摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為現(xiàn)代化信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融行為的創(chuàng)新結(jié)合，為企業(yè)融資提供了新的思路。當(dāng)前特色農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)面臨著融資渠道單一、融資成本較高、風(fēng)控難度較大等問題。以河南某特色農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)為例，剖析其融資過程中所面臨的困境，結(jié)合現(xiàn)有理論框架和研究基礎(chǔ)，從完善監(jiān)管服務(wù)體制、優(yōu)化行業(yè)協(xié)作、加強人才培養(yǎng)等方面提出意見和建議，以期改善互聯(lián)網(wǎng)金融背景下特色農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)的融資環(huán)境和融資方式。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；特色農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)；融資

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融具有開放化程度高、非排他性強、手續(xù)便捷、流程簡單等優(yōu)勢，特別是其在資金流通、信用評估、風(fēng)險控制等方面的獨特作用，使得互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸被企業(yè)當(dāng)作首選融資方式。在這種模式下，金融機構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)信息互通的優(yōu)勢，提高資金的流轉(zhuǎn)效率，采取不同方式多樣化服務(wù)客戶。特色農(nóng)產(chǎn)品作為國家“三農(nóng)”政策的重點領(lǐng)域之一，是增加農(nóng)民收入、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、保護農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境的重要推手?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融、眾籌等新型融資方式，能夠為特色農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)的規(guī)?；l(fā)展、產(chǎn)品銷售、品牌建設(shè)提供全方位信息化服務(wù)。

二、國內(nèi)主要研究綜述

1.特色農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r及問題

王玉樓（2022）認(rèn)為，地方特色農(nóng)產(chǎn)品品牌建設(shè)面臨多項挑戰(zhàn)，包括產(chǎn)品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)不完善、金融體系尚未健全、品牌推廣維護不足以及品牌營銷人才缺乏等。為解決這些問題，需要從多個方面進行探索，包括加快冷鏈物流發(fā)展、完善產(chǎn)品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、完善農(nóng)村金融體系、落實品牌推廣維護以及加強專業(yè)人才培養(yǎng)。王琳芝（2021）認(rèn)為，相關(guān)部門應(yīng)高度重視產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，打造特色化的集群，增強品牌發(fā)展的影響力，形成科技和人才方面的支持，以推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。李寧和楊晶（2021）認(rèn)為，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合為經(jīng)濟注入了活力，提供了較好的發(fā)展思路。特色農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)融合是河南省經(jīng)濟發(fā)展的重要方向，也是提升經(jīng)濟水平的重要途徑。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)發(fā)展的影響

王雪（2022）發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式還不夠了解，風(fēng)險管理意識薄弱等現(xiàn)象較為突出。何元等（2022）指出，傳統(tǒng)農(nóng)村金融在促進農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時，使得傳統(tǒng)農(nóng)村金融呈現(xiàn)高風(fēng)險、高成本的特點。在數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)持續(xù)發(fā)展和規(guī)范管理之下，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)業(yè)發(fā)展有一定的優(yōu)勢，但依然面臨著不少的困境。王麗麗（2019）指出，農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)金融意識薄弱，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村的開展，農(nóng)村的信用體系生態(tài)環(huán)境不完善，增加了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)業(yè)務(wù)開展的難度；農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不到位，增加了構(gòu)建公平的農(nóng)村金融市場的難度。陳鈺瑞（2023）認(rèn)為，茶產(chǎn)業(yè)興旺離不開金融服務(wù)的大力支持，互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代金融體系的一部分，也是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支撐。因此，從茶企和金融業(yè)的角度創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品、進一步完善茶企征信和擔(dān)保體系、深化農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有重要意義。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點及優(yōu)勢

