1987年4月8日，在深圳蛇口的招商路北十幢，一次熱烈而簡(jiǎn)樸的開業(yè)儀式結(jié)束后，新中國第一家由企業(yè)創(chuàng)辦的銀行——招商銀行正式成立。

作為中國從體制外推動(dòng)銀行業(yè)改革試點(diǎn)，由蛇口財(cái)務(wù)公司“轉(zhuǎn)型升級(jí)”而來的招商銀行此后近40年的成長(zhǎng)與發(fā)展，被認(rèn)為是深圳金融及產(chǎn)業(yè)改革求新求變的典型代表。按照一級(jí)資本排名，已位列全球銀行1000強(qiáng)榜單前十位。

這家當(dāng)初偏居深圳蛇口一隅，從1億元資本金、1個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和30多名員工起步的地區(qū)性小銀行，截至2024年末已發(fā)展為總資產(chǎn)突破12萬億元、員工總數(shù)近12萬人、零售客戶突破2億戶、公司客戶300萬戶的多牌照銀行集團(tuán)。除中國境內(nèi)設(shè)有覆蓋130多個(gè)主要城市的143家分行，還在境外擁有六家分行、一家代表處，以及招銀國際、招銀歐洲等子公司。

從一張白紙到全國第六大行，緊跟政策與市場(chǎng)的招行抓住了一系列發(fā)展機(jī)遇，成為特色鮮明、模式領(lǐng)先且創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的銀行：作為“零售銀行之王”，引領(lǐng)了國內(nèi)銀行業(yè)從產(chǎn)品向客戶為中心的理念變革；因在戰(zhàn)略層面堅(jiān)持打造價(jià)值銀行，招商銀行也是在中國上市銀行中首家將股東分紅占比寫入公司章程并堅(jiān)持執(zhí)行的銀行。

正是在不斷增強(qiáng)的盈利、風(fēng)險(xiǎn)管理、創(chuàng)新等能力基礎(chǔ)上，堅(jiān)持長(zhǎng)期主義的招商銀行正持續(xù)為客戶、股東、員工、合作伙伴和社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值。隨著近年來宏觀經(jīng)濟(jì)及金融市場(chǎng)形勢(shì)的不斷變化，秉承創(chuàng)新基因的招商銀行，因時(shí)因勢(shì)而變。

蛇口基因

招商銀行的誕生，既是上世紀(jì)80年代中國金融體制改革的時(shí)代產(chǎn)物，也得益于作為改革開放前沿的深圳提供的得天獨(dú)厚的現(xiàn)實(shí)條件。

從起步建設(shè)直至20世紀(jì)80年代中后期，資金相對(duì)匱乏一度困擾著深圳。加快金融業(yè)發(fā)展?jié)M足大規(guī)模建設(shè)需要，是深圳各行業(yè)都面臨的關(guān)鍵性問題之一。從1979年至1984年，從培養(yǎng)金融組織體系入手，深圳積極通過重建、引進(jìn)、新設(shè)等手段成立了一系列金融機(jī)構(gòu)，包括銀行、保險(xiǎn)公司、信托投資公司等。

深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)成立之初，產(chǎn)業(yè)發(fā)展重點(diǎn)之一是對(duì)接國外買方進(jìn)行“三來一補(bǔ)”貿(mào)易。這種對(duì)外貿(mào)易和生產(chǎn)方式，對(duì)生產(chǎn)地貨幣兌換基礎(chǔ)設(shè)施要求較高。為此，深圳于1982年引入南洋商業(yè)銀行。作為新中國成立后引進(jìn)的第一家境外銀行，該行旨在為國外企業(yè)購買產(chǎn)品和服務(wù)提供匯兌業(yè)務(wù)等服務(wù)。

