摘要：本文應(yīng)用非均衡理論分析當(dāng)前農(nóng)村金融體系中的實(shí)際問(wèn)題。首先從三個(gè)方面分析了農(nóng)村金融體系的非均衡現(xiàn)狀及其諸多原因，然后根據(jù)我國(guó)農(nóng)村金融非均衡實(shí)際，提出了我國(guó)農(nóng)村金融體系均衡化的根本之路：在政策性金融體系配合下，商業(yè)性金融體系的市場(chǎng)化發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系；非均衡；對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F127

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Ａ

文章編號(hào)：1003-9031(2008)01-0038-05

非均衡是指與整個(gè)系統(tǒng)表現(xiàn)出的廣義的均衡相對(duì)的一個(gè)概念。農(nóng)村金融屬農(nóng)村經(jīng)濟(jì)范疇，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，農(nóng)村金融系統(tǒng)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大系統(tǒng)中的一個(gè)子系統(tǒng)，主要是指在農(nóng)村地區(qū)把農(nóng)民以及鄉(xiāng)村企業(yè)作為主要服務(wù)對(duì)象的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)、各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)以及相關(guān)規(guī)定的總稱(chēng)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中常出現(xiàn)的非均衡狀態(tài)，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下以及計(jì)劃與市場(chǎng)混合型的經(jīng)濟(jì)體制下，經(jīng)濟(jì)的非均衡狀態(tài)更為典型。我國(guó)在從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過(guò)程中，金融體系的發(fā)展滯后于其他各產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)金融體系建設(shè)又落后于城鎮(zhèn)金融體系，其非均衡特征也更加突出。[1]

一、我國(guó)農(nóng)村金融體系的非均衡現(xiàn)狀分析

目前我國(guó)農(nóng)村金融體系的非均衡狀況，主要表現(xiàn)為三個(gè)方面：首先是供求關(guān)系的非均衡，主要表現(xiàn)為信貸資金缺口大；其次是金融資源在空間配置的非均衡，主要由區(qū)域經(jīng)濟(jì)非均衡發(fā)展所導(dǎo)致；最后是金融體系內(nèi)部結(jié)構(gòu)的非均衡，主要包括正規(guī)市場(chǎng)與非正規(guī)市場(chǎng)之間的結(jié)構(gòu)、金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等方面的失衡。

（一）信貸供求的非均衡

農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)是既是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體，也是農(nóng)村金融需求的主題。且它們對(duì)資金的需求也是農(nóng)村金融需求中的最主要部分，而農(nóng)村金融的供給則主要通過(guò)金融機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)。

1.農(nóng)村地區(qū)的信貸資金需求。在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，不同類(lèi)型的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)所表現(xiàn)出的金融需求特征和滿足金融需求的手段以及要求也是不一致的。表1簡(jiǎn)單列出了不同類(lèi)型的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)資金需求的滿足狀況和原因分析。

①本表溫飽型農(nóng)戶、市場(chǎng)型農(nóng)戶、大型農(nóng)業(yè)集團(tuán)的內(nèi)容由參考資料整理而得。

2.農(nóng)村地區(qū)信貸資金大量外流，供給不足。農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)使大量的農(nóng)村資金外流，如2005年信用社存差數(shù)額已高達(dá)8924.75億元，農(nóng)村信用社處理存差的一種主要方式是把它轉(zhuǎn)存于中央銀行以獲取利差，這就間接地導(dǎo)致了農(nóng)村資金流入城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展體系中（如表2）。

即使是在農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款中，面向廣大農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)貸款額占總發(fā)放貸款額的比重甚至不及50%。以2005年為例，全國(guó)各農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放貸款額為24，339.89億元，而其中的農(nóng)業(yè)貸款額為10，897.29億元，占全年總貸款余額的44.8%。由此可見(jiàn)農(nóng)村資金的外流現(xiàn)象較為嚴(yán)重。

從以上分析可以看出，我國(guó)農(nóng)村信貸資金長(zhǎng)期供不應(yīng)求，并且已經(jīng)達(dá)到了在沒(méi)有外力的作用下系統(tǒng)不能自我修復(fù)的可能的程度了。如果沒(méi)有外力的作用，這種供求不均衡的狀況將長(zhǎng)期存在，長(zhǎng)此以往，必將對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。

