摘 要：掌握農(nóng)村金融供求服務(wù)現(xiàn)狀、存在的問題等情況是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行股份制改革定位的基本依據(jù)，為此中國人民銀行?？谥兄薪鹑诜€(wěn)定處課題組對文昌市、澄邁縣、屯昌縣等3縣市的176戶農(nóng)戶進行了金融供求狀況問卷調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示：海南省農(nóng)村金融服務(wù)體系存在功能弱化、結(jié)構(gòu)失衡、信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高等問題，難以適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的需要，重新對農(nóng)村金融機構(gòu)進行功能定位和調(diào)整勢在必行。

關(guān)鍵詞：海南??；農(nóng)戶調(diào)查；金融服務(wù)；供求狀況；政策建議

中圖分類號：F127

文獻標(biāo)識碼：Ａ

文章編號：1003-9031(2008)01-0087-04

一、海南省農(nóng)戶基本情況

1.文化素質(zhì)整體不高，職業(yè)層次較低

被調(diào)查的176位農(nóng)戶戶主中，小學(xué)文化程度的14人，占8%；初中文化程度的75人，占43%；高中文化程度的79人，占45%；大專以上文化程度的8人，占4%。由于文化程度低，農(nóng)戶掌握農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)、獲取市場信息的能力不強，制約著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)戶收入水平的提高。這主要體現(xiàn)在如下兩個方面：一是農(nóng)戶以從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，從事第二、第三產(chǎn)業(yè)人員比率較低。在農(nóng)戶職業(yè)調(diào)查中，純務(wù)農(nóng)的有94人，占53%；農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部26人，占15%；農(nóng)村個體經(jīng)商戶30人，占17%；外出打工人員21人，占12%；鄉(xiāng)鎮(zhèn)及村辦企業(yè)主5人，占3%。二是農(nóng)業(yè)收入仍然是農(nóng)戶收入的主要來源。據(jù)統(tǒng)計，2006年，176戶農(nóng)戶純收入中有54%來自農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)收入，15%來自經(jīng)商收入，12%來自打工收入，10%來自工業(yè)生產(chǎn)收入，9%來自包括從事運輸、建筑、飲食、家庭自營工商業(yè)收入以及利息、出租、贈送轉(zhuǎn)移、家庭成員中鄉(xiāng)村干部工資等其它收入。

2.儲蓄渠道多樣化，期限趨向短期化

2006年底，176戶農(nóng)戶共有家庭儲蓄571.2萬元，其中手持現(xiàn)金41.5萬元，占8%；儲蓄存款529.7萬元，占92%。儲蓄存款中，定期存款240萬元，占45%；活期存款289.3萬元，占55%。儲蓄存款中，農(nóng)行吸收了51%，信用社吸收了19%，郵政儲蓄吸收了13%，民間金融組織吸收了17%。

據(jù)農(nóng)戶反映，近60%的儲蓄安排在現(xiàn)金、活期存款，有兩個方面的原因：一是農(nóng)戶沒有固定的月收入來源，而月支出也因生產(chǎn)季節(jié)的變化而呈現(xiàn)出不穩(wěn)定性；二是農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點少，存取款不方便，大部分農(nóng)戶離最近的金融機構(gòu)往返要花費半天以上的時間。另外，由于正規(guī)金融服務(wù)短缺，有相當(dāng)一部分農(nóng)戶將節(jié)余資金存入民間借貸組織。據(jù)調(diào)查，民間借貸組織存款利率高于正規(guī)金融機構(gòu)，而且大多設(shè)在村莊，離農(nóng)戶近，有時還能主動上門服務(wù)。

二、海南省農(nóng)戶金融業(yè)務(wù)需求情況

1.金融活動較活躍，但層次較低

調(diào)查農(nóng)戶中經(jīng)常去銀行辦理業(yè)務(wù)的為65%，偶爾去銀行辦理業(yè)務(wù)的為32%，從未到銀行辦理過業(yè)務(wù)的為3%。2006年，調(diào)查戶平均辦理銀行業(yè)務(wù)20次，在對去銀行辦理過業(yè)務(wù)人群的進一步調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，辦理銀行業(yè)務(wù)量最大的前三家金融機構(gòu)是農(nóng)行、信用社、郵政儲蓄。辦理的業(yè)務(wù)主要是存款、取款。具體情況是：97%的農(nóng)戶辦理過存款業(yè)務(wù)，92%的農(nóng)戶辦理過取款業(yè)務(wù)。其余依次是匯兌、結(jié)算、貸款、認購基金、認購保險，19%的農(nóng)戶辦理過匯兌業(yè)務(wù)，7%的農(nóng)戶辦理過結(jié)算業(yè)務(wù)，6%的農(nóng)戶辦理過貸款業(yè)務(wù)，5%的農(nóng)戶辦理過認購基金業(yè)務(wù)，3%的農(nóng)戶辦理過認購保險業(yè)務(wù)。

