開放科學（資源服務）標識碼（OSID）：

Research on the Development of Beef Cattle Breeding“ Insurance + Credit” Innovation Model—A Case Study of Tongliao City， Inner Mongolia

LI Sai-nan，ZHAOYuan-feng2（1.IstituteofEconomics，Iner MongoliaAcademyofSocial Scienes，HohhotIerMongoli 010010;2.ColegeofEconomicsandManagement，，Iner MongoliaAgricultural University，Hohhot，Inner Mongolia010011）

AbstractAsporatompoentoflustrtlustisiloflturalndralooicgowfe tivelydreinghaalalsiftngsaicsiiasuitsaabealeot ofChineseanialidustTglaoCityismajorbfatlebredingbseandoofthfirstpilaeasforefcatlbreedingisurance in Inner Mongolia.This study took Tongliao City as an example to analyze the significance of“insurance + credit”mechanism，clarify the evolutionaryprocsdkeyatureofisioatiessteds isplemeatoutcefingdmostatedhatdacing high-quality development of“insurance + credit”policies for the beef cattle industry requires establishing a coordination mechanism and toplevel design for the “insurance + credit”model，fostering institutional guidance for collaborative innovation between banks and insurers， innovating integrated financial instruments for “insurance + credit”，designing tailored financial products for beef cattle farming，building a risk guarantee pltformforinsuranceandcredit，andreatingatechnologyandinformatio-sharingsystemforthebeefcaleindustry.

KeywordsBeefcattle industry;Insurance;Credit;Innovation

農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)信貸作為農(nóng)村金融的重要工具，可以優(yōu)化農(nóng)業(yè)金融體系，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的高質量發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)信貸在促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中具有顯著的正向協(xié)同效應，農(nóng)業(yè)保險可以降低信貸風險，促進農(nóng)村信貸擴張，也可依托于農(nóng)村信貸擴張促進農(nóng)戶收入水平提高，從而推動農(nóng)業(yè)保險有效需求增長[1-5]。此外，農(nóng)業(yè)保險可以作為替代抵押品，緩解農(nóng)戶因供給不足而受到的信貸配給，從而提高農(nóng)戶的信貸可得性[6-9]。農(nóng)業(yè)保險保單質押貸款作為農(nóng)業(yè)保險與信貸業(yè)務相結合的產(chǎn)物，通過拓寬農(nóng)業(yè)信貸融資渠道有效破解了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款難、貸款貴的問題[10]

各地政府和金融機構積極探索了“農(nóng)業(yè)保險 + 信貸”的聯(lián)動機制，積累了豐富經(jīng)驗。廣東省實施了“生豬活體抵押 + 保險增信 + 銀行授信”模式，通過將農(nóng)業(yè)保險與信貸產(chǎn)品相結合，為農(nóng)戶提供了更為便捷的金融服務，有效解決了農(nóng)村信貸市場的“融資難\"問題[1]。山東聊城推出了生豬“農(nóng)業(yè)保險 + 信貸”政策，通過保險來降低貸款違約的風險，從而提高養(yǎng)殖戶的貸款額度[12]。安徽省實施了“信貸 + 保險”模式，旨在解決農(nóng)村地區(qū)的貸款難題。該模式通過政府和金融機構的合作，將農(nóng)業(yè)保險作為貸款的抵押品，從而降低金融機構的風險，提高農(nóng)戶的貸款可獲得性[13]。廣東省佛山市三水區(qū)采用了“政府 + 銀行 + 保險”的模式，通過政府的政策支持和財政補貼，結合銀行的小額信貸和保險公司的風險保障，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展[14]。四川省眉山市彭山區(qū)實施了“險資直貸 + 水果產(chǎn)業(yè)收入保險”模式，通過保單為農(nóng)戶提供無抵押貸款，同時保障自然風險和市場風險，促進農(nóng)民增收和水果產(chǎn)業(yè)發(fā)展[15]。盡管“農(nóng)業(yè)保險 + 信貸”模式在多個地區(qū)取得了成功，但仍面臨一些挑戰(zhàn)，如金融發(fā)展水平與鄉(xiāng)村振興需求不匹配、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的不穩(wěn)定性以及信息不對稱等問題[1]。在實際操作中，農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸之間的協(xié)作創(chuàng)新力度不足，險種少、覆蓋面窄，部分產(chǎn)品中各參與主體的風險收益匹配不對稱[17]。“農(nóng)業(yè)保險 + 信貸\"模式通過政策支持和制度創(chuàng)新，有效緩解了農(nóng)戶融資難題，并提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險管理能力。但是，如何實現(xiàn)該模式的長期可持續(xù)發(fā)展，仍是需要解決的突出問題。

