2006年1月24日-2月4日，中國社科院金融研究中心和《銀行家》研究中心“農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)合理布局”課題組一行6人，赴四川南充市下屬儀隴縣和閬中市，以及河南駐馬店市下屬遂平縣和確山縣的農(nóng)村農(nóng)戶金融需求行為進(jìn)行了隨機(jī)入戶調(diào)查和走訪。目的是了解和摸清業(yè)內(nèi)各方對此前銀監(jiān)會放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的理解和反應(yīng)。課題組經(jīng)過12天的奔波，通過對350多戶農(nóng)戶的入戶調(diào)查走訪，采集了大量的樣本數(shù)據(jù)，掌握了許多第一手的資料。在田間地頭和床炕行走的同時，我們還與四縣人民銀行、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了座談，對四川和河南兩地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀、布局和運(yùn)行有了一定的了解和認(rèn)識。作為課題組的一員，參與其中，管中窺豹，斷斷續(xù)續(xù)地進(jìn)行一些思考，我有些許感受如文。

多年來，財政對農(nóng)村投入相對不足，中央和地方財政支農(nóng)支出在財政總支出中的比重連年下降，即便是在財政支農(nóng)資金中，實際投入農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的比重也不大。由于財政投入不夠，目前在我國的許多農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)，特別是如河南和四川等地廣大的中西部地區(qū)，因為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，發(fā)展滯后，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)盈利能力差等原因，長期以來金融服務(wù)在農(nóng)村的效率并未得到充分發(fā)揮，信貸對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的撬動能力十分有限。在2003年中央決定并在很多省市實施對農(nóng)村信用社的改革后，2005年央行又啟動了只貸不存的小額貸款公司的試點，但效果如何仍有待觀察。此前，一些監(jiān)管層和學(xué)界流行的觀點認(rèn)為，現(xiàn)行農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的存量尚不足以支持農(nóng)村的建設(shè)和發(fā)展，金融供給的不足難以體現(xiàn)高層對農(nóng)村的關(guān)注程度，并影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。受到2006年獲得諾貝爾和平獎的孟加拉格萊岷銀行創(chuàng)始人尤努斯發(fā)展小額信貸的影響和啟示，銀監(jiān)會于2006年12月22日出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》的新政，以降低準(zhǔn)入門檻、加強(qiáng)監(jiān)管約束等政策思路，意圖增加對農(nóng)村地區(qū)的金融供給?？墒侵档盟剂康氖牵叩囊鈭D符合基層的想法和實際，具備可實踐性并會被有效接受和運(yùn)用嗎？現(xiàn)行農(nóng)村金融實際情況如何？農(nóng)戶的金融需求行為怎樣？農(nóng)村金融究竟需要什么樣的金融機(jī)構(gòu)？這些都是必須要解決和回答的問題。

現(xiàn)實中的農(nóng)村金融組織

我國目前的正規(guī)農(nóng)村金融組織體系主要由商業(yè)性金融、政策性金融和合作性金融三部分組成。從商業(yè)性金融的角度來看，在大多數(shù)國有銀行金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)上市和建立了適當(dāng)公司治理結(jié)構(gòu)的前提和約束下，其目標(biāo)函數(shù)已經(jīng)是絕對為股東和投資者創(chuàng)造最大化的經(jīng)營利潤和效益。所以其在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)自然會“嫌貧愛富”，以此順應(yīng)于上級行的要求和考核。由于商業(yè)性金融在農(nóng)村的收益來源于服務(wù)所在地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民所創(chuàng)造效益的部分外溢流出，由于中西部農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)實經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，許多項目缺乏好的發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的盈利能力難以滿足商業(yè)性金融的盈利和考核要求。收益難以覆蓋展業(yè)成本后的事實使商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不愿增加對農(nóng)村和農(nóng)民的投入，大量撤并在農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)或者只開展只存不貸的少量業(yè)務(wù)，于是信貸資金流向發(fā)生了變化。從農(nóng)村流入城市，從中西部地區(qū)流向東部沿海地區(qū)?？梢韵屡袛嗟氖牵虡I(yè)性金融從來就并不是真正意義上的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。隨著各大銀行總行層級發(fā)展戰(zhàn)略的更趨現(xiàn)代商業(yè)銀行化和國際化，除非國家政策要求其必須將在農(nóng)村地區(qū)吸收的存款業(yè)務(wù)量一定比例用于來源地的涉農(nóng)貸款，否則寄希望于商業(yè)性金融今后服務(wù)于農(nóng)村金融是極不現(xiàn)實的。

