摘要:溫州是中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)源地，這種民營(yíng)經(jīng)濟(jì)上的先發(fā)優(yōu)勢(shì)使其具備了良好的市場(chǎng)基礎(chǔ)和強(qiáng)烈的市場(chǎng)意識(shí)；發(fā)達(dá)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)造就了大批中小民營(yíng)企業(yè)，它們存在迫切的融資需求；經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在民間積蓄了大量的資本急待尋找出路；溫州人擁有獨(dú)特的勇于創(chuàng)新、敢為天下先的精神；臺(tái)州產(chǎn)生了成功的民營(yíng)銀行范例，這些都是溫州在新建民營(yíng)銀行上的優(yōu)勢(shì)。

關(guān)鍵詞: 民營(yíng)銀行民間資本 民營(yíng)經(jīng)濟(jì)

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)程中，溫州跑在了前面，以其獨(dú)創(chuàng)的溫州模式聞名全國(guó)，并對(duì)全國(guó)經(jīng)濟(jì)的改革和發(fā)展發(fā)揮了極其重要和獨(dú)特的示范效應(yīng)。然而，溫州民營(yíng)企業(yè)尤其是中小企業(yè)貸款難、融資難的問(wèn)題和民間金融非規(guī)范化的問(wèn)題越來(lái)越突出，并逐漸成為溫州經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的一大瓶頸。因此，為解決這一問(wèn)題，進(jìn)一步推動(dòng)溫州經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，積極創(chuàng)造條件新建民營(yíng)銀行，已勢(shì)在必行。

一、民營(yíng)銀行的定義

當(dāng)前各家對(duì)民營(yíng)銀行的爭(zhēng)議焦點(diǎn)主要集中于：何為民營(yíng)銀行及民營(yíng)銀行如何準(zhǔn)入，即是以另起爐灶的方式新設(shè)立民營(yíng)銀行還是在現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上通過(guò)改造而成。而后一個(gè)焦點(diǎn)在很大程度上是由于對(duì)第一個(gè)問(wèn)題界定不清楚引起的。

現(xiàn)在國(guó)內(nèi)外學(xué)者關(guān)于民營(yíng)銀行的定義主要集中在以下幾個(gè)方面：一是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)說(shuō)，認(rèn)為只要是民間資本控股的就是民營(yíng)銀行；二是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)說(shuō)，認(rèn)為民營(yíng)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是中小民營(yíng)企業(yè)；三是公司治理結(jié)構(gòu)說(shuō)，認(rèn)為按照市場(chǎng)化的原則經(jīng)營(yíng)，建立了法人治理結(jié)構(gòu)的銀行就是民營(yíng)銀行。在這三種理論的基礎(chǔ)上有人提出了比較中庸的看法，認(rèn)為民營(yíng)銀行是集中了以上三點(diǎn)的銀行，但我并不認(rèn)同這種說(shuō)法。民營(yíng)銀行雖然是一種特殊的企業(yè)，但它仍然是企業(yè)，必然以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，在市場(chǎng)化原則下，只要是能夠帶來(lái)利潤(rùn)的客戶銀行都必須盡力爭(zhēng)取。所以在民營(yíng)銀行的定義中我們不該將它的服務(wù)對(duì)象絕對(duì)化、固定化于中小企業(yè)之上，民營(yíng)銀行建立之后要以誰(shuí)為服務(wù)對(duì)象只能由市場(chǎng)說(shuō)了算?；谶@樣的想法，我認(rèn)為民營(yíng)銀行是結(jié)合了產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)說(shuō)和公司治理結(jié)構(gòu)說(shuō)的銀行，即民營(yíng)銀行是由民間資本控股并按照市場(chǎng)化原則建立法人治理結(jié)構(gòu)的銀行。

