欠發(fā)達地區(qū)的農發(fā)行應在國家政策允許的范圍內及時擴充金融服務范圍，逐步增大商業(yè)性金融業(yè)務的比重，建立農村政策性銀行的風險補貼補償機制，加快農村信用建設步伐。

我國“三農”問題的形成與發(fā)展有其獨特的社會歷史淵源和背景。長期以來，我國金融體系對農村經濟發(fā)展的貢獻度一直處于較低水平，農村金融不發(fā)達，金融缺位和支持功能弱化現象突出，“三農”問題與現行農村金融組織體系的制度性缺陷和運行機制不完備存在一定的聯系。隨著建設社會主義新農村戰(zhàn)略的提出和實施，作為我國惟一的農業(yè)政策性金融機構，中國農業(yè)發(fā)展銀行理應進一步發(fā)揮在農村金融中的骨干和支柱作用，盡力強化其對農村的金融支持功能，在業(yè)務創(chuàng)新和發(fā)展上取得新的突破。

農村金融缺位中農發(fā)行的角色和定位

就金融發(fā)展的區(qū)域結構來看，東中西部地區(qū)的不平衡狀況正呈擴大之勢。廣大的農村地區(qū)，尤其是欠發(fā)達地區(qū)的農村金融體系嚴重萎縮，金融服務體系不健全，農村金融機構創(chuàng)造金融服務產品的功能進一步被邊緣化，農村經濟產業(yè)化和現代化的步伐使資金的供求矛盾非常突出，金融抑制變得嚴重起來。

從促進農業(yè)又快又好發(fā)展，以及確保農民持續(xù)增收和農村長期穩(wěn)定的角度考慮，農村地區(qū)金融組織的架構應以農業(yè)政策性金融機構作為對農村金融支持的主體。究其原因，由于經濟欠發(fā)達農村地區(qū)的農業(yè)和農村經濟發(fā)展仍然處于艱難的爬坡階段，縣域經濟綜合實力不強，農業(yè)弱質，呈現高投入低產出的特性，建設新農村所需的資金投放出現困難。如果僅依賴財政投入，因為現階段國家財政實力并不十分雄厚，且農村地區(qū)的地方財政大多屬于“吃飯財政”等因素，政府用來發(fā)展農村的資金從相當長的時期來看仍然十分有限。

商業(yè)性金融機構和合作性金融機構則顧及到市場風險與盈利水平，很難將大量的貸款投入到風險和收益極不對稱的農業(yè)和農村經濟上，這要求在農村金融體系的重構中充分發(fā)揮農業(yè)政策性銀行的支持作用。所以，必須把金融的市場調節(jié)和政府的扶持有機地結合起來，既要發(fā)揮“看不見的手”的作用，又要發(fā)揮“看得見的手”的作用，在政府財政預算面臨較大壓力、商業(yè)性和合作型金融又不能提供有效投入的情況下，承擔政策性金融支農任務的農發(fā)行就成為最佳選擇。

更值得注意的是，由于各方面的原因，現今農發(fā)行的金融支農功能發(fā)揮得并不夠充分。農發(fā)行的業(yè)務面較窄，目前在一定程度上成為專注于服務糧棉油流通環(huán)節(jié)的政策性銀行。由于農發(fā)行服務支持“三農”僅限于單一的國有糧食流通環(huán)節(jié)和少數產業(yè)化龍頭企業(yè)，而對于其他政策性業(yè)務，如支持農業(yè)綜合開發(fā)、農業(yè)產業(yè)化和農村基礎設施建設等并沒有有效運作起來，對改善農業(yè)生產條件，調整農村產業(yè)結構，促進農民增產增收的支持力度不夠。同時，這也使農發(fā)行在一定程度上業(yè)務創(chuàng)新和服務滯后于農村經濟發(fā)展，沒有真正完全體現出其在農業(yè)和農村發(fā)展中的骨干和導向作用。

根據國務院對農發(fā)行職能的重新定位和農發(fā)行自身“建設新農村銀行”發(fā)展思路的確定，欠發(fā)達地區(qū)的農發(fā)行應在國家政策允許的范圍內適時并及時擴充服務范圍，在鞏固和擴大現有政策性業(yè)務的同時，開辦農村科技貸款、農業(yè)綜合開發(fā)貸款、農村農田水利基礎設施建設等貸款，增加支持農業(yè)和農村發(fā)展的中長期貸款等開發(fā)性金融業(yè)務，并逐步增大商業(yè)性金融業(yè)務的比重。

支農著眼點和產品創(chuàng)新

銀監(jiān)會調整放寬對農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構的準入政策后，欠發(fā)達地區(qū)農村金融機構將出現“百舸爭流”的局面，新的形勢下農發(fā)行面臨著機遇和挑戰(zhàn)。尤其是農村地區(qū)的農發(fā)行必須明確自己在新的農村金融體系中的地位和作用，找準工作的落腳點和增長點。作為農業(yè)政策性銀行，必須首先把支農策略作為自己的主體性業(yè)務，認真落實糧棉油流通政策，把支持糧棉油收購作為主體業(yè)務，明確信貸的投向，突出重點，如重點支持農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)等。

