安徽省作為全國的糧食主產(chǎn)區(qū)，農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)一直處于舉足輕重的地位。但從2001年以來，農(nóng)村金融市場運(yùn)行中農(nóng)業(yè)貸款日趨萎縮，農(nóng)村融資比重下降；全省涉農(nóng)貸款占全部貸款的比重由2001年的29.92%下降到2005年的23.93%。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)出現(xiàn)新的信貸需求卻難以從正規(guī)金融部門得到；但農(nóng)村金融資金卻通過現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)大量流出，此種尷尬局面有待通過農(nóng)村信貸體系的創(chuàng)新來解決。

農(nóng)村信貸需求增長

首先是農(nóng)村企業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)農(nóng)村信貸提出了新需求。以安徽省阜陽市為例，2005年鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在冊數(shù)達(dá)6392戶，實(shí)現(xiàn)增加值58.5億元，同比增長35.1%，實(shí)現(xiàn)利潤總額9.8億元，同比增長44.6%，上繳稅金4.3億元，同比增長50.4%，同時(shí)提供就業(yè)崗位15.2萬個(gè)，其中三分之一分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村，在解決農(nóng)村剩余勞動(dòng)力就業(yè)問題的同時(shí)，帶動(dòng)農(nóng)民收入穩(wěn)步增長。該市農(nóng)村企業(yè)逐步向規(guī)模化發(fā)展，農(nóng)村企業(yè)正處于整合、改制和重組階段，急需信貸資金的支持。但一直以來，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)弱質(zhì)性與金融資產(chǎn)趨利性的碰撞產(chǎn)生的矛盾，導(dǎo)致商業(yè)銀行不愿涉足農(nóng)村企業(yè)貸款這類高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域。農(nóng)村企業(yè)等待信貸結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新。

其次是農(nóng)戶生產(chǎn)和生活外延的擴(kuò)大趨勢對(duì)農(nóng)村信貸提出了新需求。隨著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)產(chǎn)品市場需求的變化，農(nóng)戶已由傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和規(guī)模化經(jīng)營上發(fā)展，其信貸資金需求結(jié)構(gòu)也發(fā)生了相應(yīng)變化。一是規(guī)模種養(yǎng)戶及特種養(yǎng)殖經(jīng)營戶信貸資金需求增長。瘦肉型生豬、花卉苗木、薄荷油、中藥材等種養(yǎng)專業(yè)戶，經(jīng)營規(guī)模不斷擴(kuò)大，其資金需求明顯增長。二是以農(nóng)產(chǎn)品加工為主的個(gè)體經(jīng)營戶信貸資金需求增長。農(nóng)村個(gè)體私營企業(yè)的資金需求很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到滿足，很大一部分生產(chǎn)經(jīng)營資金依靠于民間借貸。如太和縣李興鎮(zhèn)的桔梗、大青根等中藥材種植、加工和銷售已形成產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，并發(fā)展成創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)，而該鎮(zhèn)貸款余額只有來自農(nóng)村信用社發(fā)放的小額農(nóng)貸約6000萬元。三是農(nóng)村個(gè)體商販、運(yùn)輸及農(nóng)戶消費(fèi)性資金需求增長。

政策建議

農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的重要地位決定農(nóng)貸市場供求結(jié)構(gòu)的取向。近4年，安徽省涉農(nóng)信貸投入總體平穩(wěn)增長，2005年安徽省涉農(nóng)信貸投入比2001年增加271.34億元，年平均增長4.24%，但低于同期各項(xiàng)貸款增幅5.65個(gè)百分點(diǎn)，與同期農(nóng)業(yè)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率相比明顯不對(duì)稱，這說明農(nóng)業(yè)利用貸款創(chuàng)造財(cái)富的能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了其他行業(yè)。欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村實(shí)情決定農(nóng)業(yè)信貸投入取向仍應(yīng)以提高農(nóng)民收入為主要考慮因素，關(guān)鍵是最大限度地滿足農(nóng)戶貸款需求。

在現(xiàn)有市場經(jīng)濟(jì)條件下，實(shí)現(xiàn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)信貸供給與需求的均衡以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)，根本點(diǎn)是從政策先行入手，同時(shí)加快農(nóng)村金融體制改革步伐，逐步形成一個(gè)服務(wù)于“三農(nóng)”的多層次、全方位、競爭有序的農(nóng)村金融制度。

放寬優(yōu)惠政策

進(jìn)一步加大對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民補(bǔ)貼力度。針對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)地方財(cái)政收入困難的現(xiàn)實(shí)，按照“多予少取放活”的方針，堅(jiān)持從實(shí)際出發(fā)，可由中央財(cái)政安排專項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付擴(kuò)大對(duì)種糧農(nóng)民直接補(bǔ)貼、良種補(bǔ)貼和購置農(nóng)機(jī)具補(bǔ)貼的金額，并根據(jù)物價(jià)上漲幅度，保持每年一定比例的增長，形成國家支農(nóng)資金穩(wěn)定增長的機(jī)制，確保農(nóng)民真正實(shí)現(xiàn)增產(chǎn)增收。

