摘要：保險業(yè)正在經(jīng)歷保險科技的深刻洗禮。本文研究發(fā)現(xiàn)，在車險投保方面，保險科技手段的運用實現(xiàn)了車險投保的數(shù)字化、智能化和個性化，推動了車險投保的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但同時也面臨著數(shù)據(jù)安全與隱私保護不夠、技術(shù)更新與兼容困難、客戶接受度與信任不足、人才短缺等方面的挑戰(zhàn)。文章就此提出以下對策：優(yōu)化投保流程與服務(wù)，加大技術(shù)研發(fā)與創(chuàng)新，提升客戶的數(shù)字化素養(yǎng)，以及培養(yǎng)保險科技人才。

關(guān)鍵詞：保險科技;車險投保;數(shù)字化

DOI：10.12433/zgkjtz.20242905

數(shù)字經(jīng)濟時代，保險業(yè)務(wù)數(shù)字化是行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，保險科技的發(fā)展為保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了有利條件。在車險投保業(yè)務(wù)中，保險科技的運用不可或缺，并逐漸成為車險投保數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵力量。

一、保險科技概述

保險科技一般指利用先進的技術(shù)（如大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等）對保險公司的產(chǎn)品設(shè)計與定價、風(fēng)險評估、核保、承保、客戶服務(wù)、理賠等各環(huán)節(jié)進行全面的改革與創(chuàng)新。保險科技是金融科技的一個重要組成部分，近年來，隨著金融科技蓬勃發(fā)展，保險科技在保險領(lǐng)域的運用也比較普遍。

保險公司通過大數(shù)據(jù)技術(shù)全面收集和深入分析客戶的信息，能對客戶的風(fēng)險情況進行更準確的評估和細分，從而有助于為客戶提供更加個性化的保險產(chǎn)品和服務(wù)。保險公司通過應(yīng)用人工智能技術(shù)，使用智能語音交互、自動識別、智能決策等手段，能快速實現(xiàn)保險展業(yè)、核保、理賠等業(yè)務(wù)過程，提高效率。區(qū)塊鏈技術(shù)與保險業(yè)的結(jié)合，不僅提高了保險公司數(shù)據(jù)的安全性和保險業(yè)務(wù)的透明度，還能有效降低欺詐風(fēng)險。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用使得保險公司能夠?qū)崟r監(jiān)測保險標的（如車輛、人體健康等）的狀態(tài)，有助于對客戶進行精準的風(fēng)險評估和個性化服務(wù)。

保險科技對于保險業(yè)來說是一場深刻的革命，它改變了保險公司傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式和經(jīng)營模式。保險科技使得保險業(yè)務(wù)從紙質(zhì)化向數(shù)字化（如業(yè)務(wù)流程的線上化處理），使得投保、核保、理賠等流程自動化和智能化，保險服務(wù)個性化。

二、保險科技在車險投保數(shù)字化中的運用

車險投保數(shù)字化是指利用現(xiàn)代信息技術(shù)將傳統(tǒng)的車險投保過程電子化、自動化和智能化。數(shù)字化投保的核心在于通過數(shù)字化手段實現(xiàn)投保流程的線上化、智能化。目前，保險科技在車險投保數(shù)字化中的運用主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)了投保的電子化

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是推動車險投保數(shù)字化的核心要素?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展改變了傳統(tǒng)的投保模式，使得投保不再受時間和空間的限制，客戶可以通過手機APP、保險公司官網(wǎng)、第三方平臺（如微信、支付寶）等在線投保?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺還提供了友好的界面和投保流程， 客戶能夠隨時隨地訪問車險產(chǎn)品信息、選擇險種，進行保費計算、填寫投保信息、完成支付等操作。在線投保使得車險投保變得十分快捷，客戶只需登錄保險公司官網(wǎng)、手機APP或第三方保險平臺，輸入車輛信息、選擇投保險種、查看保險條款、支付即可完成。投保成功后，客戶還可以隨時查看電子保單，后期通過平臺修改相關(guān)事項。

