自上世紀(jì)80年代以來，伴隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用體系的建設(shè)已經(jīng)逐步引起人們的關(guān)注，也越來越為人們所重視。信用建設(shè)的重要性已毋庸置疑，然而在信用體系的模式和信用建設(shè)的突破方面，仍然存在爭議。信用建設(shè)的實(shí)際進(jìn)展，也不盡如人意。反思十幾年來的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，加快信用體系建設(shè)的步伐很有必要。

國外信用體系的啟迪

通常，人們將信用管理體系運(yùn)轉(zhuǎn)良好和市場信用交易健康增長的國家稱為“征信國家”。征信國家各有特點(diǎn)，比較典型的是美國。美國的信用管理服務(wù)可以追溯到19世紀(jì)30年代，而形成比較完整的框架體系則是在20世紀(jì)60至80年代?，F(xiàn)代美國完善消費(fèi)信用和信用管理行業(yè)的主要目標(biāo)有三個，即穩(wěn)定美國經(jīng)濟(jì)、保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)和解決社會特殊問題。截至20世紀(jì)末，美國與信用相關(guān)的法律已有16項(xiàng)之多，例如《公平信用報(bào)告法》、《平等信用機(jī)會法》、《公平信用結(jié)賬法》、《信用卡發(fā)行法》以及《公平信用和貸記卡公開法》等等，其目標(biāo)主要集中在規(guī)范授信、平等授信，同時又保護(hù)個人隱私權(quán)方面。

美國的個人信用制度相當(dāng)發(fā)達(dá)。二戰(zhàn)結(jié)束后，大量退伍軍人回到國內(nèi)，一方面他們需要房屋和其他必備的生活用品，另一方面他們又缺少足夠的現(xiàn)金，因此，抵押貸款行業(yè)迅速發(fā)展起來。二三十年之后，貸款又?jǐn)U大到汽車、家電等領(lǐng)域。這些當(dāng)時雖然缺錢、但是年輕能干的用戶還清貸款之后，習(xí)慣了先買后付的超前消費(fèi)方式，而這種信用消費(fèi)模式也刺激了美國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1970年全美僅有2%的最低收入家庭擁有信用卡，到1998年，28%的最低收入家庭擁有、使用過信用卡，到本世紀(jì)初，美國已有75%的人使用信用卡。1999年有6.8萬億的美元用于分期付款和抵押貸款，信用卡的總數(shù)超過了14億張。

發(fā)達(dá)的信用經(jīng)濟(jì)，必然要求有健全的信用管理。1971年開始實(shí)施的《公平信用報(bào)告法》規(guī)定，消費(fèi)者信用報(bào)告是指書面、口頭或其他資料形式的報(bào)告，其內(nèi)容包括消費(fèi)者信用評價、信用狀況、信用能力以及個人消費(fèi)特點(diǎn)和生活方式等。這些數(shù)據(jù)基本上反映了消費(fèi)者能夠貸款的數(shù)量和償付能力。由于發(fā)達(dá)的信用控制，1999年美國銀行卡的壞賬率僅為5%。

信用報(bào)告不僅保護(hù)了銀行等貸方的權(quán)益，同時也對消費(fèi)者提供了保護(hù)。例如消費(fèi)者可以在檔案中附加聲明以說明推遲支付貸款的原因；信用報(bào)告只有在得到消費(fèi)者的簽名并被用于求職時才能公開。當(dāng)然，在消費(fèi)者由于某種原因被拒絕信用貸款、進(jìn)行欺詐、失業(yè)或領(lǐng)取福利金的情況下，這些信息將自由公開。

商業(yè)信用與個人信用

從概念上說，信用被定義為受信人不用立即付款就可以獲取現(xiàn)金、物資和服務(wù)，從層次上說包括經(jīng)濟(jì)、法律和道德三個方面的含義。信用是金融經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的產(chǎn)物，作為交易媒介，它表現(xiàn)出了一定的貨幣屬性，但是它又不同于貨幣。因?yàn)樾庞弥皇且环N付款的承諾，只有承諾兌現(xiàn)時，信用才會升級。從信用分類上說，根據(jù)受信人的身份類別，可以將信用分為公共信用和私人信用兩大類。私人信用又可以分為企業(yè)信用和個人信用，其中企業(yè)信用也稱為商業(yè)信用。