2.借款意愿強烈，借款目的多元化

調(diào)查農(nóng)戶中，除10%的農(nóng)戶明確表示不需要借錢外，近90%的農(nóng)戶有借款需求。農(nóng)戶資金需求有兩大特點：一是借款用途多樣化。據(jù)調(diào)查，農(nóng)戶借款的用途主要有六個方面：（1）購買生產(chǎn)資料，占44%；（2）因經(jīng)商需要周轉(zhuǎn)資金，占33%；（3）支付學(xué)費，供小孩上學(xué)，占30%；（4）因修建房屋借款，占24%；（5）看病支付醫(yī)療費，占13%；（6）解決臨時生活困難借款，占7%。

二是借款渠道民間化。據(jù)調(diào)查，當(dāng)農(nóng)戶需要借錢時，最可能的借款渠道主要是向親戚朋友借款，向農(nóng)行、信用社貸款，以及向民間金融組織借款。其中，70%的農(nóng)戶選擇向親戚朋友借款，22%的農(nóng)戶選擇向農(nóng)行、信用社貸款，3%的農(nóng)戶選擇民間高利貸。

3.金融服務(wù)需求層次不斷提高

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整和優(yōu)化，農(nóng)戶對金融的需求也發(fā)生了變化。絕大多數(shù)農(nóng)戶希望金融機構(gòu)除了提供傳統(tǒng)的銀行服務(wù)項目，如存款、取款、匯兌、結(jié)算外。他們迫切希望銀行能提供貸款、銀行卡等較高層次的金融服務(wù)。被調(diào)查農(nóng)戶中，有67%的農(nóng)戶希望得到銀行貸款；35%的農(nóng)戶希望像城市居民一樣擁有一張銀行卡；25%的農(nóng)戶希望銀行提供投資理財服務(wù)，比如能夠方便地購買基金；6%的農(nóng)戶希望銀行能提供認購保險服務(wù)。

三、海南省農(nóng)戶金融供給狀況

1.金融技術(shù)水平較高，服務(wù)質(zhì)量有待改善

目前，海南省涉農(nóng)金融機構(gòu)主要是農(nóng)行、信用社和郵政儲蓄。關(guān)于金融機構(gòu)的技術(shù)水平狀況，調(diào)查對象中，78%的農(nóng)戶表示基本滿意，15%的農(nóng)戶希望農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)向城市金融機構(gòu)看齊，只有7%的農(nóng)戶表示無所謂。盡管從整體上來說，農(nóng)戶對當(dāng)前涉農(nóng)金融機構(gòu)的技術(shù)水平基本滿意，然而農(nóng)戶對具體金融機構(gòu)技術(shù)水平的滿意度卻有明顯差異。69%的農(nóng)戶認為農(nóng)行的技術(shù)水平最好，17%的農(nóng)戶認為農(nóng)村信用社的技術(shù)水平最好，14%的農(nóng)戶則認為郵政儲蓄的技術(shù)水平最好。在海南省農(nóng)村金融體系中，農(nóng)行服務(wù)網(wǎng)點較多，裝修規(guī)范統(tǒng)一，能通存通兌，金融服務(wù)項目多，較其它金融機構(gòu)有明顯優(yōu)勢，其技術(shù)水平自然得到了大部分農(nóng)戶的認可和信賴。

在金融機構(gòu)服務(wù)質(zhì)量和態(tài)度方面，從整體上來說，11%的農(nóng)戶表示很滿意，23%的農(nóng)戶表示基本滿意，53%的農(nóng)戶不太滿意，10%的農(nóng)戶表示不滿意，余下3%的農(nóng)戶則表示說不清楚（主要是沒有辦理或很少辦理過金融業(yè)務(wù)的農(nóng)戶）。具體到金融機構(gòu)而言，90%的農(nóng)戶不滿意農(nóng)行的服務(wù)質(zhì)量和態(tài)度，81%的農(nóng)戶不滿意郵政儲蓄的服務(wù)質(zhì)量和態(tài)度，29%的農(nóng)戶不滿意信用社服務(wù)質(zhì)量和態(tài)度。因此，從整體上來說，目前海南省農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量較差。

