僅僅查詢貸款額度，就收到了放款？近日，消費(fèi)者黃先生向央廣網(wǎng)啄木鳥消費(fèi)者投訴平臺(tái)反映，6月16日，他登錄“宜享花”平臺(tái)查詢貸款可用額度，在輸入相關(guān)信息后，未簽署任何協(xié)議，數(shù)小時(shí)后便收到了一筆99900元的轉(zhuǎn)賬信息。隨后，黃先生發(fā)現(xiàn)這筆轉(zhuǎn)賬實(shí)為一項(xiàng)12期分期貸款，總利息達(dá)13458.41元，年化利率為23.99%。

“被貸款”后無(wú)法提前還款，貸款年利率達(dá)23.99%

“6月16日，我接到一通電話，對(duì)方稱我有貸款優(yōu)惠額度，讓我下載宜享花App并注冊(cè)登錄?！秉S先生向記者描述道。接到電話后，他出于好奇想知道自己的貸款額度，便隨即下載了“宜享花”App，并按照操作指引填寫了個(gè)人信息?！疤詈煤?，頁(yè)面顯示額度為99900元。隨后我關(guān)閉了App，其間既沒(méi)有簽署任何協(xié)議，也沒(méi)有點(diǎn)擊借款申請(qǐng)?！?/p>

據(jù)黃先生所述，當(dāng)日22時(shí)左右，他收到一條短信，提示99900元已到賬，其銀行賬戶顯示款項(xiàng)由國(guó)民信托有限公司匯入。“收到這筆打款后，我十分疑惑，明明沒(méi)有申請(qǐng)借款，為何會(huì)直接放款給我？”

黃先生隨即打開宜享花App查看，發(fā)現(xiàn)他已與國(guó)民信托有限公司簽署了貸款合同。合同顯示，該筆貸款年利率為23.99%，且注明“該費(fèi)率在貸款期限內(nèi)不做調(diào)整，貸款采用單利計(jì)息方式”。

“我不可能去貸利率這么高的產(chǎn)品，而且我也沒(méi)有貸款需求。僅僅是查看了一下額度，就‘被貸款’了，這完全違背了我的個(gè)人意愿?！秉S先生向記者介紹道。6月17日，他聯(lián)系客服，嘗試申請(qǐng)撤銷該筆貸款，或者提前還款、一次性結(jié)清貸款。但客服表示，經(jīng)系統(tǒng)核實(shí)，該筆借款暫時(shí)不支持在首期辦理提前結(jié)清手續(xù)，建議他在第三個(gè)還款日之后再聯(lián)系客服協(xié)助辦理一次性提前結(jié)清事宜。

“也就是說(shuō)，我得先還三期貸款，之后才能去協(xié)商一次性還款。這樣一來(lái)，我會(huì)損失很多利息，這是我無(wú)法接受的?！?/p>

宜享花App運(yùn)營(yíng)方回復(fù)：已撤銷投訴人本次貸款

針對(duì)黃先生的投訴內(nèi)容，記者向宜享花App運(yùn)營(yíng)方宜信微佳科技發(fā)展（北京）有限公司進(jìn)行求證。6月20日，該公司向記者發(fā)送了《關(guān)于央廣網(wǎng)采訪問(wèn)題的回復(fù)函》。回復(fù)函中提到：客戶在宜享花平臺(tái)申請(qǐng)借款，不存在“查詢額度即被放款”的情況，其申請(qǐng)借款的各環(huán)節(jié)均由客戶本人自主操作，并會(huì)為客戶提供簽署協(xié)議的強(qiáng)制展示環(huán)節(jié)，以便于向客戶的信息披露。

針對(duì)黃先生疑似遭遇“被貸款”的情況，回復(fù)函中介紹，該客戶于6月16日按照正常流程成功申請(qǐng)借款。次日，客戶聯(lián)系宜享花客服申請(qǐng)退款，客服同意了該筆退款申請(qǐng)，并與客戶協(xié)商明確了退款方式。截至6月19日，客戶已完成全部本金的退回，且未產(chǎn)生任何其他費(fèi)用。記者在收到回復(fù)函后聯(lián)系黃先生，他稱已于6月20日收到了扣劃全部本金的短信。

“被貸款”背后“高炮”灰色產(chǎn)業(yè)鏈引關(guān)注

類似黃先生這樣遭遇的消費(fèi)者并非個(gè)例。來(lái)自安徽的楊女士向記者講述了她的“被貸款”經(jīng)歷。據(jù)楊女士所述，她在某短視頻平臺(tái)上看到一則廣告，廣告宣稱“貸款利率低，點(diǎn)擊即可查看額度”。隨后，她根據(jù)廣告指引，輸入了身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)碼、緊急聯(lián)系人信息以及銀行卡號(hào)碼等，并下載了宜享花App。