從這個(gè)定義來(lái)看，目前我國(guó)仍不存在真正意義上的民營(yíng)銀行。我國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)形成了以四大國(guó)有商業(yè)銀行為塔尖、11家股份制商業(yè)銀行居中、112家城市商業(yè)銀行以及3萬(wàn)多家農(nóng)村信用社為龐大的基座的類金字塔結(jié)構(gòu)。其中，國(guó)有商業(yè)銀行是國(guó)有獨(dú)資，毫無(wú)疑問(wèn)是國(guó)家說(shuō)了算，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行中的絕大多數(shù)是國(guó)家控股，甚至連農(nóng)村信用社中政府的色彩也很濃厚。所以，發(fā)展民營(yíng)銀行已經(jīng)是學(xué)術(shù)界的共識(shí)，爭(zhēng)論的焦點(diǎn)在于以何種方式發(fā)展民營(yíng)銀行。

二、關(guān)于發(fā)展民營(yíng)銀行的兩條路徑

現(xiàn)在學(xué)術(shù)界在民間資本如何進(jìn)入銀行業(yè)存在兩種爭(zhēng)鋒相對(duì)的觀點(diǎn)，一是新建派，以被譽(yù)為“中國(guó)民營(yíng)銀行之父”的徐滇慶為代表，他們主張民間投資者根據(jù)商業(yè)銀行法的規(guī)定，申請(qǐng)組建有限責(zé)任制的商業(yè)銀行。其實(shí)質(zhì)是通過(guò)放松行業(yè)準(zhǔn)入，讓符合條件的民營(yíng)資本創(chuàng)辦中國(guó)的中小金融機(jī)構(gòu)。二是改造派，以王自力教授為代表，他們主張讓民間資本通過(guò)參股控股，實(shí)現(xiàn)對(duì)原有銀行管理模式、治理結(jié)構(gòu)的改造。

一直以來(lái)這兩派的學(xué)者就各執(zhí)己見(jiàn)，爭(zhēng)論不休，他們都傾向于非此即彼的觀點(diǎn)，將新建民營(yíng)銀行和改造現(xiàn)有的銀行絕對(duì)對(duì)立起來(lái)。實(shí)際上，無(wú)論是單純的新建民營(yíng)銀行還是單純的改造現(xiàn)有銀行都不能妥善解決目前中國(guó)金融改革中遇到的問(wèn)題，對(duì)一個(gè)特定的區(qū)域來(lái)說(shuō)，到底是走新建之路還是改造之路不是由哪個(gè)專家學(xué)者說(shuō)了算，而必須由當(dāng)?shù)氐馁Y源稟賦等具體情況決定。兩派爭(zhēng)論的依據(jù)是代價(jià)成本問(wèn)題，新建派認(rèn)為組建新的民營(yíng)銀行的代價(jià)成本低于改造現(xiàn)有的銀行、信用社；改造派則認(rèn)為改造現(xiàn)有的銀行、信用社可以充分利用已有的軟件和硬件，成本低于設(shè)立一個(gè)全新的民營(yíng)銀行。其實(shí)，關(guān)于新建和改造的成本不能一概而論，不同的地區(qū)成本不同，所以這要求我們?cè)诓煌牡貐^(qū)采取不同的民營(yíng)銀行發(fā)展路徑，適宜發(fā)展全新民營(yíng)銀行的就尊重市場(chǎng)的意愿放手新建民營(yíng)銀行，適宜對(duì)原有銀行進(jìn)行改造的就大力引入民間資本，通過(guò)參股控股的方式發(fā)展民營(yíng)銀行。

三、溫州新建民營(yíng)銀行的優(yōu)勢(shì)

在以上分析的基礎(chǔ)上，我認(rèn)為在溫州新建民營(yíng)銀行是明智的選擇，因?yàn)闇刂菰谛陆駹I(yíng)銀行上具有明顯優(yōu)勢(shì)。

（一）民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，企業(yè)數(shù)量眾多

國(guó)家投資少、資源貧乏的溫州，在上世紀(jì)六七十年代曾經(jīng)是中國(guó)最貧窮落后的地區(qū)之一。窮則思變，溫州人在上世紀(jì)70年代末80年代初，當(dāng)全國(guó)各地處在撥亂反正、貫徹改革、開(kāi)放、搞活方針的時(shí)期，開(kāi)始發(fā)展個(gè)體經(jīng)濟(jì)，這就是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的前身。1988年6月，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《私營(yíng)企業(yè)暫行條例》，使溫州的一大批工商大戶向私（民）營(yíng)企業(yè)發(fā)展。同時(shí)一些業(yè)主紛紛走向聯(lián)合，由多個(gè)業(yè)主共同投資的股份合作制企業(yè)最早在溫州應(yīng)運(yùn)而生，并得到快速推廣。