對(duì)政策性涉農(nóng)貸款實(shí)行財(cái)政貼息或費(fèi)用補(bǔ)貼。擴(kuò)大政策性銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，信貸投入可向糧食產(chǎn)前、產(chǎn)中領(lǐng)域延伸，如目前農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)的扶貧專項(xiàng)農(nóng)戶貸款應(yīng)重新劃歸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行接收，對(duì)因自然災(zāi)害而形成損失類農(nóng)戶貸款由中央財(cái)政給予核銷。同時(shí)，農(nóng)發(fā)行應(yīng)進(jìn)行職能調(diào)整，為農(nóng)業(yè)資源的綜合開發(fā)和農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步提供有力的信貸資金支持，滿足農(nóng)村優(yōu)勢主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和新興活力企業(yè)的信貸資金需要。

對(duì)農(nóng)村信用社實(shí)行財(cái)政貼息和減免稅費(fèi)政策。對(duì)農(nóng)村信用社支持貧困地區(qū)恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶小額信用貸款，對(duì)超過基準(zhǔn)利率上浮部分可實(shí)行由中央財(cái)政貼息的政策；對(duì)農(nóng)業(yè)大區(qū)支農(nóng)任務(wù)較重的農(nóng)村信用社可實(shí)行減免稅費(fèi)政策，以解決農(nóng)村信用社支農(nóng)和增效之間的矛盾，增強(qiáng)農(nóng)村信用社盈利能力。鑒于目前農(nóng)村信用社的貸款90%以上執(zhí)行上浮利率的現(xiàn)實(shí)，可試行由中央財(cái)政直接對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信貸補(bǔ)貼，信貸補(bǔ)貼的范圍可適當(dāng)擴(kuò)大到有利于農(nóng)民增收的農(nóng)村工商業(yè)、以及農(nóng)產(chǎn)品的加工、貯藏、運(yùn)輸?shù)?，尤其是為了鼓?lì)農(nóng)戶種糧的積極性和保證國家糧食產(chǎn)量的穩(wěn)定增長，農(nóng)作物種植、養(yǎng)殖等信貸補(bǔ)貼可與產(chǎn)量同步提高。

從政策上放松直接融資的限制。長期以來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展除少量的財(cái)政撥款外，大部分是金融機(jī)構(gòu)貸款。這種間接的融資方式隨著市場經(jīng)濟(jì)的完善和發(fā)展，存在諸多約束，難以及時(shí)足額滿足農(nóng)民或企業(yè)的生產(chǎn)資金需求。因此，根據(jù)目前民間融資的發(fā)展態(tài)勢，應(yīng)采取規(guī)范疏導(dǎo)的方式，確立其合法地位。同時(shí)，對(duì)一些農(nóng)村龍頭企業(yè)可通過改組、改制、改造以及優(yōu)化組合，逐步發(fā)展一批上市公司；對(duì)大型農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，可采取發(fā)行債券的直接融資方式籌集資金。

創(chuàng)新金融制度

從整體上看現(xiàn)有的農(nóng)村金融制度已經(jīng)不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和農(nóng)民的金融需求，不適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。因此，必須從制度上構(gòu)建農(nóng)村金融良性循環(huán)體系，規(guī)范發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)的金融組織，不斷建立和完善政策性、商業(yè)性、合作性農(nóng)村金融共存的格局。

深化農(nóng)村信用社改革。應(yīng)把農(nóng)村信用社辦成自主經(jīng)營、自我發(fā)展、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)村社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，繼續(xù)增強(qiáng)為“三農(nóng)”服務(wù)的功能；切實(shí)汲取歷史經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，防止出現(xiàn)地方政府對(duì)農(nóng)村信用社過多的行政干預(yù)或脫離支農(nóng)的傾向。同時(shí)，對(duì)農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄存款應(yīng)以存放同業(yè)的形式回流到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，從制度上遏制農(nóng)村資金外流，壯大農(nóng)村資金來源。在目前農(nóng)村資金外流依然嚴(yán)重的情況下，中央銀行應(yīng)進(jìn)一步明確向欠發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜分配支農(nóng)再貸款限額的原則，以此增加欠發(fā)達(dá)地區(qū)的貨幣供給，增強(qiáng)農(nóng)村信用社在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中的金融支持力度。

對(duì)農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主要采取市場手段而不是行政干預(yù)的方式。促使其加大對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸投入，其服務(wù)對(duì)象重在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村民營中小企業(yè)等。同時(shí)，鼓勵(lì)有條件的農(nóng)村，通過吸引社會(huì)民間資本和外資，允許興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)的民營金融組織，以求通過多元化競爭，優(yōu)化農(nóng)村資金資源配置，彌補(bǔ)商業(yè)性農(nóng)村金融經(jīng)營上的“空白點(diǎn)”。

確立政策性金融在欠發(fā)達(dá)地區(qū)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體地位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行其功能作用應(yīng)是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)性平衡，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展；其業(yè)務(wù)對(duì)象應(yīng)向欠發(fā)達(dá)農(nóng)業(yè)地區(qū)轉(zhuǎn)移，主要是為貧困地區(qū)農(nóng)民的生產(chǎn)生活、小城鎮(zhèn)建設(shè)及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金支持。

加快涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。針對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的弱質(zhì)性特點(diǎn)，目前應(yīng)建立一種政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)性農(nóng)村保險(xiǎn)相結(jié)合的穩(wěn)定農(nóng)業(yè)發(fā)展的保障機(jī)制，尤其是對(duì)欠發(fā)達(dá)農(nóng)業(yè)大區(qū)或自然災(zāi)害頻繁發(fā)生的地區(qū)，可率先試點(diǎn)建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持體系，對(duì)參與保險(xiǎn)的農(nóng)戶先給予50%以上比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，增強(qiáng)落后地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，并吸引更多的資金支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

責(zé)任編輯：高廣春