摘要：我國(guó)建筑業(yè)正處于改革發(fā)展與轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期，綠色建筑被認(rèn)為是最符合綠色經(jīng)濟(jì)理念的未來(lái)建筑發(fā)展方向。綠色建筑保險(xiǎn)作為服務(wù)綠色建筑的創(chuàng)新金融工具，從風(fēng)險(xiǎn)防范、資金融通和社會(huì)管理等多個(gè)角度，系統(tǒng)地指引和幫助綠色建筑發(fā)展。但綠色建筑保險(xiǎn)在我國(guó)還處于發(fā)展初期。為積極響應(yīng)國(guó)家的“雙碳”目標(biāo)，本文通過(guò)梳理國(guó)內(nèi)外綠色建筑性能保險(xiǎn)方面相關(guān)探索，評(píng)估綠色建筑性能保險(xiǎn)制度的可行性，探索符合目前要求的綠色建筑性能保險(xiǎn)運(yùn)行的新模式，提出完善綠色建筑性能保險(xiǎn)的建議，最終實(shí)現(xiàn)綠色建筑與綠色金融的雙贏。

關(guān)鍵詞：綠色建筑；綠色保險(xiǎn)；“保險(xiǎn)+服務(wù)”模式；綠色金融

前言

建筑領(lǐng)域是全球能耗最大的領(lǐng)域之一。目前，我國(guó)建筑使用能耗達(dá)到全社會(huì)總能耗的28%，如果計(jì)入建造能耗，建筑能耗將達(dá)到全社會(huì)總能耗的46%以上。根據(jù)預(yù)測(cè)，今后我國(guó)每年新增建筑面積高達(dá)16億-20億平方米，到2030年還將新增300多億平方米。中國(guó)要走可持續(xù)發(fā)展道路，發(fā)展“綠色建筑”刻不容緩。2004年9月建設(shè)部（2008年改為住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部）“全國(guó)綠色建筑創(chuàng)新獎(jiǎng)”的啟動(dòng)標(biāo)志著我國(guó)的綠色建筑發(fā)展進(jìn)入了全面發(fā)展階段。依托于綠色金融政策，在建筑行業(yè)內(nèi)推行綠色建筑保險(xiǎn)制度，將建筑行業(yè)與保險(xiǎn)行業(yè)精準(zhǔn)結(jié)合起來(lái)，推出“綠色建筑保險(xiǎn)”，可有效地貫徹執(zhí)行節(jié)約資源和保護(hù)環(huán)境的國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略。本文通過(guò)梳理國(guó)內(nèi)外綠色建筑性能保險(xiǎn)方面相關(guān)探索，評(píng)估綠色建筑性能保險(xiǎn)制度的可行性，探索符合目前要求的綠色建筑性能保險(xiǎn)運(yùn)行的新模式，提出完善綠色建筑性能保險(xiǎn)的針對(duì)性建議。

一、綠色建筑保險(xiǎn)的必要性

目前，保護(hù)生態(tài)環(huán)境和推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展已經(jīng)成為全球的共識(shí)，中國(guó)也在積極地推進(jìn)綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。綠色建筑保險(xiǎn)不僅是工程保險(xiǎn)的關(guān)鍵組成部分，也是綠色金融體系的重要組成部分，它順應(yīng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)以及建筑業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的必然趨勢(shì)。據(jù)估算，在“十三五”期間，中國(guó)城市建筑節(jié)能所需資金高達(dá)1.65萬(wàn)億元人民幣，而融資缺口則達(dá)到1.53萬(wàn)億元。這表明，引入社會(huì)資本參與城市建筑節(jié)能的投融資是迫切需要的[1]。設(shè)立“綠色建筑保險(xiǎn)”機(jī)制，能在很大程度上緩解投資者和消費(fèi)者因難以評(píng)估建筑的綠色屬性而產(chǎn)生的需求不足問(wèn)題。此舉顯著提升了建設(shè)單位在綠色建筑設(shè)計(jì)、施工及運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的工程質(zhì)量，保障了評(píng)星失敗的風(fēng)險(xiǎn)，并減少了質(zhì)量投訴問(wèn)題，從而為政府減輕了管理壓力。從投融資的角度來(lái)看，綠色保險(xiǎn)作為綠色金融體系的關(guān)鍵組成部分，對(duì)于增強(qiáng)市場(chǎng)信心和推動(dòng)建筑行業(yè)的綠色轉(zhuǎn)型具有極其積極的影響，是推動(dòng)綠色建筑大規(guī)模發(fā)展的有效工具[2]。

