摘 要：各國商業(yè)銀行發(fā)生危機(jī)的情形雖然不盡相同，但在化解危機(jī)的做法上卻有共同之處。加強(qiáng)宏觀調(diào)控、提高國家危機(jī)管理水平、穩(wěn)妥推進(jìn)商業(yè)銀行改革、有效化解不良資產(chǎn)、加強(qiáng)銀行監(jiān)管和建立商業(yè)銀行危機(jī)補(bǔ)償機(jī)制已成為國際商業(yè)銀行危機(jī)管理的六大措施。因此，借鑒國外商業(yè)銀行危機(jī)管理的做法也是我國商業(yè)銀行加強(qiáng)危機(jī)管理的重要戰(zhàn)略途徑。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；危機(jī)管理；經(jīng)驗(yàn)借鑒

中圖分類號(hào)：F830.33

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Ａ

文章編號(hào)：1003-9031(2008)01-0064-05

一、問題的提出

危機(jī)是一個(gè)會(huì)引起潛在負(fù)面影響的具有不確定性的大事件，這種事件及其后果可能對組織及其員工、產(chǎn)品、服務(wù)、資產(chǎn)和聲譽(yù)造成巨大的損害。企業(yè)面臨的危機(jī)主要有信息危機(jī)、產(chǎn)品危機(jī)、價(jià)格危機(jī)、商譽(yù)危機(jī)、財(cái)務(wù)危機(jī)、資產(chǎn)危機(jī)和人力資源危機(jī)等。

商業(yè)銀行危機(jī)是對銀行價(jià)值或目標(biāo)造成的一種威脅和危害，不僅威脅到商業(yè)銀行基本目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，使商業(yè)銀行組織體系紊亂，給商業(yè)銀行帶來經(jīng)濟(jì)、財(cái)產(chǎn)上的巨大損失。另一方面，由于商業(yè)銀行危機(jī)具有巨大的傳遞效應(yīng)，而且在當(dāng)今信息傳播渠道多元化、速度高速化的情形下，商業(yè)銀行一旦發(fā)生危機(jī)會(huì)迅速公開，造成的社會(huì)影響特別大，如果處理不當(dāng)，甚至?xí)鸸娍只藕蜕鐣?huì)動(dòng)蕩。

商業(yè)銀行危機(jī)雖然具有難以預(yù)測性，但并不代表危機(jī)就無規(guī)律可尋。危機(jī)的形成受到多種因素的影響與制約，需要具備一定的環(huán)境和條件。從大環(huán)境來講，政局不穩(wěn)定、物價(jià)飛漲、突發(fā)性事件的出現(xiàn)，容易使商業(yè)銀行處于危機(jī)狀態(tài)。另一方面，商業(yè)銀行的高負(fù)債性及由此引起的銀行脆弱性也增加了商業(yè)銀行危機(jī)的發(fā)生概率。概括起來說，商業(yè)銀行危機(jī)主要來自于外部環(huán)境的威脅和內(nèi)部控制機(jī)制二個(gè)方面。外部環(huán)境的威脅因素主要有政治經(jīng)濟(jì)運(yùn)行形勢、市場經(jīng)濟(jì)要素價(jià)格變動(dòng)等對商業(yè)銀行經(jīng)營產(chǎn)生影響而銀行又無從加以控制的宏觀、中觀因素。商業(yè)銀行內(nèi)部控制機(jī)制因素則主要有銀行治理結(jié)構(gòu)不完善、文化理念不健全、員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)低和業(yè)務(wù)流程不完善、部門間協(xié)調(diào)和溝通不暢、科技和產(chǎn)品升級重視和投入程度不夠等等。[1]

目前關(guān)于商業(yè)銀行危機(jī)管理的研究大多是從商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制角度進(jìn)行探討，而從外部環(huán)境角度探討商業(yè)銀行危機(jī)管理的文獻(xiàn)則較少，這也是我國商業(yè)銀行危機(jī)管理研究比較薄弱的地方。本文在借鑒國外商業(yè)銀行危機(jī)管理成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，主要從改善商業(yè)銀行外部經(jīng)營環(huán)境的角度，提出加強(qiáng)我國商業(yè)銀行危機(jī)管理的戰(zhàn)略思路。