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

（1） 互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活性

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新方面具有靈活性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以消費者需求為導(dǎo)向，結(jié)合信息技術(shù)不斷推出新穎、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融交易方式上具有靈活性。傳統(tǒng)金融交易強調(diào)現(xiàn)場交易、紙質(zhì)化交易、流程化交易，而互聯(lián)網(wǎng)金融則通過互聯(lián)網(wǎng)和移動通信設(shè)備，突破了傳統(tǒng)金融交易受時間空間限制的困境，為消費者提供了無紙化交易模式，有效規(guī)避了傳統(tǒng)交易中煩瑣的紙質(zhì)簽批審核流程和時間空間限制。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險控制方面具有靈活性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺通過建立多層次的風(fēng)險控制體系，采用數(shù)據(jù)挖掘和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)搭建風(fēng)險評估和預(yù)警機制，在每次交易前可實現(xiàn)同時對借款人和投資人進行風(fēng)險評估，有效地降低了投資風(fēng)險。在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還可以根據(jù)市場需求和風(fēng)險狀況靈活地調(diào)整風(fēng)險控制策略，使得金融服務(wù)更加符合客戶需求。

（2） 互聯(lián)網(wǎng)金融的信息化

互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融服務(wù)模式最大的特點就是利用現(xiàn)代信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將金融服務(wù)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化和智能化。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺突破了傳統(tǒng)的交易方式，依托各類終端平臺將所有金融交易都通過移動終端完成。這種電子交易方式極大地改良了用戶的金融服務(wù)體驗，減少了用戶籌資時滯，降低了經(jīng)營成本，提高了交易效率。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信息化交易方式也讓金融交易全過程公開透明，用戶可以隨時查詢交易記錄、審批情況和資金流動狀況，有效解決資金需求方和資金供給方彼此信息不對稱的問題。目前，已有部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開始嘗試智能化客服、智能投顧等服務(wù)。這些服務(wù)利用人工智能和數(shù)據(jù)庫分析挖掘等技術(shù)，通過對融資全過程產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進行收集和分析，用計算機和云數(shù)據(jù)庫代替人力，為資金供需雙方提供全方位的信用評估、還款能力預(yù)測等一系列信息。

（3） 互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新性

互聯(lián)網(wǎng)金融為資金需求方和資金供給方提供了開放的交易空間和多變的交易方式，因此金融平臺和用戶紛紛在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下主動開發(fā)更適用于自身的金融交易工具、風(fēng)險評估系統(tǒng)和數(shù)據(jù)分析資源庫。這種創(chuàng)新讓金融交易在交易方式、服務(wù)模式和運營模式上都有了改革性的進步。

例如，P2P網(wǎng)貸平臺通過互聯(lián)網(wǎng)交易實現(xiàn)了個人對個人的借貸，解決了傳統(tǒng)金融機構(gòu)信貸政策固化、審批周期過長、手續(xù)復(fù)雜、評價體系不完善等問題，為資金需求緊迫但借款數(shù)額較少的用戶提供了便捷的融資渠道。虛擬貨幣通過區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)了去中心化的交易，打破了傳統(tǒng)貨幣交易的空間限制，為用戶提供了更加便捷的支付方式。第三方支付平臺則通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)了不同銀行之間的跨行支付，大大提高了支付的效率和便捷性。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能夠根據(jù)用戶的個性化需求和特定情況，從傳統(tǒng)的服務(wù)客戶完成融資活動轉(zhuǎn)型為提供個性化的信貸產(chǎn)品和投資建議，還可以通過對用戶的融資行為習(xí)慣和消費水平進行評估分析，提供相應(yīng)的財富規(guī)劃和產(chǎn)品，滿足用戶個性化的融資和理財需求。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

（1） 節(jié)約融資成本

傳統(tǒng)金融機構(gòu)由于交易方式的限制，需要建立龐大的實體機構(gòu)，同時要投入大量的人力、物力和財力來維護這些實體機構(gòu)的運營。這些成本最終都會以高額的服務(wù)費或利率轉(zhuǎn)嫁到客戶身上。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融不再被交易場所、交易方式所限制，所需要的場地、硬件設(shè)備和人力資源更少，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以提供更優(yōu)惠的服務(wù)費用，設(shè)計更符合客戶需求的金融產(chǎn)品，使得客戶融資成本有效降低，交易周期明顯縮短。