在肉牛產(chǎn)業(yè)中實施\"保險 + 信貸”制度，可以發(fā)揮肉牛保險保單的抵押品替代作用，提高農(nóng)戶信貸可得性，讓肉牛養(yǎng)殖戶獲得足夠的信貸支持。肉牛養(yǎng)殖“保險 + 信貸”是發(fā)揮財政政策與信貸政策協(xié)調聯(lián)動、交互作用的創(chuàng)新型金融工具，是推動肉牛產(chǎn)業(yè)轉型升級，增強產(chǎn)業(yè)競爭力的重要支撐手段。該研究基于實地調研獲取的數(shù)據(jù)及事例，分析通遼市“肉牛保險 + 信貸”制度的變化特征，介紹試點地區(qū)實施“保險 + 信貸”制度的效果，提出促進肉牛產(chǎn)業(yè)保險與信貸政策聯(lián)動推動肉牛產(chǎn)業(yè)升級的對策建議。

1農(nóng)業(yè)“保險 + 信貸”制度相關政策梳理

國家及自治區(qū)政府非常重視發(fā)揮農(nóng)業(yè)“保險 + 信貸”等金融工具聯(lián)動對產(chǎn)業(yè)的引領作用，2009年，中共中央國務院出臺了《關于2009年促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見》，首次提出了要探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結合的銀?；訖C制。并且多次在中央一號文件中明確指出，要加強涉農(nóng)信貸與保險協(xié)作配合（2013）、探索建立農(nóng)業(yè)補貼、涉農(nóng)信貸、農(nóng)產(chǎn)品期貨和農(nóng)業(yè)保險聯(lián)動機制（2016）、加快構建“銀保擔\"風險共擔普惠金融服務體系（2020）；同時，財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會、銀行保險企業(yè)等相關國家部委及金融機構進一步貫徹黨中央的精神，依托部門職責提出了一系列具體舉措，如2022年農(nóng)業(yè)農(nóng)村部會同中國建設銀行出臺了《關于開展“險貸直通車”專項創(chuàng)新服務的通知》，創(chuàng)新推出“裕農(nóng)快貸（險貸通）”等產(chǎn)品，為參加保險的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供專屬全線上信用貸款，更好地滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體差異化信貸需求。

內蒙古自治區(qū)積極響應國家政策，2019年，《內蒙古自治區(qū)加快推進政策性農(nóng)業(yè)保險高質量發(fā)展的工作方案》指出，鼓勵保險機構積極探索農(nóng)業(yè)保險與信貸、擔保、期貨（權）等金融工具聯(lián)動的有效模式，立足于發(fā)揮保險的保障功能，積極開展主要農(nóng)產(chǎn)品的“保險 + 期貨”試點工作。建立健全農(nóng)村信用體系，開展牲畜“活體”抵押貸款試點，通過農(nóng)業(yè)保險單的增信功能，緩解農(nóng)牧戶“貸款難”“貸款貴”問題。2020年，內蒙古自治區(qū)人民政府辦公廳關于印發(fā)《農(nóng)業(yè)高質量發(fā)展三年行動方案（2020年—2022年）》的通知提出，探索農(nóng)業(yè)保險與財政風險補償、信貸、擔保、期貨（權）等金融工具聯(lián)動的有效模式。2021年，內蒙古自治區(qū)人民政府辦公廳印發(fā)《內蒙古自治區(qū)“十四五”金融發(fā)展與改革規(guī)劃》進一步明確，推動建立“政府 + 銀行 + 擔保 + 保險”的融資合作和風險分擔機制。由此可見，充分發(fā)揮財政政策與金融政策的聯(lián)動效應，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)“保險 + 信貸”產(chǎn)品及運行機制，是當前中國農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重要抓手。

