中小企業(yè)作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場(chǎng)繁榮和擴(kuò)大就業(yè)的重要基礎(chǔ)，以其靈活的運(yùn)行機(jī)制和市場(chǎng)適應(yīng)能力已成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變的重要推動(dòng)力量。聯(lián)合擔(dān)保公司(以下簡(jiǎn)稱我公司)作為業(yè)內(nèi)起步較早的民營(yíng)擔(dān)保公司之一，多年的悉心經(jīng)營(yíng)和不斷探索讓我們意識(shí)到，惟有“創(chuàng)新”才是解決當(dāng)前擔(dān)保行業(yè)發(fā)展困境的關(guān)鍵，只有不斷地求新、求實(shí)，才能從機(jī)制上實(shí)現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，拓寬利潤(rùn)來(lái)源渠道，從而保證整個(gè)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

下面將對(duì)2006年我公司所在的大連市擔(dān)保行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r作以介紹，同時(shí)對(duì)整個(gè)行業(yè)存在的主要問(wèn)題作以剖析，并就“創(chuàng)新”理念及在我公司發(fā)展中的實(shí)際應(yīng)用情況與大家共同分享。

2006年大連市擔(dān)保體系建設(shè)和擔(dān)保業(yè)務(wù)開展情況

截至2006年12月底，我市共有擔(dān)保機(jī)構(gòu)68家，其中專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)61家，總注冊(cè)資本達(dá)40.24億元。在出資構(gòu)成方面，完全國(guó)有出資的12家(含一家分支機(jī)構(gòu))，合計(jì)注冊(cè)資本10億元(不含分支機(jī)構(gòu))，占總注冊(cè)資本的24.8%；部分國(guó)有出資的4家，合計(jì)注冊(cè)資本3.7億元，占總注冊(cè)資本的9.2%；完全由民間資本出資的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本總額為26.24億元，占總注冊(cè)資本的66%。截至2006年底，全市擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計(jì)為31219戶企業(yè)提供了3484l筆貸款擔(dān)保，擔(dān)保金額186.81億元。

擔(dān)保行業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題

1998年至2003年六年間，擔(dān)保企業(yè)數(shù)量保持了l25%的年增長(zhǎng)率，從經(jīng)濟(jì)規(guī)模和影響力上來(lái)看，擔(dān)保業(yè)已成為我國(guó)新興金融服務(wù)行業(yè)之一，發(fā)展空間非常廣闊。然而，規(guī)模偏小，信用水平不高，難以得到銀行和中小企業(yè)客戶認(rèn)可的困境仍需我們正視。

在業(yè)務(wù)品種上，目前我國(guó)多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般只從事風(fēng)險(xiǎn)比較集中的貸款信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，且擔(dān)保期限較短(3個(gè)月到1年左右)，擔(dān)保品種也局限于流動(dòng)資金的貸款擔(dān)保。與此相較，國(guó)際上多數(shù)國(guó)家都是對(duì)中小企業(yè)的長(zhǎng)期貸款提供擔(dān)保(期限一般在2年以上)，擔(dān)保品種相對(duì)豐富，包括創(chuàng)業(yè)貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、科技開發(fā)貸款、設(shè)備貸款和技術(shù)改造貸款等。單一的經(jīng)營(yíng)模式，單一的擔(dān)保品種，影響了擔(dān)保機(jī)構(gòu)化解風(fēng)險(xiǎn)的能力，也制約了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間。

在收益上，擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常只能以自有資本開展業(yè)務(wù)，擔(dān)?；鸬拇蟛糠忠材芤糟y行存款或國(guó)債形式存在，利息收入空間有限，而最主要的保費(fèi)收入被限制在同期貸款利率的50%以內(nèi)，放大倍數(shù)平均不到4倍，再加上商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的損失只能靠自我消化，一旦出現(xiàn)代償危機(jī)，規(guī)模偏小的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的收益就很容易被代償損失所吞噬。

業(yè)務(wù)的單一化、競(jìng)爭(zhēng)的同質(zhì)化及收益不足覆蓋風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題正嚴(yán)重的阻礙著行業(yè)的后續(xù)發(fā)展。長(zhǎng)期的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)讓我們體會(huì)到，唯有“創(chuàng)新”才是解決一切問(wèn)題的關(guān)鍵，才能賦予擔(dān)保機(jī)構(gòu)鮮活的生命力。

