一、農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用

農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，通過(guò)差異化信貸支持與普惠金融服務(wù)，成為激活鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵引擎。一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行作為根植“三農(nóng)”與小微企業(yè)、服務(wù)農(nóng)村與縣域經(jīng)濟(jì)的重要金融機(jī)構(gòu)，聚焦“一縣一品”特色產(chǎn)業(yè)，如余慶農(nóng)商銀行推出“金牛貸”專(zhuān)項(xiàng)產(chǎn)品，依據(jù)養(yǎng)殖規(guī)模動(dòng)態(tài)授信，

破解傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)融資難題；另一方面，通過(guò)68個(gè)普惠金融服務(wù)點(diǎn)與“黔農(nóng)云”APP覆蓋 60% 農(nóng)戶(hù)，構(gòu)建“物理網(wǎng)點(diǎn) + 數(shù)字渠道”雙軌服務(wù)體系，提升了金融服務(wù)的可得性。這種“輸血”與“造血”相結(jié)合的模式既推動(dòng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈升級(jí)（江西泰和農(nóng)商銀行通過(guò)“創(chuàng)業(yè)貸”培育新型農(nóng)業(yè)主體），又促進(jìn)了三產(chǎn)融合（重慶農(nóng)商行支持“巫山戀橙”實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值增長(zhǎng)），形成“產(chǎn)業(yè)振興-農(nóng)民增收-信用增強(qiáng)”的良性循環(huán)。數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)行湖南分行農(nóng)戶(hù)貸款余額達(dá)609億元，年均增幅超 47% ，印證了農(nóng)商行對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的撬動(dòng)效應(yīng)。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的問(wèn)題

1.金融服務(wù)水平有待提升當(dāng)前，農(nóng)村商業(yè)銀行在服務(wù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)過(guò)程中面臨供需結(jié)構(gòu)性矛盾，其標(biāo)準(zhǔn)化信貸流程難以適配農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)分散化和差異化的融資需求。傳統(tǒng)金融服務(wù)模式呈現(xiàn)同質(zhì)化特征，缺乏針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)村中小企業(yè)的定制化產(chǎn)品體系，導(dǎo)致供應(yīng)鏈金融、產(chǎn)業(yè)鏈金融等創(chuàng)新性金融工具供給滯后于市場(chǎng)需求演化。同時(shí)，物理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋存在空間失衡，縣域核心區(qū)域與偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)間形成資源錯(cuò)配，基層服務(wù)觸達(dá)機(jī)制仍然依賴(lài)傳統(tǒng)人力密集型模式，未能構(gòu)建分層分類(lèi)的普惠金融服務(wù)體系。此外，數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程存在應(yīng)用深度不足的問(wèn)題，大數(shù)據(jù)分析與云計(jì)算技術(shù)尚未完全嵌入客戶(hù)畫(huà)像構(gòu)建、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型等核心環(huán)節(jié)，制約著精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)與服務(wù)效能的提升，再加上專(zhuān)業(yè)人才儲(chǔ)備與業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張不匹配，客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍在涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融等領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)能力亟待強(qiáng)化，形成人力資源約束下的服務(wù)效能瓶頸。這種供需雙向的結(jié)構(gòu)性矛盾反映出農(nóng)村商業(yè)銀行在服務(wù)適配性、技術(shù)創(chuàng)新力和人力資本積累方面的系統(tǒng)性短板。

2.數(shù)字普惠金融發(fā)展不充分在推進(jìn)數(shù)字普惠金融過(guò)程中，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著多重結(jié)構(gòu)性矛盾。其一，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的滯后性制約著服務(wù)觸達(dá)效率，偏遠(yuǎn)地區(qū)受限于通信技術(shù)與智能終端覆蓋率，導(dǎo)致線上金融服務(wù)的空間滲透不足，形成“數(shù)字洼地”與“服務(wù)盲區(qū)”。其二，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)下的資源錯(cuò)配加劇發(fā)展失衡，金融資源配置存在顯著的空間梯度差異，縣域核心區(qū)域虹吸效應(yīng)導(dǎo)致鄉(xiāng)村地區(qū)長(zhǎng)期處于金融生態(tài)鏈末端。其三，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用信息碎片化分布于農(nóng)業(yè)、市場(chǎng)監(jiān)管等多部門(mén)，跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)共享機(jī)制缺失形成“信息孤島”，削弱了風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型的精準(zhǔn)性與動(dòng)態(tài)調(diào)整能力。同時(shí)，農(nóng)商行內(nèi)部數(shù)據(jù)整合能力不足，難以構(gòu)建多維度的客戶(hù)畫(huà)像體系，加上農(nóng)戶(hù)對(duì)數(shù)字金融工具的認(rèn)知局限與操作障礙，進(jìn)一步弱化了普惠金融的包容性?xún)r(jià)值。

