【摘 要】 二十年來，我國保險(xiǎn)業(yè)得到了迅速發(fā)展。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量、保費(fèi)收入、保險(xiǎn)資產(chǎn)總額等都有了不同程度的快速增長，但從保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度來比較，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與國際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相距甚遠(yuǎn)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中仍存在的諸多問題。文章從內(nèi)外因素兩方面對我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問題進(jìn)行研究，并提出相應(yīng)對策：1、我國應(yīng)及早控制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)量；2、必須加強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展；3、加強(qiáng)保險(xiǎn)營銷機(jī)制改革；4、提高保險(xiǎn)信息的透明度；5、必須做好對投保人的承諾；6、加強(qiáng)保險(xiǎn)市場監(jiān)管。

【關(guān)鍵詞】 保險(xiǎn)業(yè)；保險(xiǎn)代理；保險(xiǎn)理賠；產(chǎn)品創(chuàng)新オ

二十年來，我國保險(xiǎn)業(yè)得到了迅速的發(fā)展。根據(jù)保監(jiān)會數(shù)據(jù)，截至2008年初，我國共有保險(xiǎn)公司110家，比2003年底的61家公司增加了49家；2007年全國總保費(fèi)收入7035.76億元，是2002年的2.3倍。截至2008年6月我國保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)到30235.89億元；另外，2007年我國保險(xiǎn)業(yè)資金收益率突破10%，所有數(shù)據(jù)表明我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速增長。

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動的工具、規(guī)模、范圍等量的擴(kuò)大和保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化帶來的保險(xiǎn)功能增多與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)績效的持續(xù)提高。從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)增加、保費(fèi)收入提高、保險(xiǎn)資金規(guī)模提高表明我國保險(xiǎn)業(yè)量的發(fā)展是顯而易見的，但從保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化角度來看，我國保險(xiǎn)密度由2001年的168.96元/人增加為2007年的533元/人，保險(xiǎn)深度由2001年的2.20%上升為2007年的2.85%。然而近年來，發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)深度一直在9%左右，世界平均保險(xiǎn)深度是4.68%，工業(yè)化國家9.01%，新興市場國家3.37%；世界平均保險(xiǎn)密度335.0美元，工業(yè)化國家2314.9美元，新興市場國家323美元。數(shù)據(jù)顯示，與發(fā)達(dá)國家相比，我國保險(xiǎn)的發(fā)展深度、廣度都還較低，我國保險(xiǎn)業(yè)具有很大的發(fā)展空間，但發(fā)展中存在的問題也是亟待研究解決的。

影響事物發(fā)展的因素包括內(nèi)外兩方面，保險(xiǎn)內(nèi)在因素即保險(xiǎn)本身所特有的個性特征及本質(zhì)，外在因素即影響保險(xiǎn)發(fā)展的外部條件，以下從影響我國保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)外因素兩方面對我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展存在的問題進(jìn)行研究。

一、影響我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在因素

1、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量

截至2008年初，我國保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從2003年的819家增加到2008年初的2327家，這使我國保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)一步拓寬。但是保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)數(shù)量不是越多越好，這要由保險(xiǎn)的分散風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定社會的職能與作用決定。產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)決定其存在和發(fā)展的模式與狀態(tài)，保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)要求其經(jīng)營業(yè)務(wù)要符合大數(shù)法則，保單量越集中越有利于分散風(fēng)險(xiǎn)，一份保單是不能分散風(fēng)險(xiǎn)的，這表明保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量的增多會造成保險(xiǎn)市場切割過細(xì)，影響保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定和長遠(yuǎn)性發(fā)展。

我國人口學(xué)研究表明，國家的發(fā)展與人口增長并不是成正比的，中國人口由建國初的瘋狂生育導(dǎo)致近二十年來的全國計(jì)劃生育，就造成人口老齡化、家庭關(guān)系一元化等一系列不利于社會穩(wěn)定和諧發(fā)展的趨勢。保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展應(yīng)該吸取我國人口發(fā)展的教訓(xùn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量應(yīng)有計(jì)劃增長甚至應(yīng)控制在一定數(shù)量范圍之內(nèi)，使其符合大數(shù)經(jīng)營法則。因此，我國應(yīng)及早控制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)量，保險(xiǎn)業(yè)才能穩(wěn)定和諧的發(fā)展，進(jìn)而可持續(xù)性發(fā)展。

