隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，現(xiàn)金管理在銀行業(yè)務(wù)中的重要性日益凸顯，傳統(tǒng)的分散式現(xiàn)金管理模式已難以滿足區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化和金融一體化的要求。區(qū)域現(xiàn)金中心作為現(xiàn)代現(xiàn)金管理體系的重要組成部分，一經(jīng)提出，便得到銀行業(yè)的快速響應(yīng)。通過(guò)幾年實(shí)踐與發(fā)展，區(qū)域現(xiàn)金中心促進(jìn)了銀行間現(xiàn)金自循環(huán)體系，有效降低了商業(yè)銀行現(xiàn)金運(yùn)營(yíng)成本，促進(jìn)了同業(yè)銀行間互利共贏。未來(lái)，區(qū)域現(xiàn)金中心的運(yùn)營(yíng)管理水平直接影響著銀行的合規(guī)管理、成本控制、客戶服務(wù)質(zhì)量乃至區(qū)域金融穩(wěn)定發(fā)展。

區(qū)域現(xiàn)金中心運(yùn)營(yíng)管理現(xiàn)狀

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2024年底，我國(guó)已成立30余家區(qū)域現(xiàn)金中心，已建成的區(qū)域現(xiàn)金中心通過(guò)規(guī)?；⒆詣?dòng)化作業(yè)使現(xiàn)金處理成本顯著下降，避免了現(xiàn)金重復(fù)調(diào)運(yùn)成本，中小銀行現(xiàn)金處理業(yè)務(wù)代理難的問(wèn)題得以解決，同時(shí)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)初步建立，信息化平臺(tái)建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)。特別是區(qū)域現(xiàn)金中心在保障金融安全、支持貨幣政策實(shí)施、擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面等方面也取得了顯著成效并獲得了較好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

區(qū)域現(xiàn)金中心基本功能

區(qū)域現(xiàn)金中心是指某一區(qū)域內(nèi)設(shè)置一家專(zhuān)業(yè)化機(jī)構(gòu)，集中進(jìn)行現(xiàn)金調(diào)撥、清分、實(shí)物保管、配送及衍生的相關(guān)金融服務(wù)。區(qū)域現(xiàn)金中心根據(jù)建設(shè)規(guī)模和運(yùn)營(yíng)能力，不僅可為金融機(jī)構(gòu)提供現(xiàn)金調(diào)撥、現(xiàn)金清分與整點(diǎn)、款箱保管與配送、自助設(shè)備裝配鈔等服務(wù)，同時(shí)可承接金融機(jī)構(gòu)重要空白憑證保管與裝配、貴金屬調(diào)撥，上門(mén)收送款等。通過(guò)集中規(guī)?；幚?，區(qū)域現(xiàn)金中心通過(guò)“一站式”服務(wù)能夠顯著提高現(xiàn)金運(yùn)行效率，降低銀行運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)也有助于提高現(xiàn)金管理的安全性和規(guī)范性，是銀行提升服務(wù)質(zhì)量、降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措，也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)一集中監(jiān)管的重要實(shí)踐。

運(yùn)營(yíng)模式。目前建成的區(qū)域現(xiàn)金中心主要有三種模式，一是由金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立，該機(jī)構(gòu)同時(shí)設(shè)立業(yè)務(wù)金庫(kù)和人行代理庫(kù)/托管庫(kù)，清分業(yè)務(wù)和武裝押運(yùn)等由金融機(jī)構(gòu)自行外包或自行委托。二是由設(shè)立金庫(kù)的押運(yùn)公司發(fā)起設(shè)立，依托一家大型銀行代理中小銀行現(xiàn)金業(yè)務(wù)并設(shè)立人行代理庫(kù)，押運(yùn)公司負(fù)責(zé)保管和武裝押運(yùn)。三是由第三方服務(wù)企業(yè)（一般為押運(yùn)公司）設(shè)立金庫(kù)和現(xiàn)金處理中心，負(fù)責(zé)現(xiàn)金保管、現(xiàn)金處理和武裝押運(yùn)，實(shí)現(xiàn)“一條龍”服務(wù)。如廣州區(qū)域現(xiàn)金中心不僅實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)金調(diào)撥、代理庫(kù)業(yè)務(wù)、現(xiàn)金處理、現(xiàn)金配送等“一站式”服務(wù)，而且創(chuàng)新服務(wù)模式，做到了重要空白憑證、貴金屬等業(yè)務(wù)全覆蓋。整體來(lái)看，以上三種模式均實(shí)現(xiàn)了“服務(wù)社會(huì)化、業(yè)務(wù)集中化”。

