基層經(jīng)濟(jì)管理工作是國家經(jīng)濟(jì)管理體系的基礎(chǔ)，對于推動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)社會穩(wěn)定、促進(jìn)和諧社會建設(shè)具有重要意義。以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中扮演著十分重要的角色，基層銀行對于發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)更是具有不可替代的作用，針對其基層經(jīng)濟(jì)管理工作存在的問題，應(yīng)采取有效措施加以解決。

基層經(jīng)濟(jì)管理工作存在的難點(diǎn)和癥結(jié)

對于以銀行為代表的廣大金融機(jī)構(gòu)而言，基層工作往往存在著業(yè)務(wù)操作流程繁瑣、冗長，客戶資料難以搜集、事務(wù)性工作繁瑣的問題。當(dāng)然基層經(jīng)濟(jì)管理工作的內(nèi)容遠(yuǎn)不止于此，伴隨我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是地方經(jīng)濟(jì)多元化的局面逐漸形成，如下幾方面問題，也需要引起相關(guān)從業(yè)者的高度關(guān)注。

信貸資產(chǎn)的經(jīng)營模式呈現(xiàn)出粗放型的特點(diǎn) 雖然我國基層組織在信貸管理方面取得了較為明顯的進(jìn)步，對于各類信貸業(yè)務(wù)所致風(fēng)險(xiǎn)的防范控制能力有所增強(qiáng)，但是信貸資產(chǎn)經(jīng)營模式所呈現(xiàn)出的粗放型特征，仍然是一個(gè)較為嚴(yán)肅的問題，比如只從風(fēng)險(xiǎn)可控性或程度的問題去考慮是否接受客戶準(zhǔn)入，很少關(guān)注到在此過程中能夠獲得的收益；對于信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、開發(fā)始終以表內(nèi)產(chǎn)品為主，對于表外產(chǎn)品所投入的關(guān)注度相對有限，發(fā)展速度也相對滯后。

對負(fù)債業(yè)務(wù)成本缺乏必要的管理 負(fù)債業(yè)務(wù)是我國基層金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)形式之一，在市場當(dāng)中擁有十分重要的地位。但是對于這類業(yè)務(wù)，基層往往缺少必要的規(guī)劃和引導(dǎo)，在習(xí)慣于搶業(yè)務(wù)、求存款的過程中，很容易觸發(fā)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的失衡。尤其是在缺乏有效成本管控的情況下，很有可能導(dǎo)致機(jī)構(gòu)因?yàn)檫^度發(fā)展負(fù)債業(yè)務(wù)而引發(fā)巨大的虧損。

中間業(yè)務(wù)收入手段缺乏創(chuàng)新性 經(jīng)過若干年的發(fā)展，基層中間業(yè)務(wù)確實(shí)取得了一定的進(jìn)步，在收入當(dāng)中的占比有所提升，也成為拉動基層業(yè)務(wù)增長的關(guān)鍵性力量。但是相對于國外金融機(jī)構(gòu)，基層中間業(yè)務(wù)作為一種收入手段確實(shí)還存在不小的差距，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來源為主、缺乏創(chuàng)新性是較為明顯的問題。

基層經(jīng)濟(jì)管理工作改進(jìn)的保障措施

加強(qiáng)成本核算，實(shí)現(xiàn)增收節(jié)支 基層經(jīng)濟(jì)管理工作推進(jìn)的過程中需要規(guī)避鋪張浪費(fèi)，嚴(yán)格做到厲行節(jié)約。其不僅需要按照既定的各項(xiàng)要求，尤其是在公務(wù)用車以及公務(wù)接待方面，盡可能減少費(fèi)用開支；也要加強(qiáng)日常財(cái)務(wù)管理，加大對各類閑置資產(chǎn)的處置力度，強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)成立的標(biāo)準(zhǔn)化，這樣在盤活存量資產(chǎn)以及資金的過程中，基層經(jīng)濟(jì)管理人才有可能尋找更多有助于增加價(jià)值的資產(chǎn)。

提高對基層金融管理工作的關(guān)注程度 在推進(jìn)基層經(jīng)濟(jì)管理的過程中必須提高對金融管理的關(guān)注和重視程度，要采取有力的措施，進(jìn)一步提高其管理的效果和質(zhì)量。

通過組織和開展定期培訓(xùn)，來達(dá)到提高基層工作人員更好地認(rèn)知金融工作內(nèi)容的目的；基層經(jīng)濟(jì)管理工作可以通過對相關(guān)活動的呈現(xiàn)方式進(jìn)行優(yōu)化，進(jìn)而達(dá)到優(yōu)化金融管理的目的；通過定期組織召開會議的方式，及時(shí)對基層經(jīng)濟(jì)管理工作進(jìn)行分析與總結(jié)，及時(shí)找到其運(yùn)行過程中暴露出的問題和不足。