二、國外商業(yè)銀行危機(jī)管理的經(jīng)驗(yàn)借鑒

（一）不斷提高國家對商業(yè)銀行危機(jī)的綜合管理水平

銀行危機(jī)一旦發(fā)生，單靠一家銀行或幾家銀行是難以控制危機(jī)的，因此，不斷提高國家對商業(yè)銀行危機(jī)管理整體水平是面對危機(jī)的一種積極的行為。

1.要準(zhǔn)確無誤地判斷危機(jī)的性質(zhì)并采取最有效的措施進(jìn)行治理。面對商業(yè)銀行危機(jī)，政府對危機(jī)的判斷、態(tài)度和采取措施的不同會(huì)使結(jié)果不同。亞洲金融風(fēng)暴初期，新加坡金融當(dāng)局根據(jù)泰國金融體系崩潰前后的信息，立即判斷出這是一場國際性危機(jī)，立即實(shí)施匯率浮動(dòng)，雖然貨幣貶值了20%，但卻避免了重大的損失。我國臺(tái)灣金融當(dāng)局卻認(rèn)為泰國爆發(fā)的金融危機(jī)不過是銀行缺乏流動(dòng)性，是一個(gè)地區(qū)性問題，不至于對臺(tái)灣產(chǎn)生太大沖擊。當(dāng)突然出現(xiàn)大規(guī)模擠兌新臺(tái)幣浪潮的時(shí)候，臺(tái)灣金融當(dāng)局按照常規(guī)釋出美金，維持匯率穩(wěn)定。臺(tái)灣在堅(jiān)守匯率14天，拋出17億美元的外匯儲(chǔ)備之后，才宣布放棄固定匯率，新臺(tái)幣貶值19.83%。

2.要以可控的國力資源將商業(yè)銀行危機(jī)一步治理到位。日本政府在20世紀(jì)90年代初期的泡沫經(jīng)濟(jì)崩潰之后，低估了銀行不良貸款的數(shù)量，只動(dòng)用了幾百億美元的公共資金，成效不大。1995年9月日本大藏省頒布了三項(xiàng)處理不良貸款的法律，前后再投進(jìn)去1000多億美元。投進(jìn)去之后，還是沒有解決銀行的流動(dòng)性障礙。到了1998年11月，日本小淵內(nèi)閣把處理不良貸款作為政務(wù)重點(diǎn)，通過《金融重建法案》，下決心投入60萬億日元，相當(dāng)于5170億美元的公共資金，試圖一舉恢復(fù)銀行正常運(yùn)作。這個(gè)被稱為人類歷史上最大的金融救援還是沒有達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。

3.要以最快的速度來處理商業(yè)銀行危機(jī)。處理危機(jī)的速度將直接影響危機(jī)管理的效果。英國經(jīng)濟(jì)學(xué)家查爾斯-古德哈特（Charles Goodhart）提出金融危機(jī)管理的“48小時(shí)法則”，即金融危機(jī)爆發(fā)之后必須在48小時(shí)之內(nèi)穩(wěn)定金融體系，切斷金融危機(jī)蔓延的渠道。臺(tái)灣有關(guān)部門在1995年8月4日收押了涉嫌使用假本票欺詐的楊瑞仁，媒體當(dāng)天下午3點(diǎn)就披露了“國票”發(fā)生弊案的消息，8月5日星期六上午7點(diǎn)多，“國票”營業(yè)廳就發(fā)生客戶集體提取存款。為穩(wěn)定人心，“國票”宣布對所有來擠兌的客戶一律給予辦理。本來星期六只營業(yè)半天，但是在緊急情況下，他們宣布無限延長營業(yè)時(shí)間，一直到午夜12點(diǎn)，當(dāng)天被擠兌的資金就高達(dá)270億，8月7日星期一擠兌金額則下降到150億。到下午3點(diǎn)，已經(jīng)沒有前來擠兌的客戶，暫時(shí)解除了危機(jī)?！皣薄蹦軌蚨冗^這次危機(jī)的關(guān)鍵在于能夠在第一時(shí)間以最快的速度采取各種危機(jī)管理措施，控制事態(tài)。

4.要以最科學(xué)的方法來管理商業(yè)銀行的危機(jī)。在亞洲金融危機(jī)中，韓國積極推進(jìn)金融體制改革，關(guān)閉問題嚴(yán)重的銀行，追究金融官員的責(zé)任，并受到國際貨幣基金的援助，對外出售韓國第一銀行，引進(jìn)先進(jìn)的金融管理制度。由于韓國能針對本國的國情和商業(yè)銀行危機(jī)狀態(tài)采取系列措施，韓國很快就走出危機(jī)，1999年的經(jīng)濟(jì)增長率高達(dá)10.8%，大量外資再度進(jìn)入韓國。