上世紀(jì)80年代中后期，信用卡在我國沿海城市興起，為刺激消費(fèi)、拉動內(nèi)需，個人信用評估發(fā)展起來，并相繼伸展到住房、汽車、教育、旅游等領(lǐng)域。90年代末，中國建設(shè)銀行率先正式實(shí)施龍卡個人信用等級評定辦法。其他銀行隨之也開展了信用評級工作。但就整個信用建設(shè)工作看進(jìn)展不大，主要在銀行系統(tǒng)內(nèi)發(fā)展，沒有有效擴(kuò)展到其他領(lǐng)域。

信用卡的滯后發(fā)展現(xiàn)象的原因，主要是對形勢的變化判斷不準(zhǔn)確。首先，我國的個人信貸除沿海部分地區(qū)外，其他地區(qū)并不發(fā)達(dá)。即使在沿海地區(qū)，個人信貸在不同人群中也不平衡。有穩(wěn)定職業(yè)和穩(wěn)定收入的階層不需要貸款，而急需貸款的人群又缺少擔(dān)保和償付保證。尤其在社會保障體系不健全的情況下，人們習(xí)慣于儲蓄以備今后不時之需，因此以“先買后付”為特征的個人信貸市場尚不成熟；其次，自上世紀(jì)80年代以來，失信行為在多領(lǐng)域、各行業(yè)普遍出現(xiàn)。我國信用建設(shè)成為各行業(yè)共同關(guān)注、需要綜合治理的社會問題。而從事信用研究的人們卻仍拘泥于原有的思維，甚至束縛在西方、尤其是美國的做法之中，不能適應(yīng)我國社會發(fā)展的需要；第三，缺少有力的、統(tǒng)一的部門負(fù)責(zé)。目前信用信息分散在各行業(yè)、多部門，要達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)化、科學(xué)化和資源共享的階段，需要有一個過程。如果沒有一個權(quán)威的、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和有綜合職能的政府部門進(jìn)行協(xié)調(diào)，就無法改變“誰都能管、誰都不主管”的局面。除此之外，評估標(biāo)準(zhǔn)、評估方式、征信渠道、數(shù)據(jù)庫建立、信用報(bào)告和相關(guān)法規(guī)法條等等，也存在不少問題。如果不明確主管部門、不轉(zhuǎn)變對信用的認(rèn)識，這些技術(shù)問題就更無從談起。

職業(yè)信用

有一種說法，在改革開放以前，我國談不上職業(yè)信用，這種說法并不準(zhǔn)確。應(yīng)該說，我國在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，每個從業(yè)者與所在單位均有很明確的隸屬關(guān)系，單位可以對從業(yè)者的職業(yè)行為進(jìn)行全程的監(jiān)督和管理。應(yīng)當(dāng)說，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的條件下，社會的誠信度也是很強(qiáng)的。

反觀目前的失信現(xiàn)象，商業(yè)失信固然比較嚴(yán)重，但影響最大、后果最為嚴(yán)重的是公共服務(wù)事業(yè)的職業(yè)信用缺失現(xiàn)象。例如教育、媒體、醫(yī)療等行業(yè)，在人們心目中，這些領(lǐng)域的失信，不僅是某個行業(yè)、某個企業(yè)的行為，也導(dǎo)致了政府公信力的下降。所以公共服務(wù)事業(yè)的職業(yè)信用的整頓與完善，其迫切性和嚴(yán)重性不低于商業(yè)信用。

職業(yè)信用的建立不僅有特殊的意義，而且必須具備可行性。我國的組織人事系統(tǒng)職能健全、分工明確，在人事檔案管理方面也積累了很成熟的經(jīng)驗(yàn)。各行業(yè)的職業(yè)規(guī)范、職業(yè)素質(zhì)也有具體要求?，F(xiàn)在，四五十歲以上的人，對人事檔案都十分看重，但三十歲以下的人，對人事檔案的重視程度卻大打折扣。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除政府公務(wù)員之外，有相當(dāng)一部分人認(rèn)為個人檔案沒什么用，更有甚者將個人檔案放在自己手中。這樣既違反了人事檔案的管理規(guī)定，又造成了人事檔案作用無法發(fā)揮。

當(dāng)然，人事檔案與信用檔案有諸多不同之處，職業(yè)信用與商業(yè)信用也有諸多不同之處。但完全拋棄現(xiàn)有人事部門的優(yōu)勢，重新另立個人信用檔案，不僅浪費(fèi)資源、勞神費(fèi)時，而且困難重重。反之，充分發(fā)揮人事檔案的資源優(yōu)勢、填充新的內(nèi)容、直接為經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用建設(shè)服務(wù)，更適合我國國情，也更具可操作性。