3.政策激勵(lì)及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入推進(jìn)，農(nóng)村商業(yè)銀行在政策激勵(lì)與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建設(shè)中面臨多重制度性矛盾。一方面，監(jiān)管考核體系存在目標(biāo)導(dǎo)向偏差，規(guī)模擴(kuò)張指標(biāo)與涉農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)收益特征不匹配，導(dǎo)致激勵(lì)相容機(jī)制失效。而風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制設(shè)計(jì)存在激勵(lì)效能衰減問(wèn)題，財(cái)政資金杠桿作用未充分釋放，風(fēng)險(xiǎn)分散渠道單一化，難以覆蓋農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)口。另一方面，風(fēng)險(xiǎn)撥備計(jì)提規(guī)則與涉農(nóng)貸款周期性特征存在制度性沖突，過(guò)度審慎的撥備標(biāo)準(zhǔn)抑制了產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)能，形成風(fēng)險(xiǎn)防控與業(yè)務(wù)拓展的二元對(duì)立，涉農(nóng)貸款不良容忍度閾值設(shè)定未充分考慮農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的疊加效應(yīng)，風(fēng)險(xiǎn)覆蓋不足，最終導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用弱化。

4.信用工程體系建設(shè)不健全面對(duì)效率更高、成本更低的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，農(nóng)村信用工程體系的核心困境體現(xiàn)為評(píng)估機(jī)制的系統(tǒng)性缺陷與制度供給不足。首先，抵押物價(jià)值評(píng)估存在制度性障礙，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)權(quán)屬模糊性與流轉(zhuǎn)限制導(dǎo)致資產(chǎn)流動(dòng)性不足，宅基地、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等核心資產(chǎn)難以形成標(biāo)準(zhǔn)化的估值體系，制約了抵押融資功能的釋放。其次，信用信息采集機(jī)制呈現(xiàn)碎片化特征，信息主體的流動(dòng)性、數(shù)據(jù)采集維度的單一性與跨部門(mén)信息共享機(jī)制的缺失造成信用檔案動(dòng)態(tài)更新滯后，信息孤島效應(yīng)顯著削弱了數(shù)據(jù)治理效能。最后，地方政府主導(dǎo)作用未充分激活，涉農(nóng)機(jī)構(gòu)參與動(dòng)力不足，信用評(píng)價(jià)結(jié)果與金融資源配置的聯(lián)動(dòng)性薄弱，信用激勵(lì)政策的傳導(dǎo)鏈條斷裂，難以形成“信用積累－資源傾斜”的良性循環(huán)，進(jìn)而抑制農(nóng)村金融服務(wù)的普惠性。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效措施

1.立足鄉(xiāng)村實(shí)際提升金融服務(wù)水平新時(shí)期，農(nóng)村商業(yè)銀行作為面向“三農(nóng)”工作、服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的主力軍，要想更好地助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，必須基于農(nóng)戶(hù)的多樣化需求創(chuàng)新金融服務(wù)模式。一方面，建立分層分類(lèi)的服務(wù)架構(gòu)，針對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)梯度差異形成差異化信貸產(chǎn)品體系，重點(diǎn)支持區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，強(qiáng)化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的空間適配性，優(yōu)化物理網(wǎng)點(diǎn)與數(shù)字渠道的協(xié)同布局，通過(guò)網(wǎng)格化服務(wù)觸達(dá)機(jī)制破解偏遠(yuǎn)地區(qū)服務(wù)盲區(qū)。另一方面，深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要聚焦服務(wù)效能的提升，將大數(shù)據(jù)分析與智能風(fēng)控嵌人產(chǎn)品設(shè)計(jì)全流程，構(gòu)建基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈特征的動(dòng)態(tài)授信模型，并加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)化人才儲(chǔ)備，建立涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的復(fù)合型服務(wù)能力培養(yǎng)機(jī)制，積極探索“整村授信 + 信用工程”聯(lián)動(dòng)機(jī)制，通過(guò)信用評(píng)價(jià)結(jié)果與金融資源配置的深度綁定，激活農(nóng)村信用資本轉(zhuǎn)化效能。

