在東北振興中抓住發(fā)展機(jī)遇—金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展思考金融機(jī)構(gòu)如何在東北老工業(yè)基地調(diào)整改造中抓住機(jī)遇，在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)創(chuàng)新服務(wù)，增強(qiáng)自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，已成為需要思考和研究的新課題。

東北老工業(yè)基地調(diào)整改造是東北地區(qū)經(jīng)濟(jì)和金融的一次歷史性發(fā)展機(jī)遇。如果東北地區(qū)銀行業(yè)能緊緊抓住老工業(yè)基地調(diào)整改造的重要機(jī)遇，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐，改善金融服務(wù)，不失時(shí)機(jī)地投入到支持東北老工業(yè)基地調(diào)整改造當(dāng)中去，東北地區(qū)銀行就能加快發(fā)展，擺脫困境，走上穩(wěn)步健康發(fā)展的軌道。

把握住機(jī)遇

將老工業(yè)基地振興與金融機(jī)構(gòu)扭轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)困境相結(jié)合。老工業(yè)基地的改造勢(shì)必將全面提升東北的地域經(jīng)濟(jì)環(huán)境，重新造就一批效益平穩(wěn)、發(fā)展前景良好的大中型企業(yè)，必將創(chuàng)造更多的金融需求。在支持東北振興的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)要始終把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展脈絡(luò)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)，努力優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，繼續(xù)強(qiáng)化信貸管理，不斷創(chuàng)新服務(wù)手段，推動(dòng)?xùn)|北經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。

將促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)與金融機(jī)構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整相結(jié)合。金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)化資源配置，重點(diǎn)支持綜合效益高、比較優(yōu)勢(shì)大、影響力強(qiáng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化民營(yíng)龍頭企業(yè)。應(yīng)加大對(duì)化學(xué)工業(yè)、鋼鐵工業(yè)、新型建材工業(yè)、交通運(yùn)輸裝備制造業(yè)、機(jī)床與成套設(shè)備制造業(yè)、軍事裝備制造業(yè)六大行業(yè)的支持力度。在六大行業(yè)中優(yōu)選信貸載體，加大對(duì)效益良好、技術(shù)先進(jìn)、產(chǎn)業(yè)突出、行業(yè)優(yōu)勢(shì)明顯、有知名品牌和自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的大型集團(tuán)性非公有制企業(yè)的營(yíng)銷力度，使信貸資金和金融服務(wù)向符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、具有產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)和發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)傾斜。對(duì)于發(fā)展好的集團(tuán)性企業(yè)，進(jìn)一步完善“主辦行制度”和“集團(tuán)統(tǒng)一授信制度”，開辦公開統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)，積極促進(jìn)企業(yè)向規(guī)范化、集約化方向發(fā)展。同時(shí)還應(yīng)積極引導(dǎo)信貸投向，加大對(duì)新興現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的支持力度。

將經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化發(fā)展與打造銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力相結(jié)合。一是對(duì)堅(jiān)持以銷定產(chǎn)，以銷定貸，貸款歸行，并愿意由銀行參與生產(chǎn)、銷售和資金運(yùn)轉(zhuǎn)管理，成長(zhǎng)性好，發(fā)展?jié)摿薮蟮闹行∶駹I(yíng)企業(yè)，可辦理最高額抵押，實(shí)行循環(huán)授信，在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的前提下，為其提供靈活、方便、高效的融資方式。二是將個(gè)體私營(yíng)企業(yè)納入“雙優(yōu)戰(zhàn)略”載體，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，推進(jìn)集約化經(jīng)營(yíng)。對(duì)有實(shí)力的私營(yíng)企業(yè)可在一定信用額度內(nèi)發(fā)放信用貸款，或由政府公務(wù)員、大學(xué)教師、收入較高的特業(yè)職工為其提供保證擔(dān)保。對(duì)個(gè)人VIP客戶可推行最高額可循環(huán)使用貸款，一次核定信用額度，隨用隨放。

