編者按：

印尼人民銀行（BRI）是印度尼西亞被允許經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的五大國有銀行之一，它主要為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)提供金融服務(wù)。印尼人民銀行是目前世界上最為成功的鄉(xiāng)村銀行，它的小額信貸部有效地向印尼農(nóng)村的大量低收入人口提供了可持續(xù)性的信貸服務(wù)，同時在商業(yè)上也獲得了巨大的成功。在1997年亞洲金融危機中，東南亞國家的銀行紛紛倒閉，印尼人民銀行也面臨著危機，但其農(nóng)村小額信貸部始終保持著盈利，因此被認(rèn)為農(nóng)村小額信貸體系挽救了印尼人民銀行。其在小額信貸商業(yè)化運作方面的成功經(jīng)驗，可以為我國農(nóng)村金融機構(gòu)的小額信貸運行提供借鑒。

印尼人民銀行概況

印尼人民銀行已有100多年的歷史，但真正大規(guī)模在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)是從1969年開始的，并且可分為兩個階段：1969～1983年和1984年以后。

1969年，印尼政府為了鼓勵水稻生產(chǎn)者使用化肥等現(xiàn)代生產(chǎn)投入品，在村一級成立了人民銀行營業(yè)所，為化肥等投入品的使用者提供貼息貸款。在1969～1983年期間，村營業(yè)所主要作為上級銀行的代理機構(gòu)，沒有獨立的經(jīng)營權(quán)，貸款對象也是由政府的農(nóng)業(yè)推廣人員選定的。盡管農(nóng)業(yè)推廣計劃取得了巨大的成功，水稻單產(chǎn)提高了三倍，但信貸項目回收率低，虧損嚴(yán)重。

1984年，印尼政府對人民銀行體制進行了一次重大的改革，使印尼人民銀行從一個需要大量國家財政補貼、虧損嚴(yán)重的國家銀行變?yōu)橐粋€成功的商業(yè)銀行。印尼人民銀行將3000多個村級營業(yè)所由業(yè)務(wù)代理機構(gòu)變?yōu)樵谪攧?wù)上不依靠政府補貼、自負(fù)盈虧的經(jīng)營單位。政府還對一些重大政策進行了調(diào)整，要求村營業(yè)所的信貸資金主要來源于儲蓄，因此信貸資金的實際利息必須是正的并能覆蓋所有經(jīng)營成本。同時，銀行自身也建立起一套良好的信息反饋、激勵和監(jiān)督機制。

印尼人民銀行的改革取得了成功。1984年后其業(yè)務(wù)量迅速擴大，利潤不斷增加，大量的低收入和貧困人口從該銀行提供的信貸服務(wù)中受益，存款客戶從1987年的400萬增加到2004年的3000多萬，借款客戶從1987年的130萬增長到2004的310多萬。2004年，其存款戶和借款戶之比約為10∶1，存貸比從1987年的0.67擴大到當(dāng)年的1.67。

2004年，印尼人民銀行盈利2.33億美元，管理成本僅占貸款余額的8.4％。而在1984年其虧損為2300萬美元。

截至2004年，印尼人民銀行擁有4046個村銀行，其中96％的村銀行盈利。而在改革初期的1984年只有14％的村銀行盈利。村銀行體系（Unit System）發(fā)放的貸款只占印尼人民銀行總貸款的15％，卻創(chuàng)造了大部分的利潤。印尼人民銀行（包括村銀行體系）發(fā)放的中小企業(yè)貸款約占印尼所有中小企業(yè)貸款的一半。

2003年11月，印尼人民銀行在印尼上市，并同時在美國證券柜臺交易市場(OTC)掛牌交易，超額認(rèn)購16倍，外國投資者持有40%左右的股份。2003年以來，印尼人民銀行的資產(chǎn)回報率、股本回報率都大大超過商業(yè)銀行的平均水平，分別達(dá)到2.7%和38%。