2通遼市肉牛產(chǎn)業(yè)實施“保險 + 信貸”制度的意義

2.1肉牛產(chǎn)業(yè)的高質量發(fā)展需要\"保險 + 信貸\"的支持作為國家重要的優(yōu)質肉牛生產(chǎn)基地，通遼市肉牛存欄量與出欄量均居全國前列，2023年通遼市牛存欄量達到385.8萬頭，出欄量為140.0萬頭。通遼市擁有多個飼養(yǎng)基礎母牛超萬頭的蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)和超千頭的嘎查村，肉牛養(yǎng)殖專業(yè)合作社達到741個，肉牛規(guī)模養(yǎng)殖場達到2038家，這些合作社和養(yǎng)殖場在推動肉牛養(yǎng)殖規(guī)模化、標準化方面發(fā)揮了重要作用。然而，通遼市肉牛產(chǎn)業(yè)雖然規(guī)模較大，但產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；潭鹊停瑢е氯馀．a(chǎn)業(yè)“大而不強”。主要表現(xiàn)為：肉牛產(chǎn)業(yè)鏈條不夠完整，以繁殖為主，具有更高經(jīng)濟效益的育肥、屠宰、加工環(huán)節(jié)發(fā)展程度較低；養(yǎng)殖規(guī)模小，肉牛養(yǎng)殖戶主要農(nóng)戶為主體，龍頭企業(yè)和規(guī)模養(yǎng)殖戶數(shù)量不足。而發(fā)展育肥牛、提升屠宰加工能力、擴大養(yǎng)殖規(guī)模等增強肉牛產(chǎn)業(yè)的各項舉措都離不開有效的風險保障體系和強有力的金融支持。

2.2肉牛產(chǎn)業(yè)“保險 + 信貸”模式的理論依據(jù)和現(xiàn)實需求理論上，在農(nóng)村信貸市場引入農(nóng)業(yè)保險能夠充分利用農(nóng)業(yè)保險和信貸之間的互補耦合關系來實現(xiàn)對農(nóng)業(yè)風險的轉移。將保險風險管理和銀行信用管理深度融合，可以降低農(nóng)村金融普惠過程中的信息成本，解決農(nóng)村金融缺乏長期可持續(xù)發(fā)展后勁的問題?，F(xiàn)實中，由于通遼市現(xiàn)階段推行的多數(shù)金融產(chǎn)品與養(yǎng)殖戶進行深度育肥的生產(chǎn)經(jīng)營過程嚴重脫節(jié)，不能有效滿足養(yǎng)殖戶飼養(yǎng)育肥牛的資金需求，“肉牛保險 + 信貸\"制度可以創(chuàng)新金融支持方式，有效盤活養(yǎng)殖戶活體資產(chǎn)?！氨ｋU + 信貸\"模式將肉牛產(chǎn)業(yè)保險制度與信貸制度相結合，在提高風險抵御能力的基礎上提供抵押擔保，不僅可以使貸款方有效防范風險和減少損失，還可以提高養(yǎng)殖戶的借貸能力，幫助養(yǎng)殖戶獲得貸款資金，盤活養(yǎng)殖戶的活體資產(chǎn)，解決養(yǎng)殖戶貸款難的根本問題。因此，“保險 + 信貸”制度是解決肉牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金瓶頸與風險控制問題的有效手段。