2.踐行數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興為了更好地發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，僅僅提升金融服務(wù)水平顯然是不夠的，還應(yīng)踐行數(shù)字普惠金融的發(fā)展理念，積極搭建興農(nóng)舞臺(tái)，為鄉(xiāng)村振興貢獻(xiàn)源源不斷的力量。首先，以數(shù)字普惠金融服務(wù)的場(chǎng)景建設(shè)為抓手，聚焦農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)，積極構(gòu)建便民化高質(zhì)量金融服務(wù)體系，扎根服務(wù)各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)周邊一公里范圍內(nèi)的農(nóng)村居民和商戶(hù)，讓農(nóng)村地區(qū)的客戶(hù)群體能夠足不出戶(hù)辦理金融服務(wù)。其次，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)借助線下宣傳活動(dòng)、線上抖音號(hào)、微信公眾號(hào)等各種形式的營(yíng)銷(xiāo)渠道，打造多元化的惠民工程，不斷延伸金融服務(wù)范圍，并通過(guò)增設(shè)老年人窗口，指派專(zhuān)職人員協(xié)助農(nóng)村老年人辦理業(yè)務(wù)，真正做到金融服務(wù)惠及人民大眾。最后，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，定期推出惠農(nóng)貸款、小額農(nóng)村消費(fèi)貸款等金融產(chǎn)品，盡快解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體、小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)等主體面臨的資金困難和問(wèn)題，進(jìn)一步擴(kuò)大普惠金融的覆蓋面，讓金融的源頭活水更加高效、精準(zhǔn)，進(jìn)而為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供源源不斷的金融供給。

3.完善政策激勵(lì)及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制考慮到多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是農(nóng)村信用社，在改制后效率有效提升，而服務(wù)農(nóng)村的宗旨并未改變。所以，農(nóng)村商業(yè)銀行要想助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展，除了需要踐行數(shù)字普惠金融的發(fā)展理念以外，還應(yīng)注重對(duì)政策激勵(lì)及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的進(jìn)一步完善，以確保各項(xiàng)金融服務(wù)得以落地。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)保持與當(dāng)?shù)卣⑸鐣?huì)企業(yè)等主體的聯(lián)系，并將風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的建設(shè)和完善放在關(guān)鍵位置，并綜合考慮項(xiàng)目周期、金融產(chǎn)品情況等因素，制定科學(xué)合理的利率定價(jià)機(jī)制，以充分發(fā)揮利率補(bǔ)償?shù)姆e極作用，有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)，提升經(jīng)濟(jì)收益，從而促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

其次，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)全面了解當(dāng)?shù)卣瞥龅木G色信貸政策，精準(zhǔn)把握當(dāng)?shù)刈顬槠惹星易罹邼摿Φ慕鹑谛枨?，通過(guò)建設(shè)更高水準(zhǔn)的信貸支持機(jī)制，不斷推出更具針對(duì)性的綠色金融產(chǎn)品，以更好地服務(wù)于鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。最后，為了有效降低農(nóng)村商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率，必須構(gòu)建完善的貸后跟蹤機(jī)制和信貸問(wèn)責(zé)機(jī)制，明確貸后管理的職責(zé)權(quán)限，并通過(guò)打造更加全面的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)監(jiān)督和管控，以確保農(nóng)村商業(yè)銀行正常運(yùn)轉(zhuǎn)，持續(xù)支持鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)發(fā)展。

4.健全信用體系，營(yíng)造良好金融環(huán)境在現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)程中，農(nóng)村商業(yè)銀行要想充分發(fā)揮自身對(duì)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用，助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)，就要積極構(gòu)建完善的信用工程體系，以確保信用評(píng)價(jià)的精準(zhǔn)性和公眾性，逐步營(yíng)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，進(jìn)而從根源上避免貸款逾期、不良貸款等金融問(wèn)題的發(fā)生。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善休閑農(nóng)業(yè)、農(nóng)民合作社、小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)等農(nóng)業(yè)主體的信用信息檔案，并借助現(xiàn)代科技手段搭建專(zhuān)門(mén)的信用信息檔案數(shù)據(jù)庫(kù)，在保證信用信息檔案真實(shí)性與可靠性的前提下，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)久性、持續(xù)性發(fā)展。

農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到不容忽視的促進(jìn)作用，是新時(shí)期順利實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)的重要抓手。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)錨定金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)目標(biāo)，積極推出一系列針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的優(yōu)惠貸款政策，并重點(diǎn)聚焦農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的痛點(diǎn)和難點(diǎn)，通過(guò)立足鄉(xiāng)村實(shí)際提升金融服務(wù)水平、拓寬農(nóng)村金融服務(wù)廣度、踐行數(shù)字普惠金融、完善政策激勵(lì)及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、健全信用工程體系等措施，從資金支持、服務(wù)保障、產(chǎn)品賦能等多個(gè)維度入手，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供強(qiáng)有力的金融支持，真正將服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的初心化作金融動(dòng)能，進(jìn)一步激發(fā)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的活力，加快推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的整合與升級(jí)，持續(xù)帶動(dòng)集體經(jīng)濟(jì)增收和農(nóng)民致富，從而為建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)做出更多的積極貢獻(xiàn)。