（二）金融資源配置不均衡

1.東、中、西部地區(qū)農(nóng)村金融支持的差異?？傮w來(lái)看，我國(guó)當(dāng)前地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展是非均衡的，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)區(qū)域也存在著東、中、西三大地區(qū)的劃分，各地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展呈現(xiàn)出明顯差異，東部地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展相對(duì)發(fā)達(dá)，中部次之，西部發(fā)展比較滯后。而且，從動(dòng)態(tài)的角度看，東、中、西經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距在進(jìn)一步加大，這種趨勢(shì)不僅不能夠改善農(nóng)村金融的非均衡現(xiàn)狀，而且有可能使之惡化。

從金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置看，東部金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的區(qū)域布局相對(duì)比較完善，農(nóng)村商業(yè)金融也較發(fā)達(dá)，各類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展也較為充分。比如，中資銀行中，5家大銀行和12家中型商業(yè)銀行的總部全部設(shè)在東部，中型銀行分支機(jī)構(gòu)主要在東部；外資銀行機(jī)構(gòu)中，14家外資法人機(jī)構(gòu)全部在東部，189家外資銀行分行中177家在東部。在中部糧食主產(chǎn)區(qū)的農(nóng)村金融市場(chǎng)上，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三足鼎立的局面較為突出，但金融支農(nóng)的效果遠(yuǎn)落后于東部發(fā)達(dá)地區(qū)。至于中西部落后地區(qū)，為大多數(shù)居民和農(nóng)村企業(yè)提供金融服務(wù)的主體是農(nóng)村信用社。[2]

從東、中、西各地鄉(xiāng)村人口占全國(guó)鄉(xiāng)村人口的比重與東、中、西各地信用社貸款額占總貸款額的比重比較來(lái)看，東、中、西各地金融支持是很不協(xié)調(diào)的（如表3所示）。以2005年為例，東、中、西各地鄉(xiāng)村人口占全國(guó)鄉(xiāng)村人口的比重大概都為三分之一，而東、中、西各地總貸款額占總貸款額的比重分別為56.7%、28.4%、14.9%。平均每人貸款額東部高于全國(guó)平均水平，而中西部地區(qū)都沒(méi)有達(dá)到全國(guó)平均水平，特別是西部還不到全國(guó)的一半。

2.城鄉(xiāng)間金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員數(shù)量、貸款業(yè)務(wù)等方面的差異。從城鄉(xiāng)的角度來(lái)看，城鄉(xiāng)間的金融資源分布也是極不均衡的。從1999年開(kāi)始，全國(guó)上千家農(nóng)村基金會(huì)全部關(guān)閉。四大國(guó)有商業(yè)銀行大規(guī)模撤并31000多家地縣以下基層機(jī)構(gòu)。農(nóng)村的郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，形成了農(nóng)村信用社一家獨(dú)大的局面。就城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)的人員構(gòu)成情況比較來(lái)看，2005年銀行企業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人機(jī)構(gòu)總共28，067個(gè)，總的從業(yè)人員2，322，855人，農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)達(dá)到了27，101個(gè)，但是其從業(yè)人員卻只有627，141人，從業(yè)人員比重與法人機(jī)構(gòu)比重嚴(yán)重不協(xié)調(diào)。就農(nóng)村信用社作為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)，所提供貸款業(yè)務(wù)僅占全國(guó)業(yè)務(wù)總量的9%至10%左右，與城鎮(zhèn)相比，農(nóng)村地區(qū)所獲得的金融服務(wù)非常有限。

（三）農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的非均衡

1.官方金融市場(chǎng)與民間金融市場(chǎng)的非均衡發(fā)展。個(gè)別地區(qū)民間金融的作用和影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了官方金融，這是中國(guó)金融體系在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過(guò)程中的一個(gè)典型特征，也是中國(guó)金融二元化格局所造成的影響之一。農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)以信貸為主，近年來(lái)，農(nóng)戶家庭貸款一半以上的份額來(lái)源于民間金融市場(chǎng)，民間金融機(jī)構(gòu)成為農(nóng)村地區(qū)金融體系中不可或缺的力量。

