【摘 要】 孟加拉國格拉明銀行小額信貸的成功運(yùn)作使其成為發(fā)展中國家開展小額信貸的效仿對(duì)象。而對(duì)于我國農(nóng)村小額信貸的啟示在于：要重新認(rèn)識(shí)小額信貸的定位；要基于公益性原則建立專門的小額信貸機(jī)構(gòu)；要有效利用農(nóng)戶的“現(xiàn)有信用”；要強(qiáng)化農(nóng)村金融消費(fèi)知識(shí)培訓(xùn)等方面。

【關(guān)鍵詞】 格拉明銀行；農(nóng)村金融；小額信貸オ

1976年，孟加拉吉大港大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授默罕默得?尤努斯在其任教的大學(xué)附近的一個(gè)村子里做了一個(gè)實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目“如果能提供給貧困戶一些貸款，他們能否組織生產(chǎn)自救?”，尤努斯教授在用自己財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的條件下，說服金融機(jī)構(gòu)將款項(xiàng)貸給了窮人并取得了良好的效果。在成功經(jīng)驗(yàn)的鼓舞下，由孟加拉中央銀行及政府有關(guān)機(jī)構(gòu)出資的格拉明銀行（Grameen Bank）于1983年9月正式成立。短短二三十年的發(fā)展，格拉明銀行從一個(gè)小小的試驗(yàn)所發(fā)展成為一個(gè)遍及全國的大金融機(jī)構(gòu)，到2006年累計(jì)放貸高達(dá)53億美元，幫助400萬窮人脫貧自立，成為孟加拉國金融界的驕傲，也成為第三世界脫貧的榜樣。2006年度，格拉明銀行及其創(chuàng)辦人穆罕默德?尤努斯因?yàn)閹椭F人擺脫貧困和創(chuàng)造社會(huì)發(fā)展機(jī)會(huì)方面的貢獻(xiàn)而榮獲諾貝爾和平獎(jiǎng)。

一、格拉明銀行的運(yùn)作機(jī)制

格拉明銀行運(yùn)作機(jī)制主要有以下特征：

1、相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，格拉明銀行更像一個(gè)自負(fù)盈虧的公益性機(jī)構(gòu)

格拉明銀行不遵循孟加拉銀行公司法或其他任何與金融制度相關(guān)的條例，監(jiān)管部門對(duì)鄉(xiāng)村銀行不實(shí)行利率封頂政策。在某些方面，它與政府的其他政策相對(duì)獨(dú)立，因而它不是真正意義上的銀行而是一個(gè)非盈利性的自負(fù)盈虧的社會(huì)服務(wù)信息機(jī)構(gòu)。其資金來源有三：一是政府的低息貸款；二是向國際機(jī)構(gòu)貸款；三是接受國外慈善機(jī)構(gòu)和基金會(huì)的贈(zèng)款。格拉明銀行主要開展小額信貸活動(dòng)，其扶助的對(duì)象是貧困中的最貧困者，它基于對(duì)“相信窮人的能力，發(fā)揮和挖掘他們的潛力”的認(rèn)識(shí)，形成了五個(gè)方面的原則：只向窮人貸款的原則；小額度貸款的原則；重點(diǎn)向婦女貸款的原則；連續(xù)貸款的原則；建立互助組織的原則。

2、貸款服務(wù)對(duì)象僅為真正的窮人

“信貸權(quán)是基本人權(quán)”，這是尤努斯博士近年來反復(fù)宣揚(yáng)的一個(gè)重要觀點(diǎn)。格拉明銀行的目標(biāo)就是無須擔(dān)保向窮人貸款；消除高利貸剝削；給窮人創(chuàng)造自我發(fā)展的機(jī)會(huì)；通過相互支持和持久的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，給予窮人權(quán)利；打破貧困的惡性循環(huán)。

3、還款方式實(shí)行整借零還

格拉明銀行成功的基本制度之一就是50周還款制度。在操作層面上實(shí)行整借零還的方式，如以一筆1000元的借款為例，在借款的最初兩月不用還款，然后在隨后的50周里每周還款一次，這樣平均下來每周還款只有20多元。這種模式下，只要借款人勤懇勞動(dòng)，還款壓力并非很大，這也是格拉明銀行還貸率極高的原因之一。