（二）大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)了投保服務(wù)的個性化

保險公司通過大數(shù)據(jù)技術(shù)收集與車輛風(fēng)險狀況有關(guān)的信息，如車輛信息、駕駛習(xí)慣、歷史賠付數(shù)據(jù)、地理位置、行駛軌跡等，然后對數(shù)據(jù)進行深度分析，并構(gòu)建風(fēng)險評估模型，準確評估車輛的風(fēng)險等級，從而為不同風(fēng)險水平的車輛提供差異化的保費定價。例如，對于駕駛習(xí)慣良好、事故率低的車主，保險公司可以提供更低的保費定價；而對于經(jīng)常違規(guī)駕駛或行駛在高風(fēng)險路段的車主，則面臨更高的保費報價。大數(shù)據(jù)技術(shù)使得風(fēng)險評估更準確，保費的收取更科學(xué)，有利于保險公司的穩(wěn)定運營。

另外，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，保險公司可以基于車主的駕駛習(xí)慣、車輛使用情況、個人偏好等數(shù)據(jù)，為車主智能推薦個性化的車險產(chǎn)品。這種定制化服務(wù)不僅提高了車主的滿意度，還增強了保險公司的市場競爭力。

（三）人工智能技術(shù)實現(xiàn)了車險投保智能化

當前，人工智能技術(shù)已經(jīng)滲透到車險業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，特別是在投保環(huán)節(jié)，技術(shù)的應(yīng)用顯著提升了客戶的投保體驗和保險公司的運營效率。

首先，智能客服提升了投保服務(wù)效率。保險公司需要處理大量的咨詢業(yè)務(wù)，由于傳統(tǒng)的人工客服受工作時間和專業(yè)知識的限制，往往無法為客戶提供及時、準確的解答。而智能客服則有效地解決了這一問題，智能客服通過自然語言處理技術(shù)和語音識別技術(shù)，能夠與客戶進行實時對話，無論是關(guān)于保險產(chǎn)品的咨詢，還是投保操作步驟，都能隨時提供專業(yè)的解答。

其次，智能推薦投保方案提高了客戶滿意度。車險在線投保過程中，投保人輸入車輛信息后，系統(tǒng)會智能推薦適合的車險投保方案，包括交強險、車損險、第三者責任險、座位險及附加險等，客戶選擇保險方案后，系統(tǒng)會立即生成保費報價，確保透明度和時效性。若客戶通過第三方平臺（如微信保險服務(wù)、支付寶螞蟻保險）投保，很多平臺還可以提供多家保險公司的車險報價對比，幫助客戶找到性價比最高的產(chǎn)品。

最后，智能審核加快了投保流程、降低了錯誤率。在傳統(tǒng)的保險投保流程中，保險公司需要人工核對投保信息，很難避免出現(xiàn)遺漏。而智能審核技術(shù)的運用則極大地提高了審核的效率和準確性。智能審核系統(tǒng)通過自動化處理和數(shù)據(jù)分析，能夠快速識別投保信息中的錯誤和異常。同時，智能審核還可以實現(xiàn)實時審核，使保險公司能夠更快地批準客戶的保險申請，從而加快投保流程， 提高投保效率。

（四）電子簽名與在線支付技術(shù)實現(xiàn)了投保的便捷化

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，電子簽名逐漸替代了傳統(tǒng)的紙質(zhì)簽名，客戶在線上就可以進行投保確認、完成簽名。而且，這種電子簽名還具有不可篡改性和可追溯性，能夠確保投保文件的真實性，降低欺詐風(fēng)險。電子簽名技術(shù)節(jié)省了客戶的時間和精力，提升了客戶體驗。

在線支付技術(shù)為車險投保提供了便捷的支付方式。 傳統(tǒng)的線下支付方式需要投保人親自到保險公司或銀行辦理，費時費力。而在線支付技術(shù)則可以通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)快速支付，客戶確認投保，系統(tǒng)會自動彈出多種支付方式（如微信、支付寶），用戶選擇即可完成支付。在線支付技術(shù)的使用避免了線下支付的繁瑣等待時間，提高了支付效率。

三、車險投保數(shù)字化面臨的挑戰(zhàn)

