摘要：隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用體系及征信制度的建設(shè)已經(jīng)顯得十分重要。從我國現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)的客觀需要出發(fā)，如果沒有完善的信用體系，中國經(jīng)濟(jì)要健康發(fā)展是不可能的，信用體系是我國市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要保證。征信工作是其中關(guān)鍵的一環(huán)，我們要盡快做好這方面的工作，建設(shè)符合市場要求的征信制度。

關(guān)鍵詞：信用體系 征信 授信 消費(fèi)者 債權(quán)人

一、經(jīng)濟(jì)發(fā)展引出的征信問題

征信的產(chǎn)生、發(fā)展是隨著商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生和發(fā)展的，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，對征信活動(dòng)的需求就越大。當(dāng)然征信有廣義和狹義之分，狹義的征信是指調(diào)查和驗(yàn)證他人的信用，而廣義的征信還包括求取他人對自己的信用的含義，如求取公眾的信任，提高自身道德上的評(píng)價(jià)等等，就狹義征信來說，是征信機(jī)構(gòu)對市場交易行為主體的信用資料進(jìn)行收集、利用、提供、維護(hù)和管理的活動(dòng)。其基本特征是：第一，征信的目的是對他人的信用進(jìn)行調(diào)查、評(píng)估；第二，征信的對象是參與市場交易的企業(yè)或個(gè)人；第三，征信的方式是對市場交易行為主體的信用資料進(jìn)行收集、利用、提供、維護(hù)和管理，一般是做成信用報(bào)告提供給信用供與者或其他交易主體。

征信一般包括消費(fèi)者個(gè)人征信、工商征信、資產(chǎn)調(diào)查和評(píng)估、市場調(diào)查、資信評(píng)估等五個(gè)方面的內(nèi)容，在這五個(gè)方面內(nèi)容中，特別以消費(fèi)者個(gè)人征信是為法律所關(guān)注，原因是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中消費(fèi)信用無所不在，并且涉及到消費(fèi)者的隱私權(quán)、信用權(quán)等個(gè)人權(quán)利的保護(hù)。這種消費(fèi)者個(gè)人征信，由征信者將分散于金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)企業(yè)以及公安、工商、稅務(wù)、公用事業(yè)等部門的個(gè)人信用資料進(jìn)行收集、整理、利用、提供的活動(dòng)。這里的提供主要是指提供給需要授信的金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)企業(yè)，作為決定是否授信和額度大小的依據(jù)，以確保有效減少金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)企業(yè)個(gè)人信貸的違約風(fēng)險(xiǎn)。

在征信的社會(huì)里，征信從業(yè)者必須合法地取得大量的原始信息才能開展征信業(yè)務(wù)。這些原始信息被稱為 征信數(shù)據(jù) ，它們分散于金融機(jī)構(gòu)、商家、司法、街道、單位、稅務(wù)、工商、醫(yī)院、公用事業(yè)單位等各個(gè)部門。具體有以下幾個(gè)方面：一是消費(fèi)者個(gè)人的自然情況，如姓名、性別、職業(yè)、身份證號(hào)等基本信息；二是個(gè)人的信用交易記錄；三是個(gè)人的資產(chǎn)情況；四是個(gè)人商業(yè)交換情報(bào)；五是個(gè)人保險(xiǎn)記錄；六是個(gè)人的稅務(wù)情報(bào)；七是個(gè)人的司法記錄，如破產(chǎn)、訴訟等；八是征信過程中形成的特殊情報(bào)；九是其他方面。通過對這些數(shù)據(jù)的收集、整理，從而形成征信數(shù)據(jù)庫。當(dāng)有客戶需要時(shí)，征信機(jī)構(gòu)就可以利用征信數(shù)據(jù)庫迅速整理制作出一份信用報(bào)告，為客戶的決策提供參考。

二、市場需要建立完善的征信制度

征信是對消費(fèi)者和企業(yè)的信用資料的征集，然后據(jù)此來評(píng)價(jià)消費(fèi)者和企業(yè)的信用。目前我國信用體系建設(shè)有兩項(xiàng)工作十分緊迫，一是征信數(shù)據(jù)的開放，二是信用懲罰機(jī)制的建立。兩者相輔相成，共同支撐信用體系的建立。

