南充市位于四川盆地東北部，面積1.25萬平方公里，人口近800萬，是具有悠久歷史的文化名城，建城已有2200多年。走在古城的土地上，雖然隨處可見碧水綠田的美麗丘陵風(fēng)光，但也可以讓人很明顯地感受到其典型傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)的環(huán)境氛圍，表明當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)水平不太發(fā)達(dá)。本刊《農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)合理布局研究》課題組一行在南充市下轄的儀隴、閬中兩個縣4個鄉(xiāng)9個行政村隨機(jī)對132戶農(nóng)戶進(jìn)行了調(diào)研。

1月底，由于臨近春節(jié)，農(nóng)民工開始陸續(xù)返鄉(xiāng)，走在村里時不時可以看到青壯年勞動力的身影。由于有這些與外界交流較多的人在場，調(diào)查比預(yù)想的順利一些。而據(jù)村民介紹，平日村里很少能找到幾個男性勞動力，他們都出外打工了。同行的人民銀行南充市分行調(diào)統(tǒng)處的工作人員告訴我們，原來人們描述村民外出打工的普遍性時，說村里只剩下“386199”部隊（婦女、兒童和老人），而現(xiàn)在只有“6199”部隊，很多女性勞動力也外出打工了。我們在一個村子就曾看到，一個山灣里兩座不小的院落中只有兩位老婆婆留守。

由于當(dāng)?shù)馗刭Y源相對于農(nóng)業(yè)人口比較緊缺，人均耕地也就半畝左右，農(nóng)民從土地上獲得的收入僅夠維持基本的生存需求，用農(nóng)民的話說就是“手掌大的地上再怎么挖也挖不出金子”，所以外出務(wù)工幾乎就成了惟一增加收入、提高生活水平的途徑。這種生活現(xiàn)象反映在經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計數(shù)據(jù)上，是調(diào)查樣本中超過80%的農(nóng)戶家庭主要收入來源是外出務(wù)工，償還家庭借款或貸款也主要依靠外出務(wù)工收入。

鄰里間、親戚朋友間借款在鄉(xiāng)村是很常見的，因為大多外出務(wù)工村民在一個工程結(jié)束或春節(jié)前回家時才能拿到全部工資，所以家庭日常生活中有臨時性需求，比如紅白喜事、生病住院等需要錢用而手頭沒有時，大多數(shù)村民首先會選擇向鄰里親朋籌借，這種方式籌集不夠才會向農(nóng)村信用社申請貸款。當(dāng)然，對于一些大額用款，比如建房，村民大多還需要從農(nóng)村信用社貸款。從農(nóng)村信用社貸過款的樣本農(nóng)戶中，大多數(shù)貸款都用于建房。

相比于幾年前，村民對向農(nóng)村信用社貸款的接受程度更高，而且借款手續(xù)也更方便了。這種轉(zhuǎn)變很大程度上源于制度性因素。2003年逐步推廣的將農(nóng)村信用社管理權(quán)下放給地方政府改革試點，使農(nóng)村信用社真正向自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的現(xiàn)代企業(yè)制度發(fā)展。限于政策規(guī)定，農(nóng)信社的業(yè)務(wù)主體方向是服務(wù)“三農(nóng)”，不能跨地域展業(yè)，種種原因使農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)只能向下延伸，于是農(nóng)戶需求逐漸被重視起來。

一位鄉(xiāng)信用社主任告訴我們，為了給沒有金融知識的農(nóng)民講清楚如何貸款及其方便性，索性用形象的比喻跟農(nóng)民說，給他核定的小額信用貸款額度就像自己的存款一樣，在有需要的時候，就可以拿著貸款證到農(nóng)村信用社直接辦理貸款手續(xù)，還完貸款后有需求還可以再借，在核定的額度內(nèi)，他手中的貸款證就像存款單一樣。辛勤的努力體現(xiàn)為農(nóng)村貸款覆蓋面的提高。在調(diào)研的樣本農(nóng)戶中，有近一半三年內(nèi)從農(nóng)村信用社貸過款。

可以說，當(dāng)時農(nóng)村信用社把農(nóng)戶貸款作為業(yè)務(wù)重點之一是被動的。但隨著農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，農(nóng)村信用社發(fā)現(xiàn)這是一項風(fēng)險非常小的業(yè)務(wù)。當(dāng)?shù)氐男刨J員告訴我們，農(nóng)民是很講信用的，完全不是以往人們認(rèn)為的不守信用、慣于賴賬的形象。有一個典型的例子可以說明農(nóng)民的信用程度。有個農(nóng)戶在農(nóng)村信用社得到貸款后，家庭主要勞動力在貸款到期前意外死亡，只剩下還沒成年的兒子，貸款無法償還。近十年后，貸款人的兒子長大成人，專門到農(nóng)村信用社全額歸還了貸款本息。農(nóng)村地區(qū)的親緣、血緣關(guān)系以及熟人社會的制約，使農(nóng)民很重視自己的聲譽，“如果被別人認(rèn)為是不講信用的人，連給兒子娶媳婦都娶不到?！贝迕駛兩钪O沒有信用的危害。