對于農(nóng)村政策性金融力量而言，目前其職能由農(nóng)發(fā)行和農(nóng)業(yè)銀行共同行使，但以農(nóng)發(fā)行為政策上的主體。必須承認(rèn)的是，目前我國政策性金融的定位并不清楚，運(yùn)行機(jī)制上的不健全和缺乏保證障機(jī)制將使其在農(nóng)村金融中應(yīng)起的作用大大受到限制和減弱。農(nóng)業(yè)銀行當(dāng)前仍負(fù)有農(nóng)村扶貧貼息貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款的政策性金融業(yè)務(wù)，但受制于本身主要從事商業(yè)性業(yè)務(wù)追求利潤的目標(biāo)，考慮到開展的小額扶貧貸款運(yùn)營成本較高，以及一些農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)將其作為財政救濟(jì)資金而隨意拖欠不還的現(xiàn)實，再加上扶貧貸款超過貼息期和展期、逾期則不再享有貼息政策的顧慮，其開展農(nóng)村扶貧貸款的原動力已大大減弱。農(nóng)業(yè)銀行縣及縣以下一些機(jī)構(gòu)人員撤并后，到戶扶貧貸款的總量已連年下降。農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)業(yè)務(wù)貸款也受制于地方政府的財力與信譽(yù)、擔(dān)保機(jī)制的不健全等因素，農(nóng)行放貸亦不積極。就農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行而言，由于目前一定程度上仍專注服務(wù)于糧棉油購銷環(huán)節(jié)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，政策業(yè)務(wù)單一。且其法律地位和政府的風(fēng)險補(bǔ)貼機(jī)制并不健全，再加上向現(xiàn)代商業(yè)化銀行轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略提出和實施，因為商業(yè)性金融和政策性金融行事規(guī)則總是存在沖突等原因，希望農(nóng)發(fā)行在農(nóng)村金融中充當(dāng)生力軍，擔(dān)負(fù)起建設(shè)新農(nóng)村建設(shè)的角色也是需要認(rèn)真考慮和對待的。事實上因為各方面的因素，農(nóng)發(fā)行并未向農(nóng)戶直接提供多少貸款。所以總的來說，農(nóng)村地區(qū)從事政策性金融的兩家機(jī)構(gòu)也不是真正意義上的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

農(nóng)村合作金融的主體是農(nóng)信社，自1998年農(nóng)村合作基金會被取締后，農(nóng)信社逐漸借勢在農(nóng)村信貸市場上占據(jù)了準(zhǔn)壟斷地位，盡管民間借貸為代表的非正規(guī)金融曾與其有過一定意義上的競爭，但農(nóng)信社身上的正規(guī)金融外衣迅速起了作用，幫助其迅速將有利息支付的民間借貸驅(qū)除出了農(nóng)村金融市場。通過對駐馬店下屬兩縣和四川兩縣大量村莊的農(nóng)戶調(diào)查發(fā)現(xiàn)，至少95％的農(nóng)戶已未與高利貸等民間借貸進(jìn)行金融交易。還值得說明的是，現(xiàn)今讓農(nóng)村信用社貼近大多數(shù)農(nóng)戶，并提供更多更好的信貸金融服務(wù)與產(chǎn)品是短期內(nèi)難以到達(dá)的目標(biāo)?；鶎愚r(nóng)村信用社去開發(fā)和挖掘，以滿足和普惠廣大農(nóng)戶的動力并不十分充足，河南農(nóng)村等地很多農(nóng)信社的存貸比十分明顯的事實可以驗證這一推斷。實際上現(xiàn)在農(nóng)信社的行為模式已與當(dāng)初建立時候合作金融的定位背道而馳。2003年的農(nóng)信社改革試點使大多數(shù)地方的農(nóng)戶已經(jīng)不是農(nóng)信社的股東，原先的社員地位也隨即慢慢喪失。大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)信社的社員已不是其服務(wù)半徑和區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶，許多早期農(nóng)信社的社員已經(jīng)退股，農(nóng)信社的產(chǎn)權(quán)已不是農(nóng)民所有，農(nóng)信社的經(jīng)營者也不再真正由社員選取產(chǎn)生，而轉(zhuǎn)由官方性質(zhì)的上一級聯(lián)社行政式任命。同時，很多地方省聯(lián)社功能定位的不明朗化給行政干預(yù)基層農(nóng)信社的經(jīng)營提供了方便，這使更基層的農(nóng)信社為中小弱勢農(nóng)戶提供金融服務(wù)的概率和積極性大大降低。河南一些地方貧困村莊的貧困農(nóng)戶難以得到農(nóng)信社的貸款支持，最后只好向親戚朋友進(jìn)行特殊的無利息的民間信貸。而擁有一定地位和關(guān)系（如村干部）的大農(nóng)戶卻能一年內(nèi)基本不受限制的到農(nóng)信社進(jìn)行信貸活動，甚至自身“尋租”這一資源。事實說明，農(nóng)信社的合作金融性質(zhì)現(xiàn)今已所存無己，農(nóng)信社因為管理體制和內(nèi)部人控制等原因正在成為地方政府的“錢袋子”，已經(jīng)與此前的社員不是利益共同體，其“官辦”特征很難使之再從多數(shù)農(nóng)戶社員的需求出發(fā)提供服務(wù)。所以從這個角度來看，農(nóng)信社已經(jīng)變成一種特殊的商業(yè)金融形式，并不是真正的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

