[關(guān)鍵詞] 信用體系；制約因素

[中圖分類號] F08 [文獻標識碼] A [文章編號] 1007-1962（2004）19-0029-01

現(xiàn)代市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，沒有發(fā)達的信用就沒有成熟的市場經(jīng)濟。良好的社會信用是建立規(guī)范的社會主義市場經(jīng)濟的保證。市場經(jīng)濟信用體系建設(shè)問題是我國現(xiàn)實經(jīng)濟運行中急需解決的重大問題。

由于我國在從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌過程中社會信用基礎(chǔ)薄弱，在此基礎(chǔ)上進行信用體系建設(shè)必將面臨很多困難與障礙。就目前而言，制約我國信用體系建設(shè)的因素主要有：

（一）社會心態(tài)因素

首先，社會的價值取向的負面效應(yīng)，是我國社會信用體系建設(shè)的一大障礙。我國是社會主義國家，社會的價值取向是維護公有制的主體地位而不是保護誠信的利益，因而人們沒有正確認識和區(qū)分產(chǎn)權(quán)概念與信用原則。在公有制條件下，作為微觀經(jīng)濟主體的企業(yè)(國有企業(yè))在很多時候處于一種產(chǎn)權(quán)不明的狀態(tài)，彼此之間的財富流轉(zhuǎn)被認為是左口袋進右口袋，因而社會信用關(guān)系沒有存在的必要，現(xiàn)實中就表現(xiàn)為在國有企業(yè)之間、國有企業(yè)與國有銀行之間的三角債、欠貸不還現(xiàn)象屢禁不止。

其次，企業(yè)對信用信息作用認識不足及對自身信息的過分保護等因素，造成社會征信與立信的困難，進而妨礙社會信用體系的發(fā)育。我國的微觀經(jīng)濟主體———企業(yè)，多數(shù)尚未認識到信用也是一種經(jīng)營資本和金融資源，因而常常忽視信用信息的作用，在現(xiàn)實中就表現(xiàn)為企業(yè)內(nèi)部缺乏信用管理機構(gòu)與機制，對信用信息獲取與管理缺乏有效的手段和方法。同時企業(yè)往往出于自身利益的考慮，對與之相關(guān)的信用信息實行保護，造成社會信用信息的不對稱。這使得社會的信用信息相對難以征集，對建立社會信用體系產(chǎn)生了阻礙。

再次，個人的信用意識過于淡薄不利于社會信用體系的建設(shè)。從歷史角度來說，中國人并不是缺乏信用的民族，孔子曾云:“民無信不立”。近年來我國信用文化的淡泊，主要原因在于社會處于變革中，雖然已制定了一些有關(guān)誠信方面的規(guī)定及原則，《刑法》中也有對詐騙等犯罪行為的處罰規(guī)定，但它們同整個社會經(jīng)濟的發(fā)展要求相比仍顯滯后。同時，現(xiàn)實中有法不依、執(zhí)法不嚴的問題比較嚴重，在一些失信與詐騙案件的審理中，甚至還存在不同程度的地方保護主義傾向。這些都導(dǎo)致了失信行為得不到應(yīng)有處罰，不講信用的企業(yè)和個人也不能受到相應(yīng)的譴責和社會道義的批評。