農(nóng)村信用社在拓展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)和服務(wù)上投入的心血與汗水應(yīng)該說得到了回報。在南充市，農(nóng)村信用社的存貸比是最高的，平均在60%左右，高的達(dá)到70%以上，低的也近40%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)?shù)赜行┥虡I(yè)銀行的存貸比甚至僅為5%。

從南充市金融整體運行情況看，存貸比為47%，存差約30億元。南充市所轄6個縣金融機(jī)構(gòu)存貸比也多在40%左右。如果僅從存貸比和存差的絕對數(shù)額看，當(dāng)?shù)氐慕鹑诠┙o已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于金融需求。但從實際情況看，卻不這么簡單。

以儀隴縣昆山村發(fā)展協(xié)會的運營情況為例可以看到事物的另一面。昆山村是一個有403戶農(nóng)戶的村莊，人均年收入2700元。村發(fā)展協(xié)會于2005年7月23日成立，有116戶村民入股，所有會員投票選舉出3名管理人，負(fù)責(zé)發(fā)展協(xié)會的日常管理和資金運營。協(xié)會資本金包括村民股金4.8萬元；儀攏縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會1∶1配給資金4.8萬元；向縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會借款4.5萬元，年息2%；向遼原村借款1.5萬元，年息3%。從當(dāng)年9月9日起，協(xié)會向本村會員和非會員發(fā)放貸款，但非會員貸款須有會員擔(dān)保。在目前已經(jīng)貸過款的農(nóng)戶中，有30%不是協(xié)會會員。

村發(fā)展協(xié)會發(fā)放貸款的名義年利率為8%，還款方式為將貸款本息總額分為36等份，每十天還一份。比如村民甲貸款1000元，他從得到貸款的第十天起開始還款，每十天還30元。如果按實際利率算，年利率已經(jīng)近13%。農(nóng)戶貸款主要用于做小生意的啟動資金、養(yǎng)殖、建房、紅白喜事、外出打工等。截至2006年12月31日，村協(xié)會累計發(fā)放貸款35.68萬元，累計收息1.2萬元。

昆山村發(fā)展協(xié)會會計王先和告訴我們，協(xié)會的資金從來沒閑置過，因為找協(xié)會申請貸款的村民很多，每次貸款都在快到期收回時，就已經(jīng)有人預(yù)訂貸這筆錢了。他認(rèn)為，按照目前的需求，協(xié)會再有10萬元也能貸出去。資金的高效運轉(zhuǎn)給村發(fā)展協(xié)會帶來了良好的效益。2006年，昆山村發(fā)展協(xié)會每股（1000元）分紅70元，年收益率達(dá)7%。這么高的收益率讓當(dāng)初沒入股的村民很有些后悔。

昆山村發(fā)展協(xié)會這件事似乎令人不能理解。其貸款實際利率明顯比農(nóng)村信用社的高不少（農(nóng)村信用社貸款基準(zhǔn)利率為6.12%），為什么還有那么多村民愿意到協(xié)會去貸款呢？

其實細(xì)想想也不難理解。從借貸雙方的成本考慮，由于貸款者都是本村村民，協(xié)會對其信用情況、還款能力、準(zhǔn)備經(jīng)營的項目等都非常熟悉，很容易對是否放貸進(jìn)行判斷，所以協(xié)會的經(jīng)營成本較低；而村民在本村的組織貸款，不用提供一套商業(yè)銀行貸款所需的表面看起來非常完備的申請材料，手續(xù)簡便，時間成本小，沒有其他附加費用。這些優(yōu)勢都是在村莊地域以外的金融機(jī)構(gòu)所無法比擬的。從還款機(jī)制看，一年的貸款本息分為36份，且十天一還，使每次的還款金額較小，農(nóng)戶覺得還款壓力小而樂于接受。

說到利率，約13%的年利率很接近民間借貸的利率，村民感覺還可以接受。而如果在農(nóng)村信用社貸款，貸款申請可能被拒、貸款利息以外的額外費用等不確定因素，以及還款機(jī)制僵化等原因，使農(nóng)戶遠(yuǎn)離了農(nóng)村信用社而選擇了民間金融組織。

僅從昆山村發(fā)展協(xié)會一例即可看出，目前農(nóng)村地區(qū)不存在金融供給過度的問題。至于傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)金融機(jī)構(gòu)較低的存貸比，業(yè)內(nèi)人士指出這只是經(jīng)營方式的問題。如果現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)能夠真正找到適合于農(nóng)村和農(nóng)戶的經(jīng)營方式，農(nóng)村地區(qū)的金融市場還是大有可為的。