（一）車險投保中的數(shù)據(jù)安全與隱私保護問題

車險投保過程中涉及大量敏感的客戶信息，如車主的姓名、身份證號碼、聯(lián)系方式、車輛信息等。這些信息一旦泄露，可能被不法分子利用進行盜竊、詐騙或其他違法行為，這將給車主的人身和財產(chǎn)安全帶來隱患。

投保過程中，數(shù)據(jù)安全與隱私保護的挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在三個方面：一是保險公司需要收集大量個人信息以完成投保流程，這些信息如何安全地收集、存儲和傳輸是一大挑戰(zhàn)。二是內(nèi)部員工可能由于疏忽而泄露客戶信息，也可能故意泄露客戶信息牟利，這需要加強內(nèi)部管理和監(jiān)督，提高員工的信息安全意識。三是網(wǎng)絡(luò)攻擊、黑客入侵等是常見的問題，保險公司需要提高技術(shù)防護能力，確保數(shù)據(jù)在傳輸和存儲過程中的安全性。

（二）技術(shù)更新和系統(tǒng)兼容性問題

車險投保數(shù)字化過程中涉及的技術(shù)種類繁多，如前述的大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)等，這些技術(shù)的發(fā)展日新月異，對保險公司的技術(shù)實力以及適應(yīng)能力構(gòu)成了巨大的挑戰(zhàn)。保險公司需要不斷升級軟件系統(tǒng)、更新硬件設(shè)備以適應(yīng)新技術(shù)的發(fā)展。但是，技術(shù)的更新?lián)Q代往往伴隨著大量的資金投入，這將給一些中小保險公司帶來沉重的財務(wù)負擔。

車險在線投保過程涉及多個技術(shù)系統(tǒng)，任何一個系統(tǒng)出現(xiàn)安全漏洞，都可能發(fā)生系統(tǒng)故障或數(shù)據(jù)損失。而且，不同系統(tǒng)可能存在兼容性問題，由于不同系統(tǒng)的架構(gòu)、數(shù)據(jù)格式等存在差異，保險業(yè)的數(shù)據(jù)共享和互通變得困難，這將影響投保效率，影響客戶體驗，因此，如何建設(shè)高效、兼容性強、安全性高的技術(shù)系統(tǒng)，是保險業(yè)數(shù)字化發(fā)展的一大制約因素。

（三）客戶接受度和信任問題

數(shù)字化投保作為一種新興的投保方式，具有便捷、高效的優(yōu)點，但這種方式需要用戶具備一定的數(shù)字化素養(yǎng)和操作能力。然而，目前還有很多用戶習(xí)慣采用傳統(tǒng)的投保方式，對數(shù)字化投保存在疑慮。一方面，對數(shù)字化投保流程不熟悉，擔心操作失誤導(dǎo)致權(quán)益受損；另一方面，對數(shù)字化投保的安全性存在顧慮，擔心個人信息泄露和資金安全，客戶對于數(shù)字化投保系統(tǒng)的接受度直接影響了在線投保意愿。

（四）技術(shù)人才短缺

保險業(yè)數(shù)字化的發(fā)展需要大量的技術(shù)人才，無論是維護數(shù)據(jù)安全、隱私保護，還是進行技術(shù)更新升級。但目前市場上技術(shù)人才相對匱乏，保險公司培養(yǎng)技術(shù)人才需要時間和資金成本，技術(shù)人才短缺導(dǎo)致技術(shù)開發(fā)和應(yīng)用受到限制，制約了保險業(yè)數(shù)字化的進程。

四、加快車險投保數(shù)字化轉(zhuǎn)型的對策

（一）優(yōu)化投保流程與服務(wù)

隨著車險業(yè)務(wù)的數(shù)字化發(fā)展，市場的競爭已由線下轉(zhuǎn)為線上。在線上投保過程中，優(yōu)化投保流程與服務(wù)成為保險公司提升競爭力的關(guān)鍵。為了吸引更多客戶，保險公司需要不斷優(yōu)化投保流程，提供個性化的投保服務(wù)和優(yōu)質(zhì)的投保體驗。

簡化投保流程是提高用戶體驗的重要手段。 保險公司可以通過引入人工智能、大數(shù)據(jù)等先進技術(shù)手段，自動識別客戶信息，自動處理投保信息，從而減少用戶填寫信息的時間，減少人工審核的環(huán)節(jié)，達到優(yōu)化投保步驟、提高投保效率的目的。