隨著金融改革實(shí)踐有序發(fā)展，從1986年起，深圳在資金、利率、存款準(zhǔn)備金率及機(jī)構(gòu)審批四方面獲得特殊金融政策，機(jī)構(gòu)創(chuàng)新等方面步伐加快。在全局層面，此時(shí)隨著股份制、綜合性的交通銀行恢復(fù)設(shè)立，商業(yè)銀行體制改革的環(huán)境亦持續(xù)向好。這些背景為招商銀行的創(chuàng)辦提供了難得的歷史機(jī)遇。

正是在被譽(yù)為改革開放“試驗(yàn)田”的深圳蛇口，則將這一機(jī)遇孵化為現(xiàn)實(shí)。1984年7月，為加強(qiáng)對(duì)直屬單位資金的宏觀管理，蛇口工業(yè)區(qū)成立內(nèi)部結(jié)算中心；1985年，既可向銀行拆借資金、又可吸收外部企業(yè)存款的工業(yè)區(qū)財(cái)務(wù)公司在此基礎(chǔ)上成立。

1985年底，時(shí)任國務(wù)委員兼央行行長(zhǎng)陳慕華到蛇口考察，時(shí)任蛇口工業(yè)區(qū)管委會(huì)主任、招商局副董事長(zhǎng)的袁庚曾提出，“招商局已創(chuàng)辦中國第一個(gè)對(duì)外開放的工業(yè)區(qū)，我們希望繼續(xù)彰顯創(chuàng)新精神，在蛇口財(cái)務(wù)公司的基礎(chǔ)上，為中國貢獻(xiàn)一家真正的商業(yè)銀行”；次年，隨著中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于同意試辦招商銀行的批復(fù)》，招商銀行正式獲批籌建，開始以蛇口財(cái)務(wù)公司為基礎(chǔ)籌建招商銀行各項(xiàng)工作。

1987年4月，招商銀行第一次董事會(huì)明確了三大任務(wù)：一是籌集和融通國內(nèi)外資金；二是為全國金融體制改革提供實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)銀行企業(yè)化經(jīng)營的創(chuàng)新試驗(yàn)；三是為投資者創(chuàng)造利潤(rùn)。

這次董事會(huì)不僅明確了招商銀行性質(zhì)、任務(wù)、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營方針、發(fā)展規(guī)劃、資本金、董監(jiān)事會(huì)建制等重大事項(xiàng)，還特別要求貫徹“信譽(yù)、服務(wù)、創(chuàng)新、靈活”的經(jīng)營方針。這些原則和方針，也被認(rèn)為是支撐招商銀行成為中國最優(yōu)秀商業(yè)銀行之一的“底層邏輯”。

在當(dāng)時(shí)的深圳發(fā)展環(huán)境中，市場(chǎng)化及創(chuàng)新性發(fā)展，是招商銀行誕生之初就具有的特色。例如，其一開始就把“董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制”寫進(jìn)了章程，并在此基礎(chǔ)上成立監(jiān)事會(huì)且制定相關(guān)章程。

“這種董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制，現(xiàn)在說起來早已平淡無奇，可在當(dāng)時(shí)卻是大有爭(zhēng)議的，甚至冒有一定的風(fēng)險(xiǎn)。好在當(dāng)時(shí)的蛇口是改革開放的試驗(yàn)地，已經(jīng)形成了良好的改革氛圍?！闭猩蹄y行首任行長(zhǎng)王世楨曾如此回憶稱，“在招商銀行機(jī)制中，最讓我感到欣慰的一條，也是最重要的一條，就是完全實(shí)行了所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離?！?/p>

正是在王世楨帶領(lǐng)下，招商銀行逐漸通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新等措施在全國打開局面，實(shí)現(xiàn)了第一份發(fā)展規(guī)劃中的完善建制、設(shè)立分行、進(jìn)入國際金融市場(chǎng)等目標(biāo)，并在全國率先開辦房產(chǎn)抵押貸款、推出一卡通業(yè)務(wù)。

