摘 要：香港在銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面一直處于世界金融領(lǐng)域的前列，其資本業(yè)務(wù)創(chuàng)新、負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新和中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)廣東省銀行服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新有重要的借鑒意義。本文經(jīng)從銀行收入角度對(duì)香港和廣東商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新所進(jìn)行的比較分析，找到了廣東省商業(yè)銀行在銀行業(yè)務(wù)方面的差距是由經(jīng)營(yíng)環(huán)境、制度、技術(shù)和人才等因素存在缺失所引起的，據(jù)此給出了廣東省商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的政策建議。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)務(wù)；資本業(yè)務(wù)；負(fù)債業(yè)務(wù)；中間業(yè)務(wù)；創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F832.33

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Ａ

文章編號(hào)：1003-9031(2008)01-0080-04

據(jù)統(tǒng)計(jì)，香港現(xiàn)共有持牌商業(yè)銀行151家，其中分支機(jī)構(gòu)1300家，有限制持牌銀行28家，接受存款公司48家。[1]按香港人口680萬(wàn)人計(jì)算，平均5230人就有一家銀行的分支行和接受存款機(jī)構(gòu)，在世界上名列前茅。而香港作為世界主要金融中心之一，在銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面也是一直處于世界金融領(lǐng)域的前列。

一、香港和廣東省商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基本情況

（一）資本業(yè)務(wù)創(chuàng)新

香港的商業(yè)銀行普遍資本充足率較高。截至2006年12月底，香港商業(yè)銀行整體資本充足率為13.65%，這屬于一個(gè)相當(dāng)高的水平。而且香港所有認(rèn)可機(jī)構(gòu)根據(jù)新架構(gòu)計(jì)算的個(gè)別資本充足率也超出《銀行業(yè)條例》下所須遵守的法定最低水平。資本充足率表明了銀行自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，所以香港的個(gè)人貸款包括信用卡和住宅按揭貸款業(yè)務(wù)發(fā)展良好，而住宅按揭業(yè)務(wù)更是成為銀行業(yè)務(wù)的主要利潤(rùn)來(lái)源之一。據(jù)統(tǒng)計(jì)，香港的個(gè)人貸款占銀行貸款的40%—50%，其中以住宅按揭貸款為主，占總貸款的30%—40%左右；而信用卡則占銀行貸款比重不足3%。各家銀行為了捆綁客戶，紛紛拋出極具誘惑力的優(yōu)惠條件。在貸款業(yè)務(wù)方面，除了住宅按揭貸款業(yè)務(wù)發(fā)展良好外，銀團(tuán)貸款發(fā)展速度也比較快，稅收貸款業(yè)務(wù)也是如此。各種貸款業(yè)務(wù)都是圍繞客戶需要開(kāi)發(fā)的。如匯豐銀行的“車加保”汽車貸款，這項(xiàng)貸款除向私家車貸款，還同時(shí)向貸款客戶提供汽車保險(xiǎn)服務(wù)，并在貸款首年免除保費(fèi)。辦理貸款的客戶同時(shí)還可以享受到購(gòu)買燃油及機(jī)車保養(yǎng)維修的折扣。

而廣東省有些商業(yè)銀行的資本充足率還不能達(dá)到8%的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，核心資本充足率也達(dá)不到4%的標(biāo)準(zhǔn)。雖然大部分銀行也推出個(gè)人業(yè)務(wù)，如：民生銀行的深圳分行推出“錢生錢”個(gè)人質(zhì)押信用組合貸款、中國(guó)銀行推出的融資便利產(chǎn)品——個(gè)人循環(huán)貸款等各種形式的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，但是也只是處于一個(gè)模仿階段。[2]住房抵押貸款市場(chǎng)尚處于形成階段，汽車貸款和信用卡業(yè)務(wù)更是剛剛起步。

