摘要：由于傳統(tǒng)、正規(guī)金融體系難以適應(yīng)低收入群體的融資需求特點，導(dǎo)致長期以來我國低收入群體金融服務(wù)嚴(yán)重缺位。小額信貸在扶貧效果和可持續(xù)性方面取得的成功，為金融制度創(chuàng)新、金融支持低收入群體擺脫貧困惡性循環(huán)拓展了思路。本文介紹了瓊中縣的兩種小額信貸模式——“瓊中模式”與“格萊珉模式”的內(nèi)容和績效，通過制度層面的比較分析探討了合理運(yùn)用政府外力、市場力量和因地制宜構(gòu)建完善小額信貸模式的有效途徑。

關(guān)鍵詞：普惠金融；小額信貸；瓊中模式；格萊珉模式；建議

中圖分類號：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031(2008)12-0075-03

在不同發(fā)展階段的經(jīng)濟(jì)體中，都普遍存在一定程度的貧困問題，而且存在著貧困的惡性循環(huán)(納克斯，1953)，而貧困惡性循環(huán)形成的中心環(huán)節(jié)是資本甚至是小額流動資金的不足。在改善貧困方面，除了慈善事業(yè)、社會最低保障之外。普惠金融(微型金融)或小額信貸也是手段之一。由于傳統(tǒng)的、正規(guī)的金融制度設(shè)計難以適應(yīng)低收入、無抵押、無信用記錄群體的融資需求特點，長期以來我國低收入群體金融服務(wù)嚴(yán)重缺位。主要表現(xiàn)在政府主導(dǎo)的小額貸款運(yùn)行效益差，管理成本過高，財政支持有限。近年來，隨著我國和諧社會建設(shè)的政治理念升華，公共服務(wù)均等化的推行，國際上的普惠金融概念在中國的擴(kuò)散，金融改革日益貼近社會發(fā)展的需要，我國小額信貸模式得到極大的發(fā)展。而小額信貸自主性、經(jīng)濟(jì)可持續(xù)、利率覆蓋風(fēng)險等基本原則得到了廣泛的認(rèn)同，有效地支撐了小額信貸的開展和繁榮，在很大程度上幫助減貧和減少社會貧富差距、促進(jìn)社會公平和諧發(fā)展。

小額信貸以低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供與之相適應(yīng)的金融產(chǎn)品，通過有效的制度設(shè)計實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性與社會扶貧效果雙贏，是小額信貸項目區(qū)別于常規(guī)金融服務(wù)以及以往政策性金融的本質(zhì)特征。瓊中縣作為海南省小額信貸實踐的先行地區(qū)，現(xiàn)階段主要并存了兩種小額信貸模式——政府主導(dǎo)型的“瓊中模式”和正在試點中的“格萊珉(GB)模式”，本文在比較分析兩種模式的基礎(chǔ)上，提出進(jìn)一步完善小額信貸制度設(shè)計的政策建議，以期對海南省構(gòu)建適應(yīng)本地需求特點的小額信貸體系有所借鑒。

一、小額信貸“瓊中模式”的概況

小額貸款的“瓊中模式”是在農(nóng)村信用社支農(nóng)貸款基礎(chǔ)上，由政府部門、農(nóng)村信用社共同協(xié)調(diào)配合，逐步形成的“特色經(jīng)濟(jì)+小額信貸+政府引導(dǎo)”三位一體的小額信貸創(chuàng)新模式。截至2008年5月底，該模式的小額貸款已發(fā)放1758筆，余額2188萬元，貸款到期還貸率高達(dá)98％。通過一系列制度創(chuàng)新，“瓊中模式”小額信貸擺脫了以往政策性扶貧貸款的困境，取得了良好效果。

(一)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新：政府主導(dǎo)，構(gòu)建小額信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

瓊中縣構(gòu)建了較完善的縣、鄉(xiāng)、村三級小額信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)：政府設(shè)立金融合作辦公室，專門負(fù)責(zé)小額貸款工作；在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立農(nóng)村小額貸款服務(wù)站，由一名副鎮(zhèn)長擔(dān)任站長；各行政村設(shè)立一至二名小額貸款聯(lián)系員，對貸款農(nóng)民進(jìn)行跟蹤服務(wù)，配合農(nóng)村信用社開展小額貸款工作。借助該網(wǎng)絡(luò)，有貸款意向的農(nóng)戶能夠較容易獲取相關(guān)的政策信息，并以較為簡易的方式獲得小額貸款服務(wù)，從貸前的審批、貸中的指導(dǎo)，到還款后的信息服務(wù)環(huán)環(huán)都緊密結(jié)合。

