一、我國消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀分析

消費(fèi)信貸是金融機(jī)構(gòu)采用信用放款或抵押的方式向消費(fèi)者發(fā)放的一種貸款，是消費(fèi)信用的主要形式。它既是利用信貸手段促進(jìn)商品銷售的有效方式，也是啟動(dòng)消費(fèi)品市場，提高資源利用率，促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的有力杠桿。近年來，我國銀行業(yè)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)歷了一個(gè)從無到有，從小到大的發(fā)展過程，無論從數(shù)量還是質(zhì)量上都得到較快發(fā)展，然而，與西方發(fā)達(dá)國家比較起來，我國的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)卻仍是處于初級階段，消費(fèi)信貸的普及程度低，目前僅限于在大中城市有所發(fā)展；品種單一，僅在住房，汽車按揭等業(yè)務(wù)發(fā)展較好，連發(fā)展了十多年的信用卡業(yè)務(wù)，也是非常有限的起著類似于借記卡的功能，銀行的透支額度低，申辦要求多，消費(fèi)者也極少有透支消費(fèi)的習(xí)慣；此外申辦消費(fèi)貸款的辦事流程復(fù)雜，耗時(shí)長，效率低。造成我國消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢的主要原因在于——

（一）落后的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與舊經(jīng)濟(jì)體制制約

從我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展來看，新中國建立后到改革開放前，我國實(shí)行的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，在一切商品都憑證憑票供應(yīng)的年代，不要說個(gè)人信用問題，連最基本的商品貨幣關(guān)系都不存在；改革開放后到80年代，我國實(shí)行的是有計(jì)劃的商品經(jīng)濟(jì)，開始建立基本的商品貨幣關(guān)系，但很多產(chǎn)品的產(chǎn)供銷還是在指令性計(jì)劃下進(jìn)行，因此，雖然也出現(xiàn)了信用問題，但也僅限于在國有銀行與企業(yè)之間，個(gè)人信用問題還談不上；進(jìn)入90年代，隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的確立，個(gè)人信用才被提出來。而在歐美等西方發(fā)達(dá)國家，建立信用制度已有150多年的歷史，目前個(gè)人信用消費(fèi)已占全社會消費(fèi)總量的10％以上。目前我國的信貸消費(fèi)僅在大中城市有所發(fā)展，在眾多的中小城市仍未起步，據(jù)國外的經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人消費(fèi)的巨大潛力要在人均GDP超過3000美元時(shí)才會被發(fā)掘出來，而我國的人均GDP現(xiàn)在還未達(dá)到800美元，落后的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平必然導(dǎo)致低下的消費(fèi)水平，從而制約信貸消費(fèi)的發(fā)展。

（二）消費(fèi)信貸信息的不對稱性

所謂信息不對稱性，是指有關(guān)經(jīng)濟(jì)交易的相關(guān)信息在交易對方的不完全和不對稱分布或在某方的不完全。信息不對稱容易產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，因而必然會影響經(jīng)濟(jì)交易的有效開展。信貸消費(fèi)的信息不對稱主要體現(xiàn)在如下兩個(gè)方面——

1.消費(fèi)者方面的信息不對稱。消費(fèi)信貸是貸款的一種形式，任何理性的消費(fèi)者在考慮是否申請消費(fèi)信貸時(shí)，首先會考慮自己將來能否按時(shí)還款。在消費(fèi)者對經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景分析不清楚，社會保障體系不完善的情況下，消費(fèi)者無法形成準(zhǔn)確的收入預(yù)期，對自己將來是否有足夠的財(cái)力來承擔(dān)還貸義務(wù)把握不準(zhǔn)。其次，許多消費(fèi)者對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)知之甚少，對各項(xiàng)費(fèi)用，將來利率變動(dòng)情況等無法預(yù)計(jì)，增加了其選擇消費(fèi)信貸方式的疑慮，從而阻礙了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.銀行方面的信息不對稱。扭曲的競爭機(jī)制導(dǎo)致了銀行間的信息封鎖，各家商業(yè)銀行對市場份額競爭激烈，他們之間更多的是信息封鎖，根本談不上溝通，尤其是對個(gè)人客戶。由于我國個(gè)人信用體系尚未建立，對消費(fèi)者個(gè)人的信用評估制度還是空白，所以銀行方面也無法從權(quán)威機(jī)構(gòu)獲得準(zhǔn)確的有關(guān)消費(fèi)者的信用信息，加大了銀行放貸難度，銀行在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，往往對所有申請人的信用不加區(qū)分，以相同嚴(yán)格的貸款條件和繁瑣的手續(xù)來辦理，以達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的，從而將許多無法提供抵押或質(zhì)押品或擔(dān)保的客戶拒之門外，嚴(yán)重阻礙消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的順利開展。此外，由于銀行間的信息封鎖，使得消費(fèi)者的違約行為缺乏透明度，有的借款人在一家銀行違約或賴帳，在另一家銀行還照樣借款，非常不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（三）傳統(tǒng)的消費(fèi)習(xí)慣與狹窄的投資渠道制約

