農(nóng)村小額貸款是向農(nóng)村中小客戶或者說中低收入群體提供的一攬子金融服務(wù)，而不是純粹的放貸行為。

早在2000年，農(nóng)村信用社領(lǐng)域就開始了農(nóng)戶小額信用貸款的試驗(yàn)。2002年，農(nóng)村信用社大面積推廣農(nóng)戶小額信用貸款。但是，從各地農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信用貸款的績效看，差異較大。不論其績效差異的原因何在，最終均表現(xiàn)為農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)貸款難的問題沒有從根本上得以解決。銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，從推動(dòng)所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展小額貸款的角度出發(fā)，無疑是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的，也是及時(shí)的。不過，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在開展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)時(shí)，需要解決一些認(rèn)識(shí)問題。

要認(rèn)識(shí)到農(nóng)村小額貸款是向農(nóng)村中小客戶或者說中低收入群體提供的一攬子金融服務(wù)，而不是純粹的放貸行為。

不要把農(nóng)村小額貸款僅僅看成是銀行與農(nóng)戶、中小企業(yè)之間的信貸交易。農(nóng)戶與農(nóng)村中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)、信用村鎮(zhèn)的培育及社會(huì)信用共同體的構(gòu)建、信用意識(shí)的培養(yǎng)和農(nóng)村信用文化的形成、幫助農(nóng)戶開發(fā)盈利性項(xiàng)目、投資咨詢、新的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的開發(fā)、新的投資領(lǐng)域的探索、扶持和培育產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，引導(dǎo)農(nóng)村勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移等，均是農(nóng)村小額貸款的共生性金融服務(wù)。

不少地區(qū)農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信用貸款的成功，就是推廣信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）制度、農(nóng)村信用文化建設(shè)、農(nóng)村信用社信貸管理模式創(chuàng)新的產(chǎn)物。

要全面認(rèn)識(shí)農(nóng)村小額貸款市場(chǎng)的需求。

隨著近年來中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是在加入WTO以后，中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新的歷史時(shí)期，中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展表現(xiàn)出一系列新特征：農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)面臨全面轉(zhuǎn)型，在國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)供求基本均衡的情況下，又要面對(duì)來自國際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)；農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整成為農(nóng)業(yè)發(fā)展主要戰(zhàn)略；推進(jìn)農(nóng)村工業(yè)化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化是新時(shí)期中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要任務(wù)；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長方式由供給型（數(shù)量型）增長轉(zhuǎn)變?yōu)橘|(zhì)量型增長，中國農(nóng)業(yè)政策目標(biāo)由過去的單純保證糧食、棉花等主要農(nóng)產(chǎn)品有效供給的增加，轉(zhuǎn)變?yōu)榉€(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品有效供給與增加農(nóng)民收入并重；農(nóng)村民營經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的主要?jiǎng)恿ΑＴ诮?jīng)歷了20多年的改革開放以后，大部分縣域經(jīng)濟(jì)已經(jīng)脫離了僅僅依靠傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)來推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的發(fā)展模式。縣和縣以下中小型工商業(yè)逐漸成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)，農(nóng)村企業(yè)或微型、中小型工商業(yè)成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根基已是不爭(zhēng)的事實(shí)。2006年底，全國有農(nóng)村企業(yè)2500萬家，從業(yè)人數(shù)1.5億左右，為農(nóng)村人口的遷移、農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的吸納作出了重大貢獻(xiàn)。同時(shí)，農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)活動(dòng)復(fù)雜化，收入來源渠道多樣化，農(nóng)民收入增長的主要源泉在傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)領(lǐng)域之外；新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體化的推進(jìn)，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的改善，提升了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的層次。

因此，農(nóng)村金融需求產(chǎn)生來源擴(kuò)展、需求量大大提升。不僅產(chǎn)生于傳統(tǒng)耕作農(nóng)戶和養(yǎng)殖戶，農(nóng)村多種經(jīng)營戶、個(gè)體工商戶以及農(nóng)村各類微小企業(yè)，具體包括種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)戶、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商戶、小型加工戶、運(yùn)輸戶、農(nóng)產(chǎn)品流通戶和其他與“三農(nóng)”有關(guān)的城鄉(xiāng)個(gè)體經(jīng)營戶等。農(nóng)村金融活動(dòng)，既要支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，也要支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；既要支持單一農(nóng)業(yè)，也要支持有利于提高農(nóng)民收入的各產(chǎn)業(yè)；既要滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用融資需求，也要滿足農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸、流通等各個(gè)環(huán)節(jié)的融資需求；既要滿足農(nóng)民簡(jiǎn)單的日常消費(fèi)需求，也要滿足農(nóng)民購置高檔耐用消費(fèi)品、建房或購房、治病、子女上學(xué)等各種合理消費(fèi)需求；既要滿足農(nóng)民在本土的生產(chǎn)貸款需求，也要滿足農(nóng)民外出務(wù)工、自主創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等創(chuàng)業(yè)貸款需求。

原有農(nóng)村小額貸款制度嚴(yán)重滯后，利率定價(jià)機(jī)制不靈活，風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏持續(xù)性，貸款用途、額度、期限等與農(nóng)村需求不適應(yīng)。新政策提出要放寬小額貸款對(duì)象、拓展小額貸款用途、提高小額貸款額度、合理確定小額貸款期限、科學(xué)確定小額貸款利率、簡(jiǎn)化小額貸款手續(xù)、改進(jìn)小額貸款服務(wù)方式等等，無疑是對(duì)農(nóng)村小額貸款需求正確解讀的結(jié)果。

要認(rèn)識(shí)到農(nóng)村小額貸款市場(chǎng)是一個(gè)潛在的競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)，潛在的提供者是多樣化的。

