摘要：我國是世界上地震災(zāi)害最嚴重的國家之一，建立適合我國國情的地震保險制度，已成為現(xiàn)實之需。美國屬于多震災(zāi)的國家，其在地震保險發(fā)展方面具有相對成熟的經(jīng)驗，對我國地震保險體系的建設(shè)和發(fā)展具有較大的借鑒意義。本文對美國地震保險體系的發(fā)展狀況進行較為系統(tǒng)地分析，并結(jié)合我國地震保險的現(xiàn)狀與問題，進一步提出發(fā)展我國地震保險體系的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：地震保險；保險責任；承包；理賠；啟示

中圖分類號：F842.6 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031(2008)12-0063-04

一、美國加州的地震保險體系

(一)發(fā)展模式：政府公共力量對商業(yè)市場的介入

加利弗尼亞州是美國地震災(zāi)害最嚴重的地區(qū)之一，同時也是美國地震保險業(yè)最發(fā)達的地區(qū)，加州地震局的地震險合約是美國保險行業(yè)普遍采用的標準模版。1985年加州政府頒布了地震保險的新法規(guī)，投保率自1985年的10％上升到1994年的34.5％。1994年洛杉磯地震使許多保險業(yè)者因遭受重大損失和對潛在風險的擔心，停止或縮減了地震險的業(yè)務(wù)，一些沒有退出市場的保險業(yè)者調(diào)整修改了原有的地震保險的條件和范圍，造成居民購買地震保險意愿下降，地震保險投保率慢慢回落到2007年的13％，如圖1。

洛杉磯地震后美國地震保險制度的重大變化就是政府公共力量介入原來純商業(yè)保險市場，1996年成立的加州地震局CEA(Califomia Earthquskc Authority)由17家私人保險公司聯(lián)合出資設(shè)立。委托政府代表公眾進行管理，管理委員會的11位成員來自政府部門和人資保險企業(yè)代表。加州地震局主辦的地震保險業(yè)務(wù)，結(jié)合在加州營業(yè)的多家保險業(yè)者與政府部門，解決保險業(yè)者承保能量不足的問題。目前，CEA主辦的保險占整個加州地震保險市場的70％以上，也是全球范圍內(nèi)居民地震保險最大的提供者之一。

(二)保險責任：多層次的風險分擔模式

CEA雖然采用公共管理，但其資金大部分來自于私有機構(gòu)，因此是一個準官方的機構(gòu)。該機構(gòu)的成立可以促進保險行業(yè)企業(yè)彼此間的聯(lián)保以降低風險，并鼓勵更多的人參加投保以增強保險公司應(yīng)對大型災(zāi)害的能力。CEA設(shè)立的目標主要是為了提供居民地震巨災(zāi)保險，并鼓勵加州居民盡可能減少他們的地震損失風險。為此，該目標又可分解為5個方面的操作目標，包括對地震的快速反應(yīng)及理賠、財務(wù)實力、地震保險產(chǎn)品、地震防備和減損措施、管理和組織的有效性。為了實現(xiàn)這些目標，CEA主要從以下幾個方面采取相應(yīng)措施：(1)采用科學的方法來提供真正完善的保險覆蓋，同時制定可行的政策和具有競爭力的價格；(2)為居民提供一系列可選擇的地震保險產(chǎn)品；(3)保持適當?shù)呢攧?wù)實力來滿足其償付責任；(4)確保保險理賠能夠被迅速、公平和持續(xù)地處理；(5)教育居民關(guān)于地震應(yīng)對方面的準備措施并鼓勵他們購買地震保險；(6)通過鼓勵居民改進其住房和使用一些避險方法來盡可能地減少潛在的地震破壞帶來的損失。

從CEA的資金管理來看，主要通過以下幾種方式運作：一是地震保險資金的積累主要來源于日常保戶的保費收入和當?shù)貢T公司向基金賬戶的繳費；二是為了確保滿足出現(xiàn)巨災(zāi)損失時的大額理賠要求，除了CEA自身的積累之外，還可以通過貸款、再保險等渠道獲得資金；三是政府可以提供財政支持。例如通過免除收入所得稅、規(guī)定基金?？顚Ｓ玫刃问絹碇С郑核氖荂EA必須負責地震保險基金的日常運做，確保地震保險資金能夠保值增值，資金可用于銀行存款、政府債券等相對安全的投資渠道。