二、國(guó)內(nèi)外綠色建筑性能保險(xiǎn)相關(guān)探索

國(guó)外學(xué)者普遍認(rèn)為綠色建筑保險(xiǎn)是為了覆蓋綠色建筑項(xiàng)目的全部風(fēng)險(xiǎn)而演變出來(lái)的新險(xiǎn)種。國(guó)外綠色建筑保險(xiǎn)產(chǎn)品主要可以分為兩大類(lèi)，綠色建筑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品和綠色建筑職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品[3]。綠色建筑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要針對(duì)綠色建筑本身和附屬設(shè)施、材料、裝備等提供保障，所保障內(nèi)容均與綠色建筑物密切聯(lián)系、不可分割。綠色建筑職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品主要用于保障各類(lèi)綠色建筑專(zhuān)業(yè)人員的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

第一個(gè)正式的綠色建筑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品是2006年Fierman’sfund保險(xiǎn)公司發(fā)布的名為“綠色花園”的綠色建筑保險(xiǎn)，為美國(guó)商用建筑和住宅提供綠色建筑風(fēng)險(xiǎn)保障。在經(jīng)營(yíng)中，F(xiàn)ierman’sfund保險(xiǎn)公司把綠色建筑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和綠色建筑升級(jí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合二為一，以保險(xiǎn)批單的形式提供。面向商用建筑的保險(xiǎn)批單附加在傳統(tǒng)商業(yè)建筑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上，面向家庭住宅的綠色建筑保險(xiǎn)批單附加在屋主保險(xiǎn)上。采用同樣方式的還有法特瑞互助保險(xiǎn)公司集團(tuán)的隸屬保險(xiǎn)公司、ACE、旅行者、利寶互助等。自從2010年美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)事務(wù)所（ISO）出臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)示范條款后，大量公司進(jìn)行模仿，使這種綠色建筑保險(xiǎn)模式成為保險(xiǎn)業(yè)的主流。

在傳統(tǒng)的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)條款中，通常會(huì)將綠色建筑領(lǐng)域內(nèi)，因職業(yè)人員在合同中作出的任何承諾或擔(dān)保所引發(fā)的訴訟和索賠排除在承保范圍之外。然而，此類(lèi)除外責(zé)任條款的存在，為參與綠色建筑項(xiàng)目的建筑師和設(shè)計(jì)師帶來(lái)了顯著的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。為此，Argo保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司特別設(shè)計(jì)了綠色建筑職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，為那些其總收入中至少有5%來(lái)自“可持續(xù)”項(xiàng)目的建筑師、工程師、顧問(wèn)以及專(zhuān)業(yè)設(shè)計(jì)師提供保障[4]。該保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋了因職業(yè)責(zé)任錯(cuò)誤和疏忽導(dǎo)致的賠償和訴訟費(fèi)用，其核心功能在于應(yīng)對(duì)因?qū)I(yè)人員作出的承諾和擔(dān)保而可能產(chǎn)生的后續(xù)索賠。

