農(nóng)村金融新政策試點(diǎn)地區(qū)金融服務(wù)供給面的改善，將使區(qū)內(nèi)大量企業(yè)和農(nóng)戶直接受益。金融組織的多樣化也趨向于向下拉平金融服務(wù)的利率。這就是競爭魅力之所在。

中西部農(nóng)村成最大金融特區(qū)

2006年12月22日，銀監(jiān)會(huì)推出了新的農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，首次正式引入農(nóng)村銀行業(yè)競爭，為農(nóng)村銀行業(yè)金融組織多元化奠定了制度基礎(chǔ)。12月31日，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)中國郵政儲(chǔ)蓄銀行開業(yè)，郵政儲(chǔ)蓄銀行的建立和貸款業(yè)務(wù)的開展，將直接動(dòng)搖現(xiàn)有農(nóng)信社在農(nóng)村金融中的準(zhǔn)壟斷地位。

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場定位，是充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄銀行將設(shè)立專門的農(nóng)村金融服務(wù)部門，面向“三農(nóng)”開展業(yè)務(wù)。此外，鑒于自身的信貸員業(yè)務(wù)知識(shí)薄弱，郵政儲(chǔ)蓄銀行短期內(nèi)還得通過加強(qiáng)與政策性銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)或者其他金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作，也就是“借雞生蛋”。

這些新的政策將扭轉(zhuǎn)過去幾年來農(nóng)村銀行業(yè)日漸壟斷化的局面。2003年以來，我國農(nóng)村地區(qū)農(nóng)信社和四大國有商業(yè)銀行改革的大趨勢是全面強(qiáng)化集權(quán)和壟斷，改革越多，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)離數(shù)量眾多、布局分散的農(nóng)戶越遠(yuǎn)。農(nóng)信社改革試點(diǎn)可以區(qū)分為五種目標(biāo)模式，即改建為農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村合作銀行，以縣(市)為單位將信用社和縣(市)聯(lián)社各為法人改為統(tǒng)一法人，繼續(xù)實(shí)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社、縣(市)聯(lián)社各為法人的體制，以及降格、合并、重組、撤銷農(nóng)信社。改革試點(diǎn)的結(jié)果，是農(nóng)信社的控制權(quán)紛紛從鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)上收。同時(shí)，四大國有銀行紛紛退出縣域以下地區(qū)，貸款權(quán)紛紛從縣域上收。

新的農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，實(shí)際上把試點(diǎn)地區(qū)變成了有史以來最大的金融特區(qū)。在金融特區(qū)內(nèi)，推行的是前所未有的低門檻準(zhǔn)入政策。在縣（市）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，注冊資本最低300萬元即可；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，注冊資本最低100萬元即可；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新設(shè)立信用合作組織，注冊資本只要30萬元；在行政村新設(shè)立信用合作組織，注冊資本只要10萬元。商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行設(shè)立專營貸款業(yè)務(wù)的全資子公司，注冊資本最低50萬元。

金融準(zhǔn)入?yún)^(qū)農(nóng)村金融服務(wù)供給面的改善，將使區(qū)內(nèi)大量企業(yè)和農(nóng)戶直接受益。金融組織的多樣化也趨向于向下拉平金融服務(wù)的利率。這就是競爭魅力之所在。

新的金融改革政策對國內(nèi)外所有機(jī)構(gòu)和個(gè)人都是一個(gè)機(jī)會(huì)。過去外部機(jī)構(gòu)或者個(gè)人的金融扶貧難度很大，現(xiàn)在則簡單多了。當(dāng)一個(gè)人手中有錢，就有找一家村鎮(zhèn)銀行、小額信貸銀行或貸款公司入股的可能。不論何種身份，官員、學(xué)者、企業(yè)家、農(nóng)民，只要愿意，就有可能變成銀行家。

對外資謹(jǐn)慎過度

雖然目前在門外似乎已經(jīng)能夠窺見農(nóng)村金融市場門內(nèi)的無限風(fēng)光，但要跨入門檻仍需要高超的技藝。新政策對外資和非銀行業(yè)資金的進(jìn)入途徑進(jìn)行了限制。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起方式設(shè)立，且應(yīng)有1家以上（含1家）境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人。由此既排除了外國金融機(jī)構(gòu)直接進(jìn)入中西部試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村銀行業(yè)的可能性，又剝奪了國內(nèi)銀行金融機(jī)構(gòu)之外的機(jī)構(gòu)與人員直接進(jìn)入的機(jī)會(huì)。這種限制性政策無疑可以確保新成立的農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將由熟悉國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)的人員負(fù)責(zé)管理，但是，排除外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的直接進(jìn)入權(quán)應(yīng)該說有害而無利。

有些人擔(dān)憂外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的直接進(jìn)入可能會(huì)“擾亂”中西部銀行業(yè)，這種想法是沒有道理的。事實(shí)上，外資銀行業(yè)機(jī)構(gòu)“席卷”中西部縣域及縣域以下存款資金的可能性是極小的，而且審慎監(jiān)管安排也可以避免這一點(diǎn)。如果外資銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)起和控制村鎮(zhèn)銀行，可以使村鎮(zhèn)銀行有面向農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)需求而提供適當(dāng)金融服務(wù)的意識(shí)，這種意識(shí)和做法正是我國現(xiàn)有農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所缺乏的。筆者認(rèn)為，當(dāng)前的限制政策其實(shí)造成了農(nóng)村金融業(yè)的效率損失和福利損失。