4、借款利息實(shí)行高息政策

格拉明銀行采取了高于一般商業(yè)貸款的高息政策，如現(xiàn)行孟加拉國商業(yè)銀行貸款利率大約在15%左右，而格拉明銀行的最高貸款利率是20%。事實(shí)證明這一政策正是格拉明銀行得以成功的關(guān)鍵之一。

5、實(shí)行小組聯(lián)保貸款制度

格拉明銀行的貸款不需要抵押擔(dān)保，而是通過聯(lián)合的團(tuán)體擔(dān)保，這是格拉明銀行運(yùn)作的另一成功制度之一。在傳統(tǒng)模式中，每個(gè)小組的5名成員之間負(fù)有連帶擔(dān)保責(zé)任。貸款一般先給5人小組中最貧窮的兩人，然后貸給另外兩人，最后貸給小組長。小組成員之間要互相幫助和監(jiān)督，如果有一個(gè)成員發(fā)生違約，則整個(gè)小組就失去了借款資格。而還貸的方式為“個(gè)人自用自負(fù)原則”，就是個(gè)人還個(gè)人貸款，無需承擔(dān)小組成員其他人的貸款，但個(gè)人還貸的效率與結(jié)果將影響到所屬小組的信用，相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制是，小組按時(shí)還貸后第二筆貸款將由此提高份額。這一制度促進(jìn)了小組成員之間的相互監(jiān)督，并形成了利益共同體的作用，也保證了商業(yè)貸款的安全，保證了商業(yè)運(yùn)作的持續(xù)性。

6、強(qiáng)化借款農(nóng)戶的教育培訓(xùn)

每個(gè)參加格拉明銀行借款的農(nóng)戶都要經(jīng)過一周的訓(xùn)練，并要經(jīng)過測(cè)驗(yàn)合格，在后續(xù)跟蹤服務(wù)上，還提供后續(xù)技術(shù)指導(dǎo)和技術(shù)培訓(xùn)。5人小組除了在還貸款環(huán)節(jié)相互擔(dān)保、相互監(jiān)督之外，還有一個(gè)重要的職責(zé)就是每星期召開一次“中心會(huì)議”，在會(huì)議上集中進(jìn)行放款、還貸和集體培訓(xùn)，在銀行的專業(yè)技術(shù)人員的支持下，在選項(xiàng)、實(shí)施、技術(shù)培訓(xùn)等方面互相幫助。

二、格拉明銀行對(duì)我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的啟示

1、重新定位對(duì)小額信貸的認(rèn)識(shí)

早在上世紀(jì)90年代初，我國就開始小額信貸的試點(diǎn)工作，然而在我國小額信貸長期被定位為扶貧的方式，而忽略了它的金融服務(wù)的功能。在這種具有明顯偏差的認(rèn)識(shí)下，中國的小額信貸往往被安排成了政治任務(wù)而失去了市場的運(yùn)作機(jī)制。也正是在這種認(rèn)識(shí)下，政府及各級(jí)管理機(jī)構(gòu)甚至于一些專家學(xué)者都認(rèn)為小額信貸的貸款利率應(yīng)該不高于正常利率，才能實(shí)現(xiàn)對(duì)窮人的扶持。然而，小額信貸本旨應(yīng)該是通過金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶或微型企業(yè)提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機(jī)會(huì)，促進(jìn)其走向自我生存和發(fā)展。它不僅僅是一種扶貧的重要方式，更應(yīng)該是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新。通過格拉明銀行的運(yùn)作我們可以看到，它的小額信貸的利率是很高的，甚至于遠(yuǎn)高于普通金融機(jī)構(gòu)的正常利率。格拉明銀行并不因?yàn)楦F人們“窮”而提供免費(fèi)或廉價(jià)的午餐，而是在他們需要錢的時(shí)候可以借到錢，但他們必須通過自己的努力去償還，這避免讓窮人產(chǎn)生享受免費(fèi)午餐的惰性。同時(shí)，也有效地避免了傳統(tǒng)的扶貧基金以較低利率借出的政策而導(dǎo)致眾多“尋租行為”的現(xiàn)象。在我國，我們需要進(jìn)一步重新審視和考慮小額信貸的定位，明確小額信貸的金融屬性和功能。