5.要以強(qiáng)有力的法律保障來規(guī)范商業(yè)銀行危機(jī)管理。危機(jī)管理是一項(xiàng)涉及多方利益主體沖突的管理行為，要有強(qiáng)有力的指揮中心、快速的反應(yīng)機(jī)制等，只有明確的法律規(guī)定，危機(jī)一旦發(fā)生，機(jī)制才能有效的運(yùn)行。如美國有“緊急狀態(tài)法”，俄羅斯有“緊急事態(tài)法”，日本也有“緊急事態(tài)法”，實(shí)際上都是危機(jī)管理法。因此，要提供金融危機(jī)管理的立法保障，一旦遇到緊急狀況就可以依法辦事。[2]

（二）以多樣化方式及時(shí)消化商業(yè)銀行不良資產(chǎn)

商業(yè)銀行存在不良資產(chǎn)帶有客觀必然性，但其數(shù)額超過一定比例就會(huì)造成危機(jī)。各國都把管理不良資產(chǎn)作為化解商業(yè)銀行危機(jī)的主要措施。

1.成立專門處理不良資產(chǎn)的獨(dú)立于銀行之外的中介機(jī)構(gòu)，架起貨幣資產(chǎn)與實(shí)物資產(chǎn)的橋梁。資產(chǎn)管理公司既能經(jīng)營貨幣資產(chǎn)，又能經(jīng)營實(shí)物資產(chǎn)，可以使中斷的貨幣資金運(yùn)動(dòng)連接起來。成立專門機(jī)構(gòu)尤其是資產(chǎn)管理公司幾乎是各國共同的選擇，如美國、法國、瑞典、東南亞等國的資產(chǎn)管理公司，均在銀行不良資產(chǎn)的處置上取得了相當(dāng)大的成功。美國1989年8月9日依法成立臨時(shí)機(jī)構(gòu)—生組信托公司（Resolution Trust Corporation，以下簡稱RTC）專門負(fù)責(zé)管理、處置經(jīng)營失敗的儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)及其資產(chǎn)和負(fù)債；20世紀(jì)80年代，日本162家民間金融機(jī)構(gòu)共同出資設(shè)立了共同債權(quán)收購公司、共同債權(quán)收購公司、“住?！眰鶛?quán)管理公司、東京共同銀行匯票、債權(quán)重組托管銀行等，專門收購和處置銀行、其他金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)。日本政府于1999年4月1日按美國RTC模式設(shè)立“不良債權(quán)清理回收機(jī)構(gòu)”，堪稱“日本版RTC”。

2.將好資產(chǎn)與壞資產(chǎn)分離經(jīng)營、折價(jià)出售，盡快消化不良資產(chǎn)。對商業(yè)銀行的好壞資產(chǎn)分離經(jīng)營，使分離后的好資產(chǎn)采用責(zé)任到人的方式經(jīng)營運(yùn)作，而壞資產(chǎn)采取折價(jià)出售的辦法收回資產(chǎn)。美國推行的好銀行、壞銀行模式即把不良資產(chǎn)從一家問題銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中分割出來，由另一家特別成立的專門用來解決銀行不良資產(chǎn)問題的不良資產(chǎn)管理公司（即所謂的“壞銀行”）來處理。

3.銀行與政府同時(shí)通過市場與行政手段“雙管齊下”化解不良資產(chǎn)。各國解決不良資產(chǎn)問題時(shí)，政府、金融監(jiān)管當(dāng)局的參與及強(qiáng)有力的政策和資金支持是成功的重要條件。美國國會(huì)和聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司向ATC提供了近2000億美元用于不良資產(chǎn)的處理；日本為解決銀行體系的巨大不良債務(wù)，向銀行體系注入了60萬億日元的財(cái)政資金；北歐四國為銀行注資金額，瑞典650億瑞典克郎，丹麥51億丹麥克郎，芬蘭524億芬蘭馬克，挪威249億挪威克郎。

4.推行不良資產(chǎn)證券化。不良資產(chǎn)證券化是一個(gè)普遍采用的金融工具，是處理不良資產(chǎn)的主要方式之一。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來韓國資產(chǎn)管理公司（KAMCO）利用證券化手段處置的資產(chǎn)占其全部處置資產(chǎn)的1/3。