綜上所述，中國十多年來農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)體系中由商業(yè)性金融、政策性金融和合作性金融形成的正規(guī)金融供給體系，無一是從廣大農(nóng)戶的角度出發(fā)運(yùn)營和發(fā)展。其服務(wù)農(nóng)村和廣大農(nóng)戶的功能已然失效，農(nóng)村金融缺位和壓抑比較突出，農(nóng)村尚無真正的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

農(nóng)村金融市場的需求大嗎

銀監(jiān)會放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策后，業(yè)界普遍對其進(jìn)行了解讀。認(rèn)為監(jiān)管部門基于對農(nóng)村金融競爭不夠充分，金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點覆蓋率難以與農(nóng)村的實際需要相適應(yīng)，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給不充分考慮，以降低準(zhǔn)入門檻等吸引各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)真正為農(nóng)村和農(nóng)戶提供理想的金融服務(wù)。應(yīng)該說，銀監(jiān)會的邏輯思路是增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的絕對量，以打破目前相對封閉的農(nóng)村金融市場，并希望用流量推動存量改革，適當(dāng)通過市場化的方式對現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)存量的改造，提升其效率，以滿足當(dāng)前農(nóng)村金融多樣化的服務(wù)需求。但是，供給方面解決后，農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀和農(nóng)村金融的需求情況如何呢？

從河南的情況，再加上四川的一共四個樣本縣約350份問卷所反映的情況來看，筆者可以得出一些大致的結(jié)論：首先，農(nóng)戶的融資格局顯示，目前農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融融資渠道中以農(nóng)村信用社為主體。與商業(yè)性金融開展業(yè)務(wù)時對地區(qū)、農(nóng)戶地位、農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)濟(jì)狀況存在相對大的歧視并反映到信貸投入上不同，農(nóng)村信用社由于服務(wù)區(qū)域較小，信貸員對農(nóng)戶極為熟悉等原因，已經(jīng)成為廣大農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融的主要投入渠道。但是農(nóng)信社仍然不同程度地存在著對農(nóng)戶的信貸投向選擇和歧視。例如，一些地方的農(nóng)信社通過有選擇地開展信用評級貸款對象，拒絕為一些農(nóng)戶提供信用評級和額度貸款；利用農(nóng)戶擔(dān)心參加貸款聯(lián)保小組受牽連怕麻煩的心理，通過要求貸款農(nóng)戶參加3人或5人的聯(lián)保小組等方式拒絕對中小農(nóng)戶發(fā)放貸款；要求貸款農(nóng)戶在農(nóng)信社有相當(dāng)數(shù)量的存款，或強(qiáng)制農(nóng)戶在貸款時扣除一定比例的金額作為股金入股等提高門檻，變相拒絕農(nóng)戶貸款申請；要求農(nóng)戶提供嚴(yán)格的抵押物和質(zhì)押物、提供擔(dān)保等直接拒絕貸款申請。筆者的調(diào)研表明，相當(dāng)數(shù)量的農(nóng)戶融資需求并未從農(nóng)信社得到滿足，后者因為存在風(fēng)險考量等仍普遍存在有信貸投向歧視?？梢圆孪牒屯茢嘁幌拢r(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策放寬后，那些有意進(jìn)入農(nóng)村的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)未必能表現(xiàn)出超過農(nóng)信社的信貸判斷力和不良貸款的追索力，這可能影響其進(jìn)入的積極性和成效而不愿意進(jìn)入農(nóng)村金融市場。