創(chuàng)新的內(nèi)涵

我們認(rèn)為創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)包括這樣幾個(gè)內(nèi)涵：產(chǎn)品創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、文化創(chuàng)新以及創(chuàng)新性人才。

在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，擔(dān)保公司應(yīng)通過(guò)創(chuàng)新提高產(chǎn)品和服務(wù)的含金量，延伸擔(dān)保服務(wù)范圍，這是提高公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵；在管理創(chuàng)新方面，擔(dān)保公司應(yīng)根據(jù)金融環(huán)境的變化及時(shí)地對(duì)現(xiàn)有的企業(yè)管理模式和管理方法進(jìn)行改造，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的機(jī)制創(chuàng)新、組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新和服務(wù)理念創(chuàng)新等；在文化創(chuàng)新方面，應(yīng)本著“以我為主、博采眾長(zhǎng)、融合提煉、自成一家”的原則，努力培育出具有自身特色的企業(yè)文化，凝聚、規(guī)范、引導(dǎo)并激勵(lì)員工為實(shí)現(xiàn)企業(yè)的共同目標(biāo)而努力奮斗；在人才創(chuàng)新方面，應(yīng)通過(guò)創(chuàng)造良好的機(jī)制和環(huán)境，最大限度地激發(fā)員工的創(chuàng)新品質(zhì)。因?yàn)橐磺挟a(chǎn)品的創(chuàng)新、管理的創(chuàng)新和文化的創(chuàng)新都需要?jiǎng)?chuàng)新性的人才來(lái)實(shí)現(xiàn)。

聯(lián)合擔(dān)保在擔(dān)保業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新實(shí)踐

聯(lián)合擔(dān)保成立四年來(lái)，累計(jì)擔(dān)保額逾50億元，代償率始終控制在0.3%以內(nèi)，是遼寧省內(nèi)獲得銀行綜合授信額度最多、業(yè)務(wù)品種最全、注冊(cè)資本最大的商業(yè)性擔(dān)保公司。幾年的精心經(jīng)營(yíng)下來(lái)，如果談到最大的感觸，那莫過(guò)于“業(yè)務(wù)創(chuàng)新”對(duì)公司發(fā)展的巨大支持力量。

品牌創(chuàng)新賦予產(chǎn)品生命力

我們認(rèn)為“可持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)來(lái)自于超越競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的創(chuàng)新能力”。在公司運(yùn)營(yíng)中，我們不局限于“聯(lián)合擔(dān)?！逼放频淖鰞?yōu)做強(qiáng)，而是著力開發(fā)旗下的多元化投融資品牌；我們不受限于擔(dān)保行業(yè)內(nèi)的同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)，而是開創(chuàng)“藍(lán)海時(shí)代”，研發(fā)適合市場(chǎng)的新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)；我們不僅把規(guī)范操作的同業(yè)視為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，而是從大市場(chǎng)的概念出發(fā)，與同業(yè)之間形成競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系，互為鞭策，共同發(fā)展；我們不僅僅拘泥于為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的融資服務(wù)，更是讓聯(lián)合擔(dān)保的理念與文化時(shí)時(shí)深入人心。

產(chǎn)品的創(chuàng)新賦予企業(yè)持久力

民營(yíng)擔(dān)保公司獲得持久發(fā)展的前提是市場(chǎng)對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)品種的認(rèn)可度與接受度。公司自創(chuàng)建以來(lái)就有一支戰(zhàn)斗在業(yè)務(wù)第一線的研發(fā)隊(duì)伍，從實(shí)踐出發(fā)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，在風(fēng)險(xiǎn)分散的同時(shí)，尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

在對(duì)公擔(dān)保業(yè)務(wù)方面，我們積極開拓非融資類業(yè)務(wù)。比如，我們與韓國(guó)的斗山(中國(guó))公司合作，開發(fā)了賣方信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)，與當(dāng)?shù)丶Z油市場(chǎng)合作的業(yè)戶信用額度擔(dān)保；針對(duì)中標(biāo)大項(xiàng)目的企業(yè)，開發(fā)了定金使用擔(dān)保、履約擔(dān)保等；與律師事務(wù)所合作開展涉外訴訟保全業(yè)務(wù)等等。這一業(yè)務(wù)的創(chuàng)新使得我公司可以在銀行信貸緊縮的政策背景下，一定程度上避免了業(yè)務(wù)萎縮。