溫州的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展已取得令世人矚目的成績(jī)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在全市國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值中占85%，在工商業(yè)中占98%，在上交稅收中占80%，今天的溫州已成為我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的地區(qū)之一。發(fā)達(dá)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)造就了一大批具有活力的民營(yíng)企業(yè)，目前這些民營(yíng)企業(yè)正處于第二次創(chuàng)業(yè)的緊要關(guān)頭，需要大量資金的支持，僅僅依靠創(chuàng)業(yè)初期的內(nèi)源性融資已經(jīng)無(wú)法滿足，必須從企業(yè)外部注入資金。但由于種種主客觀條件的限制使得民營(yíng)企業(yè)無(wú)法從國(guó)有商業(yè)銀行完全取得所需的資金，促進(jìn)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，這種強(qiáng)烈的融資需求就為民營(yíng)銀行的建立提供了外部動(dòng)力。

一般來(lái)說(shuō)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)外部融資的緊迫性與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度成正相關(guān)關(guān)系。當(dāng)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)剛剛起步時(shí)，它對(duì)資金的需求量相對(duì)較小，僅僅依靠?jī)?nèi)源資金就可以滿足需要，上個(gè)世紀(jì)八九十年代的溫州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)就處在這一階段；隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，企業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，對(duì)資金的需求量越來(lái)越大，規(guī)模較小的內(nèi)源融資已經(jīng)不能滿足企業(yè)的需要了，這時(shí)就要求外部資金的支持，通過(guò)直接融資和間接融資的方式實(shí)現(xiàn)企業(yè)的大提高、大發(fā)展。溫州是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)源地之一，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在溫州已經(jīng)走過(guò)了25個(gè)年頭，它的發(fā)達(dá)程度毫無(wú)疑問(wèn)在國(guó)內(nèi)是名列前茅的，這也決定了在外部融資上溫州的民營(yíng)企業(yè)較之其它地區(qū)更具有緊迫性。

（二）市場(chǎng)化程度高，市場(chǎng)意識(shí)強(qiáng)烈

改革開(kāi)放以來(lái)溫州經(jīng)濟(jì)取得快速發(fā)展，其主要原因是它的市場(chǎng)化進(jìn)程走在全國(guó)前列。市場(chǎng)化進(jìn)程實(shí)質(zhì)上就是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革，它的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)是所有制結(jié)構(gòu)調(diào)整，其取向不外減少國(guó)有經(jīng)濟(jì)的比重，增加其他所有制經(jīng)濟(jì)成分。溫州在新中國(guó)建立后國(guó)家投資與國(guó)有經(jīng)濟(jì)的比重較低，因此在改革開(kāi)放政策的誘導(dǎo)與激勵(lì)下，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)首先在國(guó)有經(jīng)濟(jì)最為薄弱的溫州興起，并迅速得到發(fā)展。事實(shí)證明，溫州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的興起與成長(zhǎng)不但帶動(dòng)了所有制結(jié)構(gòu)的調(diào)整，而且大大提高了溫州的市場(chǎng)化程度，其主要表現(xiàn)有：專業(yè)市場(chǎng)的建設(shè)加快了產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)育，加強(qiáng)了企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)和合作；中小企業(yè)的成長(zhǎng)推動(dòng)生產(chǎn)要素分配的市場(chǎng)化，提高了生產(chǎn)要素的配置效率；最重要的一點(diǎn)是企業(yè)與社會(huì)自組織能力加強(qiáng)，溫州政府通過(guò)強(qiáng)化政府職能轉(zhuǎn)變，努力向服務(wù)型政府轉(zhuǎn)變，這一切都充分說(shuō)明溫州的市場(chǎng)化已經(jīng)達(dá)到了一定的水平。