2.金融服務(wù)單一化。我國(guó)目前絕大部分農(nóng)村地區(qū)的金融體系是以農(nóng)村信用社為主的銀行業(yè)務(wù)體系。信用社業(yè)務(wù)類(lèi)型的單一化，其負(fù)債業(yè)務(wù)主要依賴(lài)存款，存款的多少很難由金融機(jī)構(gòu)確定，因此，資金來(lái)源過(guò)分的依賴(lài)存款，必將導(dǎo)致信用社的運(yùn)營(yíng)具有很大被動(dòng)性。信用社經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)單一化無(wú)法分?jǐn)偨?jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)面對(duì)經(jīng)營(yíng)中不可避免的不良貸款業(yè)務(wù)時(shí)，信用社缺少應(yīng)有的消化風(fēng)險(xiǎn)能力。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)對(duì)于資金結(jié)算等中間業(yè)務(wù)的需求必將逐漸增加，單一性的信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)不能很好的滿足農(nóng)村的金融需求。

二、我國(guó)農(nóng)村金融非均衡狀況的原因分析

目前，政策性金融的功能不強(qiáng)、商業(yè)性金融急劇收縮、合作性金融未能完全按其宗旨服務(wù)、郵政儲(chǔ)蓄“坐享利差”、農(nóng)村金融資源有限等是導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村地區(qū)信貸供求非均衡、金融資源配置的非均衡及金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)非均衡的主要原因。

（一）政策性金融功能不強(qiáng)

設(shè)立中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的初衷是為農(nóng)業(yè)這一效益低、風(fēng)險(xiǎn)大的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)提供支持和保護(hù)。其職能具有鮮明的非商業(yè)性，即政策性、財(cái)政性和彌補(bǔ)性。作為政策性銀行，其主要業(yè)務(wù)是為農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)銷(xiāo)提供短期資金，但在落實(shí)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域政策、促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的職能沒(méi)有得到充分發(fā)揮。國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)政策性運(yùn)行范圍也限制過(guò)死，缺乏彈性和分類(lèi)對(duì)待的靈活性，對(duì)產(chǎn)后的流通環(huán)節(jié)投量過(guò)大，而對(duì)產(chǎn)前產(chǎn)中環(huán)節(jié)發(fā)放貸款過(guò)少。據(jù)資料表明，目前農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)貸款占各項(xiàng)貸款的比重高達(dá)85.3%，而各類(lèi)開(kāi)發(fā)性貸款僅占8.9%。這種貸款結(jié)構(gòu)導(dǎo)致了農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的資金得不到滿足。[3]

（二）商業(yè)性金融急劇收縮

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行向國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌之后，其經(jīng)營(yíng)的目的是利潤(rùn)最大化。為此，在選擇農(nóng)村客戶時(shí)，遵循的是開(kāi)發(fā)綜合效益高、比較優(yōu)勢(shì)大、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的基本原則。而農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，其生產(chǎn)周期長(zhǎng)、易受自然災(zāi)害影響、投資回報(bào)率低、市場(chǎng)反映滯后和風(fēng)險(xiǎn)大，被視為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。這些因素影響了農(nóng)業(yè)銀行涉足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的積極性。由于農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)資本天然的逐利性和避險(xiǎn)性，以及降低不良貸款率的政策壓力，大幅度的收縮基層網(wǎng)點(diǎn)和農(nóng)業(yè)信貸資金。農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)及資金分布本來(lái)就嚴(yán)重不均衡，在收縮了大量的中西部鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）網(wǎng)點(diǎn)后，將經(jīng)營(yíng)重心和信貸資金向城市及東南部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜，從而導(dǎo)致大量農(nóng)業(yè)資金凈流出。

（三）合作性金融未能完全按其宗旨服務(wù)