在個(gè)人消費(fèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)方面，我們自主開發(fā)出“百萬(wàn)易貸”的個(gè)人融資品牌，這一富有生命力的個(gè)性化創(chuàng)新，使得客戶不僅認(rèn)同我們的服務(wù)，進(jìn)而認(rèn)同“聯(lián)合擔(dān)保\"的品牌，成為了公司最忠誠(chéng)的客戶群體。

反擔(dān)保創(chuàng)新降低企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)暴露度

反擔(dān)保形式的采用是擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。從大方向上來(lái)說(shuō)，現(xiàn)階段，擔(dān)保公司應(yīng)多關(guān)注反擔(dān)保措施對(duì)借款人還款意愿約束，而不應(yīng)過(guò)分關(guān)注反擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的變現(xiàn)能力。這樣作的目的在于：擔(dān)保公司不但可以真正解決被擔(dān)保人普遍有效抵質(zhì)押不足的問(wèn)題，又能有效地督促借款人的履約情況。

在具體的反擔(dān)保設(shè)計(jì)上，我公司針對(duì)特定客戶實(shí)施過(guò)廣告經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押、海域使用權(quán)抵押等，自主開發(fā)了物流控制模式、股權(quán)“過(guò)戶”模式、尤努斯“聯(lián)?！蹦Ｊ?、權(quán)利質(zhì)押模式、操作“平臺(tái)業(yè)務(wù)”模式等，并創(chuàng)新地通過(guò)搭建交易市場(chǎng)的信用平臺(tái)，為市場(chǎng)會(huì)員提供擔(dān)保，由市場(chǎng)代為監(jiān)管反擔(dān)保物并提供反擔(dān)保等一系列創(chuàng)新的嘗試。

服務(wù)創(chuàng)新賦予企業(yè)提升的源動(dòng)力

聯(lián)合擔(dān)保堅(jiān)持“以客為本”的人本理念，奉行“客戶優(yōu)先”的原則。2005年底“客戶服務(wù)中心”成立，除了負(fù)責(zé)客戶調(diào)查、反饋受理外，還借此平臺(tái)搭建了一個(gè)集思廣益的論壇，致力于對(duì)創(chuàng)新服務(wù)的研究與探討。2006年，隨著擔(dān)保業(yè)務(wù)的急速發(fā)展，業(yè)務(wù)品種不斷增多，為適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需求，我們逐步以“專業(yè)化的管理團(tuán)隊(duì)制”取代了原有的大業(yè)務(wù)概念，并將業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的地位定性為“市場(chǎng)營(yíng)銷的主體，業(yè)務(wù)操作的源頭”，進(jìn)一步將服務(wù)擺在了公司發(fā)展的第一位。

管理方式的創(chuàng)新賦予員工凝聚力

經(jīng)過(guò)四年的管理實(shí)踐，我們形成了鮮明的經(jīng)營(yíng)管理理念——“和而不同，自強(qiáng)不息”，引進(jìn)了ISO9000國(guó)際質(zhì)量管理體系，實(shí)施了客戶經(jīng)理等級(jí)與資質(zhì)評(píng)定辦法，提出了經(jīng)紀(jì)人的概念和績(jī)效管理模式，極大地提高了員工的積極性和主動(dòng)性。同時(shí)，為了降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，我公司探索出了一整套管理風(fēng)險(xiǎn)前置、向管理要效益的擔(dān)?？蛻魷?zhǔn)入管理辦法，在客戶規(guī)模、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和單筆額度上進(jìn)行了有效的配置和選擇。

合作模式的創(chuàng)新賦予公司和諧力

公司在不斷加強(qiáng)與既有合作銀行在業(yè)務(wù)上的密切配合的同時(shí)，積極探索以“共贏”為核心的創(chuàng)新型銀保關(guān)系，在成功地嘗試了銀行理財(cái)產(chǎn)品擔(dān)保的基礎(chǔ)上，衍生出信托產(chǎn)品擔(dān)保等，將合作范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。

雙重立體營(yíng)銷模式賦予企業(yè)開拓力

擔(dān)保公司的客戶來(lái)源多依賴于銀行推薦，形式單一，數(shù)量有限。我司經(jīng)過(guò)4年多的發(fā)展已形成了內(nèi)外結(jié)合的雙重立體營(yíng)銷模式，通過(guò)與政府主管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、各類銀行的廣泛聯(lián)系，變被動(dòng)為主動(dòng)；并通過(guò)牽頭組織各種形式的中小企業(yè)融資洽談會(huì)、項(xiàng)目對(duì)接會(huì)等形式，搭建資金的供需平臺(tái)，嘗試進(jìn)行打包批量操作。2007年5月我們成功承辦了“2007中國(guó)(大連)中小企業(yè)投融資論壇”，為大連的民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)打開了更廣闊的客戶渠道。