(二)政府扶持方式創(chuàng)新：政府擔(dān)保，借助農(nóng)民專業(yè)協(xié)會，加強(qiáng)培訓(xùn)引導(dǎo)

在“瓊中模式”中，政府通過積極有效的引導(dǎo)保障行為，為小額信貸的成功運(yùn)行奠定基礎(chǔ)。一是通過政府擔(dān)保降低農(nóng)戶貸款門檻，縣政府撥付500萬元資金成立縣擔(dān)保公司，并在財產(chǎn)保險公司辦理了保險。農(nóng)戶貸款不設(shè)抵押條件。只需5人以上的農(nóng)戶聯(lián)保，由縣擔(dān)保公司提供擔(dān)保。二是組織分工細(xì)致的農(nóng)民專業(yè)協(xié)會，加大培訓(xùn)引導(dǎo)力度。2007年，瓊中縣預(yù)算安排了200萬元作為農(nóng)村技術(shù)培訓(xùn)經(jīng)費，對農(nóng)戶實行技術(shù)培訓(xùn)；發(fā)揮農(nóng)民專業(yè)協(xié)會的作用，為農(nóng)民找項目，促銷路，利用本地資源優(yōu)勢，引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展養(yǎng)蜂、養(yǎng)蠶、養(yǎng)山雞等一批市場前景好，生產(chǎn)周期短的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民投資收益有所保障，大大降低了小額信貸風(fēng)險。

(三)貼息方式創(chuàng)新：貼息到戶，動態(tài)激勵

“瓊中模式”采取到期一次性償還的方式，向農(nóng)戶發(fā)放兩萬元以下小額貸款。與傳統(tǒng)政策性貸款通過金融機(jī)構(gòu)間接貼息相比，“瓊中模式”采取了直接貼息到戶的方式，按照還款情況給予不同比例的貼息(瓊中縣從財政支農(nóng)資金中撥款100萬元，凡經(jīng)縣金融合作辦公室審批的貸款農(nóng)戶提前還貸的，由縣政府給予100％貼息，按期還貸的給予80％貼息)，增強(qiáng)了對農(nóng)戶還貸行為的差別激勵。

(四)信用機(jī)制創(chuàng)新：建立信用激勵機(jī)制，營造誠信環(huán)境

一是在貸款審批環(huán)節(jié)，進(jìn)行初步的信用評定，過去有不良信用記錄、違法行為、違反計劃生育政策的，不予放貸。二是除受自然災(zāi)害影響外，逾期不還貸的農(nóng)戶由縣政府列為“不守信用戶”，三年內(nèi)不給予貼息貸款，并在縣有線電視臺曝光。三是專門制定評選辦法，在全縣范圍內(nèi)開展“信用村”、“信用戶”評定。“信用村”由縣人民政府授牌并獎勵資金；“信用戶”、“信用戶”由農(nóng)信社頒發(fā)貸款綠卡，憑綠卡無需經(jīng)過擔(dān)保、審批等程序就可直接到農(nóng)信社辦理再次貸款的手續(xù)。信用戶每兩年評定一次，不設(shè)終身制。

二、小額信貸“格萊珉模式”的概況

海南省農(nóng)村信用聯(lián)社在2007年年底與孟加拉格萊珉銀行簽訂小額信貸試點項目。為期五年。2008年4月初，該項目已在瓊中縣信用聯(lián)社內(nèi)部正式啟動，由孟加拉格萊珉銀行對項目提供技術(shù)支持和指導(dǎo)開展小額信貸業(yè)務(wù)。項目首期貸款戶數(shù)為1800戶，每戶貸款金額不超過2000元。截至2008年7月底，該項目已向瓊中縣5個村發(fā)放貸款39戶，累計金額7.8萬元。根據(jù)了解的情況，瓊中試點小額信貸項目基本遵照了經(jīng)典的格萊珉模式。

(一)機(jī)構(gòu)設(shè)置情況

一是在瓊中縣營根鎮(zhèn)開發(fā)區(qū)設(shè)立了海南省格萊珉模式小額信貸項目總部，負(fù)責(zé)推進(jìn)并監(jiān)督項目的進(jìn)行。

