左腳受傷近一年，64歲的許望平走路還是有點(diǎn)瘸。

2024年5月，在去工地上班的路上，許望平左腳被倒翻的摩托車砸中。之后，他回到家鄉(xiāng)山西省大同市渾源縣，準(zhǔn)備去恒源鑫農(nóng)村資金互助社（以下簡(jiǎn)稱“互助社”）取錢看病時(shí)，家人才告訴他，互助社早在當(dāng)年3月27日關(guān)門，門上貼著停業(yè)整頓的通告。

那時(shí)，他們一家在互助社還有28萬元存款，未取出分文。

因此，許望平簡(jiǎn)單處理了腳傷，拒絕了住院治療，將精力集中在討要存款上。

跟他同鎮(zhèn)的儲(chǔ)戶張麗，在互助社存了18萬元未取出?；ブ缤I(yè)整頓后，她母親被查出患癌。在醫(yī)院住了一個(gè)冬天后，張麗母親于2025年2月去世。而她和她母親的那18萬元存款，至今仍無法取出。

與其他儲(chǔ)戶交流和了解后，許望平才知道，像他們一樣取不出錢的儲(chǔ)戶有3000多名，涉及存款5億多元。

2025年5月7日至10日，南風(fēng)窗記者在大同市渾源縣實(shí)地采訪了11名儲(chǔ)戶，他們大多60歲上下，身份多是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，也有一些體制內(nèi)人員和高齡的退休干部、職工。

他們存入的錢，有些是給自己和老伴的養(yǎng)老錢，有些是準(zhǔn)備給子女成婚時(shí)買房、辦事的錢，也有人幫親戚、子女存錢。

互助社關(guān)門后，他們陷入困境，有人生病不敢醫(yī)，有人孩子的婚事泡湯，也有人因?yàn)榇耸露慌畠骸袄凇薄?/p>

2024年3月27日，渾源縣成立農(nóng)村資金互助社專項(xiàng)工作組，宣布根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局大同監(jiān)管分局行政處罰決定，渾源縣恒源鑫農(nóng)村資金互助社即日起停業(yè)整頓。

時(shí)間過去一年多，多數(shù)儲(chǔ)戶仍未拿回存款。

儲(chǔ)戶們告訴南風(fēng)窗，這一年來，幾乎每日都有儲(chǔ)戶守在縣政府門口，盼望早日追回存款。更為焦慮的儲(chǔ)戶，四處反映情況，但收到的回復(fù)大多一致：繼續(xù)等待。

5億存款難取出

渾源縣歷來以北岳恒山和千年古剎懸空寺聞名，恒源鑫互助社就開在恒山北麓腳下，處在渾源縣最繁華的十字路口，一邊是渾源縣最大的購物中心錦聯(lián)匯購物中心，另一邊是一德街步行街。

營(yíng)業(yè)廳有3層，整體外觀布置跟農(nóng)村信用社大體一致，樓頂有“渾源縣農(nóng)村資金互助社”十個(gè)醒目的紅色大字，從很遠(yuǎn)處就能看到。

據(jù)工商信息，恒源鑫互助社成立于2011年4月12日，注冊(cè)資本2200萬元，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2個(gè)，股東15人。其法定代表人為王少華，是渾源縣有名的商人。

農(nóng)村資金互助社，是經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

恒源鑫互助社在2011年4月取得由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)大同監(jiān)管分局批準(zhǔn)的金融許可證。南風(fēng)窗記者查詢國(guó)家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，在最新的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人名單中，恒源鑫互助社依然在列。

恒源鑫持有的金融牌照是不少儲(chǔ)戶選擇在互助社存錢的理由之一。南風(fēng)窗記者采訪的11名儲(chǔ)戶均表示，如果互助社沒有金融牌照，再高的利率他們也不敢存錢。

