(三峽大學經(jīng)濟管理學院宜昌443002)

摘要： 由于國有商業(yè)銀行收縮戰(zhàn)線，導致農(nóng)村金融機構的缺失，使農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)幾乎無處可貸，嚴重影響了我國新農(nóng)村建設。本文比較詳細地分析了農(nóng)村金融存在的問題并提出了解決對策。

關鍵詞： 農(nóng)村金融 金融抑制 新農(nóng)村 民間金融

“十一五”規(guī)劃《建議》提出的新農(nóng)村建設包括二十字的基本要求：“生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風文明、村容整潔、管理民主”。建設新農(nóng)村，必須夯實物質(zhì)基礎。沒有生產(chǎn)力的提高，沒有農(nóng)民生活的改善，新農(nóng)村建設就成了無源之水，無本之木，就失去了經(jīng)濟基礎，農(nóng)民也會失去積極性。因此，必須堅持以發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力為中心任務，協(xié)調(diào)推進農(nóng)村經(jīng)濟建設，促進農(nóng)村生產(chǎn)力的解放和發(fā)展。

當前，資金嚴重短缺困擾著我國農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。其基本原因是：農(nóng)村金融改革滯后，農(nóng)村金融資源供給不足，我國農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象特別嚴重。麥金農(nóng)和肖于20世紀70年代初較系統(tǒng)地提出了“金融深化”理論，尖銳地指出了金融抑制的危害，并嚴密地論證了金融深化與儲蓄、投資及經(jīng)濟增長正相關。該理論主張：在發(fā)展中國家不完全的市場環(huán)境中，必須擴大金融活動的廣度和深度，充分利用國內(nèi)閑置資金，提高國內(nèi)金融資本存量，并使之向生產(chǎn)性投資轉化；在金融領域充分利用市場機制的作用，減少政府對貨幣金融體系過多管制，放開金融市場，讓利率及時反映金融資產(chǎn)的供求狀況，又反映替代現(xiàn)實消費的投資機會和消費者延遲消費的機會成本，溝通儲蓄和投資，增加投資的總量和效率，以促進經(jīng)濟發(fā)展。我國經(jīng)濟存在著金融抑制現(xiàn)象，而且這一現(xiàn)象在我國城鄉(xiāng)分割的二元社會結構格局下的農(nóng)村，尤其突出。如何消除農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融制約因素，發(fā)揮金融的核心作用，已成為我國新農(nóng)村建設亟待解決的問題。

一、當前我國農(nóng)村金融存在的主要問題

從金融服務對象看，我國的農(nóng)村金融需求主體是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，此外還有農(nóng)村的基礎設施建設等。由于農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的性質(zhì)、活動內(nèi)容和規(guī)模不同，其金融需求又表現(xiàn)出多層次性特征。 目前，我國農(nóng)村金融以下問題相當突出：

（一）金融機構單一或缺失，農(nóng)村缺乏金融服務

在我國農(nóng)村，金融機構呈現(xiàn)二元化結構特征，即我國農(nóng)村金融的供給包括正規(guī)金融組織和非正規(guī)金融組織。正規(guī)金融組織主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。在一些經(jīng)濟較為發(fā)達的城市邊緣，國有商業(yè)銀行、城市信用社和股份制商業(yè)銀行也為農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)提供一些金融服務，但這是少量的。非正規(guī)金融組織主要包括私人錢莊、高利貸組織和各種行會等。

近幾年，由于國有商業(yè)銀行為控制金融風險，紛紛收縮戰(zhàn)線，集中力量爭奪城市數(shù)額有限的大客戶，大規(guī)模地撤并地縣以下基層機構，1999-2003年，四年撤并數(shù)高達31000家，農(nóng)村合作基金會被取締，而多數(shù)農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)又十分高，資金規(guī)模十分有限，直接導致了農(nóng)村金融服務的缺乏?，F(xiàn)在依靠正規(guī)金融渠道，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)基本無處可貸。

（二）現(xiàn)行貸款制度和擔保制度嚴重制約了涉農(nóng)貸款的發(fā)放

主要表現(xiàn)在:(1)抵押物難選擇。農(nóng)業(yè)貸款扶持的農(nóng)業(yè)、林業(yè)等產(chǎn)業(yè)，其資產(chǎn)多為農(nóng)產(chǎn)品、在產(chǎn)品、林業(yè)資源，若作為借款抵押物其自然風險大。(2)龍頭企業(yè)尋找保證擔保難。許多龍頭企業(yè)在當?shù)剞r(nóng)村都是最大的企業(yè)，很難在當?shù)卣业胶线m的企業(yè)為其提供擔保。(3) 農(nóng)戶申請大額貸款難以提供相應的抵押擔保。