針對地震災(zāi)害可能引致的不同程度的損失，CEA制定了一套多層次的保險責任分攤機制，保險公司將提供第一筆10億美元的現(xiàn)款，如需要，再追加不超過30億美元用于理賠，而當累計損失超過40億美元時，將由再保險公司來分擔一部分。保險公司將投保人的保險單轉(zhuǎn)由加州地震管理局控制。由該局負責賠償任何損失，如果損失金額超過70億美元，加州地震保險局可發(fā)行公債籌措資金(額度為15億美元)如表1。

美國的地震保險的特點一般體現(xiàn)為：附加險(通常附加在火災(zāi)保險之內(nèi))、不限額、主要針對居民個人住宅。近年來，美國地方政府也在計劃推廣將更多的市政設(shè)施加入地震險覆蓋范圍，但地方政府對于地震險的投保情況則比民間要差，市政設(shè)施投保率一般都低于10％。

利用歷史地震資料，美國按地震危險性將地區(qū)劃分為五個區(qū)，建筑物按抗震性能分16種，實行地區(qū)性費率。保費則根據(jù)房屋的地理位置、房屋類型、建造年限、土壤狀況、與地震帶距離的不同而有所區(qū)別，各州之間的差別很大。另外，各州的地震險免賠額比例(Deduetible，即意外發(fā)生時由投保者自己承擔的金額)也區(qū)別很大，根據(jù)當?shù)匕l(fā)生地震的可能性不同而從2％到20％不等。在加州，一般的地震保險單每1000美元的保險額需花費3.29美元。免賠額是保險金額的15％，這樣可以集中保險資金救助地震中被嚴重破壞的住房。

美國通常的地震險涵蓋的范圍是：因地震(震動和地裂)直接造成的房屋和個人財產(chǎn)損失。而因地震間接造成的損失(如火災(zāi)、水災(zāi)等)則由其它的險種涵蓋。其承保與理賠內(nèi)容主要有：(1)承保危險種類：個人住宅，但僅承保住屋部分。不包括游泳池、車庫等建筑物；(2)保險金額之限制：對于建筑物不設(shè)限額，但個人財務(wù)的保額限于5000美元，緊急生活費用以1500美元為上限，當承保能量用完時，動產(chǎn)的限額將限制在5000美元。(3)自負額：住宅與動產(chǎn)的自負額為15％，適用于全部損失，個別保障合并計算。(4)費率：平均3.91‰，下限為1.1‰，上限為5.25‰。

(四)風險轉(zhuǎn)移模式：再保險和保險衍生品市場的開發(fā)

地震保險屬于巨災(zāi)保險，而巨災(zāi)保險最突出的特點就是：發(fā)生頻率的不可預(yù)測性、災(zāi)害發(fā)生時所造成損失的嚴重性。正是因為這樣的特點，地震保險往往可能對保險公司造成致命的沖擊，因此必須通過建立有效的風險轉(zhuǎn)移機制來緩沖整個保險體系在地震等巨災(zāi)保險中所暴露的重大風險。從美國的經(jīng)驗來看，其對于地震巨災(zāi)保險的風險轉(zhuǎn)移機制主要體現(xiàn)在兩個方面：一是利用再保險市場來分擔一部分地震保險的份額；二是利用發(fā)達的資本市場開發(fā)出各種巨災(zāi)保險衍生產(chǎn)品來分散地震承保風險。