運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。一是操作風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)域現(xiàn)金中心目前仍在業(yè)務(wù)發(fā)展初期，業(yè)務(wù)流程亦在探索和不成熟階段，對(duì)潛在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別尚不夠準(zhǔn)確、全面，存在操作不當(dāng)導(dǎo)致業(yè)務(wù)處理不正確情況，或因流程設(shè)計(jì)不盡合理，引發(fā)相應(yīng)的操作風(fēng)險(xiǎn)。二是安全風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)金管理由分散到集中，不論是運(yùn)輸、配送方面還是保管方面都對(duì)原安全管理形成壓力，特別是存在尚未發(fā)生過(guò)的業(yè)務(wù)中斷可能性，需根據(jù)業(yè)務(wù)情況增加安全管理設(shè)施、應(yīng)急管理措施等。三是數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)金業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)從側(cè)面能反映銀行資產(chǎn)負(fù)債情況、客戶偏好等，數(shù)據(jù)安全不容忽視，需做好數(shù)據(jù)全鏈條管理，特別是網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性和數(shù)據(jù)知曉權(quán)限等。

運(yùn)營(yíng)效率。一是自動(dòng)化程度不高。部分區(qū)域現(xiàn)金中心配備了搬運(yùn)機(jī)器人、清分流水線等自動(dòng)化設(shè)備，但人工作業(yè)仍是業(yè)務(wù)主流，特別是款箱搬運(yùn)、現(xiàn)金裝配、款箱交接、現(xiàn)金盤(pán)點(diǎn)等環(huán)節(jié)，仍主要依靠人工，效率不夠高，無(wú)法及時(shí)滿足多家銀行同時(shí)辦理業(yè)務(wù)。二是業(yè)務(wù)流程優(yōu)化不及時(shí)。區(qū)域現(xiàn)金中心將多家銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，每家銀行都有不同的業(yè)務(wù)種類(lèi)和業(yè)務(wù)要求，為防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，大部分區(qū)域現(xiàn)金中心仍按老傳統(tǒng)進(jìn)行操作，對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化和整合不及時(shí)，業(yè)務(wù)統(tǒng)一調(diào)度和統(tǒng)籌安排存在滯后情況。三是數(shù)字化程度不高。部分區(qū)域現(xiàn)金中心開(kāi)發(fā)了賬務(wù)自動(dòng)化處理、物流配送系統(tǒng)，但仍有大部分區(qū)域現(xiàn)金中心仍依靠Excel表格進(jìn)行現(xiàn)金需求計(jì)劃統(tǒng)計(jì)、加鈔計(jì)劃匯總，耗費(fèi)大量人力物力，業(yè)務(wù)處理效率和準(zhǔn)確性不能保障，同時(shí)因?qū)ν瑯I(yè)銀行業(yè)務(wù)情況不太了解，在現(xiàn)金預(yù)測(cè)方面容易產(chǎn)生高估或低估情況。

運(yùn)營(yíng)人員。一是大部分區(qū)域現(xiàn)金中心在原有的商業(yè)銀行金庫(kù)或押運(yùn)公司基礎(chǔ)上設(shè)立，員工年齡結(jié)構(gòu)普遍偏大。二是業(yè)務(wù)管理人員對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不足，仍局限于單一業(yè)務(wù)或服務(wù)方面，對(duì)業(yè)務(wù)體系風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)不足。三是業(yè)務(wù)人員對(duì)同業(yè)現(xiàn)金等運(yùn)營(yíng)情況了解不全面，缺乏業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)。

運(yùn)營(yíng)成本。一是區(qū)域現(xiàn)金中心建設(shè)初期需要大量的成本投入，特別是新建中心，不僅需要安防、技防、物防、系統(tǒng)建設(shè)等投入，還需要高昂的工程成本等投入。二是運(yùn)營(yíng)期仍需大量成本投入，如人力成本投入、自動(dòng)化設(shè)備投入、搭建新的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)投入及相關(guān)運(yùn)營(yíng)維護(hù)成本以及業(yè)務(wù)外包費(fèi)用等等。三是服務(wù)定價(jià)普遍較低，區(qū)域內(nèi)的商業(yè)銀行加入?yún)^(qū)域現(xiàn)金中心很大一部分原因是促進(jìn)降本增效，一方面希望區(qū)域現(xiàn)金中心能協(xié)助做好現(xiàn)金管理和服務(wù)，另一方面又希望能進(jìn)一步節(jié)約費(fèi)用，因此商業(yè)銀行普遍壓低價(jià)格，區(qū)域現(xiàn)金中心服務(wù)定價(jià)存在較大壓力。