主要成功經(jīng)驗

印尼人民銀行的改革之所以成功，主要是因為在治理結(jié)構(gòu)、激勵機制和管理方式上進行了一系列富有成效的改革。

建立了良好的組織結(jié)構(gòu)和體制。1998年，為應(yīng)對金融風(fēng)險，印尼人民銀行分成三個部門：一是法人業(yè)務(wù)部，負(fù)責(zé)30萬美元以上的大額貸款；二是零售業(yè)務(wù)部，有323個分支機構(gòu)提供儲蓄服務(wù)、額度為2500美元至30萬美元之間的商業(yè)貸款以及貼息貸款項目；三是小額貸款業(yè)務(wù)部，下設(shè)地區(qū)辦公室、分行和村銀行。截至2004 年9月，印尼人民銀行共有13個地區(qū)辦公室， 13 個地方審計辦公室， 324 個分支， 163 個次級分支和4046 個村級銀行，遍及印度尼西亞全國。

在2003年實行股份制改革之前，印尼人民銀行的主管部門是印尼的財政部和中央銀行，銀行董事會直接向財政部負(fù)責(zé)，同時受中央銀行的監(jiān)督。其村級銀行是基本經(jīng)營單位，實行獨立核算。盡管要受上級部門規(guī)章制度的制約，但村銀行能自主決定貸款數(shù)量、期限和抵押，同時要盡力增加儲蓄和保證貸款的收回。

每個基層銀行負(fù)責(zé)管理10個左右的村銀行。基層銀行經(jīng)理有權(quán)解釋上級的各種規(guī)章制度，決定每個村銀行能自主決定的最高貸款限額。基層銀行的監(jiān)督和管理費用由村銀行負(fù)擔(dān)。

對村級銀行和貸款客戶提供了有效的激勵機制。印尼的村級銀行類似于我國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社，是獨立核算的基本經(jīng)營單位，每個村銀行都成為一個利潤中心。為了鼓勵職員，村銀行推行利潤分享計劃，即每年經(jīng)營利潤的10％在下年初分配給職員，約為月薪的2.5倍。職員的大部分工資是由村銀行所創(chuàng)造的利潤決定的，業(yè)績突出還可獲得半年的現(xiàn)金激勵。職員的工資和獎金與當(dāng)?shù)貥?biāo)準(zhǔn)比很高，因此他們有很強的激勵經(jīng)營好村銀行。

對于貸款客戶，如果其在6個月內(nèi)都按期償還貸款，銀行將每月返回本金的0.5％作為獎勵。例如，一筆期限12個月、分月償還的貸款，6個月累積的獎勵金相當(dāng)于每月還款數(shù)的30％。獲得獎勵還說明客戶有良好的信譽，預(yù)期能獲得更多的貸款。貸款利率不論期限長短均為32％，但如果客戶不按期償還，利率將提高到42％。

鼓勵儲蓄和適當(dāng)拉大存貸利差，擴大盈余空間。1983年開始印尼政府允許商業(yè)銀行自己確定利息率。印尼人民銀行的存款利率是根據(jù)存款數(shù)額決定的，數(shù)額越大，利息越高。比如，1萬盾（約合5美元）以下為0，1萬～100萬（5～500美元）為10％，100萬～500萬（500～2500美元）為11.5％，500萬以上為13％。而且，銀行按照存款的流動性不同設(shè)置不同的儲蓄產(chǎn)品，被譽為“靈活的標(biāo)準(zhǔn)化”。利息根據(jù)賬戶上最小余額每月計算一次，這對儲戶具有很大的吸引力。儲蓄賬戶可用于貸款評分和貸款抵押。此外，儲戶根據(jù)賬戶上每月最小余額還可以得到彩票，半年搖一次獎。

村銀行的資金可以通過人民銀行系統(tǒng)流動，但這種資金轉(zhuǎn)移對借入方的利息率較高而對借出方利率較低。村銀行靠自己吸收儲蓄增加可借貸資金的成本約為13％，而從基層銀行拆借資金的利率為17％。這種利率安排會大大增加村銀行吸收儲蓄的積極性。另一方面，村銀行發(fā)放貸款可獲得32％的利息，而將資金存入基層銀行只能得到17％的利息，這又極大地刺激了村銀行盡可能多地發(fā)放和管理好貸款。