2.金融機構(gòu)普遍惜貸、拒貸，農(nóng)戶貸款需求難以滿足

調(diào)查農(nóng)戶中，有67%的農(nóng)戶向銀行、信用社等正規(guī)金融機構(gòu)申請過貸款，但是獲得貸款的機會相當(dāng)小。據(jù)統(tǒng)計，農(nóng)戶向正規(guī)金融機構(gòu)申請貸款基本得到滿足的僅占8%，部分得到滿足的占14%，極少滿足的占78%。2006年，176戶農(nóng)戶累計借款190.5萬元，其中從親戚朋友處借款142萬元，占75%，從信用社借款43.5萬元，占22%，從民間金融組織借款5萬元，占3%，而農(nóng)戶沒有從農(nóng)行、中行、建行、郵政儲蓄等正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款。

3.銀行產(chǎn)品營銷力度弱，農(nóng)戶對銀行產(chǎn)品了解不多

在調(diào)查農(nóng)戶中，只有8%的農(nóng)戶比較了解銀行推出的產(chǎn)品和服務(wù)；78%的農(nóng)戶僅了解其中部分產(chǎn)品和服務(wù)，主要是常見的存款和貸款；而14%的農(nóng)戶一點都不了解銀行可提供哪些產(chǎn)品。就具體服務(wù)產(chǎn)品而言，有87%的農(nóng)戶了解存款業(yè)務(wù)，82%的農(nóng)戶了解取款業(yè)務(wù)，30%的農(nóng)戶了解匯兌服務(wù)，26%的農(nóng)戶了解貸款業(yè)務(wù)，15%的農(nóng)戶了解結(jié)算服務(wù)業(yè)務(wù)，9%的農(nóng)戶知道基金代理業(yè)務(wù)，7%的農(nóng)戶了解代理保險業(yè)務(wù)。

四、海南省農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題

1.農(nóng)村金融服務(wù)功能整體弱化

一是縣以下金融機構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)快速萎縮。二是農(nóng)村資金逆向向城市流動，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距越拉越大。農(nóng)村資金大量外流，影響農(nóng)村資金的整體供應(yīng)。三是農(nóng)村金融服務(wù)整體上不能滿足“三農(nóng)”的要求。過去農(nóng)村的融資渠道有四大國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、合作基金會等多個渠道，現(xiàn)在對農(nóng)戶、個體工商戶和中小企業(yè)貸款基本上只剩農(nóng)村信用社了。四是忽視對非正規(guī)金融的引導(dǎo)、監(jiān)督和促進其健康發(fā)展。民間金融長期被排斥在體制之外，現(xiàn)行農(nóng)村金融具有明顯的金融抑制特征，長期以來民間金融作為非正式金融，不能見光，只能在“地下”活動。

2.農(nóng)村金融服務(wù)結(jié)構(gòu)失衡

海南省涉農(nóng)金融機構(gòu)對農(nóng)戶的金融服務(wù)滿足重在存款、匯兌、結(jié)算、保險、基金等負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而滿足農(nóng)戶生產(chǎn)、生活、子女上學(xué)、就醫(yī)等方面的融資需求主要是農(nóng)村信用社。農(nóng)村金融服務(wù)結(jié)構(gòu)失衡還體現(xiàn)在理財產(chǎn)品匱乏，難以滿足農(nóng)戶多樣化的金融需求。在對關(guān)于“除結(jié)算、信貸外，您還需要哪方面金融服務(wù)”時，35%的農(nóng)戶“希望能在農(nóng)村買到國債、基金”等具有投資性質(zhì)的理財產(chǎn)品，這說明當(dāng)前農(nóng)戶金融服務(wù)需求日趨多樣化，而金融機構(gòu)有針對性的服務(wù)措施跟進滯后。