存錢的另一理由，則是互助社提供了高于其他銀行的利息。多位儲(chǔ)戶告訴南風(fēng)窗，在早期，互助社一年期定期存款年利率為7%，之后降到6%、5%。

儲(chǔ)戶翟軍提供的存單顯示，2019年互助社5年期定存年利率為10%，2021年3年期定存年利率為9%。

2022年后，互助社把存錢收益分成兩部分，一是跟各大銀行一致的存款利率，二是互助社的承諾分紅，二者加起來的收益也遠(yuǎn)超其他銀行。

在過去十余年中，互助社給當(dāng)?shù)貎?chǔ)戶的感覺與銀行并無二致，甚至在便利性上略勝于銀行—取款無須預(yù)約填單。

而當(dāng)它突然被停業(yè)整頓后，儲(chǔ)戶們發(fā)現(xiàn)，在互助社存錢的后果，跟以往那些驟然跑路的非法集資機(jī)構(gòu)似乎并無二致。

實(shí)際上，在恒源鑫互助社被停業(yè)整頓前，坊間已有其經(jīng)營(yíng)不善的消息。

翟軍告訴南風(fēng)窗，2024年2月26日，有儲(chǔ)戶去取錢，互助社表示停電無法取。隨后有儲(chǔ)戶給電力局致電報(bào)修，維修人員來后發(fā)現(xiàn)是互助社自己拉了電閘。

次日，互助社又對(duì)外說斷網(wǎng)，儲(chǔ)戶疑心加重。

2月29日清晨，一位儲(chǔ)戶在等互助社開門過程中誤觸了防盜設(shè)施，導(dǎo)致互助社大門無法打開，一直到下午3點(diǎn)才開始營(yíng)業(yè)。

這愈發(fā)加重了儲(chǔ)戶對(duì)互助社的疑心，導(dǎo)致更多人前來取款。由于人數(shù)過多，從次日起，互助社開始限制業(yè)務(wù)量，一天只辦10筆業(yè)務(wù)。同時(shí)，互助社規(guī)定3萬元以下的存款即時(shí)提取，3萬元以上的則需緩期并分批次提取。

隨后大家開始排隊(duì)取號(hào)預(yù)約，翟軍在之后幾天拿到的號(hào)已經(jīng)排到了2470號(hào)，要到當(dāng)年10月31日才能輪到他。

但不到一個(gè)月，互助社就停業(yè)整頓，翟軍沒有機(jī)會(huì)取出他們一家存在互助社的近100萬元存款。

2024年4月2日，專項(xiàng)工作小組在互助社貼出了停業(yè)整頓階段的第一號(hào)公告，表示工作組在穩(wěn)步有序推進(jìn)各項(xiàng)工作，堅(jiān)決維護(hù)儲(chǔ)戶合法權(quán)益。在那之后，截至發(fā)稿，工作組再未公布任何進(jìn)度信息。

2024年末，有儲(chǔ)戶“截獲”了一份疑似由互助社核查清算小組成員律所出具的匯報(bào)材料。該材料顯示，截至當(dāng)年6月29日，互助社儲(chǔ)戶總數(shù)為3605戶，總存款余額為5.15億元。

監(jiān)管缺位，違規(guī)經(jīng)營(yíng)

互助社關(guān)門后，儲(chǔ)戶們最關(guān)心的問題之一，是他們5.15億元存款到底去了哪里？

根據(jù)上述匯報(bào)材料內(nèi)容，互助社大部分資金貸給了當(dāng)?shù)刂T多企業(yè)，以及，被互助社法定代表人、理事長(zhǎng)王少華關(guān)聯(lián)公司占用。

材料顯示，互助社總計(jì)貸款金額3.84億元，應(yīng)收利息合計(jì)5.94億元，涉及69戶貸款人，119筆貸款。

其中，大部分貸款已經(jīng)逾期。

69戶貸款人，多數(shù)是當(dāng)?shù)氐母黝惼髽I(yè)，其中與王少華關(guān)聯(lián)的企業(yè)4家，占用資金本金1.59億元，利息1.29億元；非關(guān)聯(lián)企業(yè)64家，貸款本金2.24億元，利息合計(jì)4.64億元。