2.3通遼市實施肉牛養(yǎng)殖“保險 + 信貸”的制度依據(jù)通遼市以分散肉牛養(yǎng)殖風險、完善肉牛產(chǎn)業(yè)金融支持體系、促進肉牛產(chǎn)業(yè)高質量發(fā)展為目標，先后出臺了《通遼市肉牛養(yǎng)殖保險試點工作實施方案（試行）》《通遼市2020年肉牛養(yǎng)殖保險試點工作實施方案（試行）》和《通遼市2022年政策性肉牛養(yǎng)殖保險試點工作實施方案》，在方案中明確提出要大力發(fā)展“肉牛保險 + 信貸”，探索通過“肉牛保險 + ”破解肉牛產(chǎn)業(yè)融資困境的新模式，有效發(fā)揮產(chǎn)業(yè)扶貧鞏固脫貧成果的效能。并在2020年和2022年的方案中指出，要成立工作領導小組，負責全面規(guī)劃、協(xié)調與推進項目實施的各項工作，研究和解決保險及“肉牛保險 + ”工作中出現(xiàn)的新狀況與難題。明確“肉牛保險 + ”要認真落實屬地管理責任，切實加強對保險及“肉牛保險 + ”工作的監(jiān)督和管理。政策性肉牛養(yǎng)殖保險工作小組要及時對本年度政策性肉牛保險及“肉牛保險 + ”開展情況進行評價，評價結果將作為各保險經(jīng)辦機構完成保險工作的參考依據(jù)。此外，在2020年的實施方案中特別規(guī)定，各保險經(jīng)辦機構需積極主動展開合作，充分利用“肉牛保險 + ”的金融屬性，并依托專業(yè)優(yōu)勢，參與或促成金融資本對當?shù)厝馀．a(chǎn)業(yè)的支持。具體要求為：在一個保險年度內，各機構應助力或協(xié)調實現(xiàn)的貸款額度需達到實際保險金額的 20% 及以上；未能達成此目標的機構，將在下一個年度中失去參與肉牛保險業(yè)務承保的資格。

3通遼市肉牛產(chǎn)業(yè)實施“保險 + 信貸”制度變化及特征

為破除肉牛養(yǎng)殖業(yè)的資金瓶頸，2019年通遼市率先在全國首創(chuàng)實施了“肉牛保險 + 信貸”制度，將肉牛養(yǎng)殖保險與肉牛抵押貸款相連接，創(chuàng)新性地實施大牲畜保險與牲畜抵押貸款互聯(lián)的保險項目。然而，2020年該項目在產(chǎn)品內容及實施機制方面發(fā)生了較大的變化，截至2023年，通遼市都未能完成肉牛保險實施方案中明確提出的“保險 + 信貸”的任務目標。

通遼市在2019年和2020年的肉牛養(yǎng)殖保險試點工作實施方案中均對“保險 + 信貸”的實施情況進行了相應規(guī)定，但是具體內容出現(xiàn)了較大變化（表1）。在2019年4月—

2020年4月的肉牛養(yǎng)殖保險年度中，肉牛養(yǎng)殖“保險 + 信貸”政策實施的具體模式為：承保肉牛養(yǎng)殖保險的保險公司負責出具養(yǎng)殖保險，作為肉牛養(yǎng)殖風險保障，保證其價值不會低于貸款金額；第三方協(xié)作企業(yè)牧國牛業(yè)有限公司作為擔保公司承擔保證責任擔保，負責運用“牧聯(lián)扣 + 牧聯(lián)網(wǎng)”的科技手段對抵押牛只確定身份，對肉牛活體進行工商確權登記后實現(xiàn)抵押；通遼市國有資本投資運營有限公司作為項目實施主體，負責建立風險補償金資金池；農(nóng)村信用社按照風險補償金總額的10倍進行發(fā)放貸款。