“登錄App后，我發(fā)現(xiàn)‘可用額度’一欄顯示‘放款中’，金額為8萬(wàn)元。這筆錢到賬后，我才意識(shí)到自己被強(qiáng)制放款了，而且利息很高。我十分肯定，我只是點(diǎn)擊獲取額度，結(jié)果卻變成了申請(qǐng)放款。在此過(guò)程中，宜享花App從未公開向我展示借款的利息、還款期限等應(yīng)當(dāng)公開的信息?！?/p>

楊女士稱，在被“強(qiáng)制放款”后，她踏上了維權(quán)之路?！拔蚁仁窃贏pp里聯(lián)系人工客服，向客服表明自己不需要這筆貸款，并請(qǐng)求客服劃扣本金?！比欢?，楊女士與客服溝通的過(guò)程并不順利。最終，客服向她提供了一個(gè)賬號(hào)，要求她采用對(duì)公轉(zhuǎn)賬的方式將本金全部轉(zhuǎn)入該賬號(hào)。楊女士擔(dān)心再次陷入“套路”，最終選擇在某投訴平臺(tái)上進(jìn)行投訴。在投訴平臺(tái)的協(xié)助下，她成功劃扣了全部本金。

記者在“央廣網(wǎng)啄木鳥消費(fèi)者投訴平臺(tái)”“消費(fèi)?！钡韧对V平臺(tái)，以及貼吧、知乎等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上搜索發(fā)現(xiàn)，有著與黃先生、楊女士類似經(jīng)歷的投訴者不在少數(shù)。而涉嫌“強(qiáng)制放貸”的，并非只有宜享花一家?！澳€有一筆現(xiàn)金未提現(xiàn)，今日申請(qǐng)最高可享150元免息券，快速VIP通道直達(dá)?！眮?lái)自山東的卜先生向記者介紹，他在手機(jī)上收到這條廣告后，點(diǎn)擊鏈接下載了“悅分期”App，填寫了相關(guān)資料，并且授權(quán)了通訊錄、通話記錄等權(quán)限。“查看額度后，我的銀行卡里直接多了1800元，而且這筆錢是私人轉(zhuǎn)賬匯款。這時(shí)候再登錄App，顯示5天后我要還款3474元?！辈废壬诰W(wǎng)上發(fā)布自己的經(jīng)歷尋求幫助后，才得知自己疑似遭遇了“高炮”。

記者了解到，“高炮”產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)且苑欠ǜ呃刨J為核心，借助技術(shù)手段并輔以暴力催收構(gòu)建起來(lái)的灰色利益鏈條。其運(yùn)作模式通常表現(xiàn)為提供短期、高息貸款，通過(guò)強(qiáng)制放款、“砍頭息”、暴力催收等違法手段牟取暴利，涉及多個(gè)環(huán)節(jié)的違法勾結(jié)。

“一般來(lái)說(shuō)，強(qiáng)制放貸者會(huì)選擇信用良好且名下貸款不多的人作為目標(biāo)。這類人往往有一定的貸款需求，但并非‘鐵了心不還’或‘不懼怕催收’的職業(yè)‘?dāng)]貸’群體。這也從側(cè)面反映出隱私信息存在泄露或被倒賣的現(xiàn)象?！币晃恢槿耸客嘎丁?qiáng)制放貸后，助貸平臺(tái)往往會(huì)設(shè)置提前還款障礙，例如不支持提前還款操作，或者干脆不提供提前還款的入口，以此賺取高額利息?！叭绻狡诮杩钊宋茨苓€款，通常會(huì)面臨暴力催收、‘爆通訊錄’等威脅。催收手段花樣繁多，比如進(jìn)行言語(yǔ)騷擾、聯(lián)系借款人的家人朋友、給借款人工作單位打電話，甚至冒充公檢法工作人員威脅借款人等。這些后果是一些借款人難以承受的。”

貸款合同簽名為機(jī)打，網(wǎng)絡(luò)貸款流程漏洞亟待完善監(jiān)管

“查詢額度和借款是兩個(gè)不同的環(huán)節(jié)。查詢額度通常是金融機(jī)構(gòu)對(duì)用戶的信用狀況等進(jìn)行初步評(píng)估，該環(huán)節(jié)基于用戶主動(dòng)發(fā)起，且用戶擁有自主決定是否繼續(xù)進(jìn)行借款操作的權(quán)利。如果用戶在查詢額度后，助貸平臺(tái)便強(qiáng)制放款，這種行為涉嫌構(gòu)成欺詐、強(qiáng)迫交易罪?！北本珊嗦蓭熓聞?wù)所創(chuàng)始合伙人、副主任李紅枝介紹，如果查詢額度環(huán)節(jié)即強(qiáng)制綁定借款流程，則涉嫌剝奪用戶的知情權(quán)，侵害消費(fèi)者的自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。