區(qū)域現(xiàn)金中心運(yùn)營(yíng)管理優(yōu)化策略

加強(qiáng)與監(jiān)管部門(mén)溝通協(xié)調(diào)。一是跟進(jìn)政策，確保符合監(jiān)管要求。隨著區(qū)域現(xiàn)金中心業(yè)務(wù)發(fā)展，監(jiān)管機(jī)構(gòu)結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)不斷更新業(yè)務(wù)合規(guī)要求和風(fēng)險(xiǎn)防控指引，同時(shí)安全管理部門(mén)也逐步加強(qiáng)對(duì)金庫(kù)、現(xiàn)金處理區(qū)域、重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的安全管理。區(qū)域現(xiàn)金中心應(yīng)及時(shí)了解監(jiān)管政策的變化，確保中心運(yùn)營(yíng)符合監(jiān)管要求。二是配合檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)隱患和問(wèn)題。以監(jiān)管部門(mén)檢查和指導(dǎo)為契機(jī)，充分接受監(jiān)管部門(mén)從監(jiān)管角度和全局站位方面提出的問(wèn)題和意見(jiàn)建議，對(duì)存在的隱患和問(wèn)題積極整改，促進(jìn)中心合規(guī)穩(wěn)健運(yùn)行。

完善合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理制度。一是建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。區(qū)域現(xiàn)金中心需遵循規(guī)范嚴(yán)格、內(nèi)控嚴(yán)密的原則，對(duì)業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估和控制。建立包括但不限于崗位管理、賬務(wù)核算、收費(fèi)管理、檔案管理和數(shù)據(jù)管理等方面的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，并根據(jù)監(jiān)管要求和實(shí)際業(yè)務(wù)情況及時(shí)進(jìn)行制度后評(píng)價(jià)和制度修訂。二是加強(qiáng)內(nèi)部控制和制度執(zhí)行。嚴(yán)格執(zhí)行安全管理、風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對(duì)將制度執(zhí)行納入常規(guī)檢查和專(zhuān)項(xiàng)檢查，特別是對(duì)崗位制約執(zhí)行情況，金庫(kù)和現(xiàn)金處理場(chǎng)所等重點(diǎn)區(qū)域，現(xiàn)金出入庫(kù)、交接、保管等重點(diǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行重點(diǎn)檢查和監(jiān)督，防范操作風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生。三是完善應(yīng)急管理制度?？偨Y(jié)業(yè)務(wù)過(guò)程中可能發(fā)生的突發(fā)事件，如公共衛(wèi)生事件、系統(tǒng)故障、押運(yùn)配送延遲、現(xiàn)金預(yù)測(cè)不準(zhǔn)確等，分類(lèi)制定相應(yīng)的應(yīng)急管理制度，形成多部門(mén)配合、預(yù)防和處理有機(jī)結(jié)合的管理體系，并定期開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和演練，提高員工的安全意識(shí)和應(yīng)急處理能力。同時(shí)，要加強(qiáng)與公安、消防等部門(mén)的協(xié)作，建立聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制。

