)淡薄、采取各種手段逃廢貸款債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。盡管目前幾種模式的小額信貸逾期還款率都為零，但當(dāng)業(yè)務(wù)拓展到一定規(guī)模，就難以保證這么高的還款率。在農(nóng)信聯(lián)社的制度框架下，建議創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，采用小額信貸專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)的方式，降低未來(lái)的小額信貸壞賬風(fēng)險(xiǎn)，具體操作中可要求貸款農(nóng)戶(hù)在小額信貸機(jī)構(gòu)設(shè)立專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)，機(jī)構(gòu)方對(duì)賬戶(hù)資金的使用進(jìn)行監(jiān)督。農(nóng)戶(hù)在需要資金購(gòu)買(mǎi)企業(yè)提供的種苗、飼料、生產(chǎn)工具、技術(shù)培訓(xùn)等時(shí)，機(jī)構(gòu)方將資金直接從專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)轉(zhuǎn)入企業(yè)的收款賬戶(hù)，如果購(gòu)買(mǎi)其它生產(chǎn)資料，也由機(jī)構(gòu)方信貸員監(jiān)督貸款資金的使用過(guò)程；當(dāng)企業(yè)收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品時(shí)，貨款直接由購(gòu)買(mǎi)企業(yè)轉(zhuǎn)入農(nóng)戶(hù)的專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)。這樣既可防止農(nóng)戶(hù)擅自改變貸款用途，另外也保證農(nóng)戶(hù)取得收益后及時(shí)還款，同時(shí)還可對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用進(jìn)行監(jiān)督，建立健全其信用記錄，發(fā)展長(zhǎng)期、優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)群體。

4 小額信貸的發(fā)展目標(biāo)應(yīng)轉(zhuǎn)向提供綜合性金融服務(wù)。小額信貸是開(kāi)發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)的組織創(chuàng)新，也是海南省農(nóng)信聯(lián)社發(fā)揮其作為海南唯一一家地方性銀行作用的重要手段。通過(guò)發(fā)展小額信貸，可以逐步將農(nóng)村中的個(gè)體經(jīng)濟(jì)、小規(guī)模企業(yè)和貧困農(nóng)戶(hù)納入正規(guī)金融服務(wù)體系，使金融服務(wù)向低端市場(chǎng)擴(kuò)展，有助于改善低收入人口經(jīng)濟(jì)狀況，協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。目前海南的小額信貸只是單一的信貸服務(wù)。隨著規(guī)模的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)不斷成熟，應(yīng)將小額信貸向提供更多的農(nóng)村金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，包括向農(nóng)戶(hù)提供小額儲(chǔ)蓄、小額保險(xiǎn)、匯款和租賃等綜合性服務(wù)，同時(shí)，還可利用農(nóng)信聯(lián)社及其他小額信貸機(jī)構(gòu)自身的信息、市場(chǎng)、設(shè)備和人才方面的優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)戶(hù)提供除金融服務(wù)外，旨在增加農(nóng)民收入，有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)的各種服務(wù)。