（2） 拓寬交易渠道

傳統(tǒng)金融機構(gòu)的交易渠道主要集中在銀行、證券公司、保險公司等實體機構(gòu)。這些機構(gòu)除金融服務(wù)外，還經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)、存儲業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、債券業(yè)務(wù)等，因此對融資服務(wù)的重視程度往往不夠，配備的資源也相對較少。同時，這些實體機構(gòu)的融資交易流程也相對比較復(fù)雜，制度相對固化，審批流程煩瑣。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融在突破傳統(tǒng)融資渠道的基礎(chǔ)上，借助互聯(lián)網(wǎng)和各類終端開發(fā)出一系列便捷高效的融資平臺，讓用戶不再局限于這些傳統(tǒng)機構(gòu)的限制。比如，第三方支付將資金供給來源主要集中在那些具備一定實力和信譽保障的非銀行機構(gòu)，這些機構(gòu)審批流程更為便捷、風(fēng)控監(jiān)管更為靈活，通過這些機構(gòu)與銀行搭橋，在保證了資金來源的同時，能夠更加快速地為各類用戶提供融資服務(wù)。

（3） 強化風(fēng)險管控

在信用風(fēng)險管理方面，傳統(tǒng)金融機構(gòu)通常通過借貸者的信用評估、抵押品的擔(dān)保等方式來降低違約風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融則通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對用戶的信用記錄和財務(wù)狀況進行評估和預(yù)測，從而降低信用風(fēng)險。在市場風(fēng)險管理方面，傳統(tǒng)金融機構(gòu)通常通過分散投資、組合投資等方式來降低投資風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融則通過建立風(fēng)險控制系統(tǒng)、智能合約等方式來實現(xiàn)風(fēng)險管理。在操作風(fēng)險管理方面，傳統(tǒng)金融機構(gòu)通常通過內(nèi)部控制、審計和風(fēng)險管理等方式來降低操作風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融則通過建立內(nèi)部控制體系、風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)等方式來實現(xiàn)風(fēng)險管理。

四、特色農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)發(fā)展面臨的問題

1.融資渠道相對單一

以河南某特色農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)為例，該企業(yè)主要采取了吸收投資、銀行貸款、留存收益、民間借貸等多種融資模式。通過調(diào)查統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，銀行貸款出現(xiàn)的頻次最高，為78.36%；吸收投資出現(xiàn)的頻次位居第二，為36.78%；留存收益出現(xiàn)的頻次位居第三，為25.44%；民間借貸出現(xiàn)的頻次最低，為13.65%。綜上可以看出，銀行貸款為該企業(yè)使用頻次最多的融資方式。大量使用銀行貸款會面臨籌資數(shù)額受限、貸款融資限制條款較多等問題，加劇了企業(yè)財務(wù)風(fēng)險發(fā)生的可能。使用頻次較高的吸收投資和留存收益會增加企業(yè)的資金需求數(shù)量，拉長企業(yè)資金流轉(zhuǎn)的周期，提高經(jīng)營的難度。

2.融資成本相對較高

融資成本是指企業(yè)獲取資金所支付的代價，不僅包括前期籌集資金過程中所發(fā)生的費用，還包括企業(yè)向資金供給者支付的資金使用報酬。特色農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)較其他農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)相比，經(jīng)營規(guī)模較小、信用水平較低、固定資產(chǎn)較少、流動資產(chǎn)較多，因此向銀行和其他傳統(tǒng)的金融機構(gòu)申請貸款時常受到抵押資產(chǎn)不足或不符合要求的困擾。特色農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)在抵押擔(dān)保時還需要支付擔(dān)保費用、抵押資產(chǎn)評估費用等額外費用，直接增加了企業(yè)的融資成本。由于特色農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)的生產(chǎn)受自然條件影響較大，周期較長且質(zhì)量控制成本高，融資機構(gòu)在發(fā)放貸款后需要承擔(dān)更長時間的融資風(fēng)險，因此對于特色農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)投放的資金會收取更高的融資利率。另外，特色農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)在融資過程中還需要支付擔(dān)保費用和保證金，這也會增加企業(yè)的融資成本。