“時(shí)至1993年底，《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》刊發(fā)相關(guān)文章指出，作為一家完全由企業(yè)法人創(chuàng)設(shè)的商業(yè)銀行，招商銀行在體制機(jī)制、服務(wù)創(chuàng)新等方面都有很多不同之處，并首次提出‘招銀模式’?！闭猩蹄y行總行的相關(guān)研究人士近日對(duì)《財(cái)經(jīng)智庫》稱。

因業(yè)務(wù)發(fā)展速度太快，招商銀行曾一度處于“缺錢”狀態(tài)，其一大核心戰(zhàn)略內(nèi)容即為充實(shí)資本金。直到A股上市前，招商銀行先后進(jìn)行三次擴(kuò)股、五次增資。以完成第三次擴(kuò)股增資的1999年為例，資本充足率一度高達(dá)17.08%。但隨著2000年新增貸款269億元、年末資產(chǎn)總額達(dá)到2195億元，資本充足率又驟降到11.76%。

1999年3月成為招商銀行第二任行長(zhǎng)的馬蔚華，在上任后不久，已在中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃中提出業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、資本市場(chǎng)化、管理國際化三個(gè)目標(biāo)，分別指向“水泥+鼠標(biāo)”的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、上市和國際化道路的戰(zhàn)略方向。

2002年4月，招商銀行在A股順利掛牌，這在該行內(nèi)部被稱為“脫胎換骨”的里程碑；2006年9月，招商銀行H股正式在中國香港掛牌上市，創(chuàng)下公開發(fā)售266倍的超額認(rèn)購倍數(shù)。

作為首家同時(shí)在中國內(nèi)地和中國香港上市的中資銀行，上市對(duì)招商銀行具有多重意義。首先，解決了1997年亞洲金融危機(jī)后日益凸顯的不良資產(chǎn)問題；其次，實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)會(huì)計(jì)制度向國際會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的根本轉(zhuǎn)變、邁出了海外拓展的第一步；最后，兩次上市實(shí)際募集資金超300億元，滿足了發(fā)展需要。

“上市不僅僅補(bǔ)充了資本金、增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)防范能力。更重要的是，作為國內(nèi)首家完全按照國際標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則上市的銀行，也對(duì)招商銀行的管理提出了更高要求。在中國金融對(duì)外開放大機(jī)遇背景下，上市助推招商銀行發(fā)展進(jìn)入了快車道?！鼻笆鋈耸拷馕龇Q。

“零售之王”

開業(yè)之初，招商銀行只有1億元資本金、1個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和30多名員工；1989年和1994年兩次擴(kuò)股增資和股份制改造后，招商銀行已建立起規(guī)范的股份制結(jié)構(gòu)并擺脫地區(qū)銀行限制，基本形成了全國性商業(yè)銀行格局。

在此期間，中國銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也逐漸激烈。各大銀行普遍以批發(fā)業(yè)務(wù)為主、收入主要依賴大客戶及利差。為壯大資金實(shí)力，招商銀行也積極辦理傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)并吸納存款。

自20世紀(jì)90年代初起，為打破局面的招商銀行采取一系列新措施，成為“零售之王”的基礎(chǔ)架構(gòu)亦開始搭建。例如，因規(guī)模較小降低了總行與分行間電腦化改革難度，招商銀行信息系統(tǒng)很早就實(shí)現(xiàn)了統(tǒng)一規(guī)劃、管理、開發(fā)和運(yùn)作。再如，從1993年起，招商銀行開始將網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)時(shí)間延長(zhǎng)到晚上8點(diǎn)，通過服務(wù)創(chuàng)新體現(xiàn)對(duì)個(gè)人金融服務(wù)的重視。

據(jù)上海高級(jí)金融學(xué)院一位研究人士的分析，在當(dāng)時(shí)的歷史背景下，走差異化發(fā)展路線、迎合客戶的需求屬于必然選擇?！白鳛榈谝患移髽I(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，招商銀行在成立之初并沒有政府的資金支持，必須走專業(yè)化道路贏得客戶的信任?！?/p>