其次，在以向親戚朋友和其他個人為借款對象的農(nóng)村民間借貸為代表的非正規(guī)金融，已經(jīng)顯示出貸款覆蓋面遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過農(nóng)信社為代表的正規(guī)金融的局面。由于農(nóng)村地區(qū)客觀存在著農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)實力和發(fā)展?jié)摿Γㄈ绱蚬ず托『⒋髮W(xué)畢業(yè)后賺取工資）的差別，加之農(nóng)戶普遍未建立信用檔案、缺乏合規(guī)和合格的抵押擔(dān)保品、可能借助于遷移等逃廢債等現(xiàn)實，農(nóng)信社等正規(guī)金融的信貸歧視將可能長期存在。這恰好為借貸利息極低或者無利息的民間借貸等非正規(guī)金融力量的發(fā)展壯大提供了較好的空間，并將在農(nóng)村具有備長期的不可替代性，甚至有取代正規(guī)金融而成為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)融資主要方式和渠道的勢頭。從這個角度來考慮，新的農(nóng)村正規(guī)金融將可能面臨空間非常有限和狹小的農(nóng)村金融需求的迎和，即使在其強(qiáng)行進(jìn)入后也可能面臨較大的失敗挑戰(zhàn)。

第三，以農(nóng)戶入股為主成立的小范圍的社區(qū)型信用合作金融組織，這種非正規(guī)金融組織因為信息成本和交易成本的優(yōu)勢，正在農(nóng)村金融中發(fā)揮其有效的作用，在特定的村莊和區(qū)域高效率的配置金融資源。因為農(nóng)村地區(qū)作為農(nóng)戶主要財產(chǎn)的房屋、生產(chǎn)機(jī)具、家電和土地經(jīng)營權(quán)、大牲畜等物品，因為處置成本高而難以被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)接納為有效的抵押和擔(dān)保物。但是對于信用合作金融組織等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來說，這些物品卻成為其有效而可靠的抵押品和擔(dān)保物。分析一下原因可知，社區(qū)型合作金融組織組織內(nèi)的成員間一般相互熟悉和接近，各借款成員因為戶籍、遷移和流動限制、祖籍居住地等現(xiàn)實和傳統(tǒng)觀念的因素普遍存在，幾乎不存在逃避組織債務(wù)的可能和動機(jī)。否則借款農(nóng)戶將背負(fù)周圍社會輿論譴責(zé)、家庭信譽(yù)降低、社會信譽(yù)下降等無形懲罰。在民風(fēng)相對淳樸的農(nóng)村地區(qū)，祖輩幾代人基本都生活在穩(wěn)定的某一場所，農(nóng)戶將名譽(yù)和臉面看得非常重要，逃廢債可能遭受大眾各種懲罰的風(fēng)險，這導(dǎo)致客觀存在一種農(nóng)戶自覺履約的機(jī)制，于是使民間小范圍的信用合作金融組織具備正規(guī)金融所無法比擬的各種優(yōu)勢，運(yùn)行良好并深受農(nóng)戶喜愛和依賴。如四川儀隴縣江南鎮(zhèn)的一些村莊的這種組織，盡管無論借款額度大小，利率均一律超過20％，且要求每半個月還款一次，一年內(nèi)還清所申請的貸款。表明看起來條件相當(dāng)苛刻，但組織卻經(jīng)營良好。所以從如上所述的農(nóng)村農(nóng)戶的實際金融需求行為和模式來看，至少在這些地方農(nóng)戶和中小企業(yè)的正規(guī)金融需求是非常不足的。

綜上幾點，可以發(fā)現(xiàn)河南和四川的一些農(nóng)村非正規(guī)金融力量和覆蓋面超過正規(guī)金融，這不禁使人對新的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入后的展業(yè)和運(yùn)行效益心存疑問。農(nóng)信社的經(jīng)營受到極大局限和挑戰(zhàn)的同時，后來者行嗎？

建立真正的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

回顧此前中國農(nóng)村金融供給的問題而導(dǎo)致農(nóng)村未建立真正的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)這一結(jié)論，我們需要從中吸取若干教訓(xùn)。這些教訓(xùn)包括：一是必須正面對待而不能忽視在農(nóng)村經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)正常逐利的客觀本性。要求其真正面向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，服務(wù)農(nóng)戶，則首先應(yīng)需要尊重金融機(jī)構(gòu)從業(yè)行為的客觀顯性規(guī)則。金融活動本身是一種特殊性商業(yè)性交易活動，這與政府財政貼息的扶貧信貸不同，并不是公共產(chǎn)品和資源，不可過度依賴，政府與金融機(jī)構(gòu)博弈的前提是金融機(jī)構(gòu)的利益應(yīng)該得以可靠確保。否則可能導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在被迫“給政府面子”的場面上聲稱部分轉(zhuǎn)向為政府發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策的公共目標(biāo)，但事實上卻暗中遵循其利潤最大化經(jīng)營目標(biāo)和預(yù)算成本等約束條件，將顯規(guī)則轉(zhuǎn)為潛規(guī)則執(zhí)行與政府暗中博弈，最后將農(nóng)村的金融資源吸納后投向農(nóng)村之外。