我國是一個(gè)市場機(jī)制很不完善，經(jīng)濟(jì)發(fā)展又較快的大國，信用資料分布十分廣泛，如分布在政府、公用事業(yè)、銀行、商家、保險(xiǎn)等多家機(jī)構(gòu)、如果征信機(jī)構(gòu)不能夠快速、真實(shí)、完善、連續(xù)、合法、公開地取得用于制作征信的數(shù)據(jù)，征信工作便無從展開。另外，由于征信數(shù)據(jù)資料涉及企業(yè)機(jī)能和個(gè)人隱私，允許合法地傳播或經(jīng)營經(jīng)過處理的數(shù)據(jù)也是關(guān)鍵的一步。在西方發(fā)達(dá)國家，征信數(shù)據(jù)的公開在一定程度上已經(jīng)成為文化傳統(tǒng)。出于市場經(jīng)濟(jì)主體的內(nèi)在需要，征信數(shù)據(jù)必然開放，但開放之后卻不能讓企業(yè)及消費(fèi)者受到傷害，因此國家要在制定信息公開法律，要求各征信數(shù)據(jù)源公開其所掌握的數(shù)據(jù)的同時(shí)，還要有相應(yīng)的情報(bào)保護(hù)法規(guī)或隱私權(quán)法，從而使征信數(shù)據(jù)能夠在規(guī)范中公開。

（一）要有信用懲罰機(jī)制做保障

開放征信數(shù)據(jù)，沒有信用懲罰機(jī)制不行。信用懲罰機(jī)制就是讓不講信用的個(gè)人和團(tuán)體不能方便地生活在社會(huì)中，讓不講信用的企業(yè)沒有機(jī)會(huì)把生意做大，甚至在一定長的時(shí)間內(nèi)，無法再度進(jìn)入市場。按照市場發(fā)展的邏輯，隱含契約要先于明確契約。而只有在隱含契約的條件下，信用才是一種必然的產(chǎn)物，然而在具體交易中，信用對交易者的行為的約束存在著固有的局限性。一旦欺騙收益大于成本時(shí)，信用就不再是一種保證。因此，必須建立一種讓欺騙收益小于成本的外部約束機(jī)制，才能保證征信制度的健康發(fā)展，這種外部約束機(jī)制就是信用懲罰機(jī)制，是目前市場最需要完善的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

（二）要有道德主導(dǎo)和約束機(jī)制

信用懲罰實(shí)際上有兩種，一種是由法律主導(dǎo)的懲罰機(jī)制，另一種是由道德主導(dǎo)的約束機(jī)制，更多的情況下由道德主導(dǎo)的民用自主約束機(jī)制所起的作用更大。法律主導(dǎo)的懲罰機(jī)制，是由法律明確規(guī)定，對提供不真實(shí)數(shù)據(jù)或者在市場交易中不講信用的一部分人進(jìn)行法律上的制裁，包括民事、行政和刑事上的制裁。由道德主導(dǎo)的約束機(jī)制，是由民間自愿執(zhí)行的懲罰，當(dāng)一個(gè)人或企業(yè)信用惡劣，那么它的不良信用記錄會(huì)延長時(shí)間存在于征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫中，并被提供給可能會(huì)與之打交道的人，這樣信用供與單位可能會(huì)拒絕授信，而讓其失去事業(yè)和生活權(quán)利。這種類似于公開的道德審判實(shí)際上會(huì)比法律上的懲罰或被判刑更為有效。在現(xiàn)實(shí)生活中，判刑的事情總是較少的，更多的還是由道德主導(dǎo)的約束，更能規(guī)范人的行為。

（三）要形成利益平衡機(jī)制

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，人們開始進(jìn)入一個(gè)契約社會(huì)，開始以經(jīng)紀(jì)人的本性去處理一切事物，因此，追求利益最大化成為最基本原則。市場交易行為主體在這種利益機(jī)制驅(qū)使下，就往往會(huì)以追求物質(zhì)利益的滿足為其第一需要，原有的利益觀就被巨大的物質(zhì)利益的誘惑擠出了交易的舞臺(tái)。交易主體在觀念上、精神上出現(xiàn)了自我約束的真空地帶，從而使法律的約束變?yōu)樯n白的東西，交易行為的信用也由此處于渙散的狀態(tài)。因此，要使市場經(jīng)濟(jì)主體遵循誠實(shí)信用原則，就必須設(shè)計(jì)一種利益平衡機(jī)制，使背信者受到的損失大于守信受到的損失，此時(shí)，誠實(shí)守信就會(huì)蔚然成風(fēng)。而征信則正好是這樣一種利益機(jī)制。在征信國家，由于每個(gè)人的信用都是被記錄的，也是可以查詢的。有好的信用，人人都愿意和你打交道，而擁有低劣的信用，沒人愿意與你交易，這種人人避而遠(yuǎn)之的懲罰，無疑是會(huì)有效地迫使交易主體回到誠實(shí)信用的軌道上來。

