魏麗峰　陳立宇

2005年8月，中國銀監(jiān)會制定和發(fā)布了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，提出了商業(yè)可持續(xù)的小企業(yè)貸款模式，從政策層面對小企業(yè)貸款給予了積極的支持和引導(dǎo)。12月22日，全國第一筆微小企業(yè)貸款在包頭市商業(yè)銀行發(fā)放，為大規(guī)模開展商業(yè)可持續(xù)微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)拉開了帷幕。那么，微小企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)運(yùn)作特點(diǎn)、操作原則、目前存在的問題和相應(yīng)的對策是什么？本文作者來自該業(yè)務(wù)實(shí)踐的第一線，其觀點(diǎn)應(yīng)能提供一些有益的借鑒。

微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的運(yùn)行特點(diǎn)

微貸項(xiàng)目是國家開發(fā)銀行基于與地方合作銀行的協(xié)定，由國家開發(fā)銀行聘請世界一流專家，向參與微貸項(xiàng)目的地方銀行提供技術(shù)支持，使其有能力向至今未得到銀行融資或僅有少量融資的目標(biāo)客戶提供合理的且負(fù)擔(dān)得起的金融服務(wù)，為當(dāng)?shù)氐奈⑿∑髽I(yè)創(chuàng)造可應(yīng)用的融資機(jī)會。其目的是使微小企業(yè)信貸成為一個常規(guī)的具有商業(yè)可行性的銀行產(chǎn)品。它與目前現(xiàn)有銀行信貸產(chǎn)品相比具有很鮮明的特點(diǎn)。

從貸款準(zhǔn)入來看，目標(biāo)群體定位明確。要求借款者必須是從事生產(chǎn)、貿(mào)易及農(nóng)業(yè)部門的微小企業(yè)，資金一般用于服務(wù)行業(yè)、小型加工企業(yè)的流動資金需求或購置設(shè)備的支出?？刂茩?quán)必須是私人性質(zhì)，主要收入來自企業(yè)性質(zhì)的經(jīng)營活動，一般情況下，員工包括管理人員人數(shù)不超過100名。而且對借款用途和借款人的信譽(yù)有嚴(yán)格規(guī)定。資金用途必須合法，借款企業(yè)不能有涉及訴訟事項(xiàng)，不得用于危害人體健康的行業(yè)如煙草行業(yè)，從事侵犯知識產(chǎn)權(quán)如盜版音像制品及對環(huán)境有害的活動。要求借款人必須有良好的口碑，有良好的個人能力及經(jīng)驗(yàn)。有穩(wěn)定的家庭收入，借款申請人過去的現(xiàn)金流情況和對未來現(xiàn)金流的預(yù)測能體現(xiàn)出有準(zhǔn)時(shí)還款的能力。

從貸款決策來看，注重以真實(shí)的現(xiàn)金流作為第一還款來源。微小企業(yè)貸款以貸款申請人的正常商業(yè)經(jīng)營所形成的真實(shí)現(xiàn)金流作為還款來源，要求信貸人員深入實(shí)地，在申請者的經(jīng)營場所直接獲得所需信息，計(jì)算他們的銷售情況、存貨水平等，根據(jù)借款人的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況分析其現(xiàn)金流和償債能力，從而確定其是否符合貸款標(biāo)準(zhǔn)。以擔(dān)?；虻盅簝H作為還貸的輔助手段，對額度很小的貸款，甚至可以完全放棄提供抵押物要求。改變了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)對抵押質(zhì)押品的過分依賴。

從還款方式來看，采用分期按期還款方式。微小企業(yè)貸款作為一種標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品在利率、期限、還款計(jì)劃上有獨(dú)特的設(shè)計(jì)，還款方式采用等額本息分期還款方式，而不是傳統(tǒng)的到期還本付息，這樣使得銀行從第一期還款開始就可以監(jiān)督客戶的還款表現(xiàn)，及時(shí)了解信貸資產(chǎn)目前的狀況及存在的問題，降低了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。借款人也可以根據(jù)還款周期更好地規(guī)劃其現(xiàn)金流，而不需要在經(jīng)營過程中拿出一大筆現(xiàn)金用于一次性還款。相對較高的利率設(shè)定充分考慮到銀行的籌資成本，并能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，期限的安排與借款用途相匹配，保證能按期償付。