（三）積極穩(wěn)妥地推進(jìn)商業(yè)銀行體系改革

經(jīng)濟(jì)發(fā)展對商業(yè)銀行體系不斷提出新的要求，而商業(yè)銀行改革成功可以推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，反之，則可能阻礙經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，甚至造成銀行業(yè)危機(jī)。因此，必須處理好商業(yè)銀行改革與加強(qiáng)商業(yè)銀行危機(jī)管理的關(guān)系。

1.嚴(yán)格控制商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)增長速度，保持與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相協(xié)調(diào)。金融業(yè)對內(nèi)開放也要貫徹監(jiān)管優(yōu)先、金融機(jī)構(gòu)健全優(yōu)先以及逐步、有序開放的原則。1990年臺(tái)灣開放民間設(shè)立商業(yè)銀行之后，3年內(nèi)就設(shè)立了16家新銀行(老行庫僅26家)；票券公司在1994年之前只有3家，但開放之后3年內(nèi)就增設(shè)了9家。在金融危機(jī)之前的1995至1996年，臺(tái)灣也曾發(fā)生過華僑銀行、臺(tái)東企銀被大規(guī)模擠提的事件。亞洲金融危機(jī)期間，臺(tái)灣曾先后出現(xiàn)了臺(tái)中地區(qū)中小企業(yè)銀行和板信商銀被擠提以及宏福票券公司被重組等一系列金融事件。這些事件都是臺(tái)灣金融業(yè)對內(nèi)開放速度太快造成的。

2.規(guī)范外資銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。最近20多年，拉美國家頻繁出現(xiàn)銀行危機(jī)的主要原因大都與外部因素有關(guān)。外資銀行的大量進(jìn)入對經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮過重要作用，但是經(jīng)濟(jì)一旦出現(xiàn)波動(dòng)，國外資金流入突然中止，資金流出量增加，造成資金鏈斷裂就會(huì)出現(xiàn)危機(jī)。如1998年拉美7個(gè)地區(qū)大國的資金流入突然中斷，造成信貸規(guī)模急劇減少，債務(wù)鏈條斷裂，經(jīng)濟(jì)危機(jī)使GDP的增長率由7%下降到－2%。而美國在引進(jìn)外資銀行時(shí)實(shí)行的是有條件的引進(jìn)，美國法律要求外資金融機(jī)構(gòu)董事會(huì)必須有一定比例的美國公民，或要求外資金融機(jī)構(gòu)的發(fā)起人或組織者為美國公民，限制外國銀行通過設(shè)立或收購分支機(jī)構(gòu)的辦法從其注冊州進(jìn)入另一州進(jìn)行跨州經(jīng)營等等。這些規(guī)定，對防止由外部因素帶來的商業(yè)危機(jī)起到了重要作用。[3]

3.積極穩(wěn)妥地進(jìn)行商業(yè)銀行體系的改革。商業(yè)銀行體系的重組必然帶來經(jīng)濟(jì)要素的重新分配，體系變動(dòng)往往會(huì)加劇或誘發(fā)經(jīng)濟(jì)或商業(yè)銀行危機(jī)。1991-1996年墨西哥銀行業(yè)開始私有化改革，結(jié)果到1996年末，墨西哥銀行業(yè)公開的不良貸款總額、續(xù)期的不良貸款本金總額與承諾期票數(shù)額三者之和占到銀行總貸款的52.4%，銀行體系存在大量風(fēng)險(xiǎn)。1995年12月到1997年9月，墨西哥銀行貸款利率與存款利率之差為負(fù)值，銀行無法正常運(yùn)作，標(biāo)志著墨西哥銀行業(yè)私有化改革的失敗。1997年后，墨西哥政府啟動(dòng)了大規(guī)模的銀行拯救計(jì)劃。外資銀行進(jìn)入成功地充實(shí)了墨西哥銀行體系的資本，未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)的資本與資產(chǎn)比率從1997年開始持續(xù)上升，1997年末為9%，1999年末上升到10%，2003年末達(dá)到12%；大大降低了銀行不良貸款水平。從墨西哥改革實(shí)踐來看，依靠內(nèi)資的私有化改革對銀行業(yè)發(fā)展帶來的影響幾乎是致命的，而1997年開始引入外資后，卻使銀行業(yè)的經(jīng)營狀況得到了根本性的轉(zhuǎn)變。