這種創(chuàng)新思路也體現(xiàn)在招商銀行發(fā)展戰(zhàn)略及時(shí)調(diào)整方面。1995年研究世界銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)時(shí)，招商銀行已意識(shí)到個(gè)人銀行業(yè)務(wù)重要性，并在同年設(shè)立儲(chǔ)蓄信用卡部，三年后更名為個(gè)人銀行部。

因中小型銀行體制束縛較小，發(fā)揮機(jī)制靈活優(yōu)勢(shì)推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，是招商銀行的破題策略。例如，因發(fā)現(xiàn)客戶普遍希望有更加方便、快捷和靈活小巧的儲(chǔ)蓄方式，招商銀行在全國范圍內(nèi)率先推出個(gè)人銀行產(chǎn)品“一卡通”。

這一產(chǎn)品以統(tǒng)一銀行業(yè)務(wù)電子化處理系統(tǒng)為基礎(chǔ)，使儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)綜合化、系統(tǒng)化，成為招商銀行的“成名作”。在此基礎(chǔ)上，1999年該行又率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，提供各類綜合網(wǎng)上金融服務(wù)；2002年，則推出首個(gè)面對(duì)高端客戶的金葵花理財(cái)，針對(duì)客戶更高層次需求提供一對(duì)一服務(wù)。

一系列業(yè)務(wù)從小到大，構(gòu)成2004年招商銀行重點(diǎn)發(fā)展零售業(yè)務(wù)、中小企業(yè)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的核心渠道與抓手。在招商銀行發(fā)展史中，這也被稱為第一次全面戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。從2004年至今，持續(xù)推進(jìn)個(gè)人業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的招商銀行形成了穩(wěn)固的基礎(chǔ)客戶群體，既為相關(guān)發(fā)展帶來協(xié)同優(yōu)勢(shì)、治理機(jī)制亦不斷理順。

多重背景推動(dòng)了此次轉(zhuǎn)型。從內(nèi)部而言，此前多年追求速度與規(guī)模的發(fā)展方式讓招商銀行不斷壯大，但也累積了忽視質(zhì)量和效益等風(fēng)險(xiǎn)。以前述1997年亞洲金融危機(jī)影響為例，到1999年其不良貸款率一度高達(dá)兩位數(shù)，并出現(xiàn)離岸資產(chǎn)業(yè)務(wù)被叫停、沈陽分行發(fā)生擠提兩起重大事件。雖得到妥善處理，但居高不下的不良資產(chǎn)率依然是招商銀行的“心病”。

中國加入世界貿(mào)易組織后，國民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展也使居民對(duì)金融產(chǎn)品及服務(wù)需求與日俱增，同質(zhì)且單一的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)已無法滿足市場(chǎng)需求。此時(shí)的招商銀行已預(yù)判了間接融資被直接融資取代、利率市場(chǎng)化的資本脫媒時(shí)代及理財(cái)時(shí)代。

正如馬蔚華所言，“商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來所奉行的以大企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，以批發(fā)貸款為主要資產(chǎn)形式，以存貸利差為主要盈利來源，以規(guī)模大小為主要評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的經(jīng)營之路已越走越窄。要想發(fā)展，必須找到新路。”

“不抓對(duì)公業(yè)務(wù)，現(xiàn)在沒飯吃；不抓零售業(yè)務(wù)，將來沒飯吃?！瘪R蔚華的這一判斷，成為2004年招商銀行一次戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型會(huì)議的主題。按照相關(guān)人士事后回憶，此次會(huì)議不僅將零售業(yè)務(wù)確立為整體經(jīng)營模式的重中之重，還重新定義了零售業(yè)務(wù)的新內(nèi)涵，不只是儲(chǔ)蓄存款，還包括個(gè)人貸款、理財(cái)、信用卡等業(yè)務(wù)。

自此開始，招行在零售領(lǐng)域不斷推出革命性意義的產(chǎn)品，也逐漸成為中國盈利能力最強(qiáng)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)最低、資本回報(bào)率最高的商業(yè)銀行之一，獲得了市場(chǎng)認(rèn)可。