2006年，農發(fā)行河南省駐馬店分行共向河南省大程面粉實業(yè)有限公司、駐馬店市天中面粉有限公司等11家龍頭企業(yè)發(fā)放貸款4.6億元。在信貸管理上，實行對企業(yè)建立細致的誠信檔案、派信貸聯絡員駐企業(yè)監(jiān)督信貸運作、利用網絡實施監(jiān)控等做法，目前貸款運營良好。我們還按照“建龍頭、帶基地、興產業(yè)、占市場”的總體思路，加大客戶營銷力度，支持一批起點高、規(guī)模大的糧油加工企業(yè)以及與加工企業(yè)相配套的集收購、倉儲、加工、物流為一體的糧油加工產業(yè)集群，引導企業(yè)與農民結成利益共同體。駐馬店分行促成了下屬遂平縣益康、西平縣豐盛等多家大型面粉加工企業(yè)與當地農戶對接、與購銷企業(yè)聯姻，企業(yè)通過向農民賒銷次粉和麩皮發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，而購銷企業(yè)則通過與加工企業(yè)的聯姻，解決了糧食的銷路，最終實現了銀企和農民三方共贏。所以，對于農村地區(qū)的農發(fā)行來說，在突出支持重點中拉長產業(yè)鏈條，提高附加值，擴張信貸功能，擴大貸款面，以及在服務農業(yè)產業(yè)化發(fā)展中適當轉變支農策略、謀求多角度發(fā)展非常重要。

農村地區(qū)的農發(fā)行在繼續(xù)做好傳統(tǒng)業(yè)務的同時，還應按照現代銀行的思路，由傳統(tǒng)的政策性銀行向政策性與商業(yè)性并重轉變，并在此中做好創(chuàng)新產品的文章。有人擔心農發(fā)行兼營商業(yè)性業(yè)務可能會與其主業(yè)相沖突，導致農發(fā)行過于追求商業(yè)化，重蹈以前農業(yè)銀行政策性和商業(yè)性業(yè)務混營但效率低下的覆轍。實際上，農村地區(qū)農發(fā)行開展商業(yè)性業(yè)務只是對政策性業(yè)務的附屬、延伸和補充，體現的仍然只是一種互補關系，兼營商業(yè)性業(yè)務只是為農發(fā)行更好地發(fā)揮作用提供輔助。

從另一方面看，在當前農村地區(qū)金融市場存在一定程度壟斷的情況下，農發(fā)行開展商業(yè)性業(yè)務對于形成農村金融機構之間的適當競爭局面，發(fā)揮市場機制的調節(jié)作用，促進農村金融企業(yè)和農村金融活動的良性循環(huán)將發(fā)揮重要作用，最終施惠于民。至于政策性業(yè)務和商業(yè)性業(yè)務之間可能的沖突則完全可以用分賬管理的辦法加以解決。

農發(fā)行的產品創(chuàng)新可以考慮從以下方面入手。

創(chuàng)新基礎信貸產品。糧食收購貸款對象由收購企業(yè)向糧食收購經紀人延伸。

創(chuàng)新組合信貸產品。實行資產、負債、中間業(yè)務一體化營銷，并在貸款、承兌、票據貼現、應收賬款和融資等方面實行配套服務。

開發(fā)捆綁式信貸產品。對一些貸款考慮推行“捆綁式”投放，并采取抵押、質押、擔保、公證和繳納風險保證金等形式保證貸款安全。

加大信貸創(chuàng)新力度，滿足農村多樣化資金需求。加強貸款營銷和客戶營銷，推出適合于農村不同階層、不同領域、不同用途和期限的貸款產品。

在產品創(chuàng)新的同時應配以優(yōu)化的信貸結構，著力防范風險，探索科學的風險控制模式，為實現可持續(xù)發(fā)展打下良好基礎。

建立保障機制

農村地區(qū)農業(yè)政策性銀行金融支持功能的發(fā)揮有賴于良好保障機制的建立和運行，這包括一些至關重要的方面。

首先是農村政策性銀行的風險補貼補償機制的建立。某種意義上農發(fā)行是國家農村金融政策的直接執(zhí)行人，其從事政策性業(yè)務而導致的本息虧損，以及因政策性貸款優(yōu)惠利率而導致的利差損失，應有相應的財政補貼和補償機制。同時，還應引入體現農發(fā)行支持作用的政策性農業(yè)保險制度，并輔以稅收、商業(yè)性金融和商業(yè)性保險的配合，以較大程度地減輕農發(fā)行因發(fā)放涉農貸款可能造成損失的后顧之憂，調動其投身支持農村經濟建設的積極性。

其次是加快農村的信用建設步伐，創(chuàng)造農村政策性銀行支農的良好外部生態(tài)環(huán)境。在經濟欠發(fā)達地區(qū)，人們普遍思想觀念陳舊，信用意識淡薄，可能的道德風險使政策性銀行展業(yè)受到很大限制，即使是好的企業(yè)和項目，銀行在信貸發(fā)放時也往往考慮再三。對此，地方政府可以借助于與農村基層組織如村委會、鄉(xiāng)政府等的聯系與合作，建立農戶和企業(yè)信用檔案，并對違約者給予各方面限制，嚴厲打擊惡意拖欠和逃廢債行為，以維護農業(yè)政策性銀行的權益。

另外，建立和完善國家和地方政府投資、參股、控股的中小企業(yè)和農戶擔保組織亦是應有之舉。這些組織可以參與到農業(yè)政策性銀行對農村和農業(yè)的貸款當中來，但這必須解決這類組織在行為和法理上的合規(guī)問題。

最后，制定和完善農村地區(qū)農業(yè)政策性銀行的法律規(guī)章制度，明確其法律地位也極為關鍵。相應的法律法規(guī)可以進一步明確農發(fā)行的地位、作用、權利和職責，合理確立經營原則和業(yè)務范圍，用法律手段維護其利益，以充分發(fā)揮農業(yè)政策性銀行的潛在職能和最大外推力。

（作者系中國農業(yè)發(fā)展銀行河南省駐馬店分行行長）