提升運(yùn)營(yíng)管理效率。一是優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。一方面要按照業(yè)務(wù)功能進(jìn)行合理分區(qū)，對(duì)現(xiàn)金庫(kù)、款箱保管庫(kù)、人行代理庫(kù)、現(xiàn)金處理區(qū)域有效隔離，在不同區(qū)域內(nèi)暢通業(yè)務(wù)通道，便利業(yè)務(wù)操作。同時(shí)對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)和流程再造，明確各個(gè)環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和時(shí)間節(jié)點(diǎn)，減少不必要的等待和重復(fù)勞動(dòng)。另一方面要搭建相應(yīng)數(shù)據(jù)系統(tǒng)，實(shí)時(shí)掌握現(xiàn)金流向、賬務(wù)處理情況、庫(kù)存管理、假幣收繳、清分質(zhì)量、配送情況等信息，減少溝通環(huán)節(jié)。此外，要建立質(zhì)量監(jiān)控體系，定期對(duì)處理后的現(xiàn)金進(jìn)行抽檢，確?，F(xiàn)金的質(zhì)量和安全性。二是推廣運(yùn)用數(shù)字信息技術(shù)。建立現(xiàn)金處理信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金處理業(yè)務(wù)的信息化管理，提高數(shù)據(jù)處理、統(tǒng)計(jì)分析的效率和能力。利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，對(duì)現(xiàn)金流量進(jìn)行預(yù)測(cè)和分析，為合理安排現(xiàn)金庫(kù)存提供依據(jù)。打通向監(jiān)管機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)報(bào)送的瓶頸，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)開(kāi)放數(shù)據(jù)接口，中心升級(jí)改造數(shù)據(jù)接口，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)安全自動(dòng)傳輸和報(bào)送。三是采用自動(dòng)化處理設(shè)備。在現(xiàn)金處理方面，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金清點(diǎn)、清分、挑殘、識(shí)假、扎把、打捆的自動(dòng)化；引入搬運(yùn)機(jī)器人，實(shí)現(xiàn)搬運(yùn)、交接等業(yè)務(wù)的規(guī)范化、自動(dòng)化，提高運(yùn)營(yíng)效率；在現(xiàn)金流轉(zhuǎn)和裝配環(huán)節(jié)配置裝配機(jī)械手等，由機(jī)械手根據(jù)業(yè)務(wù)指令掃描對(duì)應(yīng)的物品，并裝入指定的箱體，同時(shí)在系統(tǒng)中全流程跟蹤、監(jiān)控，提升業(yè)務(wù)安全。

強(qiáng)化人才隊(duì)伍建設(shè)。一是建立專(zhuān)業(yè)化人員培養(yǎng)和激勵(lì)機(jī)制。引進(jìn)和發(fā)掘現(xiàn)金運(yùn)營(yíng)管理專(zhuān)業(yè)人才，對(duì)業(yè)務(wù)調(diào)度、分析等全流程熟悉的人員進(jìn)行重點(diǎn)培養(yǎng)，通過(guò)多崗位輪換提升統(tǒng)籌協(xié)調(diào)能力和業(yè)務(wù)管理能力，對(duì)全體人員進(jìn)行合理績(jī)效考核，通過(guò)業(yè)務(wù)考核、序列晉升等進(jìn)行有效激勵(lì)，促使員工提高工作效率和質(zhì)量。二是建立適配的團(tuán)隊(duì)管理架構(gòu)。區(qū)域現(xiàn)金中心可根據(jù)業(yè)務(wù)職能在中心內(nèi)設(shè)運(yùn)維管理組、清分組、庫(kù)房組、人行代理庫(kù)組等團(tuán)隊(duì)，每個(gè)團(tuán)隊(duì)可配備業(yè)務(wù)主管一名和操作人員若干名，并根據(jù)業(yè)務(wù)量合理配置員工，確保每個(gè)崗位都有足夠的人員支持。三是強(qiáng)化業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)。區(qū)域現(xiàn)金中心合規(guī)運(yùn)營(yíng)要求員工有專(zhuān)業(yè)技能和合規(guī)意識(shí)，需對(duì)員工進(jìn)行定期業(yè)務(wù)和技能培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和服務(wù)能力。

降低運(yùn)營(yíng)成本。一是加強(qiáng)精細(xì)化管理。合理控制設(shè)備采購(gòu)、維保、場(chǎng)地租賃、外包費(fèi)用等，特別是對(duì)清分外包費(fèi)用、押運(yùn)外包費(fèi)用等。嚴(yán)格考核業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)質(zhì)量，避免粗放式管理，強(qiáng)化考核和違約管理，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理。二是持續(xù)優(yōu)化現(xiàn)金配送路線。區(qū)域現(xiàn)金中心可打破原押運(yùn)路線安排，對(duì)款箱、鈔箱規(guī)格進(jìn)行規(guī)范，將原不同銀行、同一區(qū)域以及不飽和的線路進(jìn)行整合，同時(shí)結(jié)合配送調(diào)度系統(tǒng)，對(duì)臨時(shí)配送等進(jìn)行高效調(diào)度，如蘇州區(qū)域現(xiàn)金中心通過(guò)板塊整合，節(jié)約配送人員230人，押運(yùn)線路從137條合并為91條，年節(jié)約資金2000萬(wàn)元左右。三是定期進(jìn)行效益分析。定期對(duì)服務(wù)成本、服務(wù)收費(fèi)進(jìn)行評(píng)估，并確定降本增效方向，確保服務(wù)收費(fèi)能有效彌補(bǔ)業(yè)務(wù)開(kāi)展所需的可變成本，提升業(yè)務(wù)的盈利能力。