二是面向農(nóng)戶的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該是不帶歧視地服務(wù)于所有的農(nóng)戶的金融機(jī)構(gòu)，而不應(yīng)在信貸投向上瞻前顧后，進(jìn)行事先的過濾選擇。一旦如此，則此信貸對象結(jié)構(gòu)型失衡的直接表現(xiàn)必將是金融機(jī)構(gòu)信貸資金大量流向少量的富裕農(nóng)戶和農(nóng)村優(yōu)質(zhì)企業(yè)，而在農(nóng)村中實際上占有絕對比例的中小農(nóng)戶和微小企業(yè)卻得不到本應(yīng)得到的支持。長此以往，最終不僅是造成農(nóng)村貧富差距拉大，社會矛盾尖銳，最后金融機(jī)構(gòu)也必然越走越窄，經(jīng)營在經(jīng)歷一個處于上升通道并達(dá)到波峰的壯觀景象后開始走下坡路，出現(xiàn)虧損，重蹈以前農(nóng)村合作基金會和農(nóng)信社的困境和覆轍。

三是要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)真正發(fā)揮作用，則必須的外部支持機(jī)制應(yīng)當(dāng)盡快建立。適當(dāng)?shù)姆芍贫刃枰∪?，必要的監(jiān)管體制必須靈活，市場化或者半市場化的金融基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)當(dāng)及時跟上。

不過，理想的真正農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，還是產(chǎn)權(quán)為全部服務(wù)對象所有的合作金融組織形式，農(nóng)村金融中應(yīng)強(qiáng)調(diào)發(fā)展和建立這種目前仍屬于非正規(guī)金融范疇的金融組織。監(jiān)管部門對于在農(nóng)村金融領(lǐng)域?qū)嵭泻献髦茟?yīng)充分解放思想和加以推進(jìn)。必須承認(rèn)，我國農(nóng)村地區(qū)，尤其是那些在農(nóng)村處于較為偏遠(yuǎn)位置，正規(guī)金融即使有心開展工作也實在有點鞭長莫及的地區(qū)，建立農(nóng)民自發(fā)的為入股社員服務(wù)的合作金融組織非常必要。資金取之于社員，又被合作組織內(nèi)的社員所用。這種依托農(nóng)民為基礎(chǔ)建立的組織既可解決資金來源的問題，又可低風(fēng)險地開展資金的運(yùn)用，因為參與的社員原本參與的原因就是有著旺盛的資金需求，前面分析的原因又可確保這類機(jī)構(gòu)資金運(yùn)作的低風(fēng)險。沒有人比農(nóng)戶更了解自己的金融需求，也沒有人會濫用自己的資產(chǎn)。合作金融為什么能體現(xiàn)對農(nóng)民的服務(wù)，除運(yùn)營方式適當(dāng)、治理結(jié)構(gòu)合理、信息對稱以外，最根本的在于合作金融組織與社員結(jié)成了利益共同體，形成了產(chǎn)權(quán)上的對等、互補(bǔ)和統(tǒng)一。合作金融是農(nóng)村弱小農(nóng)戶的聯(lián)合體，其資本從下而上進(jìn)行積聚，運(yùn)行過程是定向服務(wù)，因此在產(chǎn)品設(shè)計和信貸投向上也必定首先考慮服務(wù)于社員等弱勢群體。還需要澄清的問題是，建立的農(nóng)村社區(qū)型合作金融組織也可以追求市場盈利的目標(biāo)，實際上也只有在追求盈利，使組織得以生存和發(fā)展的前提下，才可以談得上為社員提供良好的服務(wù)，合作金融與適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)化并不沖突。但是合作金融應(yīng)該注意的是：只有社員得到良好發(fā)展和滿意，合作金融組織才能繼續(xù)生存和發(fā)展，合作金融組織在趨利時必須保持長期的理性。所以農(nóng)村金融的發(fā)展在機(jī)構(gòu)設(shè)立和布局中改變以前的“面向農(nóng)民，幫助農(nóng)民”的觀點，而改為“農(nóng)民自有，農(nóng)民管理”，真正的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立時重點強(qiáng)調(diào)“農(nóng)民進(jìn)入機(jī)構(gòu)管理，機(jī)構(gòu)參與農(nóng)民決策”的思路和定位進(jìn)行準(zhǔn)確的體系設(shè)計，這或許是農(nóng)村金融發(fā)展的最佳路徑，中國農(nóng)村金融必須建立真正的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織體系。

（作者單位：中國社科院金融研究所）