組建民營(yíng)銀行的主要困難是我國(guó)仍然存在金融壓抑，必須通過(guò)以利率市場(chǎng)化為基本內(nèi)容的金融深化加以解決。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制改革選擇的是漸進(jìn)模式，采取由點(diǎn)及面的方式，根據(jù)路徑依賴?yán)碚摚鹑隗w制改革走的必然也是一條漸進(jìn)的、由易到難、先試點(diǎn)后推廣的道路，經(jīng)過(guò)前些年的改革，金融體制改革已經(jīng)碰觸到了硬核———利率的市場(chǎng)化。利率市場(chǎng)化需要完善和健全的市場(chǎng)機(jī)制與之相配套，所以在選擇利率市場(chǎng)化的試點(diǎn)時(shí)首先考慮的是某個(gè)地區(qū)的市場(chǎng)化程度、市場(chǎng)的基礎(chǔ)設(shè)施及相關(guān)政策，溫州在這些方面都具備很強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。2002年溫州被批準(zhǔn)為全國(guó)惟一的金融改革綜合試驗(yàn)區(qū)，農(nóng)信社存款利率可上浮30%，貸款利率可上浮90%。這說(shuō)明中央政府已經(jīng)注意且認(rèn)可溫州在這個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)地位，同時(shí)，利率市場(chǎng)化試點(diǎn)在溫州的落戶也為溫州建立民營(yíng)銀行贏得了先發(fā)優(yōu)勢(shì)。

（三）民間資本充足，投資欲望強(qiáng)烈

建立民營(yíng)銀行除了市場(chǎng)需求之外，還有一個(gè)條件也非常重要，那就是市場(chǎng)供給，供求是市場(chǎng)存在的基礎(chǔ)，對(duì)民營(yíng)銀行而言，市場(chǎng)供給指的是民間資本的供給。

我國(guó)的經(jīng)濟(jì)經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展已經(jīng)積累了豐厚的民間資本，它已從剩余資本發(fā)展成為產(chǎn)業(yè)資本和金融資本，并在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展進(jìn)程中扮演著越來(lái)越重要的角色，對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的資金需求起到了巨大的支持作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)的民間資本的總量超過(guò)10000億元，相當(dāng)于一家國(guó)有商業(yè)銀行的規(guī)模，其中僅溫州一個(gè)市的民間資本超過(guò)5000億元，在全國(guó)各市中占絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。

雖然溫州擁有如此雄厚的民間資本，但居民在投資方面的選擇非常有限，居民儲(chǔ)蓄大致有下列三方面投向:第一，用于銀行存款、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債或手持現(xiàn)金，這種投向盡管安全，但收益率太低；第二，投資于股票市場(chǎng)，由于我國(guó)股票市場(chǎng)發(fā)育不健全，造假、黑莊等惡性事件層出不窮，大大挫傷中小投資者的投資信心；第三，投資于民間借貸、各種盈利性集資、抬會(huì)等非正式金融領(lǐng)域，但這些民間金融基本上處于地下的狀態(tài)，缺乏法律的約束，倒會(huì)等事件給居民造成了大量的損失。溫州人固有的經(jīng)商和投資意識(shí)決定了他們尤其強(qiáng)烈的投資欲望，他們不會(huì)滿足于現(xiàn)狀而力求突破現(xiàn)有的投資約束，尋求收益更高的投資方向，前年出現(xiàn)的溫州炒房團(tuán)就是這種強(qiáng)烈的投資欲望的畸形表現(xiàn)。