2、保險(xiǎn)產(chǎn)品

產(chǎn)業(yè)能否穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，關(guān)鍵是所生產(chǎn)的產(chǎn)品是否具有社會需求性和創(chuàng)新性。1960年，麥卡錫提出4P理論，即產(chǎn)品（product）、渠道（place）、價(jià)格（price）和促銷（promotion），作為營銷管理理論的基石，應(yīng)用至今。麥卡錫把產(chǎn)品放于第一位，就是因?yàn)楫a(chǎn)品的生產(chǎn)要比營銷的其他因素更重要。美國西奧多?萊維特教授提出的“顧客導(dǎo)向”概念，表明顧客有什么需求，就設(shè)計(jì)什么產(chǎn)品，企業(yè)決策的基本前提就是顧客需求。而目前我國保險(xiǎn)生產(chǎn)大多數(shù)是互相模仿，缺乏大量市場研發(fā)與產(chǎn)品問世的前期投入，沒有真正的創(chuàng)新開發(fā)，也很少真正在客戶需求角度設(shè)計(jì)產(chǎn)品，進(jìn)而導(dǎo)致客戶對產(chǎn)品銷售人員的反感以及售后的不滿和退保等現(xiàn)象發(fā)生，使公司負(fù)擔(dān)巨大的市場風(fēng)險(xiǎn)。這是影響我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素，必須加強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。

3、保險(xiǎn)營銷機(jī)制

根據(jù)保監(jiān)會公布的《二00七年保險(xiǎn)中介市場發(fā)展報(bào)告》數(shù)據(jù)得出，2007年，通過各類保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入為5793.96億元，同比增長29.40%，占全國總保費(fèi)收入的82.35%。其中，保險(xiǎn)營銷員實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入占主要部分為55.13%，與2006年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入占總保費(fèi)59.20%相比，保費(fèi)比率有所下降，然而保險(xiǎn)營銷員人數(shù)2006年為155.8萬，2007年12月底我國保險(xiǎn)營銷員人數(shù)為201.49萬。對比發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)營銷員人數(shù)增加了，但是其實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入占比卻相對下降了。并且，2008年以來被淘汰的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)已達(dá)46家。這些數(shù)據(jù)結(jié)果反映出我國保險(xiǎn)營銷領(lǐng)域存在問題并需要采取相應(yīng)措施進(jìn)行完善。

4、保險(xiǎn)理賠效率

理賠的價(jià)值就是忠實(shí)兌現(xiàn)保險(xiǎn)承諾，最大限度地讓客戶得到其應(yīng)得的保障。理賠的關(guān)鍵在于平衡客戶與公司的利益關(guān)系，提供盡可能快捷的服務(wù)，并使客戶在理賠中得到公平的待遇。然而，我國投保客戶以及未投?？蛻魧ΡｋU(xiǎn)反映最強(qiáng)烈的不滿就包括理賠難、理賠慢、理賠與預(yù)期差距大等一系列問題，這些都極其不利于我國保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。關(guān)于理賠環(huán)節(jié)存在的諸多問題，原因是多方面的，但是最關(guān)鍵還是我國保險(xiǎn)公司自身存在問題，因此，為了我國保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，必須做好對投保人的承諾。

5、保險(xiǎn)市場監(jiān)管

據(jù)保監(jiān)會報(bào)告，2007年，全國各保監(jiān)局共檢查保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)520家，其中專業(yè)中介機(jī)構(gòu)349家，占全國專業(yè)中介機(jī)構(gòu)總數(shù)的15%，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)171家。對125家機(jī)構(gòu)實(shí)施行政處罰，其中專業(yè)中介機(jī)構(gòu)101家。同時(shí)，延伸檢查保險(xiǎn)公司47家，對8家保險(xiǎn)公司進(jìn)行處罰。本年現(xiàn)場檢查共計(jì)對保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)實(shí)施警告65家次，對個人警告28次，吊銷許可證7家，不予換發(fā)許可證10家，注銷許可證1220個，監(jiān)管談話86人次，下發(fā)監(jiān)管意見函197份。數(shù)據(jù)說明我國保險(xiǎn)監(jiān)管有所提高，但仍存在保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)虛假宣傳，誤導(dǎo)投保人，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益；偽造和變造保單；虛列成本；設(shè)立賬外賬等違規(guī)行為。這些問題都需要保險(xiǎn)監(jiān)督部門進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管力度。