從貸款流程來看，減少了中介過程，降低了中介費(fèi)用和交易成本，使高利率易于被接受。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中由于強(qiáng)調(diào)抵押和擔(dān)保，引入外部的中介機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行評估和登記，使企業(yè)既提高了交易成本，也浪費(fèi)了很多時(shí)間，銀行也并未從中獲益。微小企業(yè)貸款是一種標(biāo)準(zhǔn)化的信貸產(chǎn)品，貸款對申請文件的要求盡量保持在最少，并通過建立嚴(yán)格的貸款程序和機(jī)構(gòu)自行評估貸款風(fēng)險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)對交易成本和交易時(shí)間的控制，雖然貸款利率定位較高，但由于減少了中介過程，降低了中介費(fèi)用和交易成本，借款人實(shí)際付出同傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比并沒有明顯增加，而且由于程序簡便、時(shí)間快捷，使其更適用于目標(biāo)客戶群體。

從貸后管理來看，強(qiáng)調(diào)信貸員經(jīng)常與客戶密切聯(lián)系，關(guān)注客戶的經(jīng)營情況并努力提高客戶的忠誠度，改變以往放松貸后管理的作法。微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)要求信貸員定期回訪客戶，檢查其經(jīng)營狀況。在每個等額本息還款日檢查其還款情況，發(fā)現(xiàn)任何異常情況和問題及時(shí)上報(bào)，強(qiáng)調(diào)的是與客戶間的直接聯(lián)系。改變了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中忽視貸后管理，僅憑企業(yè)報(bào)表來判斷企業(yè)經(jīng)營狀況的弊端。

從貸款營銷來看，信貸人員收入與業(yè)績掛鉤，有助于調(diào)動信貸人員營銷的積極性。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)信貸人員由于其收入與業(yè)績沒有直接聯(lián)系，缺乏對新業(yè)務(wù)拓展的積極性,而微小貸款業(yè)務(wù)信貸人員的薪酬與其業(yè)務(wù)拓展的數(shù)量和質(zhì)量直接掛鉤，一方面能夠通過增加客戶帶來收入的增長;另一方面，一旦貸款出現(xiàn)問題就直接按一定比例從其工資中扣減，因此能夠起到正向激勵的作用。與傳統(tǒng)意義上的信貸人員相比，他們既得到高額回報(bào)，同時(shí)也承擔(dān)了更多的職責(zé)，既要拓展客戶，還要防范風(fēng)險(xiǎn)。

微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的操作原則

堅(jiān)持市場化原則和商業(yè)化運(yùn)作模式

微小企業(yè)貸款，是建立在市場化的基礎(chǔ)上，不能搞成政策性業(yè)務(wù)，否則會產(chǎn)生嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，陷入難以為繼的局面。作為一種業(yè)務(wù)，它必須有商業(yè)上的可行性。因此，它必須有明確的策略，有健全的制度和良好的運(yùn)作團(tuán)隊(duì)。商業(yè)化運(yùn)作的一個核心要素是，銀行可充分利用貸款利率放開的市場環(huán)境，采取適當(dāng)?shù)膬r(jià)格策略，在政策法律允許的范圍內(nèi)，根據(jù)微小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資成本、管理成本、收益目標(biāo)等因素確立不同的價(jià)格，對不同借款人實(shí)行差別利率，并在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化時(shí)，自主靈活地進(jìn)行調(diào)整，以確保有足夠的利潤空間和發(fā)展動力，來促進(jìn)微小企業(yè)貸款的持續(xù)發(fā)展。