(四)勇于創(chuàng)新、敢為天下先的人文精神

溫州商人素來(lái)是以敢闖敢拼聞名于世，這與溫州的傳統(tǒng)文化有密切關(guān)系。溫州地域文化個(gè)性鮮明，重商思想一以貫之，在溫州歷史上，一些著名的政治家和思想家大多提出過(guò)重要的經(jīng)濟(jì)思想和發(fā)展經(jīng)濟(jì)的主張。特別是南宋時(shí)期，以葉適為代表的永嘉學(xué)派，主張“工商皆本”和“義利并存”，在溫州產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。與重商思想相輔相成的是溫州人的經(jīng)商傳統(tǒng)悠久，溫州自古就是工商業(yè)發(fā)達(dá)的商港、商埠，孕育了中國(guó)的資本主義萌芽。重商思想深深地積淀在溫州的歷史文化中，默默地傳承在溫州人的思想觀念中，深刻而持久地影響著溫州人的價(jià)值觀念和行為方式，培養(yǎng)了溫州人勇于創(chuàng)新、敢為天下先的精神，構(gòu)成了溫州人的文化“遺傳基因”。

到了上世紀(jì)80年代改革開(kāi)放后，溫州在缺乏資源和國(guó)家政策扶持的情況下，憑借著敢闖敢拼、甘冒天下之大不韙的氣魄，創(chuàng)造了中國(guó)改革開(kāi)放的許多個(gè)“第一次”，留下了“哪里有市場(chǎng)哪里就有溫州人，哪里有溫州人哪里就有市場(chǎng)”的佳話。溫州人具有強(qiáng)大的從無(wú)到有的創(chuàng)造能力，這是溫州人的文化基因與新時(shí)代精神結(jié)合爆發(fā)出的力量，這也這是溫州模式區(qū)別與蘇南模式、珠三角模式的根本點(diǎn)：沒(méi)有蘇南的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)基礎(chǔ)，也沒(méi)有珠三角的國(guó)家政策支持，溫州人赤手空拳，從有到無(wú)地發(fā)展了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)。溫州人的創(chuàng)造精神決定了在民營(yíng)銀行的發(fā)展上新建全新的民營(yíng)銀行是溫州人更好的選擇，溫州人習(xí)慣了從無(wú)到有的發(fā)展方式，也具備從無(wú)到有的創(chuàng)造能力。前段時(shí)間喧囂一時(shí)、國(guó)內(nèi)第一家被允許以財(cái)團(tuán)來(lái)命名的中瑞財(cái)團(tuán)以其股東為發(fā)起人，向浙江省銀監(jiān)局上報(bào)了組建“建華民營(yíng)銀行”的申請(qǐng)，便是溫州人創(chuàng)造精神的一大體現(xiàn)。

（五）成功的民營(yíng)銀行范例，提供參考依據(jù)

雖然，我國(guó)目前并沒(méi)有任何法律、法規(guī)限制民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)，但真正實(shí)現(xiàn)民間資本控股的民營(yíng)銀行迄今為止還只有民生銀行一家，其它10家股份制銀行和112家城市商業(yè)銀行進(jìn)入銀行業(yè)的資本都是以參股的形式介入。即使是由民間資本控股的民生銀行在治理結(jié)構(gòu)等方面仍擺脫不了政府的干預(yù)，帶有行政色彩?，F(xiàn)在學(xué)術(shù)界一般將浙江省臺(tái)州市沒(méi)有國(guó)有股參與的城市信用合作社“泰隆”作為民營(yíng)銀行的成功范例，雖然“泰隆”在名義上是城市信用社，但實(shí)際上是民營(yíng)銀行。有數(shù)據(jù)顯示，“泰隆”2004年末全社各項(xiàng)存款余額達(dá)37.4億元，貸款余額達(dá)27.4億元，在當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)份額在1/6以上，早已超過(guò)本地商業(yè)銀行，不良貸款率僅為0.96%，大大低于四大國(guó)有商業(yè)銀行，股東每年分紅收益率在20-25%左右。

泰隆的成功得益于其的清晰的產(chǎn)權(quán)、市場(chǎng)化的運(yùn)作機(jī)制及規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)，而溫州與臺(tái)州同處在溫臺(tái)產(chǎn)業(yè)帶，在經(jīng)濟(jì)、地理和文化背景等各方面具有天然的相似性和聯(lián)系性，臺(tái)州民營(yíng)銀行的成功范例可以為溫州設(shè)立新的民營(yíng)銀行提供有價(jià)值的參考，“泰隆”模式可以在溫州重現(xiàn)。

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