（四）從加強(qiáng)銀行業(yè)監(jiān)管入手保持商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)行

商業(yè)銀行主要依賴高負(fù)債率進(jìn)行經(jīng)營，以較小的資本經(jīng)營著較多的資產(chǎn)，也剌激商業(yè)銀行的高管人員充當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)愛好者的角色。監(jiān)管是從外部來約束商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)沖動(dòng)行為，監(jiān)管效率一定程度上決定了商業(yè)銀行危機(jī)可能發(fā)生的概率。因此，國外都把加強(qiáng)商業(yè)銀行監(jiān)管作為加強(qiáng)危機(jī)管理的重要手段。一是堅(jiān)持以資本充足率為核心的監(jiān)管思路，1988年的巴塞爾協(xié)議提出了銀行業(yè)最低資本金的要求，協(xié)議對銀行資本的構(gòu)成進(jìn)行了界定，其基本精神要求銀行管理者根據(jù)銀行承受損失的能力確定資本構(gòu)成，并依其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的程度規(guī)定最低資本充足率。二是實(shí)行多元化監(jiān)管。美國金融監(jiān)管系統(tǒng)內(nèi)屬于聯(lián)邦政府一級的機(jī)構(gòu)有四家：貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)理室?？肆诸D政府在1993年計(jì)劃成立一個(gè)新的“聯(lián)邦銀行委員會(huì)”以取代四家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的功能。但直到今天，美國的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍然是多頭分立，互相監(jiān)督。由此可見，多元化監(jiān)管是取得準(zhǔn)確信息、維護(hù)金融秩序的必要條件。三是加強(qiáng)監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)。國外一些監(jiān)管當(dāng)局非常注重監(jiān)管人員的專業(yè)結(jié)構(gòu)配置及培訓(xùn)，如OCC擁有法律、計(jì)算機(jī)、會(huì)計(jì)、信貸、反洗錢等各項(xiàng)領(lǐng)域的專家隊(duì)伍，對監(jiān)管人員安排了系統(tǒng)全面持續(xù)的培訓(xùn)計(jì)劃。

（五）建立以存款保險(xiǎn)為主體的商業(yè)銀行危機(jī)救助機(jī)制

危機(jī)的救助機(jī)制可以通過一定的方式化解或減輕危機(jī)。存款保險(xiǎn)制度、金融監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管和中央銀行的最后貸款人功能被公認(rèn)為國家金融安全網(wǎng)的三大支柱。存款保險(xiǎn)制度起源于20世紀(jì)30年代的美國，當(dāng)時(shí)，美國出現(xiàn)了大量的銀行破產(chǎn)，由此催生出美國全國性的聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度，美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）應(yīng)運(yùn)而生。從美國聯(lián)邦存款保制度建立到1993年的近60年時(shí)間里，全世界共有48個(gè)國家建立了存款保險(xiǎn)制度。到2006年6月，全世界共有95個(gè)國家與地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度，還有20多個(gè)國家正在研究、計(jì)劃或準(zhǔn)備實(shí)施。存款保險(xiǎn)制度有利也有弊，但國際實(shí)踐表明，存款保險(xiǎn)制度已成為抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的一道重要防線，可以最大限度地保護(hù)存款人的利益，極大地減輕銀行的壓力，是化解商業(yè)銀行危機(jī)中是最有效的、最市場化的渠道。[4]