3.風(fēng)險控制難度較大

由于特色農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)在生產(chǎn)過程中更容易受到外界因素的干擾，因此產(chǎn)品質(zhì)量具有更大的不確定性，導(dǎo)致其風(fēng)險控制難度更大。一方面，特色農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)的生產(chǎn)和銷售受季節(jié)和氣候等因素的影響，這會使得生產(chǎn)和銷售量難以精準(zhǔn)預(yù)測，從而可能導(dǎo)致庫存積壓或缺貨情況。另一方面，特色農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)大多以經(jīng)濟效益為企業(yè)經(jīng)營的唯一目標(biāo)，對信譽維護、品牌建設(shè)和員工綜合素質(zhì)提升投入較少，更使得金融機構(gòu)對這類企業(yè)喪失投資信心。在這種情況下，如果向金融機構(gòu)發(fā)起融資申請，會拉長資金撥付的審批周期并且交易規(guī)模受到限制。同時，由于特色農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營不確定性較大，金融機構(gòu)在與這類企業(yè)交易時會采取更謹(jǐn)慎的風(fēng)險評估和運營管理手段，從而增加平臺的運營成本和難度。

4.監(jiān)管體制尚不完善

當(dāng)前，金融市場為保證交易量、促進資金流動，逐漸弱化企業(yè)進入市場的難度，特色農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)亦是如此，所以整個金融市場對于企業(yè)的監(jiān)督管理逐漸趨于流程化。在特色農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)經(jīng)營和發(fā)展的過程中，金融機構(gòu)往往只把企業(yè)經(jīng)營管理能力作為融資貸款評分標(biāo)準(zhǔn)的核心內(nèi)容，缺少對于企業(yè)的風(fēng)險控制意識、可持續(xù)發(fā)展意識以及專業(yè)化隊伍建設(shè)意識的評估。

五、基于互聯(lián)網(wǎng)金融的特色農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)融資建議

1.對特色農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)的建議

一是打造科學(xué)化經(jīng)營體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為企業(yè)帶來了新的發(fā)展模式和機會，對特色農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)的經(jīng)營管理模式也提出了新要求。因此，在產(chǎn)品方面要加大科技和研發(fā)投入，生產(chǎn)符合市場需求或引導(dǎo)市場需求的特色產(chǎn)品。同時積極探索新的銷售模式和銷售渠道，以提高企業(yè)的市場競爭力，不斷引進和培養(yǎng)專業(yè)的人才，提升企業(yè)經(jīng)營專業(yè)化程度。

二是構(gòu)建專業(yè)化管理機制。為確保資金能夠穩(wěn)定地在企業(yè)和金融機構(gòu)之間良性流動，需要企業(yè)內(nèi)部構(gòu)建長期穩(wěn)定的專業(yè)化金融管理機制，對金融市場和產(chǎn)品市場進行全面系統(tǒng)調(diào)研，結(jié)合內(nèi)部運營狀況，制定符合企業(yè)本身的資金流動計劃，規(guī)定資金流入和流出的速度和方式。同時金融管理機構(gòu)應(yīng)靈活運用政府部門及金融機構(gòu)提供的便捷支持政策及規(guī)定，向管理層提出長期可持續(xù)發(fā)展的金融管理辦法，以確保企業(yè)資金流動的穩(wěn)定性和可控性。