《通遼市2020年肉牛養(yǎng)殖保險試點工作實施方案（試行）》中指出，為了防止肉牛養(yǎng)殖致貧返貧，延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，帶動更多的金融資本進入肉牛領域，促進養(yǎng)牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展，探索通過“肉牛保險 + ”破解肉牛產(chǎn)業(yè)融資困境的新模式，有效發(fā)揮產(chǎn)業(yè)扶貧鞏固脫貧成果的效能。肉牛保險工作推進小組按照市委、市政府有關要求繼續(xù)完善“肉牛保險 + ”系列產(chǎn)品，統(tǒng)籌推進肉牛保險與信貸、擔保、期貨（權）等金融工具聯(lián)動，通過肉牛保險的增信功能，提高農(nóng)戶信用等級，破解農(nóng)戶“貸款難、貸款貴\"問題。各保險經(jīng)辦機構要積極主動配合，充分發(fā)揮“肉牛保險 + ”的金融屬性，結合自身優(yōu)勢，參與或協(xié)調金融資本支持當?shù)厝馀．a(chǎn)業(yè)發(fā)展，一個保險年度內應參與或協(xié)調貸款額度為實際保險金額的 20% 以上。

2020—2023年，通遼市肉牛養(yǎng)殖“保險 + 信貸”政策的實施主體是實施肉牛養(yǎng)殖保險的農(nóng)業(yè)保險公司。盡管每年的實施方案中提到“肉牛保險 + 信貸”的貸款規(guī)模要達到 20% 的保費規(guī)模，但事實上，各家保險經(jīng)營主體均未完成上述目標。

表12019年與2020—2023年通遼“保險 + 信貸”機制對比

Table1 Comparisonofthe“Insurance + Credit”mechanisminTongliaoin2019and2020-2023

4通遼市肉牛養(yǎng)殖“保險 + 信貸”制度實施效果

4.1建立普惠金融示范平臺 通遼市已成功構建并部署了一項普惠金融綜合服務平臺，該平臺已完成系統(tǒng)開發(fā)工作，并有效實現(xiàn)了業(yè)務運營的落地實施。初步形成了一種融合“線上 + 線下”服務模式的普惠金融體系，該體系以客戶信息數(shù)字化管理、業(yè)務拓展線上化操作及業(yè)務管理流程平臺化為核心特征。作為實踐探索的先行區(qū)，該平臺在科爾沁區(qū)設立了試點項目，具體包括豐田鎮(zhèn)的胡家園子示范站點與窯營子村的標準站點。截至目前，該綜合服務平臺的服務范圍已覆蓋48個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、169個嘎查村，惠及用戶1275戶。平臺已記錄有貸款意向的客戶885戶，涉及擬貸款總額達到1.34億元人民幣。在此基礎上，平臺已向銀行機構推薦了478戶優(yōu)質客戶，并成功促成了3850萬元人民幣的貸款發(fā)放。平臺正致力于全面打通線上服務流程，以期提升服務效率與便捷性。未來的工作重點將聚焦于推進“肉牛保險 + 業(yè)務”的深度融合與發(fā)展，旨在實現(xiàn)各參與機構間的信息共享與協(xié)同作業(yè)，從而推動“肉牛保險 + 信貸”綜合業(yè)務的順利開展。通過整合銀行、保險公司、擔保機構等多類金融服務與類金融服務提供商的產(chǎn)品與服務，該平臺旨在為農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)者及小微企業(yè)提供一個全面、高效的普惠金融服務解決方案，以破解當前農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)及小微企業(yè)在融資過程中面臨的難、貴、慢等難題。此舉不僅顯著提升了金融服務的覆蓋面、可獲得性及用戶滿意度，更為通遼市的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施與經(jīng)濟高質量發(fā)展提供了強有力的金融支持。

4.2設立科左中旗國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園科左中旗國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園作為農(nóng)業(yè)農(nóng)村部與財政部于2019年6月聯(lián)合批準設立的重要農(nóng)業(yè)項目，于2020年12月順利通過了國家層面的考核認定，標志著其建設與發(fā)展取得了階段性成果。該產(chǎn)業(yè)園地理位置優(yōu)越，坐落于科左中旗的西部區(qū)域，其覆蓋范圍廣泛，不僅橫跨花吐古拉、敖包、舍伯吐、希伯花4個蘇木鎮(zhèn)，還深入到了74個嘎查（村），直接惠及1.9萬戶家庭，總計6.96萬名農(nóng)牧民，占地面積達到9.15萬 hm² 。