隨著“得零售者得天下”成為國內(nèi)商業(yè)銀行界明晰的戰(zhàn)略共識(shí)，多家銀行均加速了“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的理念變革。為保持深耕零售、發(fā)力中間業(yè)務(wù)的模式領(lǐng)先，招商銀行的創(chuàng)新并未止步。

2010年，招商銀行開啟第二次轉(zhuǎn)型。如第一次轉(zhuǎn)型被理解為商業(yè)模式調(diào)整，此次轉(zhuǎn)型則主要意味著管理水平提升。追求內(nèi)涵集約式發(fā)展的招商銀行確立了提高資本效率、貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、費(fèi)用效率、價(jià)值客戶占比和風(fēng)控水平五大目標(biāo)。

隨著這一過程持續(xù)進(jìn)行，招商也不斷夯實(shí)了自身的零售業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。并在零售大體系下的每個(gè)細(xì)分領(lǐng)域都具備了領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。在業(yè)內(nèi)看來，財(cái)富管理、私人銀行、信用卡業(yè)務(wù)、零售信貸、AUM（資產(chǎn)管理規(guī)模）、MAU（月活躍用戶數(shù)）等多方面共同構(gòu)建了招行整體的零售優(yōu)勢(shì)。

2014年，面對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)增速下行、金融脫媒、利率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融“四因疊加”的外部形勢(shì)，招商銀行再次提出“輕型銀行”轉(zhuǎn)型目標(biāo)，以“一體兩翼”為業(yè)務(wù)定位，持續(xù)深化推進(jìn)“二次轉(zhuǎn)型”。

“輕型銀行”的本質(zhì)是要擺脫對(duì)資本的過度依賴和對(duì)凈利息收入的過度依賴，實(shí)現(xiàn)在同等規(guī)模下，以更少的資本消耗創(chuàng)造更高、更穩(wěn)定的效益。所謂“一體兩翼”，其中“一體”指零售金融，“兩翼”則分別指公司金融和同業(yè)金融。從銀行收入角度分析，主要為利差及中間業(yè)務(wù)。前者賺取收入涉及真金白銀的流入流出，因此被視為重資本業(yè)務(wù)。后者則包括賺取管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)及傭金收入的轉(zhuǎn)賬服務(wù)、綜合服務(wù)等，屬于風(fēng)險(xiǎn)暴露小的輕資本業(yè)務(wù)。

對(duì)此，招商銀行董事長(zhǎng)繆建民曾指出，“招商銀行將在鞏固零售金融特色和低成本負(fù)債優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，做強(qiáng)做好重資本業(yè)務(wù)，做優(yōu)做大輕資本業(yè)務(wù)，持續(xù)優(yōu)化大財(cái)富管理服務(wù)模式，強(qiáng)化金融市場(chǎng)交易能力，加強(qiáng)協(xié)同聯(lián)動(dòng)，提升非利息收入占比?！?/p>

為持續(xù)夯實(shí)零售優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)并帶來其他板塊的協(xié)同效應(yīng)，招商銀行非常重視客戶增長(zhǎng)。以2024年為例，其零售客戶規(guī)模達(dá)到2.1億戶、公司客戶數(shù)達(dá)到316.64萬戶，均保持快速增長(zhǎng)且結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化的良好態(tài)勢(shì)。為保持業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，招商銀行非常重視大學(xué)生等年輕客群、親子服務(wù)、跨境客戶及養(yǎng)老金融等領(lǐng)域的新客戶。