三、加強(qiáng)我國商業(yè)銀行危機(jī)管理的對策建議

（一）保持我國國民經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展

國民經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展是商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展的條件。從宏觀經(jīng)濟(jì)層面來分析，可能引發(fā)商業(yè)銀行危機(jī)的潛在風(fēng)險(xiǎn)仍然存在，當(dāng)前我國應(yīng)繼續(xù)實(shí)行穩(wěn)健的財(cái)政政策和從緊的貨幣政策，在不違背WTO基本原則的前提下，加快外貿(mào)政策轉(zhuǎn)型，加大資源節(jié)約和環(huán)保工作力度，同時(shí)還要重點(diǎn)關(guān)注與商業(yè)銀行危機(jī)關(guān)聯(lián)度大的幾個(gè)要素：一是人民幣升值。匯率是個(gè)錯(cuò)綜復(fù)雜的問題，保持人民幣匯率基本穩(wěn)定，適度增加彈性應(yīng)是當(dāng)前的貨幣目標(biāo)。要改善宏觀調(diào)控，營造有利于人民幣匯率基本穩(wěn)定的良好經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，運(yùn)用多種政策手段，促進(jìn)國際收支趨于平衡，在適度放寬人民幣匯率波動(dòng)幅度，利用市場機(jī)制的條件下，最終達(dá)到有利于保持人民幣匯率基本穩(wěn)定的目的。二是外債余額。我國對外短債比重的持續(xù)、快速上升，應(yīng)予以高度重視，要進(jìn)一步完善期限結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格控制對外借債的時(shí)間、金額，要防止發(fā)生大量債務(wù)集中清償?shù)臄D付現(xiàn)象；嚴(yán)格控制外債流入，保持適度外債規(guī)模。三是自由化改革。在我國金融機(jī)構(gòu)的體制還不夠健康，監(jiān)管部門人員缺乏的情況下，人民幣利率市場化改革和商業(yè)銀行開放度改革應(yīng)該貫徹逐步、有序、危機(jī)可控的原則。四是股市的增長。當(dāng)一國貨幣處于升值預(yù)期時(shí)，大量跨境資金就會(huì)持續(xù)流入，股市不僅會(huì)大幅上漲，還有可能出現(xiàn)泡沫化問題。因此，應(yīng)加快人民幣利率市場化進(jìn)程，加快對金融市場投資品種的開發(fā)研究，避免出現(xiàn)眾多投資形式單一化。五是房價(jià)水平。房價(jià)過高，一旦泡沫破滅，居民資產(chǎn)縮水，就會(huì)發(fā)生消費(fèi)需求下降以及銀行呆壞賬大幅增加的局面。目前商業(yè)銀行要建立一個(gè)健全的住房金融體系和良好、有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，更好地預(yù)測各種風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)國家對商業(yè)銀行危機(jī)管理機(jī)制的建立與完善

一要完善商業(yè)銀行危機(jī)管理機(jī)制框架，商業(yè)銀行危機(jī)管理框架至少應(yīng)包括危機(jī)預(yù)警機(jī)制、危機(jī)處置機(jī)制、危機(jī)善后機(jī)制、危機(jī)管理輔助機(jī)制等功能部分。二要重點(diǎn)建立和完善國民經(jīng)濟(jì)質(zhì)量預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)對商業(yè)銀行危機(jī)指標(biāo)的預(yù)警與監(jiān)督及時(shí)發(fā)現(xiàn)危機(jī)苗頭，有效地采取措施。三要制定商業(yè)銀行危機(jī)處理應(yīng)急預(yù)案，通過對各種危機(jī)的可能性進(jìn)行深度分析提出各種有效的治理預(yù)案。四要建立商業(yè)銀行危機(jī)處理組織機(jī)構(gòu)，可以明確中國人民銀行為商業(yè)銀行危機(jī)管理的指揮中心，代表國家履行對商業(yè)銀行危機(jī)管理的職能。五要建立商業(yè)銀行危機(jī)處理資源儲(chǔ)備，這些資源包括財(cái)政資金、保持流動(dòng)性資金積累、發(fā)展存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等。六要建立商業(yè)銀行危機(jī)管理法律規(guī)范，通過法律規(guī)范的強(qiáng)制力來推動(dòng)商業(yè)銀行危機(jī)管理的有效性。

（三）建立可持續(xù)的商業(yè)銀行不良資產(chǎn)化解機(jī)制

一要繼續(xù)發(fā)揮資產(chǎn)管理公司的作用，不斷探索其發(fā)展新思路。二要發(fā)揮資產(chǎn)公司在持續(xù)地消化我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)中的作用。因此，資產(chǎn)公司要不斷增強(qiáng)自身發(fā)展能力，積極探索多樣化的化解方式，適應(yīng)商業(yè)銀行發(fā)展的新形勢、新特點(diǎn)、新變化。三要強(qiáng)化商業(yè)銀行自身消化不良資產(chǎn)能力，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的均衡化解。四要增強(qiáng)商業(yè)銀行積累能力，通過稅收入政策調(diào)整鼓勵(lì)商業(yè)銀行多提各種撥備，降低“核呆”條件，只要商業(yè)銀行有能力消化的，應(yīng)由商業(yè)銀行自主決定“核呆”政策。