（二）中介機構(gòu)因素

目前，我國信用中介機構(gòu)市場化程度低且不成熟，社會信用中介服務(wù)行業(yè)發(fā)展明顯滯后。雖然也有一些為企業(yè)與個人提供信用服務(wù)的市場機構(gòu)(如征信公司、資信評級機構(gòu)、信用調(diào)查機構(gòu)等)和信用產(chǎn)品(如信用調(diào)查報告、資信評級報告等)，但其市場規(guī)模小、經(jīng)營分散，整體水平不高。整個信用市場的競爭基本處于無序狀態(tài)。沒有建立起完整而科學(xué)的信用調(diào)查與評估體系，導(dǎo)致了企業(yè)信用狀態(tài)得不到科學(xué)、合理地評估，市場不能發(fā)揮對信用狀況的獎懲作用，企業(yè)也缺乏加強信用管理的動力。另外，我國信用中介服務(wù)市場還存在嚴重的供需雙重不足的局面:一方面，信用服務(wù)行業(yè)的社會需求不足；另一方面，國內(nèi)有實力提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品的機構(gòu)還很少。同時，我國整個信用中介服務(wù)行業(yè)缺少健康發(fā)展的市場環(huán)境，相關(guān)的信用數(shù)據(jù)開放程度低，很多涉及企業(yè)的信用數(shù)據(jù)和資料，無法依靠商業(yè)化、社會化的中介服務(wù)機構(gòu)得到，而消費者個人信用調(diào)查更是一個實行嚴格控制的領(lǐng)域，開放度更低。

（三）技術(shù)因素

首先是個性化的要求與技術(shù)可行性之間的矛盾。從實際情況來看，信用評估不是評價個人的信用價值，而是將有聯(lián)系的一組人放在一起進行信用風險評估。因此，即使受信者個人是講信用原則的，也仍有可能落入信用等級較差的群體之中。在當今崇尚個性化消費的時代，每個受信者都希望受到單獨地對待，而不是被籠統(tǒng)地劃入某個群體中。但大量的研究表明，信用個性化的要求與信用評價技術(shù)的可行性之間存在著矛盾。因此，期望對每個客戶都分別對待的信用評估技術(shù)在現(xiàn)實中不具有可操作性。

其次是技術(shù)評價標準中的歧視性問題。通常來說每個人都希望在信用評級中得到公正的對待，不因申請人的性別、婚姻狀態(tài)、種族、宗教信仰等而遭到歧視。然而，當所涉及的個人信息屬于法律保護范圍內(nèi)的個人隱私問題時，受信人對客戶信息的了解就會受到限制，從而只能根據(jù)不完全的個人信息來對其信用進行評估，這樣就很容易使信用評估系統(tǒng)產(chǎn)生歧視。如果因此被劃分到不同的信用等級而受到不同地對待，顧客就容易不知不覺地“背黑鍋”，從而形成信用評估標準的間接歧視。

最后是網(wǎng)絡(luò)時代信用信息的安全問題。在信息社會，計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及軟件技術(shù)的不斷進步與發(fā)展，使得網(wǎng)絡(luò)時代信用信息的安全問題日益突出，征信機構(gòu)如何確保信用信息的安全將面臨嚴峻挑戰(zhàn)。我國目前雖然還沒有建立起儲存信用信息的計算機系統(tǒng)，但利用計算機進行犯罪的例子卻已時有發(fā)生。因此，在建立信用評估系統(tǒng)時必須加強這方面的保護措施，盡量減少隱患。

（四）政府行為因素

目前，一方面，政府對信用的過分干預(yù)，阻礙了信用體系的正常發(fā)育；另一方面，政府部門進入信用市場，既充當監(jiān)督管理者的角色，又充當信用經(jīng)濟的運行主體，往往會導(dǎo)致競爭的不公平。信用市場的成熟程度很重要的標志是中介機構(gòu)是否完善。目前在關(guān)于如何建立我國信用市場的爭議中存有以下三種觀點:其一是完全由政府建立；其二是在政府指引下的公司運營；其三是獨立的中介公司按國際慣例運作。從某種意義上來說政府運營模式的可行性值得商討，類似的中介機構(gòu)不僅可能染上現(xiàn)有政府機構(gòu)的各種弊病，還可能混淆管理者與運營商的界限。當然，社會信用的發(fā)生與發(fā)展完全是市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，受市場經(jīng)濟規(guī)律的支配與作用，因而具體選擇哪種模式其權(quán)利在于市場本身，成功與否有待于實踐的檢驗。

（作者單位：勝利石油管理局黨校）