作為建國(guó)后最早成立的金融機(jī)構(gòu)之一，農(nóng)村信用社發(fā)展歷程曲折，留有較重的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的烙印。農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行在管理上脫鉤后由人民銀行行使其主管權(quán)，其運(yùn)行是在政府隱形擔(dān)保下的運(yùn)作，仍然依靠的是國(guó)家信用，地方政府對(duì)農(nóng)村信用社的干預(yù)仍然難以擺脫。同時(shí)，農(nóng)村信用社一方面在資產(chǎn)規(guī)模、服務(wù)內(nèi)容、方式和手段上不能滿足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的對(duì)多種金融服務(wù)的需求；另一方面每年通過(guò)繳納存款準(zhǔn)備金、轉(zhuǎn)存中央銀行、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債和金融債券等方式，也引起大量資金流出農(nóng)村。[4]

（四）郵政儲(chǔ)蓄“坐享利差”

在1986年，農(nóng)村地區(qū)一個(gè)重要金融機(jī)構(gòu)——郵政儲(chǔ)蓄（現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄銀行）誕生。郵政系統(tǒng)通過(guò)行政安排進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)原則是只存不貸，從鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村每年抽取約2300億元的資金，轉(zhuǎn)存央行，坐享存貸利差高達(dá)2.35%，這一違背經(jīng)濟(jì)常規(guī)的經(jīng)營(yíng)行為嚴(yán)重干擾了農(nóng)村的金融秩序，加劇了農(nóng)業(yè)資金的“農(nóng)外轉(zhuǎn)移”。由此可見(jiàn)，郵政儲(chǔ)蓄是造成農(nóng)村資金流失的主要機(jī)構(gòu)之一，這是農(nóng)村地區(qū)金融資源非均衡配置的一項(xiàng)重要因素。

（五）農(nóng)村金融資源有限

一個(gè)均衡的農(nóng)村金融體系必須有充足的金融資源可以配置，從而可以達(dá)到與整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需要相互匹配?，F(xiàn)實(shí)的情況是，農(nóng)村金融體系中的金融資源嚴(yán)重不足，導(dǎo)致農(nóng)村金融體系不均衡。農(nóng)村金融資源的有限性主要是由于農(nóng)村金融體系中融資渠道在不斷的減少，農(nóng)村金融體系的不健全，農(nóng)村資金總量在減少，農(nóng)村財(cái)力的弱化擠占了有限的農(nóng)村金融資源。融資渠道在不斷的減少主要表現(xiàn)在，隨著國(guó)有商業(yè)銀行的改革加速推進(jìn)，其縣鄉(xiāng)分支機(jī)構(gòu)陸續(xù)退出；作為政策性銀行的中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其分支機(jī)構(gòu)也只設(shè)到縣一級(jí)。信用社也在有選擇地退出“虧本”的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，向縣城或城郊轉(zhuǎn)移陣地，導(dǎo)致有些偏遠(yuǎn)落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)成了金融“真空”地帶。農(nóng)村金融體系不健全主要是指與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相匹配的保險(xiǎn)、擔(dān)保以及證券機(jī)構(gòu)則基本不存在。農(nóng)村金融體制中的資金總量是伴隨著機(jī)構(gòu)迅速減少而減少。

三、我國(guó)農(nóng)村金融均衡發(fā)展的對(duì)策

金融體系均衡發(fā)展的根本出路在于市場(chǎng)化，通過(guò)市場(chǎng)來(lái)配置各種金融資源，農(nóng)村金融體系的發(fā)展也脫離不了這一根本性策略。然而，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀決定了純粹市場(chǎng)化的發(fā)展并不能完全適應(yīng)經(jīng)濟(jì)需求，落后的經(jīng)濟(jì)狀況注定了政策性扶持策略要在整體的發(fā)展策略中占據(jù)一定的比重。只有通過(guò)必要的政策性保護(hù)，才能有效避免“回波效應(yīng)”(注：岡納·繆爾達(dá)爾（Gurmar Myrdal，1974年榮獲諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)）提出了著名的“回波效應(yīng)”和“擴(kuò)散效應(yīng)”。所謂的“回波效應(yīng)”是指經(jīng)濟(jì)活動(dòng)正在擴(kuò)張的地點(diǎn)和地區(qū)將會(huì)從其他地區(qū)吸引凈人口流入、資本流入和貿(mào)易活動(dòng)，從而加快自身發(fā)展，并使其周邊地區(qū)發(fā)展速度降低。)所造成金融資源非均衡配置狀況的惡化，使農(nóng)村落后地區(qū)獲得急需的發(fā)展資金。同時(shí)，要明晰政策性機(jī)構(gòu)與商業(yè)性機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范疇，確保農(nóng)村金融體系的均衡化發(fā)展。