3.金融機構(gòu)服務(wù)質(zhì)量較差

農(nóng)戶對金融機構(gòu)服務(wù)質(zhì)量滿意程度令人堪憂，其矛盾的焦點在于對銀行產(chǎn)品的不了解、不熟悉，難以在資金短缺時順利地從金融機構(gòu)獲得貸款支持以及金融機構(gòu)貸款準(zhǔn)入門檻高無法滿足。這些因素制約著農(nóng)戶金融需求的進一步發(fā)掘，一方面加劇了農(nóng)戶對金融機構(gòu)服務(wù)數(shù)量和質(zhì)量的不滿，使農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)受到了資金制約的影響；另一方面對金融機構(gòu)自身而言存在著農(nóng)村金融市場的產(chǎn)品及服務(wù)供給缺陷，未能充分挖掘農(nóng)村市場的金融需求潛力，抑制了自身所聚集金融資源價值的發(fā)揮。

4.金融供需矛盾突出

農(nóng)戶資金需求之所以難以得到商業(yè)性金融機構(gòu)的青睞和認可，主要是農(nóng)戶信貸需求的特殊性與商業(yè)性金融機構(gòu)經(jīng)營模式存在矛盾，表現(xiàn)在如下幾個方面。一是農(nóng)戶本身的資金少，經(jīng)營規(guī)模小，幾萬、幾十萬的多，上百萬的很少，不具備獲得商業(yè)性貸款所必需的抵押品和擔(dān)保條件。二是農(nóng)戶信貸需求主體數(shù)量大，高度分散，經(jīng)營規(guī)模小，商業(yè)性金融機構(gòu)從事農(nóng)戶金融服務(wù)管理成本高，贏利空間不大。三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強，周期長，受自然資源和自然災(zāi)害影響大，不符合商業(yè)性金融機構(gòu)風(fēng)險管理原則。四是海南省農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟相對落后，交通通訊條件差，信息傳遞不暢，農(nóng)戶文化知識落后，現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理理念和管理模式在農(nóng)戶金融服務(wù)工作中難以實施。五是農(nóng)戶對單次信用資金的需求不僅額度小，而且時間急、頻率高。而商業(yè)性金融機構(gòu)貸款有規(guī)定的貸款程序，有一定的辦理時限，難以滿足農(nóng)戶的即時資金需求。六是非生產(chǎn)性借貸問題。農(nóng)戶的小額借款中，有很大一部分是用于滿足日常生活之需，這與商業(yè)性金融機構(gòu)貸款的生產(chǎn)性用途是相悖的。農(nóng)戶的小額生活融資，如婚喪嫁娶、疾病、臨時的消費支出等不能從商業(yè)性金融機構(gòu)獲得，只能依賴農(nóng)村民間融資特別是社區(qū)借貸、人情借貸來滿足。

五、完善海南省農(nóng)村金融服務(wù)的對策建議

1.應(yīng)面向農(nóng)村金融需求進行農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)調(diào)整

海南省農(nóng)村金融的發(fā)展思路應(yīng)按照由金融需求決定金融供給的原則，進行一系列的農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)調(diào)整。對于貧困農(nóng)戶的生活性融資需求，主要應(yīng)依靠農(nóng)村社會保障體系的建設(shè)進行解決，輔之以專項扶貧資金和民間借貸。對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性資金需求，則應(yīng)安排或調(diào)整相應(yīng)的政策性融資安排。對于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等發(fā)展性資金需求，則應(yīng)通過城鎮(zhèn)化的進一步推進來規(guī)范發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的公共設(shè)施與公共服務(wù)。

2.加強金融創(chuàng)新，完善服務(wù)措施

農(nóng)村金融機構(gòu)要充分適應(yīng)農(nóng)戶資金需求特點，配套開發(fā)適合于農(nóng)戶需求的負債、中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，把農(nóng)戶貸款需求作為金融創(chuàng)新的一個重點。通過完善配套服務(wù)，滿足農(nóng)戶資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)需求來建立農(nóng)村金融服務(wù)價值產(chǎn)出鏈條，培育新的經(jīng)濟增長點和利潤生產(chǎn)點。金融機構(gòu)要把優(yōu)質(zhì)到位的服務(wù)作為自身發(fā)展的生命線，緊貼客戶需求，不斷提升服務(wù)水平，全力打造具有農(nóng)戶特色的服務(wù)品牌。要以種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)基地內(nèi)配套農(nóng)戶為重點，穩(wěn)步增加農(nóng)戶貸款規(guī)模，發(fā)展農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)，幫助農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)和提升消費結(jié)構(gòu)。[1]