二是項目辦公室下設(shè)分支，目前計劃設(shè)立三個分支。每個分支設(shè)分支經(jīng)理一名，秘書(會計)一名，中心經(jīng)理三名。分支經(jīng)理主要負(fù)責(zé)該分支的業(yè)務(wù)開展，中心經(jīng)理主要負(fù)責(zé)與貸戶直接接觸，組織中心會議及回收貸款等，

三是居住相鄰或相近的五戶農(nóng)民自由選擇組合，每家推舉一名婦女作為代表組成小組，并選出一名組長。5至10個小組構(gòu)成一個中心，每個中心中設(shè)一名中心主任，負(fù)責(zé)配合中心經(jīng)理。進(jìn)行中心會議的組織、貸款申請的收集、貸戶情況的了解等工作。

(二)貸款操作方式

一是中心經(jīng)理負(fù)責(zé)到各村開展業(yè)務(wù)，發(fā)動有貸款意愿的婦女組成小組，并對其進(jìn)行一周的集中培訓(xùn)，使得參與項目的村民對項目的運(yùn)作模式有充分的了解。

二是每名申請人所申請的貸款均為一年期且數(shù)額較小的基本貸款，分期償還(一年貸款通常分25期，每期兩周)。如果貸戶的還款記錄良好，便可在半年之后申請另一筆貸款，該項貸款被稱為特殊貸款。貸款的償還狀況將直接影響到最終的利息。

三是中心會議上將回收貸款并受理新的貸款申請。貸款的申請通常在中心會議上提出，中心經(jīng)理以及中心主任通過對申請人的經(jīng)濟(jì)來源、投資項目、相關(guān)經(jīng)驗等因素的考察，決定是否發(fā)放貸款。中心經(jīng)理負(fù)責(zé)20個左右的中心。每天將走訪1～2個中心，組織中心會議，大約兩周一輪。

三、差異與創(chuàng)新：兩種模式的比較分析

小額信貸取得成功。關(guān)鍵在于其制度設(shè)計適應(yīng)了低收入群體貸款需求特點，有效降低了交易成本，保證了低成本、高效率和安全性。

作為兩種各有優(yōu)勢的小額信貸模式，“瓊中模式”與“格萊珉模式”存在一些共同的經(jīng)驗：一是貼近農(nóng)戶：二是加強(qiáng)激勵；三是注重發(fā)揮貧困群體的內(nèi)部約束功能等。但同時也存在著較大的差異：差異點主要在于政府作用的不同。在“瓊中模式”中，政府在貸款制度設(shè)計、培訓(xùn)引導(dǎo)、貸前審批、貸后管理方面均發(fā)揮著主導(dǎo)作用。而“格萊珉模式”，政府雖然也給予了一定的支持，但政府在業(yè)務(wù)實踐中極少涉入，小額信貸項目部具有較強(qiáng)的獨立性進(jìn)行自主發(fā)展。

就我國國情而言，政府外力在制度創(chuàng)新過程中發(fā)揮著重要作用，以“瓊中模式”為例，正是由于大量政府優(yōu)勢資源的助力，推動了小額貸款短時期內(nèi)取得了顯著成效。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段、金融機(jī)構(gòu)發(fā)展理念、社會意識形態(tài)等方面存在諸多差異，現(xiàn)階段如果照搬“格萊珉模式”，全面依靠金融機(jī)構(gòu)自主運(yùn)作，將面臨較大困難。但政府外力往往是一把雙刃劍，如果過度干預(yù)或干預(yù)不當(dāng)，將會影響到小額信貸的長期良性可持續(xù)發(fā)展。在推行小額信貸的各個環(huán)節(jié)，政府外力如何把握一個合理的“度”，就成為本土化“格萊珉模式”，因地制宜構(gòu)建小額信貸模式的關(guān)鍵點。