（一）政策性金融的相對(duì)獨(dú)立運(yùn)行

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是國(guó)內(nèi)三大政策性銀行之一，農(nóng)村地區(qū)政策性金融體系的改革與完善，應(yīng)該以農(nóng)村地區(qū)唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)的改革為核心，一切政策性金融業(yè)務(wù)都應(yīng)圍繞著農(nóng)發(fā)行來(lái)進(jìn)行。因此，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)繁榮農(nóng)村金融意義重大。

1.切實(shí)履行辦行宗旨，恢復(fù)其業(yè)務(wù)范圍，強(qiáng)化政策性金融支農(nóng)作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立于1994年，在1998 年以前，除履行收購(gòu)資金供應(yīng)和管理的基本職責(zé)外，還承擔(dān)了信貸扶貧、支持農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)以及支持農(nóng)業(yè)基本建設(shè)、技術(shù)改造的任務(wù)。1998年以后為了解決各級(jí)政府的打“白條”問(wèn)題，保護(hù)農(nóng)民利益以及保障糧棉油的生產(chǎn)供應(yīng)，基于其當(dāng)時(shí)的資金實(shí)力以及業(yè)務(wù)能力水準(zhǔn)，國(guó)務(wù)院對(duì)農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍做出調(diào)整，使農(nóng)發(fā)行的絕大部分信貸資金集中用于糧棉油流通領(lǐng)域，收購(gòu)資金封閉運(yùn)行。幾年來(lái)，這種舉措的效果是顯著的，可弊端也日益突顯出來(lái)。一是農(nóng)村政策性金融主題缺失。二是不能順應(yīng)糧食流通體制改革，不利于糧棉油市場(chǎng)的健康發(fā)展。三是農(nóng)發(fā)行自身資源沒(méi)有充分利用。因此，恢復(fù)農(nóng)發(fā)行1998年以前的業(yè)務(wù)范圍既為現(xiàn)實(shí)所需要，條件也已成熟。[5]

2.拓寬融資渠道，充實(shí)資本金。要在充實(shí)農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)資本金的基礎(chǔ)上，拓寬資金來(lái)源?？梢岳谜庞脤⑥r(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社存款按比例轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，壯大其支農(nóng)實(shí)力，改農(nóng)村資金“抽血”為“供血”的良性循環(huán)；可以將社會(huì)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療基金、住房公積金等相對(duì)具有長(zhǎng)期穩(wěn)定性質(zhì)的社會(huì)契約性儲(chǔ)蓄的余額資金納入政策性投融資體系；要將農(nóng)發(fā)行“代理財(cái)政支農(nóng)資金的撥付”職責(zé)盡快落實(shí)到位，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，代理國(guó)家財(cái)政支農(nóng)資金撥付、結(jié)算，通過(guò)農(nóng)發(fā)行的監(jiān)督管理，提高財(cái)政支農(nóng)資金的支農(nóng)力度。

（二）商業(yè)性金融的市場(chǎng)化道路

農(nóng)業(yè)是農(nóng)村地區(qū)最主要的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的需求也是農(nóng)村地區(qū)最主要的金融需求。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的不斷涌現(xiàn)，對(duì)于金融體系也提出了新的要求。農(nóng)村商業(yè)性金融體系的均衡化發(fā)展即應(yīng)以滿足信貸業(yè)務(wù)需求為主，同時(shí)注重金融業(yè)務(wù)的多樣化，通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制來(lái)滿足農(nóng)村商業(yè)性金融資源的各種經(jīng)濟(jì)需求。

發(fā)展商業(yè)性金融體系是農(nóng)村金融體系均衡化的根本之路。在健全農(nóng)村金融服務(wù)的過(guò)程中，發(fā)展重點(diǎn)不能僅局限于當(dāng)前的金融需求，更要考慮到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，因此，完善的市場(chǎng)化金融體系比政策性舉措更行之有效。

