《銀行家》：南充作為傳統(tǒng)農區(qū)，農村經(jīng)濟發(fā)展有哪些特征？

方昕：南充市地處川東北嘉陵江中游丘陵山區(qū)，是西部典型的傳統(tǒng)農業(yè)生產(chǎn)區(qū)，農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展水平不高，主要呈現(xiàn)四個特征：一是農民組織化程度不高，農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營尚未形成。由于自然條件的限制，加之地少人多，南充農業(yè)基礎設施落后，農業(yè)生產(chǎn)主要還停留在一家一戶自給自足的經(jīng)營方式，各種專業(yè)合作組織、互助協(xié)會等還沒有大規(guī)模建立。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)數(shù)量少、規(guī)模小、持續(xù)經(jīng)營能力較弱。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)達與否在很大程度上決定著農村經(jīng)濟發(fā)展水平的高低，但從南充轄內鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展狀況來看，有知名度、有規(guī)模效應且財務可持續(xù)的企業(yè)非常少。三是農民收入水平較低。2006年南充市農民人均純收入2901元，低于全省和全國的平均水平。此外，農民收入結構主要以種養(yǎng)業(yè)和外出務工為主。由于轄內農業(yè)人口占比達到80%，農村剩余勞動力現(xiàn)象突出，因此有很大一部分青壯年勞動力選擇外出務工。2006年南充市轉移輸出農村勞動力163.51萬人，約占農村人口的36%，實現(xiàn)勞務收入96.12億元，約占農民總收入的18%。四是農村金融活力不夠，經(jīng)濟金融雙向互動效應還不明顯。隨著國有商業(yè)銀行改革的推進，農村信用合作社已經(jīng)成為農村金融的重要組成部分，但由于種種原因，目前農信社還沒有對農村經(jīng)濟形成有效的金融支持。

《銀行家》：從現(xiàn)有的農村經(jīng)濟結構看，南充農村金融服務需求的特征是什么？如何根據(jù)這種需求特點發(fā)展多種所有制金融組織？轄區(qū)內金融機構布局的變化趨勢怎樣？

方昕：經(jīng)濟決定金融。隨著經(jīng)濟金融改革的逐步深入，南充農村金融需求在保持原有特點同時，也出現(xiàn)了一些新的趨勢：一是雖然貸款額度大部分仍偏小，從幾百元到幾千元不等，但大額化發(fā)展趨勢也很明顯，部分貸款逐步向幾萬元甚至幾十萬元轉變；二是貸款用途雖然主要仍以“小農業(yè)”生產(chǎn)和農民生活為主，比如購買農資、治病、子女教育、建房等，但近年來用于“大農業(yè)”生產(chǎn)和農村工商業(yè)的貸款在逐步增加；三是貸款時間已經(jīng)打破了過去春貸秋還的常規(guī)，出現(xiàn)了四季有貸有還的需求形勢；四是農民貸款意識逐漸增強，過去絕大部分農民不能貸、不敢貸，現(xiàn)在貸款農戶占比有了很大提高。

農村金融服務需求的特征及變化趨勢客觀上需要發(fā)展多種所有制金融組織。個人以為，有關部門應及早落實銀監(jiān)會發(fā)布的農村金融機構準入“新規(guī)”，盡快通過試點推廣，形成新的農村金融競爭格局，讓農村多層次、多元化的金融需求得到有效滿足。此外，有關部門應比照小企業(yè)貸款政策，對農民貸款在抵押擔保、利息貼補方面給予更多的政策優(yōu)惠，從而促使這些新的金融機構可持續(xù)發(fā)展。

近幾年，區(qū)域農村金融服務機構在國有商業(yè)銀行改革過程中發(fā)生了很大變化，尤其是在西部傳統(tǒng)農業(yè)生產(chǎn)區(qū)，農業(yè)銀行從農村市場大量撤銷網(wǎng)點，農村信用社與之脫離行政隸屬關系，從目前來看，除了郵政儲蓄仍在開展存款、匯款業(yè)務外，農村金融市場已逐步形成了以農村信用社為“主力軍”的市場格局。但隨著農村金融改革的逐步深入，農信社主導農村金融市場的格局將有所改變，農村金融市場競爭程度將日益激烈：農發(fā)行將不再局限于糧棉油購銷的政策業(yè)務領域，它將在農村基礎設施、農業(yè)產(chǎn)業(yè)化等更為廣闊的農村金融市場進行商業(yè)化經(jīng)營；郵政儲蓄銀行將逐步開展并創(chuàng)新農村貸款業(yè)務，憑借其網(wǎng)點和多年經(jīng)營存款業(yè)務的優(yōu)勢，會成為農信社有力的競爭對手。目前銀監(jiān)會已核準南充市兩家新的農村金融機構開業(yè)，即四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行和四川儀隴惠民貸款公司，這是降低農村地區(qū)銀行類金融機構準入門檻后第一批被批準的農村金融機構。