監(jiān)管競爭，民眾受益

雖然各界對目前農(nóng)村信用社改革成果褒貶不一，其由上而下的集權(quán)式改革也為學(xué)界所詬病，但通過改革，尤其是銀監(jiān)會(huì)要求農(nóng)信社推行農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款，確實(shí)擴(kuò)大了農(nóng)戶信貸的覆蓋面。截至2006年11月末，全國農(nóng)戶貸款余額9532億元，獲得農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款服務(wù)的農(nóng)戶數(shù)達(dá)7072萬戶，占到全國農(nóng)戶總數(shù)的31.2%。

與此同時(shí)，中央銀行為使農(nóng)村民間金融合法化也作出了艱辛的努力。央行幾年來在多種場合呼吁民間金融要浮出水面。吳曉靈副行長還提出，金額較大的資金需求可以考慮通過建立只貸不存的投資公司來滿足，而金額較小的資金需求可以考慮只貸不存的小額貸款公司來滿足。從2005年開始，在央行和地方政府的推動(dòng)下，山西、四川、陜西、貴州、內(nèi)蒙古、寧夏、河北等省份相繼誕生了小額貸款公司。各地農(nóng)戶資金互助組織的組建和運(yùn)行，也得到了央行各級(jí)部門的大力支持，甚至有一些農(nóng)戶資金互助組織正是由于央行地方部門的庇護(hù)才幸而未被扼殺。

2006年年底銀監(jiān)會(huì)關(guān)于農(nóng)村地區(qū)金融的改革方案雖然只涉及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入，但其步伐已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越央行的改革步伐，可以說是后來者居上。而且，鼓勵(lì)各類資本新設(shè)主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行，以及鼓勵(lì)境內(nèi)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行到準(zhǔn)入?yún)^(qū)設(shè)立專營貸款業(yè)務(wù)的全資子公司，這不僅意味著農(nóng)村大興村鎮(zhèn)銀行和專營貸款業(yè)務(wù)的全資子公司的黃金時(shí)代將要到來，還預(yù)示著中國小額信貸春天的到來。按此，既可以建立農(nóng)村小額信貸銀行，也可以建立農(nóng)村小額信貸公司。

目前，央行已經(jīng)為民間借貸浮出水面做了大量的調(diào)查和準(zhǔn)備工作，雖然真正出臺(tái)的措施還不多，但其蓄勢待發(fā)。也許可以期待，央行會(huì)厚積薄發(fā)，加快民間金融的合法化步伐，從而使我國農(nóng)村進(jìn)入一個(gè)民間金融的春天。

期待進(jìn)一步開放

迄今為止，農(nóng)村金融改革試點(diǎn)表面上沿襲了我國漸進(jìn)式經(jīng)濟(jì)改革的“試錯(cuò)”做法。但是，我國經(jīng)濟(jì)改革的“試錯(cuò)法”其實(shí)很大一部分是由下而上發(fā)起的，邊際上的突破最終導(dǎo)致全局面貌的改換和改進(jìn)。而我國農(nóng)村金融改革試點(diǎn)往往是自上而下主導(dǎo)的，不允許自下而上的改革試點(diǎn)，夸張一點(diǎn)可以說是只許官家“放火式試錯(cuò)”，卻不許百姓“點(diǎn)燈式試錯(cuò)”，其結(jié)果往往是制度競爭有限，導(dǎo)致發(fā)現(xiàn)的較好制度的種類有限，甚至產(chǎn)生最糟糕的結(jié)果，就是延誤我們需要的真正意義的農(nóng)村金融改革。因此，筆者建議，應(yīng)該允許在中西部特定農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行多種多樣的、既有自上而下的、也有自下而上的改革試點(diǎn)，盡快總結(jié)出經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，以期盡快向整個(gè)中西部農(nóng)村地區(qū)推廣改革。

新準(zhǔn)入辦法仍以審批制為主，而核準(zhǔn)制更符合市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展大勢。因?yàn)槭袌鲋黧w更接近信息源，更能發(fā)現(xiàn)市場機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)，更能精確計(jì)算成本和收益。只要市場主體沒有欺詐之嫌，大可不必非審批制不可，應(yīng)大力推行核準(zhǔn)制。這也有利于打擊利用審批制設(shè)租、引誘市場主體花費(fèi)資源尋租的行為。

2007年年初，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了新政策的相關(guān)管理辦法和指引，其中有些內(nèi)容比較煩瑣。比如《農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引》，規(guī)定相當(dāng)復(fù)雜。農(nóng)村資金互助社可大可小，其管理及運(yùn)營往往基于一些習(xí)慣做法，比較粗曠的，因此一個(gè)較好的管理辦法是組織人員為農(nóng)民組建農(nóng)村資金互助社提供技術(shù)指導(dǎo)，而不宜完全按照商業(yè)銀行的監(jiān)管框架進(jìn)行。

（作者單位：中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所）