目前我國大多數(shù)居民對消費(fèi)信貸持謹(jǐn)慎態(tài)度，這一方面是受“量入為出”“寅吃卯糧”等傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣的影響，對到手的收入的使用都是精打細(xì)算，更別說去借錢過日子了，人們普遍認(rèn)為“無債一身輕”，盡管各家銀行近年來對消費(fèi)信貸做了大量宣傳，仍未能有效沖破這一傳統(tǒng)觀念的束縛。加之現(xiàn)在國內(nèi)的投資渠道狹窄，投資股市風(fēng)險(xiǎn)太大，購買保險(xiǎn)意識不高，尚處于嘗試階段，國債業(yè)務(wù)大部分是中老年人喜愛，而新近推出的開放式基金投資業(yè)務(wù)尚未能被廣大投資者認(rèn)識與接受，人們還是認(rèn)為把錢存在銀行放心。這樣一來手頭稍有積蓄的人不可能放著自己的錢不用而去向銀行借錢消費(fèi)，而對那些真正有需要借錢消費(fèi)的人又由于諸多條件限制，無法獲得銀行的貸款，從而使消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)難以有效拓展。

（四）與消費(fèi)信貸相關(guān)的法律法規(guī)的不完善

發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)表明，沒有完善的個(gè)人信用制度，消費(fèi)信貸是不可能快速健康發(fā)展的，而個(gè)人信用資源的開發(fā)與利用，乃至建立個(gè)人信用體系，都必須要有完善的法律制度做保障。如在征集個(gè)人信用狀況時(shí)，涉及到個(gè)人隱私問題，如何處理相關(guān)的問題；再如資信公司提供給銀行的資料失真導(dǎo)致給銀行造成損失，怎樣通過相關(guān)的法律進(jìn)行處理；再者消費(fèi)者因信用狀況惡化無法還貸，銀行怎樣才能進(jìn)行有效的索賠等等一系列的問題都需要有明確的法律規(guī)定，而我國在這方面的法律還很不完善，限制了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、促進(jìn)消費(fèi)信貸有效發(fā)展的幾項(xiàng)措施

（一）建立完善的個(gè)人信用制度

借鑒西方發(fā)達(dá)國家信用制度發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國的個(gè)人信用狀況，我國個(gè)人信用體系的建立宜采用以政府與央行為主導(dǎo)，以股份有限公司為主體的個(gè)人信用體系。在步驟上宜采用漸進(jìn)式策略，先在條件成熟的大城市建立資信公司，并以此為中心，構(gòu)建區(qū)域性輻射網(wǎng)絡(luò)，最后實(shí)現(xiàn)構(gòu)建全國性個(gè)人信用體系的目標(biāo)。資信公司負(fù)責(zé)建立完善的個(gè)人資信檔案，通過央行牽頭，各商業(yè)銀行，證券公司，保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)參與，從消費(fèi)者的工作單位，政府機(jī)構(gòu)等部門以及與消費(fèi)者發(fā)生過信貸關(guān)系的金融機(jī)構(gòu)和零售商那里收集與消費(fèi)者個(gè)人有關(guān)的信息，包括職業(yè)，收入，家庭狀況，納稅情況，法院判決以及信貸帳戶記錄（如帳戶開戶時(shí)間，還款時(shí)間，最高借款金額，還款方式，違約記錄等）。信息建好后，還要進(jìn)行科學(xué)的評估，給每個(gè)消費(fèi)者評定信用級別，以便銀行方便采用。這方面可以借鑒美國的經(jīng)驗(yàn)，在二戰(zhàn)后，美國的消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)獲得了長足的發(fā)展。他們從區(qū)域性的合作組織或非贏利性的機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)樗饺藫碛谢蛞怨拘问浇M織起來的贏利性的機(jī)構(gòu)，目前，這類機(jī)構(gòu)已有兩千多家，每年提供的信貸評估報(bào)告1億多份。各個(gè)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)之間與銀行和零售商之間都實(shí)現(xiàn)了電腦聯(lián)網(wǎng)，不僅大大提高了評估資料的準(zhǔn)確性與完整性，而且起到督促消費(fèi)者履行借款合同，維護(hù)自身信用的作用。完善的個(gè)人信用制度使美國形成了人人講信用的社會風(fēng)氣，極大推動(dòng)消費(fèi)信貸市場的發(fā)展。