《銀行家》：一般而言，在正規(guī)金融機構不能滿足農村金融需求、農村金融供求矛盾較大的情況下，農村自發(fā)的金融創(chuàng)新就會發(fā)生。目前南充民間金融發(fā)展情況怎樣？怎么評價其鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會在滿足農村金融需求方面的作用？

方昕：民間金融是一個很有爭議的話題，其規(guī)模和發(fā)展的真實狀況也很難通過調查來掌握。在南充，由于農村經(jīng)濟發(fā)展水平比較落后，農民還款能力受到限制，農民籌款基本上是先自籌，其次是向親朋借貸，還不夠的話再到信用社申請貸款。因此，“浮出水面”的民間金融還不多見。其中，最有代表性的民間金融組織當屬儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會。這個協(xié)會于1995年成立，屬于非營利性的民間組織，主要是用參與式的方法向貧困農戶提供組織、技術服務，提供小額信貸資金支持。應該說，鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會切實解決了部分貧困農民“貸款難”的問題，增強了村民應對突發(fā)事件和抗風險的能力，還增強了村民的誠信意識和市場意識，同時也彌補了農村金融組織支農的不足。但是，在協(xié)會地位、資金來源、監(jiān)管機制、市場定位等方面還存在一些亟待解決的問題。

因此，政府應抓住此次銀監(jiān)會出臺降低農村金融機構準入門檻新政策的時機，全面領會精神實質，并結合南充市農村金融和民間金融發(fā)展情況，研究制定發(fā)展農村多種所有制金融組織的相應措施，必要時在前期營業(yè)用地、擔保、利息貼補、稅收、農村資金回流等方面給予政策支持。

《銀行家》:在較多傳統(tǒng)農區(qū)，一方面是新農村建設需要大量的資金，另一方面卻是實力不足的農村信用社單獨面對“三農”，出現(xiàn)“一社難支三農”局面，南充市是否也存在這一問題？農村信用社改革怎么適應農村金融服務多元化的需求？

方昕：盡管當前南充市農村金融供求總量矛盾并不十分突出，但可以預見的是，隨著新農村建設的推進，在農村基礎設施、農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、農民生活環(huán)境改善、農村消費升級等諸方面都存在大量的資金需求，如果農村信用社不進行改革，如果農村金融組織體系不增加新的市場成員，“一社難支三農”局面肯定會逐漸突出。因此，未雨綢繆是最佳選擇。

從政府角度來說，首先應該改善農村金融生態(tài)環(huán)境，加強誠信村鎮(zhèn)的建設，從而有效解決農村金融機構“難貸款”問題。其次是深化農村信用社改革。第三，積極爭取試點，增加農村金融機構組織，對已經(jīng)批準的試點要爭取早掛牌、早營業(yè)、早見效。

總體來看，南充農信社改革試點工作在不斷推進，資本充足率在逐步提升，2006年末全市信用社資本充足率初步推算為7.02%，不良貸款持續(xù)“雙降”，個別聯(lián)社改革試點進展提速。但是，目前取得的這些成果離改革總體目標還有不少差距，特別是財務管理、法人治理結構、經(jīng)營機制等還有待進一步改善，違規(guī)經(jīng)營、違規(guī)管理的慣性仍然較強，要實現(xiàn)央行票據(jù)到期兌付還有不小的難度。

為了適應農村金融服務多元化的需求，農信社改革應本著“穩(wěn)健經(jīng)營，穩(wěn)健發(fā)展”的理念，加快創(chuàng)新步伐，改進服務方式，不斷滿足多元化的農村金融需求。要找準市場定位，準確把握需求變化，適時調整支持重點；加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，在擔保形式、貸款期限、利率水平、還款方式等方面因企制宜，因人而異；要降低門檻，打造農戶貸款的“綠色通道”，使農戶根據(jù)資金需求隨用隨貸，貸款像存款一樣方便。

《銀行家》：農村金融結構的改善和轉型離不開政府的作用，怎樣發(fā)揮政府在當?shù)貐^(qū)域農村金融結構機構布局和結構改善中的作用？

方昕：在區(qū)域農村金融機構布局和結構改善中政府的作用很關鍵，這不僅體現(xiàn)為各級財政需要加大資金扶持力度，還需要通過一系列積極有效的制度安排和政策手段，引導和鼓勵多方市場主體投入其中。具體來說，一要統(tǒng)一認識，有關部門工作機制需要協(xié)調。只有相關部門齊心協(xié)力，才能提高效率，農村金融結構的改善和轉型才能迅速展開。二要繼續(xù)推進當前已有的農村金融機構改革，尤其是農信社改革。三要抓住機遇，新設或增設農村金融機構。四要加強對農村金融機構的監(jiān)管，維持農村金融市場正常秩序。