產(chǎn)業(yè)園以肉牛產(chǎn)業(yè)為核心，致力于打造肉牛全產(chǎn)業(yè)鏈的典范。2023年園區(qū)內肉牛存欄量已接近10萬頭，形成了從飼草種植與儲備、種源生產(chǎn)與供應、母牛擴繁與培育、規(guī)?；B(yǎng)殖與管理、市場交易與流通、精深加工與轉化、科技研發(fā)與創(chuàng)新、電商物流與銷售等各環(huán)節(jié)緊密相連、協(xié)同發(fā)展的完整產(chǎn)業(yè)鏈。這一全產(chǎn)業(yè)鏈條的構建，不僅促進了產(chǎn)業(yè)園內一二三產(chǎn)業(yè)的深度融合，更在自治區(qū)乃至全國范圍內展現(xiàn)出了強勁的競爭優(yōu)勢與廣闊的發(fā)展前景。

為了進一步優(yōu)化產(chǎn)業(yè)園的金融服務體系，以滿足養(yǎng)殖戶日益多元化的融資訴求，產(chǎn)業(yè)園創(chuàng)新性地構建了肉牛產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺。該平臺深度融合現(xiàn)代信息技術手段，為具有貸款需求的養(yǎng)殖戶提供了高效的肉?；铙w監(jiān)管服務方案。具體而言，平臺通過為養(yǎng)殖戶的牛只配備電子圍欄項圈，并在養(yǎng)殖場部署先進的視頻監(jiān)控設備，將用作抵押的牛只全面納入其自主研發(fā)的監(jiān)管系統(tǒng)之中，從而實現(xiàn)了對牛只的實時動態(tài)監(jiān)控與精細化管理。在此基礎上，平臺與內蒙古銀行建立了緊密的合作關系，共同探索并實施了肉?；铙w抵押貸款創(chuàng)新金融模式。平臺作為第三方監(jiān)管機構，為金融部門提供肉牛活體的全面監(jiān)管服務；銀行則根據(jù)客戶的實際需求與信用狀況，給予相應的授信額度并發(fā)放貸款；平臺將監(jiān)管系統(tǒng)的端口開放給銀行，使銀行能夠實時掌握抵押活體牛只的具體位置及活動情況，從而確保貸款資金的安全與有效使用。不僅有效解決了養(yǎng)殖戶在發(fā)展肉牛產(chǎn)業(yè)過程中面臨的貸款抵押物難以尋找、擔保費用高昂等實際問題，更為產(chǎn)業(yè)園的持續(xù)發(fā)展注入了強大的金融動力。該系統(tǒng)內已實現(xiàn)對15家動產(chǎn)監(jiān)管牧場的全面監(jiān)管，監(jiān)管牛只數(shù)量累計達到7400頭，累計授信放貸金額突破了億元大關，充分彰顯了其在促進肉牛產(chǎn)業(yè)高質量發(fā)展、助力農(nóng)牧民增收致富方面的顯著成效與廣闊前景。