（二）建立完善的法律體系，促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展

完善的法律體系是個(gè)人信用制度的重要組成部分，它包括對銀行與商業(yè)行為進(jìn)行規(guī)范，特別是對消費(fèi)信貸的環(huán)境及授信行為進(jìn)行規(guī)范的法律，也包括對借款人的還款行為進(jìn)行規(guī)范的法律，以及對消費(fèi)者的不誠實(shí)行為進(jìn)行懲罰的法律等。如在美國，有過不良信用記錄的人要想貸款，上保險(xiǎn)，求職等，都要比信用良好的人麻煩得多，如多出保費(fèi)，多出貸款利息等，不老實(shí)就必須付出嚴(yán)重的代價(jià)，其制度約束力很強(qiáng)，就因?yàn)樗型晟频姆芍С帧Ｃ绹谙M(fèi)信貸方面有四部重要的法律：《信貸機(jī)會均等法》，《誠實(shí)借貸法》，《公平信貸報(bào)告法》，《社會再投資法》，授信方面有《信用卡發(fā)行法》，《公正貸款記錄法》，《公正貸款記帳法》，相關(guān)的法律還有《破產(chǎn)法》等。我國立法部門應(yīng)借鑒歐美等發(fā)達(dá)國家的相關(guān)法律條文，盡快建立與完善我國消費(fèi)信貸方面的法律，以促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（三）創(chuàng)造有利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境

首先是要拓寬個(gè)人資金的投資渠道，規(guī)范證券市場，大力發(fā)展保險(xiǎn)，國債，基金業(yè)務(wù)等，嘗試開辦個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，各商業(yè)銀行應(yīng)大力拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)人們摒棄存錢消費(fèi)的習(xí)慣，把手中的閑錢用于投資，從而也會使更多的人有機(jī)會產(chǎn)生消費(fèi)信貸的需求；再者要繼續(xù)深化與百姓生活密切相關(guān)的住房，醫(yī)療，就業(yè)，養(yǎng)老保險(xiǎn)，教育等方面的改革力度，解除居民對未來的養(yǎng)老，醫(yī)療，子女教育等不確定因素的后顧之憂，這樣人們才會放心使用“未來錢”，對消費(fèi)信貸的需求才會不斷增加。

（四）不斷創(chuàng)新消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)品種，滿足不同層次消費(fèi)者的需求，全面推進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的全面發(fā)展

與國外的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)相比，我國的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種仍有很大的創(chuàng)新空間，一些很具有發(fā)展前景的消費(fèi)信貸品種，如個(gè)人資金周轉(zhuǎn)貸款，個(gè)人債務(wù)重組貸款，帶有購買期權(quán)的租賣契約式消費(fèi)信貸品種在我國基本上還是空白。還有，即使一些消費(fèi)信貸品種在我國已經(jīng)開展，但開發(fā)的深度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，如信用卡消費(fèi)貸款的功能尚未得到很好的開發(fā)，目前我國信用卡的特約商戶多是大型商場，星級賓館和具有相當(dāng)規(guī)模的大型服務(wù)性企業(yè)，眾多中小商店和服務(wù)企業(yè)沒有加入信用卡網(wǎng)絡(luò)，這與我國龐大的商業(yè)銷售網(wǎng)點(diǎn)和消費(fèi)網(wǎng)點(diǎn)極不相稱。所以必須進(jìn)一步拓展信用卡清算系統(tǒng)，逐漸擴(kuò)大信用卡的使用領(lǐng)域。現(xiàn)有信用卡網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)內(nèi)的銀行與商家也應(yīng)積極探索新路子，進(jìn)一步擴(kuò)大信用卡的使用領(lǐng)域。此外，應(yīng)針對不同的消費(fèi)群體制定不同的貸款品種，如對個(gè)體工商戶和運(yùn)輸業(yè)者提供經(jīng)營性車輛貸款，對有創(chuàng)業(yè)意識的城鄉(xiāng)家庭可提供小額家庭創(chuàng)業(yè)貸款等。此外，針對不同的消費(fèi)信貸品種和貸款對象，可在利率期限和還款方式方面為消費(fèi)者提供多種選擇。如國際上通行的有等額償還法，等本等息法，等額本金法，等額遞增法，增本減息法，到期一次還本付息等方式，我國目前主要采取前三種方式，由于還款金額確定，有的家庭并不適應(yīng)，應(yīng)根據(jù)不同的客戶制定不同還款方式，如對新婚家庭實(shí)行“等額遞增還款法”，對那些中老年家庭則采取“等額遞減還款法”，此外應(yīng)適當(dāng)放寬貸款抵押物的條件和貸款額度，如對存單和憑證式國債抵押，接受跨行抵押，這樣將為消費(fèi)者提供更多的融通資金和手續(xù)上的便利。商業(yè)銀行應(yīng)積極結(jié)合我國消費(fèi)者的特點(diǎn)，研究，探索這些消費(fèi)信貸品種在我國可行的發(fā)放模式和風(fēng)險(xiǎn)控制模式并積極完善和推行，以盡快完善我國的消費(fèi)信貸體系。

（作者單位：建設(shè)銀行深圳市梅景支行、包頭市青山區(qū)委黨校）