創(chuàng)新服務(wù)手段，提高服務(wù)水平。銀行業(yè)要加快發(fā)展，必須堅(jiān)持以客戶為中心，以需求為導(dǎo)向，根據(jù)客戶需求，創(chuàng)新金融服務(wù)，其關(guān)鍵點(diǎn)在于為客戶提供全方位、立體式、個(gè)性化的服務(wù)平臺(tái)，在授信融資、結(jié)算、信息等方面提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。一是提高審批效率。將貸款調(diào)查、審查、審批各環(huán)節(jié)的工作職責(zé)由不同部門承擔(dān)，各部門分工協(xié)作，各司其職，實(shí)行貸款限時(shí)制，推行扁平化管理模式，縮短貸款審批層次，提高工作效率。二是規(guī)定審查內(nèi)容。對(duì)客戶提供資料的完整性、客戶信用、法人代表素質(zhì)品行、擔(dān)保人狀況等內(nèi)容進(jìn)行規(guī)范。三是加大信貸投入，打破所有制界限，只要符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，產(chǎn)品有市場(chǎng)、企業(yè)有效益、法人有信譽(yù)的客戶都要積極給予金融服務(wù)和信貸支持。四是提高服務(wù)水平，推出全新的結(jié)算工具，暢通匯路，提供方便、快捷的結(jié)算服務(wù)，發(fā)展個(gè)性理財(cái)和差異化服務(wù)，為客戶擔(dān)當(dāng)融資顧問(wèn)。五是拓寬服務(wù)范圍，開展各類咨詢業(yè)務(wù)，利用專業(yè)優(yōu)勢(shì)和不斷發(fā)展的信息網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供市場(chǎng)、產(chǎn)品項(xiàng)目和技術(shù)信息服務(wù)。六是改進(jìn)服務(wù)手段，加快網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，為客戶提供現(xiàn)代化管理手段。七是支持企業(yè)通過(guò)股份制改造和重組、并購(gòu)等方式進(jìn)行直接融資。

處理好三大關(guān)系

金融機(jī)構(gòu)需要東北振興，東北振興需要金融機(jī)構(gòu)，但是貸款不是東北脫貧的工具，金融機(jī)構(gòu)也不是政府的提款機(jī)。金融機(jī)構(gòu)在加快發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)在支持東北振興中保持理性發(fā)展。

妥善處理好加快發(fā)展與加強(qiáng)管理的關(guān)系。金融機(jī)構(gòu)要在支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)加快發(fā)展中，切實(shí)解決粗放經(jīng)營(yíng)，重貸款輕管理的問(wèn)題。只有加強(qiáng)改革，提高效率，才能增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)；只有通過(guò)全面有效的管理，才能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展。必須徹底擺脫歷史上的“項(xiàng)目怪圈”，避免出現(xiàn)一些企業(yè)在自籌資金達(dá)不到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的情況下，弄虛作假，動(dòng)用貸款上項(xiàng)目，建成后不是設(shè)備問(wèn)題就是缺少流動(dòng)資金或市場(chǎng)，造成企業(yè)時(shí)開時(shí)停，貸款無(wú)力償還的情況。

妥善處理好盤活存量和用好增量的關(guān)系。各方面應(yīng)協(xié)調(diào)配合，深挖資金潛力，采取經(jīng)濟(jì)、法律等多種手段，努力讓“壓死”的資金活起來(lái)。只有通過(guò)盤活存量，才能吸引新的資金流向東北，更好地支持東北經(jīng)濟(jì)振興。在支持東北振興的過(guò)程中，爭(zhēng)取新的項(xiàng)目往往成為一些機(jī)構(gòu)努力的目標(biāo)。然而如果沒有一個(gè)良好的、市場(chǎng)化的投融資體制，辛辛苦苦爭(zhēng)取來(lái)的新項(xiàng)目，往往不僅不能推動(dòng)存量的改組，反而成為新的包袱，催生新的不良資產(chǎn)。

妥善處理好直接融資和間接融資的關(guān)系。金融機(jī)構(gòu)要積極配合有關(guān)方面改善投資環(huán)境，支持資本市場(chǎng)發(fā)展，逐步加大直接融資的比重，更好地優(yōu)化和配置社會(huì)資金。

在發(fā)展中解決困難

東北地區(qū)金融業(yè)發(fā)展面臨不良資產(chǎn)較多、信貸質(zhì)量不高、金融風(fēng)險(xiǎn)較大等突出問(wèn)題。企業(yè)尤其是國(guó)企債務(wù)包袱重、資信等級(jí)低，為此金融機(jī)構(gòu)要在支持東北振興中加快解決所面臨的問(wèn)題。