農(nóng)村金融機構(gòu)特別是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等要轉(zhuǎn)變計劃經(jīng)濟體制下形成的僵化的經(jīng)營模式，將自身的資金優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢與農(nóng)村其它金融機構(gòu)靈活多變、貼近農(nóng)戶的優(yōu)勢結(jié)合起來，通過開展批發(fā)貸款業(yè)務(wù)、入股農(nóng)村其他金融機構(gòu)，如農(nóng)村小額貸款公司，再由農(nóng)村小額貸款公司發(fā)放給農(nóng)戶，可達到既服務(wù)“三農(nóng)”，又獲取利潤的雙贏目標(biāo)。同時，也可解決農(nóng)村小額貸款公司因只貸不存，造成資金來源短缺的難題。

3.推動農(nóng)村民間金融合法發(fā)展，形成農(nóng)村合作金融的有益補充

目前，海南省農(nóng)村仍處在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)階段，農(nóng)村金融需求以農(nóng)戶生活性和小規(guī)模生產(chǎn)性金融需求為主，金額小，自償性差，難以通過正式金融安排滿足。而民間金融在海南省農(nóng)村有一定的市場，在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，提高農(nóng)戶生活水平方面發(fā)揮著重要作用。因此，在法制的柜架下，讓民間金融浮出水面，使其“陽光化”，采取登記備案的形式、自律管理的方式將民間金融規(guī)范起來，已成為解決弱勢群體和農(nóng)村民間融資問題的當(dāng)務(wù)之急。[2]

4.加大農(nóng)村金融培訓(xùn)，普及金融知識

農(nóng)戶金融知識的欠缺，常常使一些低收入人群為了盡快致富而卷入到一些非法或違規(guī)的金融活動之中，使本來不多的收入遭受損失；也由于金融知識的匱乏，使一些低收入人群不知道怎樣和金融機構(gòu)打交道，不知道能享受到什么樣的金融服務(wù)。因此，金融機構(gòu)在推銷金融產(chǎn)品的同時應(yīng)增加金融法制、金融業(yè)務(wù)和金融技能等相關(guān)內(nèi)容的宣傳和培訓(xùn)，提高農(nóng)戶的金融素質(zhì)，維護農(nóng)戶的切身利益。金融機構(gòu)應(yīng)充分利用春節(jié)及農(nóng)忙時節(jié)等農(nóng)戶集中返鄉(xiāng)的時機，深入農(nóng)村有針對性地開展金融政策、金融知識宣傳；進一步改進宣傳方式，通過電視、電臺、報刊等載體，以典型案例、集中講座、文藝演出、農(nóng)家訪問等農(nóng)戶易于接受的方式把金融知識、金融政策送給農(nóng)戶，提高金融知識水平，滿足農(nóng)戶多樣化的金融需求。

5.加強誠信教育和社會信用制度建設(shè)，為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造良好的社會環(huán)境

由于部分農(nóng)戶還款意識差、還款能力弱，給農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營帶來了較大風(fēng)險。為此，在構(gòu)建新農(nóng)村金融體系工作中，應(yīng)重視農(nóng)村信用體系建設(shè)。在地方政府的領(lǐng)導(dǎo)下，大力開展信用村、信用戶信用等級評比工作，通過建立農(nóng)戶信用檔案，記錄農(nóng)戶信用信息，為涉農(nóng)金融機構(gòu)開發(fā)支農(nóng)業(yè)務(wù)提供資信便利。在此基礎(chǔ)上，廣泛推廣核定農(nóng)戶授信額度發(fā)放信用貸款證，在授信期內(nèi)根據(jù)授信額度發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，并定期對農(nóng)戶信用狀況進行復(fù)審的信用管理模式，最大限度化解信息不對稱、農(nóng)戶貸款難等矛盾，最終達到金融機構(gòu)與農(nóng)戶共贏的目的。[3]

參考文獻：

[1] 黃革，符合.關(guān)于海南省經(jīng)濟金融運行中若干問題的思考[J].海南金融，2006，（1）.

[2] 何廣文.中國農(nóng)村金融發(fā)展與制度選擇[M].北京:中國財政經(jīng)濟出版社，2005.

[3] 黃良謀，林文軒，曾建中.金融支持新農(nóng)村建設(shè)的制約因素與路徑選擇[J].海南金融，2007，（4）.