我國(guó)綠色建筑保險(xiǎn)的起步較晚，發(fā)展相對(duì)滯后，形成理論研究的成果較少[5]。綠色建筑發(fā)展的新思路首次在2016年被提出，學(xué)者們建議建立綠色建筑運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)體系，利用市場(chǎng)機(jī)制來(lái)解決綠色建筑運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的各種問(wèn)題，并協(xié)調(diào)市場(chǎng)各方參與者。合理的保險(xiǎn)費(fèi)率能夠顯著提升綠色建筑的運(yùn)營(yíng)效率。在實(shí)際應(yīng)用方面，自2016年起，中國(guó)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與保爾森基金會(huì)便開(kāi)始尋求在綠色建筑保險(xiǎn)領(lǐng)域的合作，并進(jìn)行了深入探討。2017年，雙方在北京簽訂了綠色建筑保險(xiǎn)合作備忘錄，標(biāo)志著中國(guó)在推廣綠色建筑方面首次嘗試運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行大規(guī)模推廣。

三、綠色建筑性能責(zé)任保險(xiǎn)方案

為了提升綠色建筑項(xiàng)目的達(dá)標(biāo)率并確保其符合既定標(biāo)準(zhǔn)，文章在現(xiàn)有政府監(jiān)管及能效測(cè)評(píng)機(jī)制的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新性地引入了綠色建筑性能保險(xiǎn)。此保險(xiǎn)機(jī)制的核心目的在于為綠色建筑評(píng)星過(guò)程提供堅(jiān)實(shí)保障。

綠色建筑性能保險(xiǎn)作為一種市場(chǎng)化手段，不僅強(qiáng)化了“保障”功能，更融入了“服務(wù)”元素，從而全面發(fā)揮保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的作用，實(shí)現(xiàn)綠色建筑從規(guī)劃到運(yùn)營(yíng)的“閉環(huán)管理”。在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，若建筑物在正常使用條件下，經(jīng)由當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)主管部門(mén)授權(quán)的評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)進(jìn)行綠色星級(jí)評(píng)定，未能取得合同中明確約定的綠色星級(jí)標(biāo)識(shí)，或未達(dá)到相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)人將根據(jù)本合同的條款，承擔(dān)對(duì)建筑物綠色性能進(jìn)行整改或提供貨幣賠償?shù)呢?zé)任。這一機(jī)制有效地轉(zhuǎn)移了被保險(xiǎn)人因綠色建筑性能不達(dá)標(biāo)而可能面臨的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，為綠色建筑的穩(wěn)健發(fā)展提供了有力支持。

基于《寧波綠色建筑性能保險(xiǎn)工作方案》的有關(guān)內(nèi)容，結(jié)合寧波市綠色建筑性能保險(xiǎn)經(jīng)管實(shí)際，在合理評(píng)估相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上擬定了本方案。據(jù)統(tǒng)計(jì)，浙江省于2019年、2020年1至10月分別申報(bào)了312項(xiàng)、225項(xiàng)綠色建筑項(xiàng)目，全部通過(guò)設(shè)計(jì)三星等級(jí)評(píng)價(jià)申請(qǐng)。據(jù)此初步預(yù)測(cè)，因綠色建筑申報(bào)設(shè)計(jì)三星等級(jí)評(píng)價(jià)最終未通過(guò)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率為0.3%至0.97%。則根據(jù)純風(fēng)險(xiǎn)損失率的計(jì)算公式，綠色建筑性能責(zé)任險(xiǎn)的純風(fēng)險(xiǎn)損失率約為0.85%，設(shè)定80%為損失強(qiáng)度，10%為理賠費(fèi)用率。