美國的巨災(zāi)保險通常是通過國際再保險市場進行分保和轉(zhuǎn)分保。目前，世界最大的巨災(zāi)再保險市場是美國、英國和日本，它們的市場份額約為60％。在再保險業(yè)務(wù)中，危險單位的確立非常重要，因為它是劃分分保雙方責任的基礎(chǔ)。危險單位(risk unit)是指保險標的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成的最大損失。危險單位確定后，分出公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)承受能力承擔的責任稱為自留(retention)或自負責任額。有時也稱為優(yōu)先額、免賠額。經(jīng)過分保由分人公司接受并承擔責任稱為分保額、分保責任額(lia-bility)或接受額。轉(zhuǎn)分保是指分保分人人參加再保險業(yè)務(wù)后，為了減少自身的承擔責任，通過合同分保方式，將一部分或全部責任再轉(zhuǎn)分給其他再保險人。

在巨災(zāi)保險產(chǎn)品證券化方面，主要有：(1)巨災(zāi)保險期貨。1992年12月11日，美國芝加哥商品交易所推出巨災(zāi)保險期貨交易，正式拉動了巨災(zāi)風險證券化的序幕。巨災(zāi)保險期貨和商品期貨的運作機制基本相同。如果保險公司預(yù)測到巨災(zāi)損失會發(fā)生，就會購買巨災(zāi)保險期貨；如果該損失未發(fā)生，或低于某一界限，那么保險公司將在期貨市場上受到損失，但保險人可用保險方面獲得的收益彌補其期貨方面的損失。從而使保險業(yè)免受巨災(zāi)帶來的巨災(zāi)損失。(2)巨災(zāi)債券。巨災(zāi)債券為債務(wù)投資工具，是保險公司或再保險公司通過直接發(fā)行公司債券，利用債券市場來分散風險。當巨災(zāi)債券公開發(fā)行之后，未來巨災(zāi)債券的本金及債息的償還與否，完全依據(jù)巨災(zāi)損失發(fā)生情況以及償付條件而定。(3)巨災(zāi)保險期權(quán)。1995年9月，美國芝加哥交易所推出了巨災(zāi)保險期權(quán)交易。巨災(zāi)期權(quán)是以巨災(zāi)損失指數(shù)為基礎(chǔ)而設(shè)計的期權(quán)合同，巨災(zāi)期權(quán)種類很多，可分為看漲期權(quán)和看跌期權(quán)。它將某種巨災(zāi)風險的損失限額或損失指數(shù)作為行使價。而涉及的損失風險既可以是某家保險公司的特定承保風險，也可以是整個保險行業(yè)的特定承保風險。

二、我國地震保險體系的現(xiàn)狀與問題

我國是世界上地震災(zāi)害最嚴重的國家之一，《國家防震減災(zāi)規(guī)劃(2006～2020年)》指出，我國大陸大部分地區(qū)位于地震烈度Ⅵ度以上區(qū)域；50％的國土面積位于Ⅶ度以上的地震高烈度區(qū)域，覆蓋23個省會城市和2/3的百萬人口以上的大城市。建國以來，我國對地震災(zāi)后補償一直采取政府財政補貼和民間捐贈的形式，巨災(zāi)保險制度在我國幾近空白。從地震災(zāi)害的不確定性、破壞程度、財政壓力及提高我國保險公司的競爭能力方面看，建立適合我國國情的地震保險制度，已成為現(xiàn)實之需。整體來看，我國地震保險體系當前主要面臨以下幾個方面的突出問題。

(一)保險業(yè)整體實力不強制約巨災(zāi)風險分散能力

近年來。我國財產(chǎn)保險市場一直保持快速發(fā)展，2007年全年實現(xiàn)保費收入7035.8億元，同比增長25％。其中，財產(chǎn)險保費收入1997.7億元，同比增長32.6％；壽險保費收入4463.8億元，同比增長24.5％；健康險保費收入384.2億元，同比增長2.4％；意外險保費收入190.1億元，同比增長17.4％。但從人均指標和相對經(jīng)濟規(guī)模的比例來看，我國保險業(yè)整體實力仍不強。2006年，我國保費收入總量排名世界第九，但保險密度和保險深度的排名分別位于70位和47位，見表2。這說明我國保險市場仍比較薄弱，保險業(yè)整體實力與國民經(jīng)濟發(fā)展的要求還不匹配，保險市場的承保能力難以滿足社會巨災(zāi)保障需求。