建立獨(dú)立的微小貸款部門，封閉管理，單獨(dú)核算

微貸業(yè)務(wù)是以微小企業(yè)的財(cái)務(wù)需求和市場商機(jī)為基礎(chǔ)所提供的一種新的產(chǎn)品和服務(wù)，目標(biāo)客戶群比以往的貸款業(yè)務(wù)要更小更多，它采用了更快更簡潔的程序、更深入的調(diào)查方法、更靈活的擔(dān)保抵押政策、更有效的激勵方式，與銀行內(nèi)部其他的業(yè)務(wù)品種有很大的不同，因此必須建立獨(dú)立的微小企業(yè)貸款部門和專門的信貸隊(duì)伍，包括在總部建立獨(dú)立的部門進(jìn)行產(chǎn)品的開發(fā)、監(jiān)督、管理;在分支機(jī)構(gòu)建立獨(dú)立的部門和員工以開展業(yè)務(wù)，并設(shè)立獨(dú)立的內(nèi)部審計(jì)部門以進(jìn)行貸款的審批、發(fā)放和監(jiān)督流程的正確性。必須對微小貸款封閉管理，單獨(dú)核算、單獨(dú)考核，建立適應(yīng)微小貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的業(yè)務(wù)流程、信用評級、風(fēng)險(xiǎn)管理、人力資源管理和內(nèi)部控制制度等一系列制度。

構(gòu)建符合微小貸款特點(diǎn)的激勵約束機(jī)制

微小貸款金額小、客戶群體分散這一特性決定了它需要更多的信貸人員來開展業(yè)務(wù)，并要求與其發(fā)展的客戶緊密地聯(lián)系在一起，因此商業(yè)銀行必須構(gòu)建不同于傳統(tǒng)貸款管理要求的激勵約束機(jī)制，建立與微小貸款業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信貸文化。必須制定專門的微小貸款業(yè)績考核和獎懲機(jī)制，將信貸人員的收入與其業(yè)務(wù)量、效益和貸款質(zhì)量等綜合績效指標(biāo)掛鉤，采用實(shí)時(shí)監(jiān)控的辦法和一些關(guān)鍵評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)對其工作業(yè)績作出評價(jià)。

微小企業(yè)貸款在起步階段遇到的問題短期內(nèi)難以產(chǎn)生規(guī)模效益

從近段時(shí)間的業(yè)務(wù)開展情況來看，前來咨詢和辦理微小貸款的客戶多為小型企業(yè)，而真正的微小企業(yè)相對較少。據(jù)了解，這是由于多年來銀行信貸資源向大客戶集中的做法隔絕了中小企業(yè)特別是微小企業(yè)和銀行間的信貸關(guān)系，并使他們變得不自信，認(rèn)為能從正規(guī)銀行獲得貸款是不可能的。因此對微小企業(yè)貸款這項(xiàng)完全市場化、商業(yè)運(yùn)作的業(yè)務(wù)懷有疑慮，需要有一定的時(shí)間進(jìn)行市場推廣，使微小企業(yè)打破自身的不自信和對銀行的不信任，這一切都需要市場和客戶的觀察和檢驗(yàn)，所以在短期內(nèi)難以產(chǎn)生規(guī)模效益。

定價(jià)與還款方式距客戶期望尚存差距

一是社會上對高利率貸款尚存在一定的偏見，往往將其與高利貸聯(lián)系在一起。尤其與政府所主導(dǎo)的一些下崗再就業(yè)貸款等低息貸款方式相比，盡管它們的手續(xù)十分簡便，但由于其利率高于正常的貸款利息，使得人們心中一時(shí)難以接受。二是分期還款方式與人們普遍所接受的到期還本付息方式相比，所能使用的貸款額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其心理預(yù)期。這一切都使得微貸模式需要有一個逐步被接受的過程。