自由的貸款定價機制。貸款利率必須覆蓋成本、利潤、損失和通貨膨脹率。對銀行來說，獲得利潤才能使其實現(xiàn)財務(wù)的可持續(xù)性，得以長期提供貸款服務(wù)，這比短期的低利率貸款更重要。貸款利率較高，使得較富裕的非目標(biāo)群體沒有動機排擠目標(biāo)群體，低收入者和小企業(yè)才有機會獲得貸款。高利率在一定程度上替代了抵押和擔(dān)保，簡化了貸款手續(xù)，降低了貸款的交易成本。

從20世紀(jì)80年代到2000年，印尼人民銀行的貸款利率通常為33％左右。到2003年，平均貸款利率已經(jīng)降到20％以內(nèi)。

較低的單筆貸款限額確保貸款瞄準(zhǔn)中低收入者和小企業(yè)主。印尼人民銀行改革初期發(fā)放的單筆貸款最高額度為1000美元，以后逐步調(diào)整到5400美元。貸款限額較低有效地降低了政治權(quán)力干預(yù)的可能性，瞄準(zhǔn)了中低收入階層。具體貸款數(shù)量取決于貸款者的需求、經(jīng)營活動的現(xiàn)金流以及預(yù)計的還款意愿和能力。貸款對象主要是掙固定工資和能提供抵押品的人。這是印尼人民銀行能夠進一步在農(nóng)村地區(qū)擴大貸款覆蓋率的主要因素。

580美元以下的貸款一般不需要抵押，但有些村銀行要求抵押，可用的抵押品范圍很廣，可以是土地、固定資產(chǎn)、儲蓄、工資單和動產(chǎn)，如自行車和電視等。村銀行非常接近客戶，減少了信息不對稱。

努力降低貸款交易成本和管理成本，提高員工的生產(chǎn)率和效率。借款人從第一次貸款申請到獲得審批通常只需要一個星期，老客戶的審批時間更短。為了充分體現(xiàn)成本最小化原則，保持最少的日常賬簿，在業(yè)務(wù)量相對較少的地方采用流動服務(wù)方式，每周一至兩次造訪邊遠(yuǎn)地區(qū)客戶。與其他小額信貸機構(gòu)如孟加拉的格萊明銀行不同，印尼人民銀行不發(fā)放小組貸款，只針對個人。

管理成本的大幅降低一方面是由于計算機和網(wǎng)絡(luò)的普及，另一方面，印尼人民銀行規(guī)定了每個崗位職員的服務(wù)定額：每名信貸員負(fù)責(zé)400名貸款客戶（不包括固定收入貸款），每名出納員每天辦理200筆現(xiàn)金交易，每個會計每天記錄150筆交易。

重視人員培訓(xùn)。印尼人民銀行有5個地區(qū)培訓(xùn)中心，85名專職教師。所有的雇員都需要定期接受短期培訓(xùn)，以使他們能了解銀行的最新進展和變化，增強其對銀行的責(zé)任心。

簡明的信息上報和監(jiān)督體制。為及時了解銀行的運行狀況，每個村銀行每天上報試算表，每周上報現(xiàn)金流入流出表，每月上報進展表、資產(chǎn)負(fù)債表和損益表，每季度上報職員表，半年上報業(yè)績指標(biāo)表，年終上報年度資產(chǎn)負(fù)債表和損益表。從報表上，基層銀行（相當(dāng)于聯(lián)社）可以判斷每個村銀行當(dāng)月的經(jīng)營情況?；鶎鱼y行的職員每星期要去一次村銀行，以便交換信息、了解情況和檢查報告的真實性。