（二）負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新

香港的商業(yè)銀行擁有完善的電子轉(zhuǎn)賬、支付、清算系統(tǒng)，發(fā)達(dá)的電子貸記轉(zhuǎn)賬與借記轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。在存款業(yè)務(wù)上，推行目標(biāo)存款項(xiàng)目，又稱為“好理想”存款或“易實(shí)現(xiàn)”存款。它讓客戶以結(jié)婚、升學(xué)、旅游、養(yǎng)老等為目標(biāo)自愿選擇每期存款金額和存款利率，該利率是固定利率，開(kāi)戶后不受日后市場(chǎng)利率變更影響，且比一般儲(chǔ)蓄及定期存款利率優(yōu)惠?？蛻裘吭掳磿r(shí)存款，到期就可以提取銀行事先應(yīng)允的本息。這雖然和國(guó)內(nèi)的零存整取存款相似，但是這抓住了客戶的心理更能留住客戶的心。

廣東省商業(yè)銀行在負(fù)債業(yè)務(wù)上有保值儲(chǔ)蓄存款、住房?jī)?chǔ)蓄存款、委托存款、信托存款等，但是與香港銀行比較起來(lái)，沒(méi)有體現(xiàn)出客戶需求，設(shè)計(jì)并不是那么人性化，銀行服務(wù)質(zhì)量也不夠好。

（三）表外業(yè)務(wù)即中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

表1給出了香港幾家主要商業(yè)銀行和深圳發(fā)展銀行的收入結(jié)構(gòu)狀況，從表1中可以看出，香港幾家銀行的非利息收入占比均在20%以上，而且花旗銀行、匯豐銀行以及恒生銀行的非利息收入占比在30%以上。其中，香港銀行業(yè)非利息收入中占比最大的是傭金和手續(xù)費(fèi)收入，均在20%以上（除了中銀香港在16.36%之外，恒生銀行在2006年也達(dá)到了20.14%）。

非利息收入在銀行收入中已經(jīng)變得相當(dāng)重要，面對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的不利因素，香港銀行業(yè)積極拓展非利息收入，爭(zhēng)先推出各種個(gè)人理財(cái)服務(wù)，這已經(jīng)成為香港銀行業(yè)手續(xù)費(fèi)收入的主導(dǎo)業(yè)務(wù)。它由簡(jiǎn)單的產(chǎn)品介紹發(fā)展成個(gè)性化程度很高的產(chǎn)品組合方案。各銀行根據(jù)客戶在銀行的財(cái)富值對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，一般分為四類：VIP客戶、優(yōu)秀客戶、中產(chǎn)客戶、大眾客戶。然后銀行會(huì)根據(jù)客戶的情況，如年齡、資產(chǎn)規(guī)模、收入狀況、生活質(zhì)量、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等信息為客戶量身定制理財(cái)方案，完全體現(xiàn)個(gè)性化的服務(wù)。[3]香港個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品和基金產(chǎn)品。保險(xiǎn)單與儲(chǔ)蓄計(jì)劃結(jié)合，銀行可獲取第一年保費(fèi)約50%的傭金；銷售定期人壽保險(xiǎn)，銀行可獲取第一年保費(fèi)30%的傭金。銷售基金則可讓銀行獲得與基金公司分享0.5%的管理費(fèi)，3%的首次認(rèn)購(gòu)費(fèi)。

近年來(lái)，一些大銀行大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，提供電子商務(wù)和網(wǎng)上金融服務(wù)，并設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)部分網(wǎng)上商貿(mào)新產(chǎn)品。如匯豐、恒生與長(zhǎng)江實(shí)業(yè)、和記黃埔組成策略聯(lián)盟，推出門戶網(wǎng)站專門從事電子商務(wù)，供商業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行企業(yè)對(duì)企業(yè)、企業(yè)對(duì)消費(fèi)者的交易，包括保險(xiǎn)、采購(gòu)、房地產(chǎn)及零售等網(wǎng)上交易。中銀集團(tuán)還與香港電訊聯(lián)合推出智能銀行系統(tǒng)，以有限電視寬頻網(wǎng)絡(luò)接駁機(jī)頂盒進(jìn)行信息的傳播，客戶在家使用電視控制器就可以輕松進(jìn)行包括余額查詢、外匯買賣、貴金屬交易、戶頭轉(zhuǎn)賬等多項(xiàng)交易，同時(shí)還可以查詢即時(shí)外匯兌換價(jià)、貴金屬買賣價(jià)、利率以及各種財(cái)經(jīng)咨訊。隨著電子化發(fā)展，香港銀行業(yè)推出了電子貨幣和電子支票等新型金融產(chǎn)品，如恒生和中銀信用卡已發(fā)行供網(wǎng)上購(gòu)物使用的信用卡。據(jù)調(diào)查，2000年香港憑卡交易僅萬(wàn)事達(dá)和VISA卡就高達(dá)150億美元，1998年香港銀行卡的總收益占整個(gè)銀行收益的12%以上。[4]