信息化戰(zhàn)略與管理賦予企業(yè)推動(dòng)力

公司的信息化建設(shè)始于2005年6月，經(jīng)歷了近兩年的磨合，現(xiàn)己建成以擔(dān)保業(yè)務(wù)管理軟件為主體的一整套信息化體系，實(shí)現(xiàn)了信息的“集中式”管理，打破了因辦公區(qū)域不同、時(shí)效不同而形成的信息壁壘，解決了信息延時(shí)、準(zhǔn)確性等管理問(wèn)題，保證了各項(xiàng)管理工作的順利進(jìn)行。

雙向交流方式的創(chuàng)新賦予企業(yè)鮮活力

對(duì)行業(yè)走勢(shì)的掌控以及對(duì)信息的敏銳捕捉能力是當(dāng)今社會(huì)對(duì)金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的基本要求，也是公司得以快速發(fā)展的保證。為此，公司專設(shè)了戰(zhàn)略與研究發(fā)展部，專注于政策分析、經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)及產(chǎn)品開拓，并自2005年2月28日創(chuàng)刊了《擔(dān)保行業(yè)動(dòng)態(tài)》(周刊)，全面反映擔(dān)保行業(yè)動(dòng)態(tài)、銀行相關(guān)信息、證券市場(chǎng)走向、監(jiān)管當(dāng)局新政等。至今共推出122期，逾380萬(wàn)字，不但開拓了員工視野，也間接完成了公司行業(yè)信息資源的儲(chǔ)備。同時(shí)，自2005年1月公司出刊了《聯(lián)合簡(jiǎn)報(bào)》，現(xiàn)已發(fā)展為《聯(lián)合動(dòng)態(tài)》(月刊)，主要用于公司內(nèi)部交流，已成為股東和員工及時(shí)了解公司信息的主要渠道。

聯(lián)合擔(dān)保在投資領(lǐng)域的創(chuàng)新

有鑒于普通融資擔(dān)保業(yè)務(wù)收益較難覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不應(yīng)僅局限于融資擔(dān)保領(lǐng)域，更要在非融資擔(dān)保領(lǐng)域進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。

投資銀行業(yè)務(wù)

由于我國(guó)資本市場(chǎng)的不成熟，以及進(jìn)入資本市場(chǎng)的條件限制，大量的中小企業(yè)被拒于我國(guó)證券市場(chǎng)之外。聯(lián)合擔(dān)保定位于“中小企業(yè)金融專家”，成立了專業(yè)的投資公司，以投資融資、資金管理、企業(yè)診斷、投資咨詢等為主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為企業(yè)法人提供諸如股份制改造、企業(yè)收購(gòu)兼并、資產(chǎn)重組等財(cái)務(wù)顧問(wèn)與咨詢服務(wù)及企業(yè)上市輔導(dǎo)等服務(wù)項(xiàng)目，旨在為客戶提供全面的資金解決方案及咨詢服務(wù)。

私募股權(quán)業(yè)務(wù)

隨著國(guó)際上金融混業(yè)趨勢(shì)的發(fā)展，私募股權(quán)基金業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國(guó)際上金融服務(wù)業(yè)中的核心業(yè)務(wù)之一。同時(shí)，其作為一種直接融資的渠道也有利于中小企業(yè)融資環(huán)境的改善?？紤]到私募股權(quán)業(yè)務(wù)具有限制少、操作自由、投資組合隨機(jī)應(yīng)變等特點(diǎn)，我們把私募股權(quán)基金業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)單元予以大力發(fā)展和推進(jìn)，使之成為公司資金鏈的延伸，與擔(dān)保業(yè)務(wù)平臺(tái)相輔相成，在低風(fēng)險(xiǎn)的情況下實(shí)現(xiàn)盈利最大化。