“招商銀行要持續(xù)發(fā)展，其中重要的一點(diǎn)是筑牢客戶基本盤。我們必須不斷做強(qiáng)、做優(yōu)、做大客戶基礎(chǔ)?？蛻粢?guī)模決定了招商銀行發(fā)展的規(guī)模，客戶質(zhì)量決定了招商銀行發(fā)展的質(zhì)量。”招商銀行行長(zhǎng)王良在2025年3月的年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上如此指出，“只要我們牢固守住客戶這個(gè)基本盤，不斷創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，滿足客戶新的金融服務(wù)需求，招商銀行就有巨大的發(fā)展?jié)摿?，零售?yōu)勢(shì)就會(huì)得到進(jìn)一步鞏固?！?/p>

“四化”轉(zhuǎn)型

近年來，國內(nèi)銀行業(yè)進(jìn)入低利率、低利差、低費(fèi)率、低盈利的發(fā)展環(huán)境，挑戰(zhàn)日益加大。

“隨著中國的‘十四五’規(guī)劃進(jìn)入收官之年，盡管銀行業(yè)經(jīng)營仍然面臨外部環(huán)境不確定性的挑戰(zhàn)、新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換的壓力和低利率周期考驗(yàn)，但也迎來更多機(jī)遇?！蓖趿荚诮衲?月發(fā)布的2024年年報(bào)中指出，“面對(duì)前所未有的形勢(shì)和變化，我們將堅(jiān)持價(jià)值銀行戰(zhàn)略，把握好銀行經(jīng)營管理的變與不變?！?/p>

為應(yīng)對(duì)一系列趨勢(shì)性及周期性挑戰(zhàn)、把握新發(fā)展機(jī)遇，因勢(shì)而變的招商銀行，則在2025年初提出了新的整體性應(yīng)對(duì)策略，即推進(jìn)“四化”轉(zhuǎn)型。

所謂“四化”，具體包括四個(gè)方面：其一，加快國際化發(fā)展，立足境外機(jī)構(gòu)布局和跨境金融服務(wù)體系，提升全球服務(wù)能力和國際化水平；其二，深化綜合化經(jīng)營，提升服務(wù)能力和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化協(xié)同融合，為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的綜合金融服務(wù)；其三，打造差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在錯(cuò)位發(fā)展中做強(qiáng)做優(yōu)做大，以點(diǎn)帶面、以面帶全，在更多細(xì)分領(lǐng)域、區(qū)域打造特色優(yōu)勢(shì)；其四，加快數(shù)智化轉(zhuǎn)型，全力推進(jìn)AI等前沿科技創(chuàng)新應(yīng)用，拓展服務(wù)和管理半徑，提升業(yè)務(wù)效率，降低交易成本，提升風(fēng)控能力。

招商銀行的此次轉(zhuǎn)型亦是為應(yīng)對(duì)銀行的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)、避免“內(nèi)卷式發(fā)展”，旨在保持自身特色和差異化發(fā)展基礎(chǔ)上，形成新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

業(yè)內(nèi)則普遍認(rèn)為，至少有兩個(gè)方面有可能成為招商銀行的新競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)：其一，是隨著大量中資企業(yè)“出海”進(jìn)行國際化布局和經(jīng)營，需要中國銀行業(yè)為出海企業(yè)提供金融服務(wù)；其二，則是以人工智能為代表的金融科技產(chǎn)業(yè)變革為銀行業(yè)發(fā)展帶來了新機(jī)遇。以科技立行的招商銀行，亦有極大可能在此次轉(zhuǎn)型中繼續(xù)走在前列。

在前一方面，為滿足企業(yè)走出去過程中的金融服務(wù)需求、進(jìn)一步提升全球化服務(wù)能力，招商銀行已有近30年的積累。早在1988年，剛剛站穩(wěn)腳跟的招商銀行已開始利用地緣優(yōu)勢(shì)進(jìn)行多元化嘗試，通過試辦離岸金融業(yè)務(wù)開拓境外業(yè)務(wù)。隨著相關(guān)業(yè)務(wù)正式開辦，招商銀行也成為新中國第一家開辦離岸業(yè)務(wù)的試點(diǎn)銀行。