在向農(nóng)戶、農(nóng)村工商戶以及農(nóng)村小企業(yè)提供額度較小的貸款時(shí)，那些離農(nóng)戶、農(nóng)村工商戶以及農(nóng)村小企業(yè)最近的小型金融機(jī)構(gòu)，最有信息和交易成本優(yōu)勢(shì)。那些大型商業(yè)銀行和新興商業(yè)銀行要進(jìn)入農(nóng)村小額貸款市場(chǎng)，由于沒有健全的網(wǎng)絡(luò)或與農(nóng)民接近的組織機(jī)構(gòu)體系等，相對(duì)較為困難。因此，農(nóng)村信用社是目前中國農(nóng)村小額貸款市場(chǎng)的主要供給者，但是，除了農(nóng)村信用社以外，其他各類大中型銀行、新興商業(yè)銀行和各種新型的金融組織，均是農(nóng)村小額貸款市場(chǎng)的潛在的供給主體。大型商業(yè)銀行、新興商業(yè)銀行可以通過客戶群體下移、收購和兼并網(wǎng)絡(luò)健全的小型金融機(jī)構(gòu)和小額貸款組織、新建小型金融子公司、與其他小型金融機(jī)構(gòu)建立委托代理關(guān)系、利用本土化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織為中介等進(jìn)入農(nóng)村小額貸款市場(chǎng)。同時(shí)，隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)的逐步開放，一些以小額貸款市場(chǎng)為基礎(chǔ)而生存的新興的金融機(jī)構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等也將產(chǎn)生并逐漸發(fā)展起來。這樣，農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村小額貸款市場(chǎng)的格局，將逐步得到改變。這也是新政策第一次將所有金融機(jī)構(gòu)均納入農(nóng)村小額貸款提供者的原因所在。在此之前，普遍的認(rèn)識(shí)是農(nóng)村信用社是農(nóng)戶小額貸款的提供者。

農(nóng)村小額貸款不一定就是政策性業(yè)務(wù)，而是需要堅(jiān)持商業(yè)化、市場(chǎng)化的操作原則和操作機(jī)制。

農(nóng)村領(lǐng)域并不缺乏盈利性項(xiàng)目，不宜過分強(qiáng)調(diào)補(bǔ)貼。因?yàn)樵阢y行貸款對(duì)象數(shù)量眾多的情況下，補(bǔ)貼的業(yè)務(wù)對(duì)象、補(bǔ)貼量的確定是很難的。不論是從金融機(jī)構(gòu)角度，還是從客戶層面，均易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，如果銀行享受到補(bǔ)貼，其貸款決策易于受到補(bǔ)貼方的牽制和制約。不過，政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)開展小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)給予分擔(dān)是必要的，可以通過建立貸款擔(dān)?；鸬姆绞綄?shí)現(xiàn)。貸款對(duì)象貸款時(shí)，擔(dān)?；鸾o予擔(dān)保。補(bǔ)貼的另一種方式是對(duì)貸款對(duì)象給予利息補(bǔ)貼。但是，筆者認(rèn)為，不宜采取低息放款而將利息補(bǔ)貼給銀行機(jī)構(gòu)的方式，這樣可能使貸款對(duì)象產(chǎn)生不良的信用意識(shí)，較好的選擇是銀行與貸款對(duì)象間的信貸交易實(shí)行市場(chǎng)化的操作，在貸款正常償還以后，貸款使用者從政府得到利息補(bǔ)貼，從而建立起一種償還貸款的激勵(lì)機(jī)制。

需要靈活確定小額貸款的各種貸款要素和操作辦法。

要在調(diào)研的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)與農(nóng)村金融需求貼近的金融服務(wù)產(chǎn)品。實(shí)施信用貸款、抵押、擔(dān)保多種模式，整貸整還、整貸零還結(jié)合。額度、期限多檔次。不宜人為地壓低利率，但也不應(yīng)該人為地倡導(dǎo)高利率，應(yīng)由供求雙方根據(jù)市場(chǎng)狀況決定。

要把農(nóng)村小額信用貸款的推進(jìn)與農(nóng)村信用文化建設(shè)結(jié)合起來。

農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)成效的大小，是農(nóng)村小額貸款成功的關(guān)鍵要素。這方面要充分發(fā)揮地方政府的作用。要加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，依托全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，盡快規(guī)范和完善農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)信用檔案。要堅(jiān)持不懈地開展信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)的建設(shè)，培育信用共同體，并把信用共同體當(dāng)成社會(huì)資本來經(jīng)營，通過建立農(nóng)民信用協(xié)會(huì)的方式，建立信用共同體持續(xù)發(fā)展的機(jī)制。

農(nóng)村小額信用貸款成功的關(guān)鍵在于教育和培訓(xùn)貸款對(duì)象。教育和培訓(xùn)貸款對(duì)象的過程，實(shí)際上就是培育農(nóng)村小額貸款市場(chǎng)的過程。要讓貸款對(duì)象真正理解小額貸款運(yùn)作機(jī)制的精髓，守信用不但可以方便地低成本獲得貸款，并且有獲得重復(fù)貸款及獲得更大額度貸款的機(jī)會(huì)。

要把小額貸款的發(fā)放與支持建立中小企業(yè)社會(huì)化中介服務(wù)體系結(jié)合起來。

農(nóng)村信用社開展農(nóng)村小額貸款，應(yīng)該積極配合政府有關(guān)部門，探索建立多種形式、多層次的社會(huì)化中介服務(wù)體系，特別是小企業(yè)貸款評(píng)估、擔(dān)保體系，設(shè)立小企業(yè)輔導(dǎo)中心，為小企業(yè)加強(qiáng)信息交流和技術(shù)合作提供必要幫助。

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)村金融與投資研究中心美國Monroe大學(xué)）