完善和優(yōu)化基層經(jīng)濟(jì)管理工作體制 在推進(jìn)基層經(jīng)濟(jì)管理工作的過程中，企業(yè)需要進(jìn)一步完善與優(yōu)化管理機(jī)制：協(xié)調(diào)基層經(jīng)濟(jì)管理的各個(gè)部門，保證各個(gè)部門在此過程中都能發(fā)揮出其應(yīng)有的作用與優(yōu)勢；積極推進(jìn)基層各個(gè)部門之間的交流與活動，目的在于促進(jìn)彼此之間的資源整合，形成合力、發(fā)揮應(yīng)有的作用。當(dāng)然在致力于這一目標(biāo)形成的過程中，也要加強(qiáng)對員工的管理，確保其在參與工作的過程中，能夠最大限度地激發(fā)潛力。

基層經(jīng)濟(jì)管理工作中的風(fēng)險(xiǎn)防范與應(yīng)對

基層經(jīng)濟(jì)管理工作中的風(fēng)險(xiǎn)類型及應(yīng)對之策 第一，貸款風(fēng)險(xiǎn)管理與控制。在國家層面實(shí)施宏觀調(diào)控，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距在逐漸縮小的情況下，基層經(jīng)濟(jì)管理工作有必要對有價(jià)證券投資業(yè)務(wù)、代客業(yè)務(wù)進(jìn)行漸進(jìn)式推進(jìn)，進(jìn)而達(dá)到對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有序管理和控制的目的。在本幣投資及代客業(yè)務(wù)方面，需要盡可能將那些擁有較高信用評級的“雙優(yōu)雙主”企業(yè)作為目標(biāo)客戶以及重點(diǎn)投資對象；在外幣債券投資業(yè)務(wù)方面，需要及時(shí)對信用類的投資進(jìn)行調(diào)整，優(yōu)化外幣資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的同時(shí)，盡可能降低次貸危機(jī)對基層資產(chǎn)安全所帶來的不良影響以及安全隱患。

第二，市場風(fēng)險(xiǎn)管理。基層經(jīng)濟(jì)管理在針對市場風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控時(shí)，有必要啟用嚴(yán)格的授權(quán)限額管理機(jī)制，及時(shí)將潛在的市場風(fēng)險(xiǎn)控制在可以接受的范圍內(nèi)，保證組織收益的穩(wěn)定性。

第三，流動性風(fēng)險(xiǎn)管理。流動性風(fēng)險(xiǎn)主要源于基層資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的不合理，比如客戶批量提前還款、集中提款或進(jìn)行投資等，所引發(fā)的資金大規(guī)模、集中性變動等，對其進(jìn)行管理控制，可以采取統(tǒng)一管理、分級控制的模式。機(jī)構(gòu)總部作為流動性風(fēng)險(xiǎn)的整體把控和監(jiān)管措施的定調(diào)者，通過為基層機(jī)構(gòu)提供資金方面的支持，致力于通過公開市場操作、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)回購等方式填補(bǔ)資金缺口；基層組織需要接受總部的指導(dǎo)和工作考查，由總部授權(quán)其在既定的管轄范圍內(nèi)統(tǒng)籌流動性風(fēng)險(xiǎn)管控的若干措施。

第四，操作風(fēng)險(xiǎn)管理。其主要是指因?yàn)榛鶎庸芾沓绦虿粔蛲晟啤⒉僮魅藛T操作不到位、不規(guī)范，或者外部因素引致的損失和風(fēng)險(xiǎn)。

首先，社會因素所致的操作風(fēng)險(xiǎn)，如自然環(huán)境所致的不可抗力因素導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)等。

長久以來，我國金融行業(yè)電子化、信息化普及程度不斷提高，諸如黑客攻擊等風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率也逐漸增大；短期來看，內(nèi)外部存在的欺詐問題也是操作風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵性來源，而且其所能導(dǎo)致的損失程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他類型的風(fēng)險(xiǎn)。其次，制度因素所致的操作風(fēng)險(xiǎn)，如因?yàn)橹贫葍?nèi)容不完善、存在滯后性導(dǎo)致的執(zhí)行不力等?，F(xiàn)階段國內(nèi)很多金融機(jī)構(gòu)在制度建設(shè)方面都在逐漸朝著規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的方向邁進(jìn)，只不過鑒于程序設(shè)計(jì)以及內(nèi)控制度上存在的不足與缺陷，很多制度即便建立也很難充分貫徹與落實(shí)，最終很容易流于形式；而且內(nèi)容上的滯后性往往無法跟隨基層經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)開展和創(chuàng)新所需。

再次，人員因素所致的操作風(fēng)險(xiǎn)，如工作人員的思想道德和職業(yè)素養(yǎng)、業(yè)務(wù)能力不佳導(dǎo)致的濫用權(quán)力問題，基層崗位人員流動性強(qiáng)、隊(duì)伍不穩(wěn)定等。