材料還顯示，119筆貸款中，有12筆是王少華等人和其他8人簽訂的個(gè)人借款合同，涉及本金1.5億元，利息2.01億元。

這8人也是當(dāng)?shù)仡H有聲名的商人，例如，郭永鋼為大同知名地產(chǎn)商凱德世家董事長(zhǎng)，大同市第十五屆人大代表。

至此，整個(gè)互助社總計(jì)3.84億元貸款中，法定代表人王少華的4家關(guān)聯(lián)公司和上述8名個(gè)人借款人就占據(jù)了80%的份額，其中王少華部分就占用了41%的貸款，且大都逾期。

2024年5月13日，渾源縣委書記高瑩曾與部分儲(chǔ)戶接觸、交談。當(dāng)時(shí)的錄音材料顯示，在提到互助社走到這一步的原因時(shí)，渾源縣委書記高瑩提到，主要原因是兩方面：一是當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管“履職不到位”，二是互助社違規(guī)經(jīng)營(yíng)，“沒有按那個(gè)規(guī)矩來”，而各位儲(chǔ)戶沒有認(rèn)清風(fēng)險(xiǎn)。

互助社的“規(guī)矩”設(shè)置謹(jǐn)嚴(yán)?！掇r(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》（下稱“管理規(guī)定”）第四十五條規(guī)定，農(nóng)村資金互助社不得向非社員吸收存款、發(fā)放貸款及辦理其他金融業(yè)務(wù)，不得以該社資產(chǎn)為其他單位或個(gè)人提供擔(dān)保。

至于互助社的社員，“管理規(guī)定”第十七條寫明，農(nóng)村資金互助社社員是指符合本規(guī)定要求的入股條件，承認(rèn)并遵守章程，向農(nóng)村資金互助社入股的農(nóng)民及農(nóng)村小企業(yè)。

而上述8人及其他貸款企業(yè) ，很難符合社員的條件，例如郭永鋼所屬的凱德世家注冊(cè)地在大同市，不屬于農(nóng)村小企業(yè)，郭本人也并非農(nóng)民。

此外，王少華作為互助社理事長(zhǎng)，其關(guān)聯(lián)公司占用互助社資金1.59億元，有挪用互助社資金的嫌疑。

“管理規(guī)定”第三十九條規(guī)定，互助社的理事、監(jiān)事、經(jīng)理和工作人員不得侵占、挪用或者私分本社資產(chǎn)。然而，一位曾與王少華相熟并曾為互助社一筆貸款當(dāng)過擔(dān)保人的儲(chǔ)戶告訴南風(fēng)窗，王少華在經(jīng)營(yíng)時(shí)并未嚴(yán)格遵守“管理規(guī)定”。

該儲(chǔ)戶表示，王少華在吸儲(chǔ)和放貸時(shí)，并不以社員身份為準(zhǔn)，而是盡可能擴(kuò)大范圍，而且貸款戶大都是包括做房產(chǎn)在內(nèi)的各類企業(yè)、老板，真正的農(nóng)民社員幾乎沒有。

該儲(chǔ)戶還提到，王少華以高利放貸，但放貸后對(duì)催收本金的積極性差，主要催收利息，導(dǎo)致很多貸款逾期。因此，互助社成立十幾年來，少有起訴追債的操作。

前述匯報(bào)材料也指出，119筆貸款中大部分已經(jīng)逾期，69戶貸款戶中有35戶的訴訟時(shí)效存在斷檔。

企查查信息顯示，自互助社成立以來，只在2021年起訴追過兩筆各20萬元的貸款，而且最終都未成功執(zhí)行。除此之外，在互助社停業(yè)整頓前確無起訴追償貸款的信息。

該儲(chǔ)戶還提到，作為互助社發(fā)起人和理事長(zhǎng)，王少華此前并無任何金融行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，最早是以酒店和餐飲起家。

但這并不影響王少華成為當(dāng)?shù)刈钪纳倘酥?。?jù)公開信息，王少華在2018年曾入圍山西省2017年度“誠信晉商頒獎(jiǎng)盛典”候選人。

