陳　婷

“既然現(xiàn)在賺錢不容易，要處處節(jié)流，那我是不是也該暫緩家庭的保險購買計劃呢?畢竟，如果把自己、老婆和孩子的保險都安排上，每年少說也要五六千元錢吧?”張先生說。

30歲的張先生夫婦去年秋天迎來可愛的“金豬寶寶”。生完孩子后，老婆一直催著他拿出點錢買保險，但過去幾個月，張先生的股票被套牢、基金凈值嚴重縮水，讓他心里很窩火，家庭保險計劃也就一直拖著沒動。

但是，理財專家指出，在目前這樣的形勢下，張先生對于家庭保障采取拖而不決的延遲戰(zhàn)術(shù)，并不是解決問題的良方。實際上，只要安排合理，可以做到節(jié)約費用與安排必要的家庭保障這兩者之間兼顧。

該買的保險還得買

雖然賺錢變得困難了，但風險卻不會因此而遠離人群。風險的不可控性和突發(fā)性，以及保險的保障特征告訴我們，越是在經(jīng)濟不景氣的時候，越是不能忘記提防風險。

從理財?shù)慕嵌瓤?，如果沒有保險的保障，家庭經(jīng)濟就會直面風險。而如果事先能夠未雨綢繆，做好保險安排，那么就可以把不確定的大損失降低到較低的程度。

很多人都知道有了錢去存銀行、買基金、買股票。在利率高、行情好的時候，這些投資工具當然能為你積累更多的財富，讓你的家庭資產(chǎn)保值增值。但是，一旦行情不好，你的財富也會急劇縮水。保險的特性則不一樣，傳統(tǒng)的保險是投入多少保費，就約好會在發(fā)生保險事故時給你多少額定的補償，并不以投資市場的好壞來影響其保障功能。而且，保險以一當百的保障功能是非常獨特的，沒有其他的理財工具可以替代。所以，作為家庭理財中最基礎(chǔ)的環(huán)節(jié)之一，保險是最特別的一種防御型理財工具，我們在日常生活中就應(yīng)該重視起來并安排好。特別是在經(jīng)濟和投資市場不佳的情況下，我們每個人和每個家庭本身抵御風險的能力就已經(jīng)下降，此時，一旦發(fā)生風險事件，保險就更能起到雪中送炭的功能。為此，就算我們要處處節(jié)流，該買的保險還得及早買，不該省的保費就不能省。否則，當明天我們遭遇風險，就要后悔莫及了。

優(yōu)先安排最需要的保險

當然，在我們歡樂賺錢、資金很充裕的時候，自己的、老婆的、孩子的保險，緊急需要的、不是很緊急的、甚至不需要的保險，可能都會被你眉毛胡子一把抓，“全給它買上，咱又不差這點錢”!

其實，這樣的做法是很不可取的。特別是在資金并不寬裕的情況下，這種做法更是與我們的整體理財思路相左。

因此，在資金有限、家庭保費預(yù)算有限的情況下，我們要遵循一個原則，那就是先近后遠、先急后緩。換句話說，保險并不是買得越多越好。和理財目標需要安排輕重緩急一樣，在保障對象的選擇和險種的選擇上，也都應(yīng)該遵循這樣的原則。而且，家庭總保費支出不要影響家庭的正常生活，以不超過年收入的10％為好。

比如，本文開頭提到的張先生一家，不管老婆有沒有催著給孩子上保險，張先生首先自己心里要有一桿秤。那就是，要先給這個家庭收入最高、責任最重的一個人上好急需的保險，其次有余力了再考慮其他的險種、其他的人員。張先生夫婦剛有小孩，張先生又是家庭主要的收入來源，那么，張先生首先應(yīng)該為自己安排好足額的人身意外險和定期壽險。因為對于這個3口之家而言，最大的風險是張先生發(fā)生意外或不幸，家庭支柱轟然倒下，導(dǎo)致家庭收入銳減，然后老婆孩子跟著一起受苦，生活水平瞬間下降，特別是孩子的順利撫養(yǎng)和成長成為一個大問題。如果張先生的妻子在經(jīng)濟收入上也能頂半邊天，那么當然也要給她上恰當?shù)娜松黼U。如果是全職太太，因為沒有收入來源，因此人身險方面可以暫緩，但是可能要買一份定期的醫(yī)療類保險特別是大病保障，因為太太如果發(fā)生大病，對這個家庭來說負擔也是很重的。至于孩子，則應(yīng)該首先考慮參加少兒的社會基本醫(yī)療保險，解決最大的醫(yī)療費用補償來源問題，如果預(yù)算不足，商業(yè)保險就不一定買了。

推而廣之，對于其他個人和家庭而言，也可以依照這樣的原則，多問問自己和家人：“我們未來最害怕發(fā)生什么事?”找出家里最重要的人，可能面臨的最大風險，然后尋找恰當?shù)谋ｋU解決方案。

投資型保險可少選

順著先近后遠、先急后緩的原則，我們建議在這樣的一個時期，預(yù)算不足的家庭，盡量不要購買投資型和儲蓄型的保單；如果家庭資產(chǎn)較多的，也要在其他保障型保險安排好之后，再考慮買入一部分的投資型保險。