隨著相關(guān)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，招商銀行的國際化發(fā)展亦在不斷加速，并在2008年先后迎來兩個(gè)節(jié)點(diǎn)性事件，即招商銀行紐約分行正式對(duì)外開業(yè)，以及并購中國香港的永隆銀行。后者既是招商銀行20多年發(fā)展歷程中的大事，也被外界解讀為中資銀行境外擴(kuò)張的標(biāo)志性事件之一，招商銀行以此占據(jù)國際化發(fā)展的橋頭堡。

自此開始，國際化對(duì)招商銀行的意義重大，既提高了招商銀行的知名度、拓寬了員工視野，也因此提升了內(nèi)部管理水平，逐漸成就了被世界所認(rèn)知的招商銀行。截至2024年底，招商銀行在境外擁有六家分行、一家代表處，以及招銀國際、招銀歐洲等子公司。

在發(fā)展層面，招商銀行總行的相關(guān)人士對(duì)《財(cái)經(jīng)智庫》指出，“招行近年來的國際化發(fā)展核心思路，是讓企業(yè)在走出去的過程中，在境外享受到和境內(nèi)同樣好的招商銀行服務(wù)，我們統(tǒng)稱為‘四位一體’模式，既包括傳統(tǒng)在岸跨境業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)，也包括了離岸業(yè)務(wù)。但這并不是簡(jiǎn)單地將相關(guān)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行復(fù)制或搬運(yùn)，因?yàn)榫惩庥胁煌姆?、監(jiān)管和文化環(huán)境，還涉及與多個(gè)境外機(jī)構(gòu)的合作，招商銀行對(duì)此一直在努力?！?/p>

“在海外業(yè)務(wù)擴(kuò)張過程中，招商銀行的策略是做強(qiáng)存量，例如加強(qiáng)現(xiàn)有海外機(jī)構(gòu)尤其是在中國香港機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，考慮到地緣政治的因素，招商銀行也將根據(jù)與監(jiān)管層溝通的情況、根據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的需求，審慎地推進(jìn)增量業(yè)務(wù)。統(tǒng)籌好發(fā)展和安全，對(duì)招商銀行而言非常重要?！笨娊窠找嘀赋觥?/p>

在后一方面，招商銀行自成立以來一直堅(jiān)持“科技興行”，并在近年來先后提出了“智慧招行”“數(shù)智招行”等戰(zhàn)略。從互聯(lián)網(wǎng)到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，從數(shù)字化到智能化，招行基本上比較準(zhǔn)確地抓住了每一次科技變革的機(jī)遇，推出了眾多創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，科技體系也在持續(xù)迭代升級(jí)。

從2016年起至今，隨著金融科技興起，人工智能、大數(shù)據(jù)、云服務(wù)等新技術(shù)，亦成為招商銀行尋找突破口、布局新業(yè)務(wù)的重點(diǎn)方向。截至2022年底，招商銀行耗時(shí)三年的全面上云“超級(jí)工程”順利完成。其全部借記卡賬戶、信用卡賬戶、對(duì)公賬戶及總分行所有應(yīng)用系統(tǒng)全部遷移至云上，完成了科技底盤的升級(jí)換代，并成為國內(nèi)系統(tǒng)性重要銀行前七家中首家實(shí)現(xiàn)全面上云的銀行。

隨著近年來開源AI大模型展現(xiàn)出的廣闊應(yīng)用場(chǎng)景，招商銀行又開始將打造智算平臺(tái)作為其重點(diǎn)科技投入方向之一。據(jù)招商銀行總行科技部門相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《財(cái)經(jīng)智庫》介紹，盡管大模型在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用還處于探索階段，但已為招商銀行日常的營銷、服務(wù)、風(fēng)控、經(jīng)營等各方面帶來了切實(shí)的提質(zhì)及降本增效。