投票通道的個(gè)人介紹信息顯示，王少華名下有華泰綠康（北京）酒店管理公司、華泰餐飲有限公司、農(nóng)村資金互助社等多個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體，注冊(cè)資金總規(guī)模達(dá)到8500萬元，擁有固定資產(chǎn)6.2億元。

而且，除恒源鑫互助社外，王少華還是渾源縣慧融村鎮(zhèn)銀行的股東。

上述投票信息還提到，王少華曾當(dāng)選為縣政協(xié)常委、大同市人大代表、山西省政協(xié)委員，并當(dāng)選大同市商會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、山西省工商聯(lián)執(zhí)委、山西光彩事業(yè)促進(jìn)協(xié)會(huì)常務(wù)理事，時(shí)任渾源縣工商聯(lián)主席。

2024年9月，山西省政協(xié)發(fā)布消息稱，因王少華涉嫌犯罪被刑事拘留，撤銷其山西省第十三屆政協(xié)委員資格。

花式抵債

經(jīng)多名儲(chǔ)戶確認(rèn)，王少華當(dāng)初是以涉嫌非法吸收公眾存款罪被刑事拘留的。

同時(shí)，各儲(chǔ)戶也收到公安部門的通知，讓他們以非法集資報(bào)案。但很多儲(chǔ)戶拒絕，他們認(rèn)為自己在持有金融牌照的金融機(jī)構(gòu)存款，是合法的行為，并非非法集資。

受訪儲(chǔ)戶稱，此后他們不再了解到案件進(jìn)展。有知情人士稱，王少華疑似被取保候?qū)彙?025年3月，有接觸過王少華的人士通過微信再次聯(lián)系王少華，不僅得到文字回復(fù)及語音通話，而且王少華賬號(hào)還稱，會(huì)盡力追討貸款兌付儲(chǔ)戶。

自互助社停業(yè)整頓一年來，焦急的儲(chǔ)戶只能常去縣委縣政府門口詢問進(jìn)展。

受訪儲(chǔ)戶稱，2024年5月13日中午，渾源縣委書記高瑩在縣委門口接見了30余名儲(chǔ)戶，并跟他們有近半小時(shí)的談話。

南風(fēng)窗獲取的關(guān)于這場(chǎng)談話的錄音顯示，儲(chǔ)戶們當(dāng)時(shí)的疑問基本集中在互助社追債的進(jìn)展及能不能給個(gè)解決的時(shí)間？高瑩告訴儲(chǔ)戶：“我們從來沒有一刻停止地應(yīng)對(duì)這個(gè)事?！?/p>

錄音中，這場(chǎng)談話以儲(chǔ)戶和縣公安局某領(lǐng)導(dǎo)爭(zhēng)論政府到底該不該負(fù)責(zé)結(jié)束，儲(chǔ)戶們沒有得到他們想要的答案。

一直到當(dāng)年7月，當(dāng)?shù)赝瞥隽艘恍﹤鶛?quán)轉(zhuǎn)讓方案，包括用酒、餐券、汽車、房屋、物業(yè)費(fèi)等抵頂儲(chǔ)戶的存單。

儲(chǔ)戶翟軍就曾拿存在自己女兒名下的10萬元兌換了白酒，酒是當(dāng)?shù)匾晃毁J款大戶酒廠里的存貨。

翟軍說，當(dāng)時(shí)互助社關(guān)門已4個(gè)多月，取款已然無望，他覺得能拿點(diǎn)東西是點(diǎn)，遂兌了酒。但他告訴南風(fēng)窗，這100多箱酒拿回去后無甚用處，喝也喝不了，在家里“吃灰”。

餐券主要是酒店類貸款戶提出的方案，有酒店的餐券以每次消費(fèi)總額的40%抵頂儲(chǔ)戶存單金額，即每次消費(fèi)，儲(chǔ)戶自付60%費(fèi)用，剩余的從儲(chǔ)戶存單扣。