在黃先生向記者提供的“貸款合同”里，記者留意到，借款人簽名處顯示為機(jī)打簽名。楊女士以及其他有類似遭遇的受訪者均表示，操作中根本沒(méi)有簽名環(huán)節(jié)，甚至從未見過(guò)電子合同，感覺自己“被簽署”了貸款合同。

“機(jī)打簽名”是否能反映借款人的真實(shí)交易意愿？根據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》《中華人民共和國(guó)電子簽名法》等法律法規(guī)的規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)貸款電子合同應(yīng)具備可靠的電子簽名，以此保證合同的真實(shí)性和完整性。同時(shí)，借款人應(yīng)在貸款申請(qǐng)流程中經(jīng)歷強(qiáng)制閱讀貸款合同的環(huán)節(jié)，且應(yīng)設(shè)置合理的閱讀時(shí)間限制。合同簽署過(guò)程要確保借貸雙方意思表示真實(shí)，不存在欺詐、脅迫等不正當(dāng)手段。

李紅枝介紹，依據(jù)《中華人民共和國(guó)電子簽名法》，有效的電子簽名需滿足“簽名人專有”“簽署過(guò)程可控”“內(nèi)容不可篡改”等條件。機(jī)打的印刷體簽名，若非本人控制則無(wú)效。在合同簽署過(guò)程中，若不存在電子簽名流程，除非有其他證據(jù)予以佐證，否則該合同不成立?！笆謱懞灻c機(jī)打簽名都只是電子簽名的一種表現(xiàn)形式。判斷其是否體現(xiàn)真實(shí)意愿，需要綜合考量簽署過(guò)程是否為借款人的自主行為，以及簽名是否可靠等因素。部分助貸平臺(tái)跳過(guò)人臉識(shí)別、數(shù)字證書等可靠的驗(yàn)證環(huán)節(jié)，僅憑借手機(jī)號(hào)或姓名就‘簽署’合同，存在身份認(rèn)證環(huán)節(jié)缺失的問(wèn)題，無(wú)法證明是用戶主動(dòng)簽約?！?/p>

“目前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)電子合同簽名標(biāo)準(zhǔn)尚未細(xì)化，助貸平臺(tái)可能利用這一漏洞自動(dòng)生成合同。”北京市帥和律師事務(wù)所律師沈騰建議，應(yīng)細(xì)化電子簽名相關(guān)監(jiān)管細(xì)則，明確身份認(rèn)證等方面的具體技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和操作流程。要建立健全維權(quán)機(jī)制，搭建電子簽平臺(tái)與法院的數(shù)據(jù)互通機(jī)制，推行“舉證責(zé)任倒置”制度。此外，還需加強(qiáng)消費(fèi)者教育，普及金融知識(shí)和法律常識(shí)。

李紅枝認(rèn)為，“查詢額度即下款”模式本質(zhì)上是在利用流程漏洞強(qiáng)迫用戶接受高息貸款，該模式下合同的效力、利率的合規(guī)性以及簽名的真實(shí)性均存在重大缺陷。在監(jiān)管層面，需從電子合同技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、綜合息費(fèi)披露、第三方合作責(zé)任等方面著手堵塞漏洞，防止借貸流程因過(guò)度“簡(jiǎn)化”而異化為侵權(quán)工具。具體而言，可在國(guó)家層面由監(jiān)管部門制定詳細(xì)且統(tǒng)一的強(qiáng)制性技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，明確規(guī)定平臺(tái)在身份認(rèn)證、簽名制作、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和驗(yàn)證等環(huán)節(jié)必須采用的技術(shù)手段和安全級(jí)別，確保身份認(rèn)證的準(zhǔn)確性與安全性。此外，還可建立全國(guó)統(tǒng)一的電子簽名認(rèn)證平臺(tái)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的電子簽名進(jìn)行集中認(rèn)證與管理，從而提升電子簽名的公信力。

招聯(lián)首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示，金融管理部門與地方政府應(yīng)加強(qiáng)同公安、法院等單位的合作，集中開展專項(xiàng)整治行動(dòng)，打出治理“組合拳”。對(duì)于存在誘騙詐騙、違規(guī)放貸、非法催收等行為的，司法機(jī)關(guān)應(yīng)及時(shí)介入，依法追究相關(guān)法律責(zé)任，形成對(duì)非法借貸平臺(tái)及借貸行為的高壓態(tài)勢(shì)，切實(shí)保護(hù)公眾權(quán)益，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

他同時(shí)提醒，金融消費(fèi)者申請(qǐng)貸款時(shí)，應(yīng)直接前往正規(guī)金融機(jī)構(gòu)辦理，或者通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的線上渠道，如手機(jī)銀行App、官方網(wǎng)站等辦理。切勿通過(guò)非法借貸平臺(tái)或其他不正規(guī)渠道隨意申請(qǐng)貸款，切勿將個(gè)人信息資料提供給不正規(guī)的借貸平臺(tái)App或貸款中介機(jī)構(gòu)。