1.農(nóng)村信用社的改革之路。我國(guó)農(nóng)村信用社是農(nóng)村地區(qū)最主要的金融機(jī)構(gòu)，但是目前也存在許多問(wèn)題，比如，央行對(duì)其利率的管制、業(yè)務(wù)量的限制、相關(guān)法律的不健全等等。農(nóng)村信用社問(wèn)題涉及方方面面，既有經(jīng)濟(jì)方面的，又有非經(jīng)濟(jì)方面的，各方面彼此交織，相互聯(lián)系，加大了問(wèn)題解決的難度。首先，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，市場(chǎng)化才是金融體系均衡發(fā)展的根本之路。其次，改革應(yīng)該是漸進(jìn)式的。農(nóng)村信用社改革必須從實(shí)際情況出發(fā)，穩(wěn)步前行，農(nóng)信社的改革措施要與自身的實(shí)際能力相結(jié)合。農(nóng)信社當(dāng)前仍要以滿足貸款需求為首要任務(wù)，同時(shí)注重拓展中間結(jié)算業(yè)務(wù)，最終提升農(nóng)信社的業(yè)務(wù)能力。再次，要服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)。由于農(nóng)業(yè)相對(duì)于城市工商業(yè)而言屬于弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，在當(dāng)前城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化的形勢(shì)下，有必要強(qiáng)化農(nóng)信社的這一宗旨，以避免上面分析到的農(nóng)村地區(qū)的信貸資金進(jìn)一步向城鎮(zhèn)地區(qū)流失問(wèn)題再次出現(xiàn)。

2.商業(yè)銀行應(yīng)該在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮作用。目前我國(guó)商業(yè)銀行的首要目標(biāo)是利潤(rùn)最大化，由于農(nóng)業(yè)的特殊性質(zhì)，使之拓展農(nóng)村市場(chǎng)的積極性不大。但實(shí)際上，不能全盤(pán)否定商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)盈利性的可能。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的逐漸對(duì)外開(kāi)放，許多國(guó)外金融機(jī)構(gòu)都表示，要從事我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)，而且是有利可圖的?？傊覈?guó)商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)中應(yīng)在注意盈利性的前提下，利用自身的規(guī)模優(yōu)勢(shì)實(shí)行區(qū)域性差別貸款。

（三）構(gòu)建農(nóng)村金融主體多元化體系

隨著新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)躍入我國(guó)農(nóng)村金融版圖，必然會(huì)對(duì)農(nóng)村的金融產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生重大的影響，帶來(lái)積極的效應(yīng)。一方面，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立，實(shí)際上將民間借貸和小額信貸組織納入到了可發(fā)展的正規(guī)金融體系。只要民間借貸和小額信貸組織符合條件，就可以組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，這樣能夠減少高利貸的發(fā)生，有利于規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)。另一方面，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)被允許組建的意義是要積極推進(jìn)金融創(chuàng)新，重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)戶小額貸款和農(nóng)村小企業(yè)融資，逐步提高農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)貸款的覆蓋面和滿足度，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)和所增加的信貸投入，必將提高農(nóng)村的金融服務(wù)。

雖然首批試點(diǎn)不多，但是隨著這些新生事物的成長(zhǎng)，會(huì)逐步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，特別是在中、西部地區(qū)。這樣可以緩解東、中、西地區(qū)間金融資源的非均衡配置。

四、小結(jié)

非均衡是經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的常態(tài)，而均衡是發(fā)展的理想目標(biāo)，尋求均衡才是發(fā)展的根本出發(fā)點(diǎn)。目前，農(nóng)村金融體系的非均衡狀況普遍存在于信貸結(jié)構(gòu)、資源配置結(jié)構(gòu)以及市場(chǎng)結(jié)構(gòu)等多方面，均衡化的發(fā)展策略主要?dú)w結(jié)為以下幾點(diǎn)：政策性金融的相對(duì)獨(dú)立運(yùn)行；商業(yè)性金融的商業(yè)化道路及建立農(nóng)村地區(qū)金融主體多元化的局面。

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