劉　娟

伴隨股市的風(fēng)生水起，各種理財產(chǎn)品紛紛問世，股票、基金、外匯、黃金等蜂擁而至走人了尋常百姓家，一向以銀行儲蓄為主的中國老百姓面對眼花繚亂的理財產(chǎn)品有點不知所措。分紅險也重新回到了人們的視線范國，但是不是人人都適合買分紅險呢?這要根據(jù)投保人的真實需求、風(fēng)險承受能力、家庭財務(wù)狀況等多種因素綜合考量才能決定。

分紅險并不適合每個人

金盛保險日前發(fā)布的一份生活信心指數(shù)調(diào)查顯示，國內(nèi)中高端消費者目前資產(chǎn)組合都相對比較簡單，主要為房產(chǎn)、股票和儲蓄，只有31.3％的人擁有投資保險組合，約78％的受訪者需要理財服務(wù)。

在子女教育的問題上，68％的中國內(nèi)地受訪者表示，未來5年有信心為子女提供最好的教育。不過，只有極少部分人群開始未雨綢繆，僅有23％的中國內(nèi)地受訪者開始為教育金計劃做準備。并且，已經(jīng)開始教育金籌備的受訪者多以儲蓄力式為主，這對處于通貨膨脹壓力下的經(jīng)濟市場來說并非上策。

在退休計劃調(diào)查中，中國內(nèi)地受訪者中也僅有31％的人開始著手準備退休規(guī)劃，平均起始年齡為37歲。相反，調(diào)查顯示比較發(fā)達的市場表現(xiàn)出對未來5年生活信心的樂觀度相對較低，例如中國香港的受訪者中已有47％的人開始為退休生活做準備，平均起始年齡為35歲。

研究結(jié)果表明，國內(nèi)的保險市場確實是個潛力無窮的金礦。無論從教育還是養(yǎng)老，保險產(chǎn)品都有機會成為民眾的首要之選，穩(wěn)健的分紅險在財政緊縮的前提下會更容易獲得青睞。

但分紅險并不適合每個人，對于那些收入穩(wěn)定月短期內(nèi)沒有大筆開支計劃的投保人來說，分紅險會是個優(yōu)質(zhì)選擇。因為分紅險的流動性較差，若中途需要套現(xiàn)，就相當(dāng)于退保，投保人只能按保單的“現(xiàn)金價值”退錢，損失絕不只是利息，可能連本金都難保。因此，對于收入不穩(wěn)定和在短期內(nèi)有大筆開支的投保人就不太適合。

每個分紅險都有特定適用范疇

每個分紅險產(chǎn)品都有特定適用人群：時下分紅險品種根據(jù)被保人的年齡階段不同，需求不同開發(fā)出了一系列新產(chǎn)品，例如中國人壽的“美滿一生”就是主要針對有養(yǎng)老需求的群體。

這款產(chǎn)面打破了同類產(chǎn)品購買保險數(shù)年后才能領(lǐng)取現(xiàn)令返還的慣例，創(chuàng)新性的設(shè)計為投保人在繳納保險費后，保單生效1天內(nèi)即可領(lǐng)取第筆約定的現(xiàn)金返還，并且可一直領(lǐng)取至被保險人75歲。據(jù)悉，這種即交即領(lǐng)型險種在國內(nèi)市場尚屬首創(chuàng)，并成為該險種最大的賣點。

該險種從30天(嬰兒滿月)到65歲均可投保，保險期間至75周歲，繳費時間為3年、5年、8年、12年四種方式，可以任意選擇。每年的關(guān)愛年金現(xiàn)金返還額與繳費時間掛鉤，如三年期繳每年可領(lǐng)取基本保險金額的3％；五年期繳每年可領(lǐng)取基本保險金額的5％，以此類推。

該險種還有一個最大的特點是保障高，身故保險金為基本保險金額×身故時繳費年度×1.1；在75周歲期滿時，還可以領(lǐng)取一筆令額為基本保額×交費期問的滿期保險金。另外，作為一款分紅型險種，該險種還將坐享中國人壽的經(jīng)營成果，每年參加紅利分配。

據(jù)中國人壽相關(guān)負責(zé)人介紹，此次力推“美滿一生”產(chǎn)品，主要依托當(dāng)前三大背景：一是近段時間股票市場劇烈動蕩調(diào)整，讓不少家庭賬戶資金縮水，市場對安全保值兼具保障功能的理財產(chǎn)品有很大的需求；二是公司希望與客戶共同分享中國人壽近年來在資本市場運作所獲得豐厚收益；三是“美滿一生”年金產(chǎn)品本身，集保障、儲蓄、養(yǎng)老、紅利分配于一體，能有效地滿足廣大客戶尋求理財、養(yǎng)老、保障功能兼顧的需要。

該產(chǎn)品推出適時，定位清晰，目標明確，所以該險種自2007年面向全國推出以后，即被市場廣為接納。