優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是保險公司贏得客戶、提高競爭力的重要手段。在投保過程中，用戶可能會遇到很多問題，如對保險產(chǎn)品、保險條款、理賠流程等方面的咨詢與疑問。保險公司需要建立完善的服務(wù)體系，為用戶提供及時、專業(yè)的解答。同時，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對保險標的進行較精準的風(fēng)險評估，從而為客戶定制個性化的保障方案，滿足其保險需求。

（二）加大技術(shù)研發(fā)與創(chuàng)新

要實現(xiàn)車險投保的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，新興技術(shù)的投入和使用必不可少。當前，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)在車險投保中的運用，極大地推動了車險投保的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但這些技術(shù)的發(fā)展與運用還處于初級階段，且技術(shù)更新快，保險公司還需要在這些技術(shù)上加大研發(fā)和創(chuàng)新，使之更好地服務(wù)于車險投保的數(shù)字化。

在數(shù)據(jù)安全與隱私保護方面，保險公司要提升技術(shù)防護能力，采用更加先進的加密技術(shù)、防火墻技術(shù)等保護數(shù)據(jù)在傳輸過程中的安全，確保數(shù)據(jù)在傳輸時不被截獲和篡改。技術(shù)人員應(yīng)定期對服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫等關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施進行安全檢測和加固，防止外部攻擊和非法入侵。同時，還要建立完善的數(shù)據(jù)管理制度和應(yīng)急預(yù)案，以應(yīng)對可能發(fā)生的數(shù)據(jù)泄露和攻擊，如引入先進的數(shù)據(jù)備份和恢復(fù)機制，確保數(shù)據(jù)在意外丟失或損壞時能夠迅速修復(fù)。

在技術(shù)升級與系統(tǒng)兼容性方面，保險公司需加大投入，提升技術(shù)水平和適應(yīng)能力。保險公司要及時跟進技術(shù)的發(fā)展變化，不斷更新硬件設(shè)施、升級軟件系統(tǒng)。在系統(tǒng)兼容性方面，應(yīng)加大研發(fā)，確保不同系統(tǒng)之間的無縫銜接。同時，還可以加強與其他保險公司的合作，通過制定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標準和接口規(guī)范，實現(xiàn)不同保險公司之間的數(shù)據(jù)共享和互通，提高投保的效率和用戶體驗。

（三）提升客戶的數(shù)字化素養(yǎng)

數(shù)字化的普及與客戶的數(shù)字化素養(yǎng)相輔相成。首先，要普及數(shù)字化知識。在線下，保險公司可以組織專題講座、培訓(xùn)班等活動，為用戶提供詳細的數(shù)字化投保知識和實際操作指導(dǎo)。在線上，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺、社交媒體等渠道，發(fā)布有關(guān)數(shù)字化投保的宣傳信息，并輔以視頻教程、圖文講解，以提高用戶的認知度和接受度。其次，要提升客戶對車險的認知能力。這包括客戶對車險的險種、保險條款、保險方案等的認知和了解。

（四）培養(yǎng)保險科技人才

車險投保數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵在于保險科技的運用，而科技的發(fā)展與運用又取決于科技人才。目前我國保險科技人才匱乏，因此，大力培養(yǎng)保險科技人才是實現(xiàn)車險數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要舉措。保險公司若想在數(shù)字化浪潮中占得競爭優(yōu)勢，人才儲備是關(guān)鍵，一方面通過招聘從外部引進保險科技人才，另一方面需要重視內(nèi)部人才的培養(yǎng)，通過建立完善的人才培養(yǎng)機制，加強對在崗員工的培訓(xùn)，并進行定期考核，不斷提高他們的數(shù)字化水平和綜合業(yè)務(wù)能力，為保險業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定基礎(chǔ)。

五、結(jié)語

未來，科技手段在保險業(yè)的發(fā)展中將具有越來越重要的地位，車險公司只有加大保險科技的投入，才能實現(xiàn)車險業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，才能在市場競爭中處于不敗之地。

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作者簡介：彭麗萍（1982），女，漢族，湖北武漢人，碩士，講師，研究方向為保險與理財。