以上測(cè)算數(shù)據(jù)還需參考下列因素進(jìn)行科學(xué)修正：

一是前述參考損失頻率是基于設(shè)計(jì)三星等級(jí)評(píng)價(jià)申請(qǐng)并未獲得通過(guò)的情形，是按照住房城鄉(xiāng)建設(shè)部2014版《綠色建筑評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)》（GB/T50378，以下簡(jiǎn)稱(chēng)老標(biāo)準(zhǔn)）執(zhí)行，而新政策是按2019版《綠色建筑評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)新標(biāo)準(zhǔn)）制定的。2014版和2019版標(biāo)準(zhǔn)相比，建成符合相應(yīng)等級(jí)的綠色建筑成本小幅增加，驗(yàn)收的標(biāo)準(zhǔn)更加嚴(yán)格，對(duì)三星標(biāo)識(shí)評(píng)級(jí)申請(qǐng)通過(guò)的難度明顯加大，根據(jù)評(píng)級(jí)申請(qǐng)難度進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整系數(shù)范圍為0.50—1.5，取最高值為1.5。二是新標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行后，住建部調(diào)整了評(píng)價(jià)權(quán)限，確定了住建部、省建設(shè)廳和市本級(jí)分別開(kāi)展三、二、一星級(jí)綠色建筑評(píng)價(jià)，二、三星級(jí)評(píng)價(jià)成功難度進(jìn)一步增大。根據(jù)星級(jí)標(biāo)準(zhǔn)評(píng)價(jià)權(quán)限進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整系數(shù)范圍為0.50—2，取最高值為2。三是前述參考損失頻率是基于最后一次提交綠色建筑等級(jí)評(píng)價(jià)申請(qǐng)并未獲得通過(guò)的情形，而本產(chǎn)品責(zé)任范圍為在保障額度內(nèi)對(duì)建筑物進(jìn)行綠色性能整改達(dá)到約定的綠色建筑星級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)用，損失頻率將明顯加大。

綜合上述因素，最終純風(fēng)險(xiǎn)損失率為：0.85%×1.5×2×2=5.1%。

目前寧波市綠色建筑TIS服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)費(fèi)用區(qū)間在15%—20%?？紤]目前寧波市場(chǎng)本產(chǎn)品的再保手續(xù)費(fèi)率區(qū)間為20%—25%，扣除固定成本后合理的跟單銷(xiāo)售費(fèi)用為10%。

根據(jù)前述保險(xiǎn)責(zé)任范圍，通過(guò)“純保費(fèi)法”對(duì)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析及合理假設(shè)，計(jì)算最終的基準(zhǔn)費(fèi)率，基本公式為：

將前述數(shù)據(jù)套入，在設(shè)定利潤(rùn)附加及風(fēng)險(xiǎn)邊際為10%的前提下，本產(chǎn)品的基準(zhǔn)費(fèi)率為：

項(xiàng)目類(lèi)型、五方責(zé)任主體資質(zhì)情況、建筑面積、保單賠償限額等因素會(huì)影響綠色建筑性能責(zé)任保險(xiǎn)的基準(zhǔn)費(fèi)率，因此可作為調(diào)整系數(shù)使用，詳見(jiàn)表1。

四、綠色建筑風(fēng)控服務(wù)

風(fēng)控管理工作是綠色建筑責(zé)任性能保險(xiǎn)“保險(xiǎn)+服務(wù)”特色保險(xiǎn)產(chǎn)品中的重要工作，保險(xiǎn)公司通過(guò)專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)（TechnicalInspectionService，以下簡(jiǎn)稱(chēng)TIS機(jī)構(gòu)），為投保項(xiàng)目與投保人，在建設(shè)過(guò)程和運(yùn)行過(guò)程中，提供專(zhuān)業(yè)服務(wù)及保障。