5促進肉牛養(yǎng)殖“保險 + 信貸”政策高質量發(fā)展的對策建議

5.1建立肉牛養(yǎng)殖\"保險 + 信貸”模式的協(xié)調機制和頂層設

計建立肉牛養(yǎng)殖“保險 + 信貸”模式的協(xié)調機制和頂層設計需要政府、保險公司、金融機構以及肉牛養(yǎng)殖企業(yè)和農(nóng)戶的共同努力。一是要明確各方職責和角色。政府、保險公司、金融機構以及肉牛養(yǎng)殖企業(yè)和農(nóng)戶，需要在模式中明確各自的職責和角色。政府主要負責制定相關政策和提供支持，保險公司負責設計保險產(chǎn)品并管理風險，金融機構負責提供信貸服務，而肉牛養(yǎng)殖企業(yè)和農(nóng)戶則是服務的主要對象。二是要建立定期溝通與協(xié)作機制。各方應定期進行溝通，分享信息，共同協(xié)作?？梢越⒐ぷ餍〗M或委員會，定期召開會議，討論模式運行中的問題，提出改進建議，推動模式的不斷完善和發(fā)展。三是制定統(tǒng)一的標準和流程。為了確保模式的協(xié)調性和一致性，各方應共同制定統(tǒng)一的標準和流程，包括保險和信貸服務的申請與審批流程、風險管理標準、信息共享規(guī)范等。四是制定風險管理策略。肉牛養(yǎng)殖保險 + 信貸模式面臨的風險較多，各方應共同制定風險管理策略，明確風險識別、評估、控制和監(jiān)控的流程和方法。五是建立監(jiān)督與評估機制。設立專門的監(jiān)督機構或委托第三方進行監(jiān)督和評估，定期檢查模式的運行情況，評估服務的質量和效果，提出改進建議。

5.2形成銀保協(xié)同創(chuàng)新的制度導向政府相關部門應該積極創(chuàng)造有利的政策環(huán)境，實施必要的財稅支持，構建切實的利益保障體系，從而穩(wěn)定相關經(jīng)濟主體的預期，形成鼓勵銀保協(xié)同創(chuàng)新的制度導向。一是建立健全“肉牛保險 + 信貸”制度，政府應制定相關規(guī)章制度，明確銀保合作的具體模式和操作流程。針對肉牛養(yǎng)殖戶等特定群體出臺專項政策，鼓勵保險公司開發(fā)適合其需求的保險產(chǎn)品，并與信貸機構形成聯(lián)動機制，為養(yǎng)殖戶提供全方位的金融服務。二是明確保險與信貸的關聯(lián)機制，政府應組織相關部門對保險金用于償還債務方面的法律障礙進行深人研究，并適時進行修正或出臺特別說明，以消除合作中的法律障礙。三是實施必要的財稅支持，通過提供稅收優(yōu)惠、財政補貼等方式，降低銀保合作的成本，提高其合作的積極性。設立專項基金，用于支持銀保合作項目的研發(fā)和推廣，推動創(chuàng)新業(yè)務的快速發(fā)展。對在銀保合作中表現(xiàn)突出的機構給予表彰和獎勵，激勵更多機構參與合作。四是構建切實的利益保障體系，建立合理的利益分配機制，確保信貸機構和保險公司在合作中能夠共享收益、共擔風險。推動建立銀保合作的風險共擔機制，通過設立風險準備金、再保險等方式，降低合作中的風險敞口。加強對銀保合作項目的評估和監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和解決合作中的問題，確保合作的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。

5.3創(chuàng)新肉牛養(yǎng)殖\"保險 + 信貸\"金融產(chǎn)品在促進通遼市肉牛產(chǎn)業(yè)向高質量、規(guī)模化及全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展模式轉型的過程中，各類養(yǎng)殖經(jīng)營主體，包括龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社及個體養(yǎng)殖場，扮演著至關重要的角色。然而，這些經(jīng)營主體普遍面臨融資約束，成為制約其發(fā)展的關鍵因素。為破解這一難題，需探索并實施創(chuàng)新的金融策略，通過構建“肉牛保險 + 信貸”復合型金融產(chǎn)品，結合“銀行 + 擔保機構 + 政府財政風險補償”的融資模式，以提供更為靈活和安全的資金支持。在此基礎上，應進一步深化金融產(chǎn)品創(chuàng)新，特別是針對肉牛產(chǎn)業(yè)鏈上下游各環(huán)節(jié)的特定融資需求，設計定制化金融服務方案。通過強化“以大帶小”的協(xié)同發(fā)展機制，完善“企業(yè) + 合作社 + 農(nóng)牧戶”及“農(nóng)戶繁育、企業(yè)育肥”等產(chǎn)業(yè)鏈融資服務模式，促進資金在產(chǎn)業(yè)鏈內的有效流動，延長并增強產(chǎn)業(yè)鏈的韌性與活力，從而實現(xiàn)通遼市肉牛產(chǎn)業(yè)的整體升級與可持續(xù)發(fā)展。