2、基于公益性原則建立專門的小額信貸機(jī)構(gòu)

目前，我國現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)體系不能有效的服務(wù)農(nóng)村。一方面隨著金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化運(yùn)作，各商業(yè)銀行“嫌貧愛富”，尤其中農(nóng)工建等國有大型商業(yè)性銀行在縣級(jí)區(qū)域的機(jī)構(gòu)和人員逐步萎縮，在一定程度上加重了農(nóng)村金融需求難以滿足和農(nóng)村資金流出的消極后果。另一方面，目前擔(dān)任農(nóng)村金融的主力軍——農(nóng)村信用社，也因?yàn)楣芾眢w制、半商業(yè)化運(yùn)作等因素的影響而無法真正解決農(nóng)民貸款難的問題。在這種情況下，建立專門為農(nóng)村弱勢(shì)群體直接提供金融服務(wù)的小額信貸金融組織已是完全有必要的。成立專門提供小額貸款的金融組織，不僅有助于打破現(xiàn)在農(nóng)村金融市場農(nóng)信設(shè)“一枝獨(dú)大”的壟斷局面，營造良好的競爭氛圍，更有利于有效解決農(nóng)村資金外流、農(nóng)戶和微型企業(yè)貸款難的問題。同時(shí)，專門的小額貸款金融機(jī)構(gòu)的定位要傾向于公益性機(jī)構(gòu)，實(shí)行“在任何發(fā)展戰(zhàn)略中，最基本的要素就是要考慮人類的發(fā)展。不能只以物質(zhì)積累和獲得成就為目的”（尤努斯語）的運(yùn)作原則。

3、有效利用農(nóng)戶的“現(xiàn)有信用”

當(dāng)前農(nóng)戶貸款難的問題主要表現(xiàn)在農(nóng)戶缺少貸款抵押資產(chǎn)和農(nóng)戶信用積累缺乏導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)貸款的安全性、盈利性無法得到保障。然而，認(rèn)真研究中國的傳統(tǒng)文化，就會(huì)發(fā)現(xiàn)在一定的地緣范圍內(nèi)，農(nóng)戶具有良好的信用。正如費(fèi)孝通先生所認(rèn)為中國的傳統(tǒng)社會(huì)是一個(gè)“熟人社會(huì)”，受傳統(tǒng)文化的影響，中國的農(nóng)民更愛“面子”，這個(gè)“面子”其實(shí)就是農(nóng)戶的“現(xiàn)有信用”。小額貸款可以有效利用農(nóng)戶的“面子”，面向一個(gè)“聯(lián)保小組”發(fā)放，通過小組成員之間的信任和相互監(jiān)督進(jìn)而解決我國小額信貸的發(fā)放面臨著抵押物資源不足、金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間信息不對(duì)稱等問題。

4、強(qiáng)化農(nóng)村金融消費(fèi)知識(shí)培訓(xùn)

據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來中國農(nóng)戶的融資來源中，平均來自銀行的比例為13.89%，來自農(nóng)村信用社的比例為18.9％，而來自民間私人借貸的比例則高達(dá)65.97％。民間私人借貸占比如此之高，除了向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款難這一原因之外，另一個(gè)原因就是農(nóng)村中很多人沒有向金融機(jī)構(gòu)借款的觀念，而是遇到困難找“親朋好友幫忙”。因此要想真正“金融普惠農(nóng)村”，除了政府及金融監(jiān)管部門提供優(yōu)惠的政策加強(qiáng)金融供給，也需要加強(qiáng)農(nóng)村的金融消費(fèi)觀念，進(jìn)一步提高金融需求，引導(dǎo)金融消費(fèi)正?；⒑戏ɑ?。

【參考文獻(xiàn)】

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鄭明偉，山東財(cái)政學(xué)院MBA學(xué)員，現(xiàn)供職于中國人民銀行日照市中心支行.