四、進(jìn)一步完善小額信貸運(yùn)作模式的對策建議

(一)保持金融機(jī)構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)操作的相對獨立性

在“瓊中模式”中，政府主導(dǎo)了貸前審批、貸后管理等主要貸款業(yè)務(wù)操作的規(guī)則制定和實施。雖然由于制度設(shè)計較為合理，短期效果良好，但政府外力過多介入具體業(yè)務(wù)操作，容易造成金融機(jī)構(gòu)的依賴性，政府制度創(chuàng)新難以轉(zhuǎn)化為市場內(nèi)生性創(chuàng)新，一旦政府外力減弱，信貸模式將重新陷入制度不穩(wěn)定狀態(tài)。“格萊珉模式”的經(jīng)驗已經(jīng)表明，通過掌握一系列的小額貸款技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)可以相對獨立地控制小額信貸風(fēng)險；通過貸款自主定價，提高自身盈利能力而擴(kuò)大覆蓋面，也可收到良好的扶貧效果，應(yīng)保持金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)操作的相對獨立性。

(二)發(fā)揮政府已構(gòu)建信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的信息優(yōu)勢

在成功“格萊珉模式”中，信貸員與所管理貸戶的比例高達(dá)1:600，高效的操作方式大大降低了單位信息成本。就瓊中試點情況來看，首期計劃中該比例僅為1:200，在小額信貸推廣成效尚不明朗的情況下，高信息成本未來一段時期內(nèi)都將成為項目盈利的制約因素。建議充分利用瓊中已建立的小額貸款服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，由“格萊珉模式”試點項目專家對相關(guān)工作人員進(jìn)行培訓(xùn)，發(fā)揮其貼近農(nóng)戶的信息優(yōu)勢，協(xié)助進(jìn)行貸戶的信息初步采集及小額信貸的信息服務(wù)工作，有效降低信息成本，推動小額信貸發(fā)展。

(三)發(fā)揮政府、行業(yè)組織在培訓(xùn)方面的積極作用

在孟加拉“格萊珉模式”實踐中，大多鼓勵其農(nóng)民就其所掌握基本技能進(jìn)行一些簡單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、手工業(yè)、商業(yè)流通，以實現(xiàn)溫飽，小額信貸機(jī)構(gòu)只需給予簡單的指導(dǎo)。由于我國與孟加拉國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段不同，農(nóng)民在生產(chǎn)項目技能培訓(xùn)、市場信息引導(dǎo)方面需要給予更多的專業(yè)支持，小額信貸機(jī)構(gòu)難以承擔(dān)。需要借鑒“瓊中模式”的經(jīng)驗，充分發(fā)揮政府在培訓(xùn)引導(dǎo)方面的積極作用。帶動農(nóng)民脫貧致富。

(四)強(qiáng)化農(nóng)村專業(yè)協(xié)會的作用，發(fā)揮村級民主監(jiān)督優(yōu)勢

借助貸款小組——中心會議形式降低交易成本和控制風(fēng)險是“格萊珉模式”取得成功的關(guān)鍵點。但也應(yīng)該看到，由于缺少宗教等內(nèi)部聯(lián)系因素，瓊中試點小組的內(nèi)部制約度可能會有所降低。另外，瓊中試點并未完全比照“格萊珉模式”按照貸款額的一定比例收取小組基金和強(qiáng)制儲蓄作為風(fēng)險基金，小組有效性有待考察。結(jié)合我國國情，應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)村基層組織優(yōu)勢和民主監(jiān)督優(yōu)勢；利用政府資源支持、引導(dǎo)農(nóng)村專業(yè)協(xié)會的建立和運(yùn)作，發(fā)揮農(nóng)戶行業(yè)性自發(fā)組織優(yōu)勢，以彌補(bǔ)瓊中試點在貸款小組——中心會議方面的制度有效性短板。

(五)可考慮通過政府信用擔(dān)保加強(qiáng)小額信貸導(dǎo)向性支持

尤努斯倡導(dǎo)的“格萊珉模式”在為最貧困人群(甚至乞丐)提供信貸支持方面取得極大的成功，但應(yīng)該看到的是尤努斯消除貧困的個人理念和精神在其中發(fā)揮了重要作用，他創(chuàng)辦的格萊珉銀行并不追求利潤最大化，而這點在商業(yè)金融機(jī)構(gòu)中是難以復(fù)制的。以同樣取得商業(yè)成功的印尼模式為例，為了保持商業(yè)可持續(xù)性。毫無還款來源的最貧困人群易成為商業(yè)性小額信貸支持盲點。對商業(yè)性小額信貸難以覆蓋的最貧困人群，需要政府通過合理項目帶動、加強(qiáng)開發(fā)式扶貧力度的基礎(chǔ)上，通過政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)向小額信貸機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，實現(xiàn)政府扶貧目標(biāo)與商業(yè)性金融的有效對接。