儲(chǔ)戶樊莉兌了美高酒店1.5萬元的餐券，計(jì)劃留著給兒子辦婚宴時(shí)用，“它那里吃飯可貴了，平時(shí)我也消費(fèi)不起”。

另外，凱德世家的餐券可以支付70%的消費(fèi)額，但它限定了辦理后須在兩年內(nèi)使用完畢、煙酒不適用等條件。

汽車抵頂方案，是由儲(chǔ)戶支付車輛購置稅和保險(xiǎn)費(fèi)，購車費(fèi)用則以儲(chǔ)戶名義辦理五年期按揭貸款，由互助社的貸款戶—汽車銷售公司來支付月供。

儲(chǔ)戶王靜香當(dāng)時(shí)想把幫女兒存的那筆30萬元存款兌換成汽車，并靠這次機(jī)會(huì)重新跟把她“拉黑”的女兒取得聯(lián)系。但他們了解過上述條件后，便不敢辦了。

她表示，汽車按揭貸款是以自己名義辦的，如果4S店還了一段時(shí)間月供后不還了，銀行還得找過來要錢。王靜香說，作為老百姓，經(jīng)歷這一次爆雷，已經(jīng)怕了，沒精力也沒能力跟他們打官司。

房屋抵頂方案給出的數(shù)量不多，主要針對(duì)大額儲(chǔ)戶。像樊莉一家在互助社存了130余萬元，這筆錢本來是給兒子準(zhǔn)備買婚房的錢，其中近一半是跟親戚借的。聽到有房可兌，他們就去詢問，想著兌下來給兒子當(dāng)婚房。

2024年10月6日，樊莉丈夫給負(fù)責(zé)兌房的樓盤負(fù)責(zé)人打電話咨詢，對(duì)方告訴他，房可以兌，但要加上5萬元的酒才能辦。樊莉丈夫不理解這種捆綁銷售的操作，對(duì)方一直說：“沒辦法，領(lǐng)導(dǎo)這樣規(guī)定的?！?/p>

在各種附加條件下，最后，房子沒兌成，樊莉把自家住的平房賣了，給兒子湊了首付，貸款買了一套房。但此時(shí)，之前準(zhǔn)備跟兒子結(jié)婚的、談了3年的女友已經(jīng)分手。

這些抵頂方式，盡管花樣繁多，但在解決大多儲(chǔ)戶的關(guān)鍵問題—取出存款—上作用有限，而且很多儲(chǔ)戶認(rèn)為，這種方式更像是讓他們替貸款戶“去庫存”。

不過根據(jù)前述匯報(bào)材料，互助社追債也取得了一些成果。

截至2024年12月12日，貸款戶現(xiàn)金還款834.53萬元，通過以存抵貸、大戶包領(lǐng)、償還現(xiàn)金、以物抵債等形式，已有14戶貸款戶還清，涉及本金1380萬元，利息1915萬元。

目前，互助社三方共管賬戶余額為1851.2萬元。但跟存款和貸款總額相比，這些仍是小數(shù)目。更多儲(chǔ)戶的全部積蓄，依然只是一張無法兌現(xiàn)的存單。

而不少人因此陷入生活困境。

許望平自去年腳受傷后，到現(xiàn)在一直無法外出務(wù)工，收入基本斷流，他說目前是跟親戚借了7000元在維持生活。

張麗母親去世后，留下患有精神障礙的哥哥和弟弟由她照料，導(dǎo)致她難以務(wù)工掙錢，加重了生活負(fù)擔(dān)。

樊莉去年10月在北京查出腦血管壓迫神經(jīng)，醫(yī)生建議她做開顱手術(shù)，但因?yàn)槿〔怀鲥X，一直拖到現(xiàn)在還未進(jìn)行手術(shù)。后來賣了自家平房給兒子貸款買了房后，她和丈夫還要打工幫兒子還部分房貸。

互助社停業(yè)整頓一年多，他們還沒等到好消息，他們一直在盼望好消息。

（文中儲(chǔ)戶為化名）