（三）資金大量外流

農(nóng)村資金大量外流，其中郵政儲蓄是主要渠道，2001年該系統(tǒng)存款余額為5911億元，其中3781億元是從縣及縣以下吸收的，因其不發(fā)放貸款，這部分資金直接流出了農(nóng)村，另外國有商業(yè)銀行吸儲流出的資金估計在2000－3000億元。另一方面，現(xiàn)在能對農(nóng)村提供貸款的實際上只有農(nóng)村信用社，缺口非常明顯。

（四）農(nóng)業(yè)保險制度嚴重落后

目前，我國對農(nóng)業(yè)災害損失主要依靠國家提供災害補助的方式進行救助，這種救助方式在實踐中表現(xiàn)出對農(nóng)戶援助力度不足、財政資金使用效率較低問題。國際上較為通行的、且為WTO規(guī)則所允許的農(nóng)業(yè)保險體系在我國還未建立起來，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務逐年萎縮，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險管理中的作用沒有得到有效發(fā)揮。 中國人民保險公司自1982年承辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務以來，由于農(nóng)業(yè)保險的高賠付率（1982-2001年，綜合賠付率為108%），導致農(nóng)業(yè)保險業(yè)務極度萎縮，承保率不足5%，該公司2002年農(nóng)業(yè)保險收入僅占公司保費總收入的0.6%。從整體上看，目前中國農(nóng)業(yè)保險收入占農(nóng)業(yè)增加值的比重僅0.043%，平均每個農(nóng)民繳納的農(nóng)業(yè)保費為2.6元，獲得的農(nóng)業(yè)保險賠款僅1.8元，遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基本需要。

（五）民間金融發(fā)展迅猛，但風險不可調(diào)控

民間信用和融資方式多種多樣，包括擔保抵押借貸、民間票據(jù)貼現(xiàn)、互助會等。在資金緊缺而銀行信貸無法滿足的情況下，這些金融方式有不可或缺的重要作用，民間借貸以其融資速度快，信息費用低，利率具有彈性，服務態(tài)度好，渠道廣，回收快，經(jīng)營方式靈活等優(yōu)點經(jīng)久不衰。但民間金融活動又有一定的風險性，甚至會出現(xiàn)詐騙和惡意逃廢債務的行為，高利貸，高風險，隱蔽性強，不可控制等，有時也會影響農(nóng)村正常金融秩序。

二、我國農(nóng)村金融深化的方向

（一）在民間金融領域應從如下幾個方面努力

1.開放民間金融市場，允許成立金融合作社、股份制銀行、投資公司、財務公司等多種形式的金融機構。民間金融，它補充了國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的不足，在國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社不能到達的地方發(fā)揮了作用。發(fā)展民間金融，可以有效地利用鄉(xiāng)土信用的擔保作用，緩解農(nóng)戶和龍頭企業(yè)的資金困難。其次，民間金融的存在也活躍了市場，加強了金融市場的競爭，推動了國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的改革。同時規(guī)范的民間金融市場也可以抑制民間的高利貸活動。促進民間金融市場的資金平衡，利率走勢趨于穩(wěn)定，從而在發(fā)展經(jīng)濟和繁榮金融市場之間形成良性循環(huán)。2.在開放的同時還應降低市場進入門檻。目前，地區(qū)性的金融機構在成立公司制企業(yè)時要求過高，如《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為10億元，農(nóng)村合作商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為5000萬元，這對民營資本進入金融領域的要求過高。其實發(fā)展有一個過程，讓民間金融慢慢積累，慢慢壯大。只要監(jiān)管措施有力，民間金融的風險并不像我們想像中的那么大。3.開放民間融資市場的利率。民間資金市場價格本來是靈活的，所以利率的市場化可在民間資金市場上首先實行，在官方利率的指導下，民間金融企業(yè)可以自由地調(diào)整利率浮動幅度，使利率真正成為金融市場上最重要的經(jīng)濟杠桿，實現(xiàn)資源配置的優(yōu)化。從調(diào)查來看，民間資本利率是國家銀行利率的5倍至8倍，但依然有人愿意承受，如果規(guī)范的民間金融市場在國家銀行基礎上適當提高利率，這也是符合市場經(jīng)濟規(guī)律的，因為資本既然是稀缺的，它的價格就應該高于市場價格。正如陸雷（2002）所發(fā)現(xiàn)的“農(nóng)村社區(qū)的高息所對應的，往往并不是高額的壞賬風險準備，而是一種對可能面臨的法律制裁的保險性補償”。況且，民間金融的服務對象，往往是小額貸款者，難免交易成本高，因此利率偏高有其合理性，目前正規(guī)金融系統(tǒng)對于發(fā)展民間金融，持批評態(tài)度的人較多，這里面有一些既得利益因素，害怕民間金融的競爭，當然也有擔心監(jiān)管不力，給金融秩序帶來混亂。不過，要發(fā)展市場經(jīng)濟，民間金融問題是回避不了的。4.國家和地方政府制定有利于民間金融健康發(fā)展的政策，既符合民間金融機構特別是中小銀行符合規(guī)范的商業(yè)銀行運作要求，又應該適應民間金融機構借貸過程中所具有的完全信息、交易成本低和靈活方便的特性，實現(xiàn)民間金融經(jīng)營制度創(chuàng)新和金融當局監(jiān)管制度創(chuàng)新。