為了防止腐敗，銀行職員定期輪換?；鶎鱼y行設(shè)有監(jiān)督員，人民銀行設(shè)有獨立的財務(wù)審計部門。

分離政策行業(yè)務(wù)，減少政府干預(yù)。在如何減少政府干預(yù)的影響方面印尼人民銀行也采用一些行之有效的辦法。例如，其在上市之前是國有銀行，承擔(dān)了部分農(nóng)村政策性貸款業(yè)務(wù)。發(fā)放貼息貸款等農(nóng)村政策性貸款業(yè)務(wù)由印尼人民銀行分行直接負(fù)責(zé)，與村銀行體系無關(guān)，這樣村銀行系統(tǒng)就不會因為政策性業(yè)務(wù)而扭曲自己的經(jīng)營行為和混淆經(jīng)營業(yè)績。印尼的經(jīng)驗表明：如果政府干預(yù)和政策性業(yè)務(wù)不能避免，那么應(yīng)該由銀行的特設(shè)部門負(fù)責(zé)，主要的業(yè)務(wù)部門一定不能參與。

啟示

我國的農(nóng)村金融機構(gòu)目前存在的最大問題，是沒有建立良好的治理結(jié)構(gòu)和與之相配套的激勵和監(jiān)督機制，政策性目標(biāo)和商業(yè)性目標(biāo)在基層經(jīng)營機構(gòu)中沒有分開，基層經(jīng)營機構(gòu)缺乏自主性和積極性等。我國的農(nóng)村金融機構(gòu)（特別是農(nóng)村信用社）的改革要取得成功，需要認(rèn)真借鑒印尼人民銀行的成功經(jīng)驗，建立起良好的制度和激勵機制，與客戶建立起長期可靠的信用關(guān)系，充分發(fā)揮貸款者和銀行職工兩方面的積極性，從而保證貸款的質(zhì)量和減少借貸風(fēng)險，保證金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

印尼人民銀行的成功經(jīng)驗對我國農(nóng)村金融機構(gòu)的啟示可以歸納為以下幾點：

在好的制度和激勵下，農(nóng)民（即使是貧困農(nóng)戶）是負(fù)責(zé)任和有效益的借貸者。農(nóng)村金融機構(gòu)不是必須向城市發(fā)展才能獲得生存空間，其經(jīng)營業(yè)績不佳的主要責(zé)任在金融機構(gòu)本身，因為其沒有創(chuàng)造出適合小農(nóng)的經(jīng)營機制和產(chǎn)品。

在較高的利率下，農(nóng)戶（包括貧困農(nóng)戶）也有能力儲蓄。從長遠(yuǎn)看，農(nóng)戶儲蓄的需求高于借貸的需求。儲蓄動員是農(nóng)村金融機構(gòu)的重要業(yè)務(wù)和低成本資金的來源。

無論是對儲戶還是借貸客戶，銀行都應(yīng)提供便利的服務(wù)和靈活的產(chǎn)品，以降低雙方的交易成本。農(nóng)戶不能或不愿意與正規(guī)金融機構(gòu)打交道往往是因為金融機構(gòu)的門檻太高，直接和隱性的交易成本使客戶對銀行望而怯步。

為了減少信息不對稱，應(yīng)該使最基層的銀行成為經(jīng)營和盈利中心，同時提供有效的激勵機制，重點是要保證基層經(jīng)營單位的員工的利益直接與經(jīng)營業(yè)績掛鉤。

對客戶的激勵至關(guān)重要，它是保證高還款率的重要條件。而我國農(nóng)村金融機制目前的許多做法是負(fù)向激勵，金融機構(gòu)自己的一些行為（如結(jié)息轉(zhuǎn)貸）是在制造不講信用的環(huán)境。

盡可能使銀行的報告和運作體系透明和簡化，并建立有效的監(jiān)督機制。

嚴(yán)格分離銀行的社會職能和盈利職能。以貼息貸款為代表的政策性金融業(yè)務(wù)在許多國家都被證明是不成功的，其經(jīng)濟和社會效率都值得懷疑。即使政府需要金融機構(gòu)從事政策性信貸業(yè)務(wù)（如我國農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)的扶貧貼息貸款業(yè)務(wù)），也應(yīng)該將政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性經(jīng)營業(yè)務(wù)嚴(yán)格分開，并由獨立的部門來管理。

責(zé)任編輯：王 瑋