因為從產(chǎn)品功能性上來說，傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的保障功能是別的理財工具無法代替的，因此每個家庭必須做好安排。而投資儲蓄型，特別是投資理財型的萬能險、投連險這兩類產(chǎn)品，都只是套了一件保險的外套，主要還是帶有投資理財功能，是與基金等理財產(chǎn)品形態(tài)相似的。

話再說回來，既然整個投資市場都不景氣，那么與投資市場緊密相連的投資型保險，特別是投連險產(chǎn)品的收益率，如果是偏股型或混合型的賬戶風格，那么收益率也會隨著市場而有不少波動的。今年一季度以來，很明顯，大部分激進型的投連險賬戶凈值都紛紛下跌，雖然跌幅小于大盤，但這種相似性無可避免，因為這相當于一種系統(tǒng)性風險，再好的管理人也很難保證自己可以在下跌如此猛烈的市場中獨善其身。

多采用期繳型的付費方式

再者，如果覺得整個形勢不好，預(yù)算有限，那么在投保的時候也要自己多留個心眼，看有沒有一些省錢的方法。

比如，我們在購買定期或者終身保險時，無論是什么險種，大都可以提供期繳(分期繳納保費)或躉繳(一次性繳費)的繳費方式。為了達到當期少支出保費，盡量節(jié)約家庭開支的目的，我們當然選擇期繳為好，而且繳費期限不妨選擇可允許范圍內(nèi)的最長一款。比如，可以10年繳費的，我們就不要選擇5年繳；可以選擇30年繳費的，我們就不要選擇15年繳。當然，如果有月繳方式提供給你，而你每月的收入又比較穩(wěn)定，相應(yīng)的年度性收入?yún)s不穩(wěn)定，那么自然也可以選擇月繳。

而且，選擇期繳特別是長期限的期繳方式，也更能體現(xiàn)保險的保障功能。比如，某人投保同樣一款10萬元額度的終身大病保險，選擇30年繳費，每年保費支出2000元；如果選擇20年繳費，每年保費支出為3050元。在他投保6年之后，發(fā)生了約定的重大疾病中的一種，他獲得了足額理賠款10萬元。此時，他若選擇30年期繳僅僅支付了12000元的總保費；而如果當時選擇了20年繳費，那么他已經(jīng)支出了保費18300元。

手頭緊可用足付費寬限期

同時，如果我們選擇分期繳費，中途碰上手頭緊張，一時難以支付應(yīng)繳的保費，也千萬別慌。

比如，如果3月20日是保費應(yīng)付日，但一時手頭緊，暫時拿不出保費來。沒關(guān)系，因為保險公司對于保單每年的繳費，基本都會提供一個60天的寬限期。

這個期限的設(shè)置，就是考慮到保戶可能因暫時手頭資金周轉(zhuǎn)不靈等種種原因。當然，這是針對分期繳保費的情況而定的，如果投保人到期未繳納保費，則從保單載明的繳納日期次日起算，未來60天都為寬限期。寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險公司一樣承擔保險責任，但會從保戶所獲得的保險金中扣除其欠繳的保費及利息。

當然，一定要記住在60天內(nèi)把保費補上，不然你的保單就可能進入效力中止狀態(tài)了。若是保單中止后，如果發(fā)生保險事故，保險公司將不承擔責任，然后你必須要在兩年內(nèi)申請保單復(fù)效，到時候可能還要重新填一些健康告知書等，就相對麻煩了。

如果不僅僅是未來60天內(nèi)拿不出錢去繳納保費，而且可能未來一兩年內(nèi)都比較困難。那么，為了保證保單的持續(xù)有效，你可以利用保單條款上已經(jīng)約好的一些功能來處理，比如利用保費自動墊交功能，或是減額繳清，或是辦理展期保險。

但如果想要利用這3個功能，通常需要你的保單至少已經(jīng)繳費兩年以上，保單本身已經(jīng)積累了一定的現(xiàn)金價值。而且，到底能用這3個功能中的哪一個，或是哪幾個，要看保單條款上的具體約定。有些保單既能提供自動墊交功能，又能提供減額繳清功能，有些則只有一項可選功能。

具體來說，自動墊交保費意思是分期繳費的保單，如果超過寬限期仍未付費的，保險公司將以保單自身已經(jīng)累積的現(xiàn)金價值墊交應(yīng)交保費，以維持合同的效力，保單的額度、保障期限等都不變。

減額繳清則是指在保險合同具有現(xiàn)金價值的情況下，按合同當時的現(xiàn)金價值在扣除欠交的保險費及利息、借款及利息后的余額，作為一次交清全部保費，以相同的合同條件減少保險金額，使保單繼續(xù)有效。保額減少，但保障期限不變。

辦理展期保險是指不改變原來的保險金額，但縮短保險期間，以保單積存的現(xiàn)金價值交納保費，使保單持續(xù)到相應(yīng)時間。

所以說，只要了解清楚一些投保和保單維護的小規(guī)則，那么即便我們處于經(jīng)濟困難期，也一樣可以維持保單效力(原有的全部效力或部分效力)，不怕保單因為費用問題而失效。