廣東省商業(yè)銀行在某些中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，如清算結(jié)算已接近或達(dá)到國(guó)際同行的先進(jìn)水平，而且在其它中間業(yè)務(wù)方面也是積極推廣，如網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、多功能卡業(yè)務(wù)等。但是從銀行收入結(jié)構(gòu)（表1）也可看出，這些中間業(yè)務(wù)發(fā)展并不是很好，還處在模仿和起步階段，服務(wù)缺乏便捷和效率，業(yè)務(wù)附加值較低。

二、廣東省與香港商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在差距的成因分析

（一）經(jīng)營(yíng)環(huán)境不同

香港采取混業(yè)監(jiān)管模式，這樣香港銀行業(yè)不僅可以從事傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，還可以從事信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；既可以從事貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)，也可以從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)和資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)。而廣東省銀行是采用相對(duì)嚴(yán)格的分業(yè)監(jiān)管模式，只能從事傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)。另外，香港銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈程度遠(yuǎn)大于廣東省銀行業(yè)，再加上廣東省內(nèi)民眾對(duì)于金融創(chuàng)新產(chǎn)品的需求明顯沒(méi)有香港方面的需求旺盛，而競(jìng)爭(zhēng)和需求是創(chuàng)新的動(dòng)力，所以香港銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展迅速，廣東省銀行創(chuàng)新力度不足。

（二）制度設(shè)置不同

香港銀行業(yè)獨(dú)特的金融三級(jí)制，再加上香港金融監(jiān)管局按照國(guó)際金融監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合香港銀行具體情況制定出了一系列監(jiān)管制度，如2006年3月3日宣布資本充足率由12%調(diào)高到16%、新的流動(dòng)資金監(jiān)管制度、貸款登記分類制度、確認(rèn)資本充足率制度下的雙邊凈額結(jié)算制度創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)申報(bào)制度等。這些監(jiān)管制度增強(qiáng)了銀行體系的穩(wěn)定性也加大了銀行業(yè)的創(chuàng)新動(dòng)力，而且他們進(jìn)行金融創(chuàng)新基本不受香港政府的限制，可以開(kāi)展金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。大陸的金融監(jiān)管與業(yè)務(wù)創(chuàng)新法制的不健全抑制了廣東省銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，而且政府沒(méi)有給予相關(guān)堅(jiān)定的鼓勵(lì)、扶持，金融管制嚴(yán)重，使得創(chuàng)新積極性不高、創(chuàng)新空間有限，銀行高層也沒(méi)有協(xié)調(diào)規(guī)劃好，造成業(yè)務(wù)創(chuàng)新重復(fù)投入開(kāi)發(fā)，創(chuàng)新成本提高。

（三）技術(shù)存在差異

香港銀行業(yè)有很好的信息技術(shù)支撐銀行業(yè)務(wù)的前線、后線運(yùn)作，如內(nèi)部計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、電話中心、自動(dòng)柜員機(jī)以互聯(lián)網(wǎng)科技等；銀行對(duì)于IT的投資巨大，匯豐銀行每年在IT方面的投資大約占其總資產(chǎn)的0.5%。[5]廣東省商業(yè)銀行在軟件、電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面跟香港相比就顯得比較落后，如數(shù)據(jù)集中技術(shù)，這就造成網(wǎng)上銀行、電子銀行發(fā)展速度緩慢。