（一）建設(shè)過(guò)程管理

建設(shè)過(guò)程管理主要包括方案擴(kuò)初、施工圖和綠色建筑專(zhuān)項(xiàng)驗(yàn)收等幾個(gè)階段。在方案擴(kuò)初階段，評(píng)估項(xiàng)目資料，審核《綠色建筑設(shè)計(jì)建議書(shū)》，審核擴(kuò)初設(shè)計(jì)文本中與綠建相關(guān)的內(nèi)容，保證技術(shù)措施、成本策略，提出項(xiàng)目主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析、預(yù)評(píng)估。審核節(jié)能評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的綠色建筑預(yù)評(píng)估內(nèi)容，提出綠色建筑專(zhuān)項(xiàng)審核意見(jiàn)。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大條文出具書(shū)面的審核建議書(shū)，督促能評(píng)機(jī)構(gòu)建設(shè)單位整改，當(dāng)雙方有疑問(wèn)時(shí)可申請(qǐng)市住建局組織相關(guān)專(zhuān)家進(jìn)行論證。施工圖階段，根據(jù)確定的前期成果、相關(guān)技術(shù)文件，審核施工圖設(shè)計(jì)中與綠色建筑相關(guān)的內(nèi)容和技術(shù)參數(shù)。審核施工圖的綠色建筑專(zhuān)篇，審核節(jié)能評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的綠色建筑預(yù)評(píng)價(jià)專(zhuān)項(xiàng)報(bào)告，依據(jù)綠色建筑相關(guān)規(guī)范出具施工圖階段預(yù)評(píng)估專(zhuān)項(xiàng)審核報(bào)告，檢查情況描述、主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)評(píng)估及分析?？⒐を?yàn)收前完成對(duì)設(shè)備、裝修等綠色建材、節(jié)能設(shè)備進(jìn)場(chǎng)資料審核，產(chǎn)品檢測(cè)報(bào)告、現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)報(bào)告審核，綠建相關(guān)監(jiān)理文件審核，現(xiàn)場(chǎng)質(zhì)量情況評(píng)估，相關(guān)節(jié)點(diǎn)與能效測(cè)評(píng)同步，對(duì)節(jié)能評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的竣工能效測(cè)評(píng)報(bào)告進(jìn)行綠色建筑專(zhuān)項(xiàng)審核，包括竣工檢查情況匯總、整改及銷(xiāo)項(xiàng)綠色建筑風(fēng)險(xiǎn)匯總（整個(gè)過(guò)程中所有綠色建筑風(fēng)險(xiǎn)的整改情況及其效果評(píng)價(jià)）、未銷(xiāo)項(xiàng)問(wèn)題（拒不整改或整改不力項(xiàng)）匯總、可能存在隱患的說(shuō)明、需要進(jìn)行無(wú)損檢測(cè)和其他檢測(cè)的建議項(xiàng)、綠色建筑情況的總體評(píng)價(jià)，并出具竣工風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。

（二）運(yùn)營(yíng)過(guò)程管理

在建筑的運(yùn)營(yíng)階段，根據(jù)相關(guān)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)的要求，對(duì)綠色建筑的運(yùn)營(yíng)管理制度進(jìn)行審查，并對(duì)運(yùn)營(yíng)維護(hù)狀況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。這些檢查包括但不限于運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的數(shù)據(jù)文件、檢測(cè)及管理等方面。將發(fā)現(xiàn)的綠色建筑風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行匯總，并編制運(yùn)行階段的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。檢查的頻率應(yīng)不低于每季度一次，對(duì)于運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的關(guān)鍵專(zhuān)項(xiàng)工程，應(yīng)特別安排現(xiàn)場(chǎng)檢查，并提高檢查頻率。運(yùn)行階段的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告應(yīng)涵蓋對(duì)竣工后遺留的綠色建筑風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的追蹤復(fù)核、對(duì)已出現(xiàn)的綠色建筑運(yùn)行維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)的審查及原因分析、當(dāng)前綠色建筑風(fēng)險(xiǎn)是否已得到妥善處理，以及對(duì)用戶(hù)是否正確使用綠色建筑產(chǎn)品的指導(dǎo)等信息。

五、總結(jié)

本文深入探討了國(guó)內(nèi)外綠色建筑及其性能保險(xiǎn)的發(fā)展歷程和相關(guān)政策，進(jìn)而提出了促進(jìn)我國(guó)綠色建筑保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的合理化建議。文章詳細(xì)闡述了保險(xiǎn)方案，并對(duì)其合理性進(jìn)行了充分論證，確立了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的流程?；谶@些研究，本文揭示了一種適應(yīng)當(dāng)前需求的綠色建筑性能保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)新模式，并針對(duì)完善綠色建筑性能保險(xiǎn)提出了具體建議，旨在為綠色建筑保險(xiǎn)的實(shí)施提供參考依據(jù)。

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（作者簡(jiǎn)介：王小軍，中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司寧波分公司總經(jīng)理；孫溢民，中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司寧波分公司）