聯(lián)合擔(dān)保在其他領(lǐng)域的創(chuàng)新

公司在大力開展擔(dān)保業(yè)務(wù)、股權(quán)、債權(quán)投資業(yè)務(wù)的同時(shí)，還發(fā)展了以財(cái)務(wù)顧問(wèn)、管理咨詢、信用評(píng)級(jí)、企業(yè)戰(zhàn)略策劃等為主要內(nèi)容的其他服務(wù)業(yè)務(wù)，以增加關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)品種，降低企業(yè)綜合營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的垂直整合。

中小企業(yè)融資服務(wù)配套業(yè)務(wù)

公司在借助擔(dān)保業(yè)務(wù)平臺(tái)的基礎(chǔ)上，匯集投融資服務(wù)信息，搭建了專業(yè)、開放的融資服務(wù)平臺(tái)，集投融資中介服務(wù)、企業(yè)融資代理、金融服務(wù)外包等功能為一體，力爭(zhēng)成為“中小企業(yè)融資服務(wù)系統(tǒng)解決方案提供商”，全力推動(dòng)產(chǎn)業(yè)資本、金融資本、技術(shù)資本和民間資本的優(yōu)化配置。特別地，在擔(dān)保融資鏈條中，我們?cè)谌谫Y擔(dān)保的前端和后段設(shè)計(jì)了多樣的融資配套服務(wù)和會(huì)員服務(wù)，提出了“金融管家”的會(huì)員服務(wù)，并在“金融管家”品牌和會(huì)員服務(wù)等優(yōu)勢(shì)上，整合其品牌下的“融資?！?、“理財(cái)?！钡冉鹑诜?wù)產(chǎn)品，為中小企業(yè)客戶提供融資輔導(dǎo)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等系列服務(wù)，在提高中小企業(yè)融資效率的同時(shí)，降低了由于信息不對(duì)稱而給擔(dān)保公司和銀行帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

典當(dāng)業(yè)務(wù)

中小企業(yè)客戶群體中，有些客戶具有融資需求小，期限短的特點(diǎn)，而典當(dāng)放貸的保證措施多樣，風(fēng)險(xiǎn)可控，且綜合效益高，這恰與這類企業(yè)形成了完美對(duì)接。新典當(dāng)管理辦法出臺(tái)后，典當(dāng)行迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇，我公司敏銳地抓住這一契機(jī)，成功收購(gòu)了一家專業(yè)的典當(dāng)行，為這類客戶解決了救急資金，擔(dān)保與典當(dāng)業(yè)務(wù)協(xié)同效益明顯。

拍賣業(yè)務(wù)

拍賣業(yè)務(wù)是擔(dān)保和典當(dāng)業(yè)務(wù)的延續(xù)。為降低風(fēng)險(xiǎn)，公司介入拍賣行，在風(fēng)險(xiǎn)審核階段對(duì)于反擔(dān)保物的處置進(jìn)行前置判斷，同時(shí)，為了更好地抓住市場(chǎng)信息，我們還建立了網(wǎng)絡(luò)化的信息服務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了信息的高速暢通。

資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)

為了加強(qiáng)對(duì)反擔(dān)保資產(chǎn)的處置能力，公司成立了專業(yè)的資產(chǎn)管理公司，專注于不良資產(chǎn)處置、企業(yè)過(guò)橋貸款、短期項(xiàng)目投資等領(lǐng)域，在幫助企業(yè)融通資金、盤活資產(chǎn)的同時(shí)，最大限度地獲取了經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。

新時(shí)代賦予了中小企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)以最好的發(fā)展契機(jī)，也給了信用擔(dān)保行業(yè)最為廣闊的發(fā)展空間，但機(jī)遇與挑戰(zhàn)永遠(yuǎn)并存，在過(guò)去的幾年里，我們這些擔(dān)保人殫精竭慮、勤勉實(shí)干地在擔(dān)保這條路上不斷摸索和實(shí)踐，從當(dāng)初的摸石探路到如今的信心初建，我們已取得了令人欣慰的成績(jī)。然而，時(shí)至今日，整個(gè)行業(yè)已走到了其必經(jīng)的拐點(diǎn)，在整體金融環(huán)境日益健全與完善的新時(shí)期里，只有繼續(xù)堅(jiān)守我們創(chuàng)業(yè)時(shí)的堅(jiān)持與謹(jǐn)慎，并輔之以創(chuàng)新的思維，開拓的視野，才能將這份事業(yè)推向一個(gè)新的發(fā)展階段，共同迎來(lái)屬于我們的輝煌。

(作者系聯(lián)合創(chuàng)業(yè)擔(dān)保有限公司董事長(zhǎng))