（四）人才素質(zhì)不同

香港商業(yè)銀行非常注重人才的素質(zhì)與培養(yǎng)，把員工當(dāng)作資本來(lái)經(jīng)營(yíng)，銀行愿意招人品好、肯苦干的人進(jìn)去加以培養(yǎng)。實(shí)行的是工資制度和薪酬制度并存，尤其對(duì)技術(shù)創(chuàng)新者、職業(yè)經(jīng)理人等人力資本型人才實(shí)行薪酬制度；[6]另一方面，每年銀行都會(huì)進(jìn)行業(yè)務(wù)考核來(lái)決定員工的晉升，薪酬多少按職位高低決定，所以這樣就很能激勵(lì)員工的工作積極性，銀行的效率自然就會(huì)提高。而廣東省商業(yè)銀行技術(shù)創(chuàng)新和金融創(chuàng)新人才匱乏，從業(yè)人員缺乏現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)知識(shí)，銀行對(duì)現(xiàn)有人才缺乏相關(guān)的新業(yè)務(wù)、新知識(shí)、新技能的培訓(xùn)，實(shí)行的工資制不能很好的激勵(lì)員工，造成創(chuàng)新積極性不高。

（五）內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)不同

香港商業(yè)銀行普遍實(shí)行現(xiàn)代公司制，內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)為決策機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)、監(jiān)督機(jī)構(gòu)，有些銀行還將一些機(jī)構(gòu)委托給其它同業(yè)或中介機(jī)構(gòu)，這樣既節(jié)約資源又能提高銀行效率；在管理上，實(shí)行客戶經(jīng)理制，完全體現(xiàn)出客戶至上的經(jīng)營(yíng)理念，與客戶建立最直接最有效的聯(lián)系。廣東省商業(yè)銀行主要由總行控制，分行和支行的決策能力并不是很強(qiáng)，各項(xiàng)創(chuàng)新都要經(jīng)過(guò)上級(jí)批準(zhǔn)，這樣導(dǎo)致了低效率與資源配置不夠優(yōu)化；另外內(nèi)部部門設(shè)置按業(yè)務(wù)類型劃分或按產(chǎn)品種類劃分，這樣有的業(yè)務(wù)開(kāi)展需要很多部門的相互協(xié)調(diào)，如果溝通協(xié)調(diào)的不好就很難實(shí)現(xiàn)為客戶提供一籃子的綜合個(gè)性服務(wù)。

三、香港商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)廣東省商業(yè)銀行的啟示及建議

香港銀行業(yè)在較寬松的金融監(jiān)管環(huán)境下，充分利用香港高度信息化的社會(huì)環(huán)境和金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，在產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)創(chuàng)新上制定很多政策，將金融業(yè)務(wù)向廣度和深度發(fā)展。[7]我們應(yīng)借鑒香港銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合廣東省自身的情況，給廣東省銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新培育適宜的創(chuàng)新環(huán)境。

（一）銀行內(nèi)部創(chuàng)新環(huán)境

1．加強(qiáng)金融制度創(chuàng)新，改進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度和監(jiān)管制度，使創(chuàng)新機(jī)制科學(xué)化。應(yīng)明晰金融產(chǎn)權(quán)，建立現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)制度，把銀行的所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)徹底分開(kāi)，讓所有者去約束經(jīng)營(yíng)者，讓經(jīng)營(yíng)者維護(hù)所有者利益；同時(shí)建立一系列的約束和激勵(lì)機(jī)制，在逐步放松金融管制的同時(shí)不斷完善金融監(jiān)管；建立業(yè)務(wù)核準(zhǔn)制度，并加強(qiáng)完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)警機(jī)制。

2．轉(zhuǎn)變觀念，強(qiáng)化創(chuàng)新意識(shí)，提高創(chuàng)新能力。外資銀行的進(jìn)入必然會(huì)帶來(lái)一定的沖擊，我們應(yīng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和觀念，調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向、客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，積極主動(dòng)地采取有效的政策措施應(yīng)對(duì)外來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)。除引進(jìn)香港的成功經(jīng)驗(yàn)外還要加強(qiáng)自主創(chuàng)新能力，并加大對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的宣傳，運(yùn)用營(yíng)銷組合的方式引導(dǎo)市場(chǎng)需求，創(chuàng)造出良好的市場(chǎng)需求環(huán)境。

