一、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型價(jià)值

第一，推進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展?，F(xiàn)階段，數(shù)字經(jīng)濟(jì)作為推進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?，為響?yīng)國家號召，相關(guān)部門出臺了一系列工作文件，為推進(jìn)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供政策支持。同時(shí)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型期間，國家金融監(jiān)管部門給予充分的政策支持，對于推進(jìn)數(shù)字化的轉(zhuǎn)型升級具有重要作用，促使銀行的競爭能力進(jìn)一步提升，對促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用。

第二，加快金融創(chuàng)新。在現(xiàn)代科技飛速發(fā)展的背景下，數(shù)碼科技的應(yīng)用越來越廣泛。在數(shù)字化變革過程中，商業(yè)銀行通過改變自己的運(yùn)營模式，使其與線上與線下的業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，為用戶提供多元化、個(gè)性化的產(chǎn)品與服務(wù)。比如，可以將人工智能技術(shù)引入到企業(yè)內(nèi)部，從而轉(zhuǎn)變企業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營方式，使企業(yè)走向更加平坦。確保資訊分享成效，加強(qiáng)與顧客的交流與交互，提供更為準(zhǔn)確及方便的理財(cái)產(chǎn)品。提高客戶對銀行業(yè)的滿意程度。

第三，降低成本，提高效率。運(yùn)用數(shù)字科技，建立一個(gè)數(shù)字化的管理平臺，可以將工作程序最大限度地精簡，縮短信貸審批和提交資料的時(shí)間，使工作進(jìn)行得更加高效。建立一個(gè)自動(dòng)的管理過程和一個(gè)云平臺來減少銀行的維護(hù)與更新成本。運(yùn)用現(xiàn)代技術(shù)收集大量資金交易信息，自動(dòng)評估用戶的信用等級和交易能力，以便為貸款工作提供一定參考。同時(shí)，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，也能詳細(xì)記錄交易信息，降低詐騙風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字化技術(shù)的全面應(yīng)用，不僅促進(jìn)工作效率進(jìn)一步提升，還能推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，降低工作失誤概率，充分滿足用戶需求，增強(qiáng)自身的競爭能力。

第四，有效管控風(fēng)險(xiǎn)。保證基金的安全性是一項(xiàng)非常重要的工作，運(yùn)用數(shù)字科技，可以讓客戶更好地掌握自己的經(jīng)營方向，為客戶帶來更好的理財(cái)產(chǎn)品。工作過程中，要運(yùn)用大數(shù)據(jù)，按照自己的產(chǎn)品層次，制定出一套跨周期的資產(chǎn)分配和交易操作計(jì)劃，同時(shí)，在實(shí)現(xiàn)數(shù)字化改造的過程中，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析與集成技術(shù)，對日常經(jīng)營中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。在對客戶進(jìn)行信用調(diào)查時(shí)，可以利用大數(shù)據(jù)對借款人的償還能力、償還意愿進(jìn)行分析，并對其進(jìn)行評價(jià)，從而判斷出授信額度。此外，還可以利用數(shù)字的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，來深度地分析使用者的過往交易行為和日常消費(fèi)行為，明確用戶是否存在違規(guī)或欺詐現(xiàn)象，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對各方面數(shù)據(jù)的全面整合分析，全程監(jiān)控信貸過程，以降低不良貸款的發(fā)生概率，減少銀行工作中的風(fēng)險(xiǎn)因素。

1.加大研發(fā)力度現(xiàn)階段，商業(yè)銀行為順應(yīng)社會(huì)發(fā)展趨勢，逐漸加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，并成立專門的技術(shù)研發(fā)團(tuán)隊(duì)。但是，實(shí)際工作中，由于各種因素影響依舊存在信息掌握數(shù)量有限，工作效率偏低以及智能化技術(shù)應(yīng)用不到位等問題，導(dǎo)致數(shù)字化技術(shù)的優(yōu)勢未得到充分發(fā)揮，無法實(shí)現(xiàn)金融市場業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。為加快商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型速度，應(yīng)做好以下工作。

二、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型措施

應(yīng)用現(xiàn)代技術(shù)，提升工作效率。日常工作中，應(yīng)充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢，將大量信息完整收集，并利用數(shù)據(jù)信息構(gòu)建用戶畫像，為管理決策提供參考。應(yīng)用人工智能技術(shù)進(jìn)行計(jì)算，并處理各工作崗位的重復(fù)性工作。完善貸款審批流程，加快工作進(jìn)度，從而提高金融服務(wù)質(zhì)量，也能降低工作成本，改善工作中人員數(shù)量不充足的問題。

拓展信息渠道。管理決策的準(zhǔn)確性主要與信息收集的全面性和準(zhǔn)確性相關(guān)，如果前期數(shù)據(jù)收集不全面，會(huì)加大結(jié)果錯(cuò)誤的概率。對此，可應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，全面收集數(shù)據(jù)信息，并驗(yàn)證各項(xiàng)信息的準(zhǔn)確性，以確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性，為技術(shù)研發(fā)以及管理決策等工作提供全面且準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)支持。如下表1所示2023年商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)情況，通過大數(shù)據(jù)集成數(shù)據(jù)，可快速獲取其他同類型機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，以供決策使用。