5.4搭建肉牛養(yǎng)殖\"保險 + 信貸”風險擔保平臺搭建完善的肉牛養(yǎng)殖“保險 + 信貸”風險擔保平臺，能夠提供科學的風險評估、有效的風險擔保、引入第三方擔保機構、建立風險準備金制度、信息化管理、加強風險管理培訓以及建立風險預警機制等服務。一是要建立風險評估體系。建立科學的風險評估體系，對肉牛養(yǎng)殖企業(yè)和農(nóng)戶的信用狀況、經(jīng)營狀況、償債能力等方面進行全面評估，從而可以確定肉牛養(yǎng)殖企業(yè)和農(nóng)戶的風險等級，為保險和信貸服務提供依據(jù)。二是要完善風險擔保機制。制定完善的風險擔保機制，明確風險擔保的標準、流程和責任，為肉牛養(yǎng)殖企業(yè)和農(nóng)戶提供額外的保障，降低信貸風險。三是要引入第三方擔保機構。引入保險公司、擔保公司等第三方擔保機構，共同參與風險擔保，提供專業(yè)的風險管理和擔保服務，提高風險擔保的可靠性和效率。四是要建立風險準備金制度。設立風險準備金制度，要求肉牛養(yǎng)殖企業(yè)和農(nóng)戶定期繳納一定比例的風險準備金，用于彌補信貸風險造成的損失，保障信貸資金的安全。五是要建立風險預警機制?；谏钊氲娘L險監(jiān)測與分析體系，通過對各類風險指標的持續(xù)追蹤和綜合分析，實現(xiàn)風險的早期識別與評估，利用先進的數(shù)據(jù)分析技術和工具，對影響項目或業(yè)務運行的各類風險因素進行實時監(jiān)控和量化分析。

5.5建立肉牛產(chǎn)業(yè)科技信息共享系統(tǒng)在“肉牛保險 + 信貸\"農(nóng)業(yè)金融融合模式中，需要構建肉牛產(chǎn)業(yè)科技信息共享系統(tǒng)。通過集成、處理與共享肉牛養(yǎng)殖全鏈條中的科技信息與金融數(shù)據(jù)，促進產(chǎn)業(yè)資源的優(yōu)化配置與風險的有效管理。構建多層次的數(shù)據(jù)采集體系，利用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術，實時、精準地收集肉牛生長狀況、飼養(yǎng)環(huán)境、健康狀況等關鍵生物數(shù)據(jù)，并結合保險投保、理賠記錄及信貸申請、還款情況等金融數(shù)據(jù)，形成全面、翔實的數(shù)據(jù)基礎。運用云計算與數(shù)據(jù)分析技術，對數(shù)據(jù)進行深度挖掘與智能處理，對肉牛養(yǎng)殖管理、保險風險評估及信貸決策進行指導。通過科技信息共享系統(tǒng)，實現(xiàn)養(yǎng)殖戶、保險公司、金融機構及政府監(jiān)管機構之間的信息互聯(lián)互通，促進相關信息共享與技術應用協(xié)同，從而提升肉牛養(yǎng)殖的科學化水平，降低養(yǎng)殖風險與成本，促進金融服務的精準對接與創(chuàng)新，為肉牛產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展注入強勁的科技動力與金融活力。

參考文獻

[1]CARTER MR，CHENGL，SARRIS A. The impact of inter-linked index in-suranceand credit contracts on financial market deepening and small farmproductivity[C]//Annual meeting of the American applied economics as-sociation.Pittsburgh，PA：[s.n.]，2011.

[2]謝玉梅，齊琦，趙海蕾.基于綜合險的銀保合作模式：典型個案及理論含義[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2015，36（5）：84-90.

[3]葉明華，衛(wèi)玥.農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸：互動模式與績效評價[J].經(jīng)濟體制改革，2015（9）：92-97.

[4]牛暢.“農(nóng)業(yè)保險 + 農(nóng)村信貸\"互動模式研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2018，29（14） ：187-188.