三是完善體制化監(jiān)管制度。企業(yè)應(yīng)成立直接接受高層管理的監(jiān)督管理部門，全權(quán)負(fù)責(zé)監(jiān)督管理企業(yè)金融活動。通過加強信息披露和風(fēng)險控制，建立更加透明、公正、規(guī)范的內(nèi)部監(jiān)督管理機制，保障互聯(lián)網(wǎng)金融能夠順利地應(yīng)用于企業(yè)金融活動的各個環(huán)節(jié)，保證企業(yè)各個融資環(huán)節(jié)能夠嚴(yán)格按照相關(guān)政策制度執(zhí)行，保證企業(yè)管理層能夠時時對企業(yè)融資進行統(tǒng)籌監(jiān)管。

2.對金融機構(gòu)的建議

一方面，需要金融機構(gòu)優(yōu)化服務(wù)方式，拓寬交易渠道。由于信息化建設(shè)進度不統(tǒng)一、信息技術(shù)手段利用不充分，當(dāng)前企業(yè)和金融機構(gòu)之間仍然存在著較為明顯的信息不對稱。因此金融機構(gòu)應(yīng)主動轉(zhuǎn)型，搭建信息共享平臺，強化平臺主體之間的信息交流和溝通，將被動接受企業(yè)訴求變?yōu)橹鲃訛槠髽I(yè)提供服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，通過與企業(yè)深入交流和大量的數(shù)據(jù)分析，為企業(yè)制定多種符合其實際情況的金融支持計劃，將普遍性、通用性的融資方式轉(zhuǎn)變?yōu)閭€性化、獨特性的金融產(chǎn)品。

另一方面，金融機構(gòu)應(yīng)在搭建信息共享平臺的基礎(chǔ)上，充分挖掘有效信息，設(shè)計風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)和評估評價系統(tǒng)。對于有不良記錄或不良信用的企業(yè)，在通過互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)起融資申請時就可以借助系統(tǒng)預(yù)警向金融機構(gòu)提示其可能存在的風(fēng)險點，或是通過設(shè)置關(guān)鍵詞條等功能自動判定各類行為是否屬于金融機構(gòu)需要關(guān)注的風(fēng)險要素。對于和金融機構(gòu)有過合作的企業(yè)，也可以通過系統(tǒng)收集分析其各項金融行為，提煉出企業(yè)的行為習(xí)慣、盈利模式等信息，從而實現(xiàn)對企業(yè)償債能力、支付能力和風(fēng)險承受能力進行評估和評價。

3.對政府監(jiān)管部門的建議

政府作為特色農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)和金融行業(yè)的管理者和推動者，應(yīng)充分發(fā)揮服務(wù)職能，培養(yǎng)企業(yè)和金融機構(gòu)建立足夠的信心，養(yǎng)成良好的交易習(xí)慣，積極主動地開展各項交易。

首先，政府應(yīng)更加廣泛地開展調(diào)查研究，針對特色農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)特點、企業(yè)特征以及互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的運行狀況，精準(zhǔn)制定適合特色農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的相關(guān)規(guī)章制度，如貸款延期、專項保險、融資補貼等。企業(yè)和金融機構(gòu)在合理的制度范圍內(nèi)開展交易，會提高工作成效、降低風(fēng)險概率。同時政府也可以通過合理運用政策，對企業(yè)和金融機構(gòu)的行為進行約束和監(jiān)督，避免惡性競爭或不良競爭給金融市場帶來資源浪費。

其次，政府可以通過多樣化形式積極參與特色農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售，加強產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)和推廣。比如，通過組織農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣和示范，幫助企業(yè)利用好互聯(lián)網(wǎng)金融和其他的信息化交易模式，保證資金來源、提高生產(chǎn)技術(shù)和產(chǎn)品質(zhì)量。還可以通過搭建平臺、宣傳推廣、資金補貼、政策傾斜等方式，加強對特色農(nóng)產(chǎn)品的市場開拓和推廣，擴大特色農(nóng)產(chǎn)品的知名度和影響力，培養(yǎng)特色農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)的交易信心和區(qū)域榮譽心，助力特色農(nóng)產(chǎn)品提高市場占有率、擴大銷售份額。

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