以日常交易數(shù)據(jù)為例，對(duì)已擁有超兩億零售客戶的招商銀行而言，如何在日益復(fù)雜多變的電信詐騙形勢(shì)下精準(zhǔn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)尤為重要。通過建設(shè)零售智慧風(fēng)控生態(tài)體系，招商銀行已實(shí)現(xiàn)迅速識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)并精準(zhǔn)攔截風(fēng)險(xiǎn)交易。同時(shí)，通過整合客戶、賬戶、交易等多維度數(shù)據(jù)，結(jié)合賬戶分級(jí)分類、額度管理、App彈窗提醒、AI語音外呼等一系列手段，構(gòu)筑起“事前預(yù)警－事中攔截－事后處置”的全生命周期風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

截至目前，把金融科技作為轉(zhuǎn)型動(dòng)力、加快打造“金融科技銀行”的招商銀行全行已有超過120個(gè)場(chǎng)景在應(yīng)用大語言模型、超2000萬用戶享受到手機(jī)銀行便捷智能服務(wù)；反欺詐系統(tǒng)日均偵測(cè)交易風(fēng)險(xiǎn)千萬次，RPA機(jī)器人替代50%人工操作。

具體的業(yè)務(wù)場(chǎng)景之外，招商銀行也在管理方面形成了整體性的科技總體架構(gòu)，分別由三個(gè)委員會(huì)與兩個(gè)行內(nèi)一級(jí)部門構(gòu)成。三個(gè)委員會(huì)包括數(shù)字金融委員會(huì)、信息安全管理委員會(huì)和信息技術(shù)管理委員會(huì)，兩個(gè)一級(jí)部門則是數(shù)字金融發(fā)展辦公室和信息技術(shù)部。

具體而言，數(shù)字金融委員會(huì)是數(shù)字金融和科技工作領(lǐng)域最高的決策機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)審議相關(guān)領(lǐng)域的總體戰(zhàn)略規(guī)劃，重大項(xiàng)目投資和資源配置；信息安全管理委員會(huì)和信息技術(shù)管理委員會(huì)是兩個(gè)專業(yè)委員會(huì)，分別負(fù)責(zé)信息安全和信息系統(tǒng)建設(shè)兩個(gè)方向的重要事項(xiàng)決策。

作為具體執(zhí)行機(jī)構(gòu)，數(shù)字金融發(fā)展辦公室則作為招商銀行的宏觀管理部門，負(fù)責(zé)制定數(shù)字金融的戰(zhàn)略規(guī)劃，推動(dòng)戰(zhàn)略規(guī)劃的落地執(zhí)行，也負(fù)責(zé)管理FinTech創(chuàng)新基金；信息技術(shù)部則主要負(fù)責(zé)全行信息系統(tǒng)建設(shè)、實(shí)施和運(yùn)行保障。

針對(duì)招商銀行的具體業(yè)務(wù)條線，為更好地推動(dòng)業(yè)務(wù)與科技的融合，招商銀行還設(shè)有六個(gè)研發(fā)中心，針對(duì)零售條線、風(fēng)險(xiǎn)條線、內(nèi)部運(yùn)營管理等不同板塊，由不同的研發(fā)中心提供專門的服務(wù)。

通過這一系列架構(gòu)，招商銀行有效實(shí)現(xiàn)了科技在招商銀行各個(gè)場(chǎng)景中的深度運(yùn)用，業(yè)務(wù)與技術(shù)的深度融合也避免了“兩張皮”現(xiàn)象。“招商銀行會(huì)堅(jiān)定投入，目標(biāo)就是成為中國銀行業(yè)的智能銀行標(biāo)桿?！闭猩蹄y行首席信息官周天虹指出。

而在王良看來，金融科技也將成為招商銀行繼財(cái)富管理、風(fēng)險(xiǎn)管理后的新核心能力。“財(cái)富管理能力決定我們能走多高；面對(duì)不確定性與風(fēng)險(xiǎn)上升，風(fēng)險(xiǎn)管理能力決定我們能走多遠(yuǎn)；提升金融科技能力，則決定我們能走多快。通過各種能力的不斷提升，招商銀行將不斷打造自身的確定性?！?/p>