(二)地震保險產(chǎn)品缺乏，仍處于探索階段

目前我國巨災(zāi)保險產(chǎn)品缺乏，大部分仍處于初級水平或探索階段。一些商業(yè)保險公司提供的各類險種中很少有專門針對自然災(zāi)害損失設(shè)立的險種，只是在部分險種(主要是財險業(yè)務(wù)，如家財綜合險、企業(yè)財產(chǎn)綜合險、機動車輛險等)中對于由于雷擊、暴風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、泥石流等自然災(zāi)害所引起的保險標的損失進行賠付，其余險種則將自然災(zāi)害引起的損失作為免賠責任。地震則被所有險種列為免賠范圍，只在少量建工險中作為附加險。該類產(chǎn)品的缺乏導(dǎo)致地震等巨災(zāi)爆發(fā)后賠付率低，保險保障不足，使災(zāi)后群眾的生活和重建面臨極大的壓力和困難。

(三)巨災(zāi)保險意識的缺乏影響市場的快速發(fā)展

我國受地震、洪水等自然災(zāi)害的影響較為頻繁，自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟損失和人員傷亡也日益嚴重。但長期以來，我國對重大自然災(zāi)害的救助和補償行動主要依賴于國家財政，商業(yè)化保險的風險損失承擔機制在管理巨災(zāi)風險方面的作用遠未發(fā)揮出來。由于受制于收入水平低、社會保障體系不完善、相應(yīng)政策支持缺少配套等因素，一方面居民和企業(yè)巨災(zāi)風險保險意識不強，另一方面商業(yè)保險公司也缺乏開發(fā)巨災(zāi)險種的積極性，這種局面將從根本上制約我國地震等巨災(zāi)保險體系的快速健康發(fā)展。

(四)巨災(zāi)風險的配套管理技術(shù)尚不成熟

巨災(zāi)保險是一個龐大而復(fù)雜的系統(tǒng)工程，不僅對承保人和保險主體有要求，而且還需要相關(guān)的技術(shù)配套和管理措施。由于我國保險業(yè)起步較晚、經(jīng)營技術(shù)和服務(wù)水平都有限，很多險種還處于開發(fā)摸索階段。而對于地震等巨災(zāi)保險，許多必要的信息和數(shù)據(jù)還沒有建立起來，而保險業(yè)必須基于相關(guān)災(zāi)害統(tǒng)計和信息發(fā)布來建立相對完備的風險數(shù)據(jù)庫，從而設(shè)計出相應(yīng)的產(chǎn)品和制定合理的定價。除了在巨災(zāi)統(tǒng)計和發(fā)布方面信息的不充分，我國在巨災(zāi)防范體系的構(gòu)建方面也存在很多有待協(xié)調(diào)和突破的難題。而關(guān)于巨災(zāi)數(shù)據(jù)統(tǒng)計和防范體系等配套措施，在國外發(fā)達的地震保險市場都具有相對成熟的經(jīng)驗積累，這為保險公司從事地震保險大大降低了風險。巨災(zāi)風險的管理技術(shù)不成熟已成為當前制約我國地震保險發(fā)展的軟肋。

三、美國地震保險發(fā)展模式對我國的啟示

(一)發(fā)展以政府為主導(dǎo)的地震等巨災(zāi)保險體系

從國際慣例來看，凡是推行地震險的國家，基本上都是政府發(fā)揮著主導(dǎo)作用，這樣既可以在經(jīng)營目的上保護民眾的利益，又可以有效地整合資源。并且實現(xiàn)資金的安全管理和使用。建立完善的保險制度是一項艱巨的系統(tǒng)工程，因其風險的集中性和損失的巨大性，僅憑保險公司商業(yè)運作無法承擔，因此，政府政策支持對巨災(zāi)保險發(fā)展有重要意義。在未來發(fā)展我國的地震保險時，急需建立政府主導(dǎo)的巨災(zāi)風險分散機制以及巨災(zāi)保險制度。