三、推進(jìn)征信制度建設(shè)的步驟

涉及信用體系的建設(shè)是一個(gè)具體過程。第一，推進(jìn)征信制度建設(shè)起步的重點(diǎn)。從涉及信用數(shù)據(jù)與市場監(jiān)管部門來看，征信制度的建立應(yīng)從非金融部門，逐步向金融部門延伸，金融部門可以從行業(yè)內(nèi)部聯(lián)合征信開始，首先建立銀行貸款咨詢系統(tǒng)。從征信制度建設(shè)的各方面來看，主要還是從企業(yè)開始，逐步向個(gè)人信用體系延伸，企業(yè)征信建設(shè)是突破口，然后再擴(kuò)展到個(gè)人。信用數(shù)據(jù)源的建設(shè)，首先應(yīng)從企業(yè)信用數(shù)據(jù)整合開始，逐步實(shí)現(xiàn)利用，延伸到個(gè)人就已經(jīng)形成了一個(gè)有效的引導(dǎo)輪廓。第二，建立為市場服務(wù)的征信機(jī)制。建立征信機(jī)制起碼要用信用信息數(shù)據(jù)庫，這方面過去我們的基礎(chǔ)工作比較薄弱，有了數(shù)據(jù)庫各部門內(nèi)部要實(shí)現(xiàn)信息共享。要大力培育信用服務(wù)企業(yè)，加強(qiáng)信用服務(wù)企業(yè)的數(shù)據(jù)庫維護(hù)和建設(shè)，進(jìn)行信用評(píng)分等關(guān)鍵性技術(shù)研究，積極培育信用信息的市場需求，擴(kuò)大信用信息使用范圍，在銀行貸款，招投標(biāo)等關(guān)于信用服務(wù)的工作中出具信用報(bào)告，為信用服務(wù)向市場方向發(fā)展奠定市場需要基礎(chǔ)。第三，形成合理的行業(yè)結(jié)構(gòu)。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，對各類征信機(jī)構(gòu)設(shè)置要有嚴(yán)格的資質(zhì)和市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，反對不正當(dāng)競爭。對資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和信用擔(dān)保公司的準(zhǔn)入和管理要嚴(yán)格許可制度，并強(qiáng)化日?；匦乓庾R(shí)和誠信自律，建立信用同業(yè)監(jiān)管機(jī)制，對失信行業(yè)進(jìn)行行業(yè)評(píng)議和相應(yīng)處罰。堅(jiān)持市場化發(fā)展方向，推進(jìn)社會(huì)信用服務(wù)。各級(jí)政府除提供必要的引導(dǎo)性投資外，原則上不直接參與投資和經(jīng)營。制定有關(guān)政策，鼓勵(lì)和引導(dǎo)信用行業(yè)的均衡發(fā)展，形成合理的行業(yè)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)與社會(huì)需求相適應(yīng)的服務(wù)能力。

四、完善法律機(jī)制框架下的征信機(jī)制建設(shè)

根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)的需要，征信法律建設(shè)無疑都是從規(guī)范征信數(shù)據(jù)開放和使用入手的，而同時(shí)保護(hù)企業(yè)的機(jī)密和個(gè)人的隱私。因此，無論是進(jìn)行征信立法還是對現(xiàn)有涉及征信的法律進(jìn)行修改，都必須貫穿保護(hù)企業(yè)機(jī)密和消費(fèi)者個(gè)人隱私這一思想。我國并沒有征信的歷史傳統(tǒng)，更沒有專門的征信法律，實(shí)際上關(guān)于如何處理征信數(shù)據(jù)，在現(xiàn)存的法律法規(guī)中也有所規(guī)定，由于它們并不是專門針對征信來規(guī)定的，因此修改這些法律、法規(guī)是我國目前建立征信法律制度的第一步。關(guān)于征信法律，從某種意義上講，就是一部企業(yè)機(jī)密和消費(fèi)者個(gè)人的隱私和保護(hù)法，而在我國的民事基本法里，卻找不到公民有隱私權(quán)的條文，這無疑對在其他法律規(guī)范企業(yè)機(jī)密和消費(fèi)者隱私權(quán)產(chǎn)生消極的影響。因此，在將來的民事立法中要明確公民有隱私權(quán)不受侵犯的權(quán)利。另外，也有必要對企業(yè)和公民的信用權(quán)以債權(quán)人的權(quán)力保護(hù)作出明確、具體的規(guī)定，以配合征信法律體系的建立。