上劃虧損掛賬，消化歷史包袱。關(guān)于老工業(yè)基地包袱問(wèn)題，各金融機(jī)構(gòu)明確提出了消化歷史包袱的要求。但由于各級(jí)金融機(jī)構(gòu)歷史包袱大，如果沒有總行的統(tǒng)籌規(guī)劃，單憑東北幾家國(guó)有銀行自身在入世五年過(guò)渡期內(nèi)消化，已沒有可能。各金融機(jī)構(gòu)的總行可考慮上收東北地區(qū)銀行虧損掛賬，減輕經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，對(duì)各金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展提供支持。具體方式可采取按照每年增盈減虧額度上劃，也可每年按照虧損掛賬余額的百分比上劃，也可以用增加資本金等方式消化歷史包袱。

增加呆賬貸款的核銷能力。東北地區(qū)金融機(jī)構(gòu)以自身的力量根本無(wú)法核銷大量的呆賬貸款，總行如能每年拿出相當(dāng)于呆賬貸款余額10%～20％專項(xiàng)資金用于核銷呆賬貸款，并在利潤(rùn)考核時(shí)予以考慮，或者對(duì)部分貸款爭(zhēng)取減免息政策，可大大緩解東北地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)壓力。對(duì)無(wú)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、無(wú)償還能力的企業(yè)，由政府組織、金融機(jī)構(gòu)參與，對(duì)企業(yè)資產(chǎn)進(jìn)行變現(xiàn)還貸，損失部分符合呆賬核銷條件的由國(guó)家給予政策核銷。

擴(kuò)大減免表外應(yīng)收息政策的適用范圍。金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)行的減免息辦法規(guī)定只有2000年底前的表外息才享受減免政策，而實(shí)際上符合減免條件的不良貸款企業(yè)大多數(shù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不正常，甚至有相當(dāng)一部分企業(yè)處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)，對(duì)其實(shí)施減免息主要是各金融機(jī)構(gòu)為最大限度減少信貸資產(chǎn)損失而采取的一種優(yōu)惠政策，這類企業(yè)用于償還貸款的資金大多數(shù)來(lái)源于企業(yè)的主管部門或兼并方，依靠自身的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入根本無(wú)法償付各金融機(jī)構(gòu)貸款本息，導(dǎo)致“免息還貸”實(shí)施后，各金融機(jī)構(gòu)2000年底后形成的表外息難以清收。因此，如果將企業(yè)全部的表外息或政策性貸款及特定歷史條件下形成的不良貸款表外息納入到減免政策的適用范圍，可充分發(fā)揮債務(wù)減免在不良貸款清收盤活過(guò)程中的杠桿作用。

實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)的再次剝離。人民銀行的資料顯示，中央政府在東北的金融問(wèn)題將會(huì)考慮進(jìn)行投融資體制改革試點(diǎn)，使東北的金融環(huán)境從總體上有所好轉(zhuǎn)。東北的債務(wù)問(wèn)題是此次考慮的一個(gè)重點(diǎn)，由于東北各行不良資產(chǎn)居高不下，特別是政策性專項(xiàng)貸款和上次剝離時(shí)由于種種原因未能將不良資產(chǎn)徹底剝離，使各金融機(jī)構(gòu)歷史包袱越發(fā)沉重，嚴(yán)重影響制約其經(jīng)營(yíng)和效益?？衫弥醒氲恼邉?chuàng)造條件，為金融機(jī)構(gòu)提供二次剝離不良資產(chǎn)的機(jī)遇，改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)實(shí)力與競(jìng)爭(zhēng)能力。

爭(zhēng)取適當(dāng)放寬東北地區(qū)金融機(jī)構(gòu)對(duì)優(yōu)良客戶的信貸審批權(quán)限。隨著東北老工業(yè)基地振興與改造步伐的加快，一大批新項(xiàng)目逐步落戶東北，其中包括一批外商投資企業(yè)和世界五百?gòu)?qiáng)大公司的控股公司，國(guó)家發(fā)改委專項(xiàng)審批的第一批東北老工業(yè)基地國(guó)債項(xiàng)目共35個(gè)，總投資額為310.1億元，銀行貸款182.3億元。如適當(dāng)放寬東北地區(qū)金融機(jī)構(gòu)對(duì)優(yōu)良客戶的信貸審批權(quán)限，適當(dāng)放寬金融機(jī)構(gòu)公開統(tǒng)一授信和內(nèi)部統(tǒng)一授信的權(quán)限或開通東北振興重點(diǎn)項(xiàng)目審批的“綠色通道”，可為東北地區(qū)金融機(jī)構(gòu)拓展東北老工業(yè)基地振興中的重點(diǎn)項(xiàng)目提供寬松的營(yíng)銷環(huán)境。

（作者單位：中國(guó)人民銀行沈陽(yáng)分行）