(二)加快完善地震保險商業(yè)化的運作模式

當前我國需要推動地震保險商業(yè)化運作模式，充分發(fā)揮商業(yè)保險公司在重大災(zāi)難管理中的地位和作用，設(shè)立專門的地震保險產(chǎn)品、地震保險基金及其他巨災(zāi)保險品種。建立地震保險制度，應(yīng)區(qū)分企業(yè)和居民地震保險，合理界定政府與商業(yè)保險公司的責任，規(guī)定統(tǒng)一的居民地震險的賠償額度。政府要鼓勵商業(yè)保險公司開展巨災(zāi)保險，并通過政策支持扶植其成長，使保險能夠代替社會切實承擔起管理地震風險的責任。

(三)充分發(fā)揮再保險制度的風險管理職能

發(fā)達國家保險實務(wù)中巨災(zāi)風險傳統(tǒng)解決方案是巨災(zāi)再保險。對我國而言，首先，應(yīng)進一步開放保險市場，引進資金實力雄厚、業(yè)務(wù)技術(shù)精湛、經(jīng)營經(jīng)驗豐富的國際知名再保險公司和組織。其次，發(fā)展再保險市場，需加強發(fā)展再保險聯(lián)合體，并加強保險公司之間的合作。再次，加強再保險監(jiān)管規(guī)模、機構(gòu)、組織以及指標體系方面的建設(shè)，借鑒和參考國外在再保險監(jiān)管方面的經(jīng)驗和教訓(xùn)，提高公司透明度，引進國際公認的信用評級機制等，努力縮短與國際水平的差距。

(四)建立巨災(zāi)保險風險準備金

瑞士再保險公司調(diào)查顯示，提高保險參保率的一個有效辦法是創(chuàng)立全國自然巨災(zāi)保險聯(lián)合體。這樣的計劃可同長期保險解決方案有機結(jié)合，從而有效地聚集和使用保費，在全球范圍內(nèi)已有很多成功的經(jīng)驗。我國地震風險基金的建立可借鑒的模式有：(1)資金來源：通過國家財政，每年按一定比例直接拔付；商業(yè)保險公司從每年的收取保費收入中按一定的比例提?。焕脟邑敹惛軛U，實施減稅政策，降低現(xiàn)行保險企業(yè)的營業(yè)稅稅率。(2)資金使用：巨災(zāi)基金建立后，國家還要指定專門的機構(gòu)。對基金收繳、使用以及日常運作情況，進行嚴格監(jiān)管。(3)保險責任分配。所有國內(nèi)巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)承保之后，先分保給國家巨災(zāi)保險基金，然后由該基金對巨災(zāi)業(yè)務(wù)進行處理，將其中一部分業(yè)務(wù)回分給直接保險公司，另一部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)分保給其他再保險公司，其余自己承擔。

(五)通過各種金融衍生工具等分散風險

美國地震保險尤為值得借鑒的經(jīng)驗是風險轉(zhuǎn)移機制。除了建立巨災(zāi)保險基金和再保險基金外，還應(yīng)當開發(fā)保險衍生產(chǎn)品(如巨災(zāi)債券、巨災(zāi)風險指數(shù)等等)，增強保險公司的風險管理能力。我國應(yīng)當加速提高資本市場的運行效率，并逐步促進保險市場、貨幣市場和資本市場的結(jié)合，以此為基礎(chǔ)開發(fā)保險衍生產(chǎn)品，完善巨災(zāi)風險分散機制。

(六)完善化地震保險體系的配套保障措施

一是當前需盡快制定地震保險法，并與防洪法、防震減災(zāi)法配套實施，以保證我國地震保險順利開展；二是增加巨災(zāi)保險研究的投入和研究力度，深入分析我國地震災(zāi)害損失分布情況提出相應(yīng)的地震保險方案為建立我國的巨災(zāi)保險制度奠定堅實的基礎(chǔ)；三是強化地震保險意識。通過居民和企業(yè)保險意識的增強為商業(yè)化地震提供市場運作的空間；四是建立巨災(zāi)信息支持體系為客戶提供全方位、多層面巨災(zāi)風險信息、咨詢、培訓(xùn)和管理等服務(wù)；五是建立巨災(zāi)保險應(yīng)急機制，在突發(fā)事件發(fā)生后及時做出反應(yīng)，將損失降到最低。