（二）轉變國有銀行經(jīng)營機制，增加支農(nóng)服務

1.把農(nóng)業(yè)銀行辦成真正的商業(yè)銀行。農(nóng)業(yè)銀行要按照國有銀行改革的要求，辦成真正的商業(yè)銀行，主要著眼于發(fā)揮大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)性優(yōu)勢，以市場原則為導向，重點支持商業(yè)化程度高、資金需求量大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)村基礎設施建設和縣域以上工商企業(yè)。對農(nóng)行剝離的扶貧貸款業(yè)務，國家采用招標方式由多家金融機構平等競爭貼息優(yōu)惠。鼓勵農(nóng)業(yè)銀行在改革中，通過市場化手段，整合農(nóng)行多余的機構和人員，或改制成農(nóng)村信用社、試辦農(nóng)村小額貸款機構和農(nóng)村保險機構。2.改善農(nóng)發(fā)行經(jīng)營機制，拓寬農(nóng)發(fā)行業(yè)務范圍。在確保農(nóng)發(fā)行糧棉油購銷儲備信貸業(yè)務的同時，逐步適當拓寬農(nóng)發(fā)行的業(yè)務范圍，發(fā)展農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)推廣、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性金融業(yè)務，試點開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務和辦理其他金融機構、外國政府和國際組織的轉貸、委托業(yè)務，探索農(nóng)村開發(fā)性金融的路子。3.分類指導農(nóng)信社改革。

（三）加強金融創(chuàng)新，滿足農(nóng)村發(fā)展的金融需求

1.大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。 建議中央財政出資建立中央級農(nóng)業(yè)巨災保險基金； 鼓勵地方政府、農(nóng)業(yè)大企業(yè)、社區(qū)集體經(jīng)濟組織、農(nóng)民個人各出一點資金，各級政府補一點資金的辦法辦保險；對經(jīng)辦農(nóng)業(yè)政策性保險的保險機構適當減免所得稅；對農(nóng)業(yè)政策性保險實施再保險。2.發(fā)展大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場。在規(guī)范發(fā)展原有交易品種的基礎上，進一步健全小麥期貨市場體系，適時恢復花生、早秈稻期貨交易，允許油菜籽等糧油品種進入期貨市場交易等，引導農(nóng)戶調(diào)整種植結構，規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品市場風險。

[參考文獻]

[1]姜長云.從鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資看農(nóng)村金融改革.經(jīng)濟學家，2002.6.

[2]郭衛(wèi).農(nóng)村金融抑制與金融深化問題研究.金融理論與實踐，2002.11.

[3]中國社科院課題組.農(nóng)民金融需求與金融服務供給.中國農(nóng)村經(jīng)濟，2000.7.

[4]陸雷.不完全產(chǎn)權的經(jīng)濟分析———應用于農(nóng)村高息借貸的研究。中國社會科學院博士學位論文，2002.

[5]成思危.對發(fā)展我國農(nóng)村金融的幾點淺見.中國農(nóng)村信用合作，2006.01.

[6]李勇.當前我國農(nóng)村金融體系存在的問題.經(jīng)濟研究參考，2006.07.

[7]張樂柱. 悖論中的農(nóng)村金融改革.金融理論與實踐，2005.11.