3．按照企業(yè)組織結(jié)構(gòu)的扁平化和集約化的要求，在廣東省銀行業(yè)試點(diǎn)進(jìn)行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)改造。按照客戶設(shè)置部門，借鑒香港銀行實(shí)行客戶經(jīng)理職稱制，業(yè)務(wù)上實(shí)行垂直管理，行政上實(shí)行橫向管理的網(wǎng)狀組織結(jié)構(gòu)，銀行內(nèi)部加強(qiáng)核心能力業(yè)務(wù)流程，將一些一般業(yè)務(wù)流程如法律、后勤、員工培訓(xùn)等外包給專業(yè)機(jī)構(gòu)，節(jié)約資源、提高創(chuàng)新效率。

4．加強(qiáng)人才的吸收和培養(yǎng)，加強(qiáng)人力資源的管理，提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新素質(zhì)。人才是創(chuàng)新的關(guān)鍵，所以要積極從國(guó)外引進(jìn)一些高素質(zhì)金融工程人才，并不斷從高校畢業(yè)生中選取優(yōu)秀人才。還要對(duì)員工進(jìn)行定期的培訓(xùn)，包括全員培訓(xùn)和特殊培訓(xùn)。全員培訓(xùn)對(duì)員工進(jìn)行與業(yè)務(wù)創(chuàng)新有關(guān)的如計(jì)算機(jī)、外語(yǔ)等基本技能的培訓(xùn)；特殊培訓(xùn)分為對(duì)欠缺業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作經(jīng)歷和專業(yè)知識(shí)的員工進(jìn)行的補(bǔ)課型培訓(xùn)及對(duì)有創(chuàng)新工作經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識(shí)背景的員工進(jìn)行的提高型培訓(xùn)。在實(shí)施培訓(xùn)的同時(shí)要加強(qiáng)人力資源管理，建立科學(xué)的評(píng)價(jià)機(jī)制和內(nèi)部晉升及獎(jiǎng)勵(lì)制度，為員工的個(gè)人發(fā)展創(chuàng)造良好的條件，使員工更用心的工作。

5．加大科技投資，提高技術(shù)創(chuàng)新能力?？傂袘?yīng)集中財(cái)力加大科技項(xiàng)目投資，研發(fā)出數(shù)據(jù)庫(kù)、應(yīng)用軟件等供各分行、支行適用，而分行有自主開(kāi)發(fā)研究能力的，應(yīng)先到總行備案，這樣避免分行之間重復(fù)投資浪費(fèi)。

（二）商業(yè)銀行外部環(huán)境

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新離不開(kāi)銀行內(nèi)部的有利環(huán)境，也離不開(kāi)外部提供的環(huán)境支持。一是中央銀行及政府應(yīng)充分發(fā)揮市場(chǎng)監(jiān)管的職能和市場(chǎng)約束及激勵(lì)機(jī)制的作用，對(duì)創(chuàng)新給予肯定以及鼓勵(lì)的政策環(huán)境支持；二是建立社會(huì)信用等級(jí)制度，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)；三是高校開(kāi)設(shè)金融工程專業(yè)，為銀行培育高科技金融人才；四是建立與國(guó)際金融法律規(guī)范方式相適應(yīng)的金融法制，在鼓勵(lì)創(chuàng)新的同時(shí)有效地打擊經(jīng)濟(jì)犯罪，維護(hù)金融秩序。

廣東省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高，高消費(fèi)水平的人士與日俱增，對(duì)金融產(chǎn)品與服務(wù)的要求比其他地區(qū)高，所以廣東省商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)以中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，加大創(chuàng)新力度。除繼續(xù)發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，還要發(fā)展高收益、高科技的適應(yīng)國(guó)際化要求的中間業(yè)務(wù)，如資金清算、基金托管、咨詢、評(píng)估、理財(cái)及其它個(gè)人金融業(yè)務(wù)，通過(guò)創(chuàng)新，使廣東省銀行業(yè)在全國(guó)處于領(lǐng)先地位。

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