表12023年商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)情況（單位：億元）

保證數(shù)據(jù)計(jì)算效率。數(shù)字技術(shù)的最大優(yōu)勢便是強(qiáng)大的計(jì)算能力，通過算法實(shí)時(shí)得出計(jì)算結(jié)果，避免計(jì)算時(shí)間過長而導(dǎo)致報(bào)告延遲現(xiàn)象。金融領(lǐng)域中，業(yè)務(wù)利率、匯率等內(nèi)容持續(xù)變化，傳統(tǒng)核算方式計(jì)算的數(shù)據(jù)存在一定滯后性，而應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠最大程度保持?jǐn)?shù)據(jù)的即時(shí)性，保持對市場較高的敏感度，為金融行業(yè)的業(yè)務(wù)決策提供有效參考。

同時(shí)，金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)具備較強(qiáng)的同質(zhì)性特征，且存在行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)因素。商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)運(yùn)營過程中，市場上單一的金融產(chǎn)品類型和種類，會(huì)進(jìn)一步加大行業(yè)競爭壓力，不利于實(shí)現(xiàn)有效客戶沉淀。針對該種情況，商業(yè)銀行應(yīng)積極推進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新升級，豐富產(chǎn)品類型，增大產(chǎn)業(yè)規(guī)模。對此，商業(yè)銀行可提升產(chǎn)品配置，通過產(chǎn)品配置情況直接影響經(jīng)營利潤。而應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，便于商業(yè)銀行全面分析數(shù)據(jù)信息，并得出最合適的計(jì)劃。充分體現(xiàn)交易的靈活性和安全性。應(yīng)用數(shù)字化操作優(yōu)勢，保障產(chǎn)品的安全性，跟隨市場發(fā)展趨勢，促使商業(yè)銀行獲取更大的經(jīng)濟(jì)收益。

2.提供個(gè)性服務(wù)金融市場的用戶種類較多，用戶在選擇產(chǎn)品期間通常以利益和安全最大化為原則。而商業(yè)銀行的客戶金融服務(wù)部門，為吸引更多優(yōu)質(zhì)用戶，應(yīng)創(chuàng)新服務(wù)模式，根據(jù)用戶的實(shí)際需求，提供更加精準(zhǔn)的服務(wù)工作，以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的有效影響。

滿足用戶需求。商業(yè)銀行運(yùn)營過程中，應(yīng)始終堅(jiān)持以用戶需求為中心，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，構(gòu)建以客戶為中心的金融服務(wù)體系，增強(qiáng)客戶的產(chǎn)品購買體驗(yàn)感。建立一個(gè)數(shù)字化的管理平臺，把商業(yè)銀行的基本服務(wù)和顧客的需要結(jié)合起來，促進(jìn)整個(gè)金融服務(wù)的集成，滿足顧客的需要。豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，吸納更多高品質(zhì)的客戶。

建立一個(gè)資料平臺。為了提高金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)素質(zhì)，保證金融機(jī)構(gòu)的科學(xué)、規(guī)范化，可以設(shè)立金融機(jī)構(gòu)。這一類型企業(yè)的客戶群具有交叉性，不同類型的產(chǎn)品彼此間有交互作用。為了確保工作實(shí)施的成效，商業(yè)銀行可以運(yùn)用現(xiàn)代的技術(shù)方法來確保子公司與銀行之間的業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)，強(qiáng)化管理效果。通過構(gòu)建區(qū)塊鏈，搭建信息共享系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對客戶信息的自動(dòng)化管理，推進(jìn)產(chǎn)品營銷效果。

3.落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控商業(yè)銀行業(yè)務(wù)工作中主要風(fēng)險(xiǎn)包含債券、貴金屬、外匯等層面。而債券是整個(gè)金融市場的核心業(yè)務(wù)產(chǎn)品，同時(shí)也是風(fēng)險(xiǎn)管理非常關(guān)鍵的地方。目前，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理呈現(xiàn)出一種滯后、被動(dòng)的特點(diǎn)，并且其風(fēng)險(xiǎn)處理手段比較簡單，對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度不高，極易引發(fā)潛在的潛在風(fēng)險(xiǎn)。為了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性，商業(yè)銀行應(yīng)積極引進(jìn)現(xiàn)代化技術(shù)，實(shí)現(xiàn)金融管理的數(shù)字化，構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測。構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)期間可成立專門的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，并根據(jù)市場變化情況，設(shè)置精準(zhǔn)的債券、外匯等業(yè)務(wù)指標(biāo)，一旦數(shù)據(jù)超出風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，則立即發(fā)出警報(bào)。同時(shí)，根據(jù)超出數(shù)值的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置多個(gè)等級的預(yù)警，以便根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級采取針對性的管控措施?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)因素種類較多，風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)設(shè)定期間，應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，增強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)種類識別的精準(zhǔn)性，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的主動(dòng)性。