金融機(jī)構(gòu)擁有的客戶信用資料對征信機(jī)構(gòu)有巨大的商業(yè)價(jià)值，但金融機(jī)構(gòu)長期形成的商業(yè)習(xí)慣，同時(shí)也是我國法律的明確規(guī)定。商業(yè)銀行向資信公司提供客戶資料的行為在我國目前還沒有法律依據(jù)。然而要使征信數(shù)據(jù)開放，就有必要修改目前的相關(guān)金融法律，對數(shù)據(jù)開放和金融機(jī)構(gòu)的保密義務(wù)做出平衡，目前對現(xiàn)實(shí)金融法律修改或補(bǔ)充的重點(diǎn)是，規(guī)定銀行在何種情況下可以開放客戶數(shù)據(jù)。開放的范圍、目的、方式以及如何限制其處理的傳播。

現(xiàn)階段，政府對征信數(shù)據(jù)尚無全面管理的法規(guī)，只是由各自進(jìn)行零散的規(guī)定，另外除國家保密法規(guī)定外，也沒有明確界定在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可以向公眾開放的征信數(shù)據(jù)。因此，有關(guān)部門有必要對這些法律、規(guī)章進(jìn)行統(tǒng)一整理，依據(jù)征信數(shù)據(jù)開放和使用的目的，并保護(hù)企業(yè)機(jī)密和個(gè)人隱私的前提下進(jìn)行修訂、補(bǔ)充，明確哪些數(shù)據(jù)可以公開的程序、對象等。除此之外，政府機(jī)關(guān)也應(yīng)完善相關(guān)的管理制度，如法院系統(tǒng)應(yīng)建立完善的審判數(shù)據(jù)公開制度，公用事業(yè)單位建立付費(fèi)狀況數(shù)據(jù)庫的網(wǎng)絡(luò)，形成良好的征信體系。另外，還要實(shí)現(xiàn)社會(huì)信息的公開化，社會(huì)信息的公開化是征信的前提。能夠把稅務(wù)、工商、公安等政府部門的有關(guān)數(shù)據(jù)公開，沒有統(tǒng)一的法律條文是不行的，這些條文要界定數(shù)據(jù)保密的范圍和強(qiáng)制性公開的范圍、公開的程度、對象等，從而使征信機(jī)構(gòu)能夠合法、迅速地得到相關(guān)數(shù)據(jù)。信息公開法是對公民知情權(quán)的鼓勵(lì)，隨著社會(huì)信息化的發(fā)展，企業(yè)和個(gè)人的數(shù)據(jù)大規(guī)模地被計(jì)算機(jī)收集、傳播，一些企業(yè)和個(gè)人的權(quán)利造成了前所未有的威脅。因此不管是出于征信考慮還是對企業(yè)的個(gè)人利益保護(hù)來考慮，有必要完善相關(guān)的法律、法規(guī)，使企業(yè)和個(gè)人免受侵害。

建立良好的征信機(jī)制，我們還可以借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行征信立法，其基本內(nèi)容包括：（1）立法目的，應(yīng)基于保護(hù)企業(yè)和個(gè)人權(quán)利的基礎(chǔ)上，規(guī)范資料的收集、利用、傳播，從而鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)人誠信理念的發(fā)揚(yáng)；（2）確立征信法律的基本原則；（3）重點(diǎn)規(guī)定消費(fèi)者的諸項(xiàng)權(quán)利；（4）將征信機(jī)構(gòu)單獨(dú)規(guī)定為一章，明確征信機(jī)構(gòu)的概念、構(gòu)成、地位、性質(zhì)，要特別強(qiáng)調(diào)其義務(wù)；（5）企業(yè)和個(gè)人資料提供者的地位、權(quán)利及義務(wù)；（6）法律責(zé)任。在建立直接與征信相關(guān)的法律制度的同時(shí)，可以利用單行法形式對授信、信用擔(dān)保、信用保障等消費(fèi)信用法律進(jìn)行規(guī)定，在逐步成熟的基礎(chǔ)上，再以綜合立法的形式制定更為完善的法律。

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