6、保險(xiǎn)市場透明度

保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性，使保險(xiǎn)交易活動中保險(xiǎn)公司具有很強(qiáng)的信息優(yōu)勢，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)市場中的信息不對稱現(xiàn)象十分嚴(yán)重和復(fù)雜，就容易出現(xiàn)保單銷售過程中有意隱瞞信息、避重就輕的不實(shí)宣傳，甚至故意欺詐誤導(dǎo)消費(fèi)者的現(xiàn)象，使保險(xiǎn)市場出現(xiàn)“逆選擇”問題，更重要的是保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種典型的經(jīng)驗(yàn)型商品，即只有在使用后才可度量其品質(zhì)的商品，在信息不對稱情況下，會因“委托-代理”問題引發(fā)保險(xiǎn)人嚴(yán)重的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。改變該狀況的方法是完善保險(xiǎn)公司信息披露制度，提高保險(xiǎn)市場透明度，保證保險(xiǎn)消費(fèi)者的公平知情權(quán)、公開選擇權(quán)與公正對待權(quán)。

二、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的外在因素

1、地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡

受地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展因素的影響，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展呈地區(qū)發(fā)展不平衡的狀況。2006年，我國東部地區(qū)保險(xiǎn)收入占全國保費(fèi)收入的61.93%，中部保費(fèi)收入占比21.49%，西部保費(fèi)收入占比16.29%；2007年，我國東部、中部、西部的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍基本呈現(xiàn)6：2：2的比例，區(qū)域發(fā)展結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步優(yōu)化。

2、居民的傳統(tǒng)理念

意識決定人的行為和價(jià)值取向，保險(xiǎn)的產(chǎn)生起源于人的風(fēng)險(xiǎn)意識，而保險(xiǎn)的發(fā)展也決定于人的保險(xiǎn)意識。一直以來，我國消費(fèi)者受傳統(tǒng)思想的影響，自保意識很強(qiáng)，“攢錢以防后顧之憂”、“養(yǎng)兒防老”等傳統(tǒng)投資理念，從根本上阻礙著我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。雖然，經(jīng)過保險(xiǎn)工作者的多年努力，人們的投資理念有所改觀，但就整體來講，人們保險(xiǎn)意識并未真正到位，真正了解保險(xiǎn)職能、作用的不多，大多數(shù)人仍把保險(xiǎn)作為一種負(fù)擔(dān)，不參加保險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)業(yè)必須從保險(xiǎn)知識的普及、保險(xiǎn)習(xí)慣的形成、保險(xiǎn)心理的需求三方面入手轉(zhuǎn)變居民的傳統(tǒng)理念。

3、國家政策法規(guī)因素

“不以規(guī)矩不成方圓”，政策法規(guī)可以起到穩(wěn)定事物和促進(jìn)事物可持續(xù)發(fā)展的重要作用。對于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展更離不開國家政策法規(guī)的支持，每一次保險(xiǎn)法的修改都是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個里程碑。利益激勵對于企業(yè)的發(fā)展最有效，為了促進(jìn)保險(xiǎn)的發(fā)展，國家在政策面應(yīng)實(shí)施較金融其他領(lǐng)域優(yōu)惠的稅收政策，調(diào)低保費(fèi)費(fèi)率，改變保險(xiǎn)是一種生活負(fù)擔(dān)的不良局面。

綜上所述，我國保險(xiǎn)市場的發(fā)展仍處在初級階段，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展應(yīng)在國家的政策下，以誠信為本，加強(qiáng)規(guī)?；?jīng)營，創(chuàng)新人性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高理賠效率，優(yōu)化區(qū)域結(jié)構(gòu)，加大保險(xiǎn)信息披露力度，使我國保險(xiǎn)業(yè)更快更好的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

［1］ 吳定富主編：中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書.2004-2005［M］.中國廣播電視出版社，2006：5-6.

［2］ 汪生忠：保險(xiǎn)學(xué)理論研究［M］.中國金融出版社，2007：55-57.

［3］ 中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會：中國保險(xiǎn)市場年報(bào)［M］.中國金融出版社，2007：43-45.

［4］ Dennis W.Carlton，Jeffrey M.Perloff：Modern Industrial Organization［M］.4th edition.New York：Addison-Wesley，2005.

【作者簡介】

趙麗婭（1977-），女，漢族，河北保定人，廊坊師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系講師，碩士．

【注】 本文為河北省教育廳人文社會科學(xué)研究規(guī)劃項(xiàng)目（SZ070409）．