（四）積極穩(wěn)妥地推進(jìn)商業(yè)銀行的改革

一是對外資銀行要實(shí)行有條件的準(zhǔn)入。二是不斷優(yōu)化商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)體系，對運(yùn)行質(zhì)量差的商業(yè)銀行堅(jiān)決實(shí)行退出機(jī)制。三是在積極探索商業(yè)銀行的合理分工，工農(nóng)中建四大銀行是根椐計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制要求設(shè)立的，如今市場條件發(fā)生了根本性變化，都在耗費(fèi)國家資源之間進(jìn)行同質(zhì)化競爭，因此，對大銀行可適當(dāng)歸并，如“四合一”或“四合二”模式，通過改革實(shí)現(xiàn)各銀行間合理分工、增強(qiáng)競爭實(shí)力。

（五）切實(shí)加強(qiáng)商業(yè)銀行的監(jiān)管力度

國家銀監(jiān)會(huì)在防范銀行業(yè)危機(jī)、促進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。但在開放、多變的市場環(huán)境下，防范商業(yè)銀行危機(jī)必須實(shí)施積極、有效的銀行監(jiān)管。當(dāng)前，在商業(yè)銀行的改革尚未取得突破性進(jìn)展的情況下，要堅(jiān)持監(jiān)管優(yōu)先原則。必須先有完備的監(jiān)管體系，才能積極推進(jìn)商業(yè)銀行各方面的改革。要加強(qiáng)監(jiān)管合作，增強(qiáng)監(jiān)管合力。銀監(jiān)會(huì)要與各內(nèi)外部監(jiān)管部門之間建立暢通的信息溝通渠道，實(shí)現(xiàn)信息共享，充分利用外部中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)資源優(yōu)勢來提高監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管效率。要按監(jiān)管強(qiáng)度有效配置監(jiān)管人力資源，建立一支專業(yè)化、國際化的監(jiān)管隊(duì)伍。[5]

（六）建立市場化為核心的多元化危機(jī)救助機(jī)制

由于商業(yè)銀行間的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系十分復(fù)雜，一家金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)危機(jī)會(huì)牽連到其他金融機(jī)構(gòu)，并會(huì)影響公眾對整個(gè)商業(yè)銀行的信心。但有效的救助機(jī)制可以化解或減輕危機(jī)造成的危害。我國商業(yè)銀行危機(jī)救度助機(jī)制建立應(yīng)立足于下列原則：一是多元化原則。我國商業(yè)銀行體系龐大，一旦發(fā)生危機(jī)，單靠某一方面力量是難以成功實(shí)現(xiàn)救助，因此，必須通過多元化的渠道救助。這些渠道包括：商業(yè)銀行自我救助渠道，通過計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)駁備、各種專項(xiàng)駁備、各種準(zhǔn)備、各種積累等等，一旦發(fā)生危機(jī)可以先行自救；社會(huì)救助機(jī)構(gòu)，主要有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、各類投資公司、大型企業(yè)集團(tuán)等；政府救助，政府利用可控資源對商業(yè)銀行進(jìn)行救助；國際救助，當(dāng)危機(jī)發(fā)生時(shí)由國際金融機(jī)構(gòu)實(shí)施救助。二是市場化原則。危機(jī)救助方式可分為法律、經(jīng)濟(jì)、行政、道義救助四類，但經(jīng)濟(jì)救助是危機(jī)最佳救助的方式，因?yàn)樯虡I(yè)銀行的危機(jī)主要是經(jīng)濟(jì)危機(jī)，經(jīng)濟(jì)問題只有用經(jīng)濟(jì)手段解決才是最佳的選擇。三是以存款保險(xiǎn)制度為核心體系原則。構(gòu)建商業(yè)銀行危機(jī)救助機(jī)制要推行以存款保險(xiǎn)制度為體系核心，讓存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成為我國商業(yè)銀行危機(jī)救助機(jī)構(gòu)的主力軍。

總之，國、內(nèi)外商業(yè)銀行都面臨著危機(jī)的威脅，我國應(yīng)結(jié)合國情，借鑒國外商業(yè)銀行危機(jī)管理經(jīng)驗(yàn)，探索我國商業(yè)銀行危機(jī)管理的新思路、新策略，就可能成功的防止、化解和轉(zhuǎn)移商業(yè)銀行的危機(jī)。

參考文獻(xiàn)：

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[4] 康書生.商業(yè)銀行內(nèi)控制度[M].北京：中國發(fā)展出版社，1999.

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