在市場推廣過程中受到一些民間借貸組織的抵制

微小企業(yè)貸款無論從手續(xù)的簡便、時(shí)間的快捷、交易成本的低廉上都和民間借貸有著相似的特征，并且利率低于民間借貸的利率水平，與一些民間借貸組織存在一定的競爭。因此在市場推廣過程中受到了一些民間借貸組織的抵制。包頭市商業(yè)銀行在市場推廣中發(fā)現(xiàn)，許多專業(yè)化的批發(fā)、零售市場都控制在一些民營資本的手中，在這些市場里，以往都存在一些類似于儲金會性質(zhì)的民間借貸組織，微貸模式的推廣對他們的高利貸模式造成了很大的沖擊，遭到他們比較強(qiáng)烈的抵制。

微貸業(yè)務(wù)的后備人才儲備存在一些問題

微小企業(yè)貸款需要培養(yǎng)一支專業(yè)化強(qiáng)的信貸人員隊(duì)伍。從前期人員的招聘情況看，為提高外國專家的培訓(xùn)效率，要求應(yīng)聘人員英語聽說能力較強(qiáng)，綜合素質(zhì)較高，在西部地區(qū)這種經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，工資水平低，發(fā)展機(jī)會少的地方符合要求的人才較少，難以滿足業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要。另一方面，對新招聘信貸人員的績效考核管理也將是微小貸款業(yè)務(wù)需要研究的一個課題。由于規(guī)模效益的滯后效應(yīng)，如果微小企業(yè)貸款不能快速地發(fā)展起來，信貸人員的績效管理就難以起到正向激勵的作用，長期則將會面臨人才流失的尷尬。

風(fēng)險(xiǎn)化解需要時(shí)間來驗(yàn)證

由于微小企業(yè)長期存在的貸款難的問題，在這一弱勢群體信用意識尚未形成的情況下，微小企業(yè)貸款靈活的抵押擔(dān)保方式的確存在一定風(fēng)險(xiǎn)，因此要建立適合微小企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的貸款審核、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、化解處置機(jī)制等工作將是擺在商業(yè)銀行面前的一個難題。

促進(jìn)微小企業(yè)貸款良性運(yùn)行的建議措施

銀行管理層需要有推進(jìn)微小企業(yè)貸款的決心

微貸模式有著與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不同的運(yùn)行模式，需要有切實(shí)的機(jī)構(gòu)變革和制度變革，需要得到銀行其它部門的緊密合作，包括在人力資源、科技系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部審計(jì)等部門的協(xié)調(diào)上給予強(qiáng)有力地支持，使微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)能盡快融入到銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中，成為其主要業(yè)務(wù)的一部分，確?？焖儆行У靥峁┓?wù)。在目前的起步階段業(yè)務(wù)開展并不理想的情況下，這一點(diǎn)尤為重要。

加強(qiáng)微貸信貸員吸引潛在客戶的主動性

作為微貸業(yè)務(wù)的管理者要督促信貸員進(jìn)行持續(xù)不斷的市場推廣，通過各種方式，盡力與微小企業(yè)主建立直接聯(lián)系，以減少民間借貸組織的阻撓和影響，保證微貸業(yè)務(wù)有持續(xù)、穩(wěn)定的客戶資源。

建立適合微貸模式的激勵機(jī)制

微小貸款項(xiàng)目信貸技術(shù)的一個核心元素是建立一大批具有專業(yè)技能的信貸員隊(duì)伍。必要的培訓(xùn)、良好的發(fā)展機(jī)會、有效的激勵是留住優(yōu)秀信貸人員并保證微貸業(yè)務(wù)得以成功開展的決定因素，因此，要在銀行內(nèi)部建立一整套有別于現(xiàn)有模式的、有效的激勵機(jī)制。

強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)的職能

微貸業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)模式，尚未經(jīng)過時(shí)間的驗(yàn)證，其在操作過程中可能會因?yàn)橹贫然蛄鞒躺洗嬖谌毕?，或受到惡意欺騙而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，特別是微貸業(yè)務(wù)依賴于信貸員去獲取和處理信貸決策所需的信息，決策人員難以證實(shí)其真實(shí)性，因此要求銀行強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)的職能，以識別程序和流程上的缺陷及信貸員的道德風(fēng)險(xiǎn)。

責(zé)任編輯：高廣春