實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品模擬運(yùn)用。引進(jìn)元宇宙技術(shù)，商業(yè)銀行在推出新型產(chǎn)品階段，可在虛擬場景中模擬產(chǎn)品的運(yùn)行效果，并通過模擬分析產(chǎn)品的運(yùn)行規(guī)律以及潛在風(fēng)險(xiǎn)因素，制定針對性的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，以避免在實(shí)際運(yùn)行中造成成本損失。同時(shí)，為保證結(jié)果的精準(zhǔn)性，應(yīng)注重將現(xiàn)實(shí)場景中的各項(xiàng)數(shù)據(jù)信息全部納人虛擬系統(tǒng)中，保證數(shù)據(jù)的全面性，以增強(qiáng)運(yùn)行結(jié)果的參考價(jià)值。

4.強(qiáng)化數(shù)據(jù)管理數(shù)據(jù)作為商業(yè)銀行運(yùn)行的主要組成部分，為實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的高效利用，推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，應(yīng)做好以下工作。

第一，更新管理思想。將商業(yè)銀行的金融市場業(yè)務(wù)和公司以及零售業(yè)務(wù)看作是一個(gè)有機(jī)的整體，應(yīng)該建立一個(gè)統(tǒng)一的數(shù)字化管理平臺，實(shí)現(xiàn)各

項(xiàng)業(yè)務(wù)的整合，保持雙方之間的連接關(guān)系。我們可以通過搭建一個(gè)數(shù)字化的集成平臺，來確立一個(gè)整體的發(fā)展解決方案，把整個(gè)金融市場的所有業(yè)務(wù)都放在這個(gè)平臺上，確保各種數(shù)據(jù)信息的分享與流動(dòng)，實(shí)現(xiàn)對資金的一體化管理，以進(jìn)一步提升數(shù)據(jù)管理效能。

第二，構(gòu)建金融業(yè)務(wù)平臺。數(shù)據(jù)中臺的搭建，可以為整個(gè)金融市場的業(yè)務(wù)發(fā)展，提供一個(gè)可靠的數(shù)據(jù)來源支撐。而商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)營銷業(yè)務(wù)中臺，則是基于自身發(fā)展的具體需要，建立了一套模塊化的數(shù)據(jù)商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)營銷業(yè)務(wù)數(shù)字化改造的路徑研究平臺。該項(xiàng)平臺能夠根據(jù)工作要求，靈活改進(jìn)工作辦法，為后續(xù)的業(yè)務(wù)工作開展提供技術(shù)支撐，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供數(shù)據(jù)支持。

5.打造協(xié)同機(jī)制商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作期間，推進(jìn)企業(yè)合作成為構(gòu)建金融市場全新格局的主要方式。通過企業(yè)融合，促使銀行的工作范圍不局限于傳統(tǒng)工作領(lǐng)域，而是積極探索與科技、互聯(lián)網(wǎng)、醫(yī)療等行業(yè)的深度合作。通過跨界合作，畢竟能夠帶來更多的新型金融產(chǎn)品，還能拓展金融服務(wù)的范圍，促進(jìn)金融產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型升級，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)。

為促進(jìn)金融市場的可持續(xù)發(fā)展，可構(gòu)建一體的數(shù)字化管理平臺，實(shí)現(xiàn)資源整合共享，也能廣泛聯(lián)系外界企業(yè)，搭建合作溝通的橋梁。通過數(shù)字化平臺，快速響應(yīng)客戶的多樣化需求，為不同領(lǐng)域的用戶制定個(gè)性化的金融服務(wù)方案，保持銀行與合作企業(yè)間的數(shù)據(jù)共享，為銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供更加精準(zhǔn)豐富的數(shù)據(jù)資料，從而推動(dòng)金融服務(wù)工作的轉(zhuǎn)型升級。

綜上所述，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是提升市場競爭力的關(guān)鍵手段，工作期間，應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代技術(shù)手段，加快信息處理效率，保證數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的安全性，促進(jìn)金融服務(wù)產(chǎn)品的全面創(chuàng)新升級，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)體驗(yàn)。打造協(xié)同機(jī)制，保持商業(yè)銀行與科技企業(yè)的良好合作關(guān)系，引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)手段，優(yōu)化內(nèi)部工作流程，提升客戶的服務(wù)水平。積極開發(fā)新的平臺功能，滿足市場的不斷變化需求。同時(shí)，做好風(fēng)險(xiǎn)管控和數(shù)據(jù)管理工作，構(gòu)建一體化數(shù)據(jù)管理平臺，為管理決策提供數(shù)據(jù)參考，降低決策失誤概率，提升自身的運(yùn)營水平，在競爭激烈的市場環(huán)境中占據(jù)有利位置，帶來更大的經(jīng)濟(jì)收益，以實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。