作為防范操作風(fēng)險(xiǎn)的重要主體，“人”在基層經(jīng)濟(jì)管理過程中扮演著重要角色，其作用和影響力也在防范和控制操作風(fēng)險(xiǎn)的過程中日益突出。再加上國內(nèi)與金融事業(yè)相關(guān)的法律制度以及規(guī)則體系的日益完善，機(jī)構(gòu)本身和內(nèi)部工作人員之間的各類糾紛也開始增加，因?yàn)橐馔鈧洼浾撌录馐苌硇膿p失而出現(xiàn)賠償?shù)陌咐捕嘤谐霈F(xiàn)，增加了基層機(jī)構(gòu)因?yàn)椴僮黠L(fēng)險(xiǎn)所致的損失。

最后，系統(tǒng)因素所致的操作風(fēng)險(xiǎn)，如軟硬件設(shè)備以及操作系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)安全問題等所致的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了徹底聯(lián)網(wǎng)，在這樣一種情況下，無論系統(tǒng)的日常維護(hù)，還是必要的升級，過程中的安全保障以及相關(guān)策略實(shí)施都十分關(guān)鍵，因?yàn)橐坏┏霈F(xiàn)任何環(huán)節(jié)上的失誤，都會加劇風(fēng)險(xiǎn)的影響。特別是基層經(jīng)濟(jì)管理工作在推進(jìn)實(shí)際業(yè)務(wù)的過程中，一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)或電力故障，導(dǎo)致相關(guān)信息無法第一時(shí)間被調(diào)閱，就有可能出現(xiàn)存款重復(fù)入賬、取款沒有及時(shí)下賬的情況，一旦資金被不法分子用非法手段取走，必然會讓機(jī)構(gòu)蒙受損失。

針對操作風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對，可以采取以下幾個(gè)防范策略：首先，以個(gè)人負(fù)責(zé)制為基礎(chǔ)，建立集體決策機(jī)制。應(yīng)對操作風(fēng)險(xiǎn)所建構(gòu)的框架必須能夠有效甄別在助力基層經(jīng)濟(jì)管理過程中，確實(shí)在風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對方面做出成果、表現(xiàn)出不足的人員，并對其予以相應(yīng)的獎懲。以此為前提鑄就的風(fēng)險(xiǎn)管理文化才是合理的、良性的文化。

其次，成立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會，建立由基層至總行的風(fēng)險(xiǎn)匯報(bào)路線。上層組織有必要在風(fēng)險(xiǎn)管理委員會之下，以基層組織為載體細(xì)化委員會的職責(zé)和崗位設(shè)置，分設(shè)市場風(fēng)險(xiǎn)管理委員會、信用風(fēng)險(xiǎn)管理委員會、操作風(fēng)險(xiǎn)管理委員會，同時(shí)在操作風(fēng)險(xiǎn)管理委員會之下以基層組織為單位，設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理控制管理人員，組織和協(xié)調(diào)基層的操作風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對措施。

基層的風(fēng)險(xiǎn)管理控制人員需要主導(dǎo)基層各個(gè)部門之間的互動與協(xié)作，定期出席上下層級連貫的風(fēng)險(xiǎn)管理會議，對基層經(jīng)濟(jì)管理工作面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行總結(jié)與匯報(bào)，共同探討有價(jià)值的防控措施。再次，在業(yè)務(wù)部門設(shè)置專職的風(fēng)險(xiǎn)管理崗位。

通常情況下，基層經(jīng)濟(jì)管理過程中的操作風(fēng)險(xiǎn)與日常業(yè)務(wù)開展存在直接關(guān)聯(lián)，所以有必要針對基層業(yè)務(wù)的不同類型，設(shè)置相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理崗位，主導(dǎo)展開針對性的風(fēng)險(xiǎn)管控。就工作內(nèi)容而言，該崗位不僅需要向上級的風(fēng)險(xiǎn)管理控制部門負(fù)責(zé)，也需要作為橫向延展、縱向伸縮的出發(fā)點(diǎn)與核心；就崗位職責(zé)而言，其不僅需要擅長總結(jié)，認(rèn)識到該業(yè)務(wù)推進(jìn)過程中可能觸發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)類型、評估其可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)程度，更要對其進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測，進(jìn)而達(dá)到及時(shí)預(yù)警的目的。

最后，雙重良性循環(huán)體系的建構(gòu)。從世界上很多發(fā)達(dá)國家實(shí)際產(chǎn)出的案例情況來看，對于銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，支付賬戶與貨幣經(jīng)營系統(tǒng)走向分離既是一種必然，也是化解操作風(fēng)險(xiǎn)的有力之舉。

所以在從事基層經(jīng)濟(jì)管理的過程中，強(qiáng)調(diào)結(jié)算資金和信貸資金的最終分離，實(shí)現(xiàn)貨幣資金在金融體系內(nèi)的雙重循環(huán)，需要正確認(rèn)知支付清算權(quán)和支付經(jīng)營權(quán)之間的關(guān)系，支付清算制度以及金融機(jī)構(gòu)改革之間的關(guān)系。前者是支付經(jīng)營系統(tǒng)和支付賬戶分離的本質(zhì)；后者需要驅(qū)動金融支付經(jīng)營體系和支付賬戶之間發(fā)生分離，最終生成可以安全、獨(dú)立以及高效運(yùn)行的賬戶。

基層經(jīng)濟(jì)管理過程中的風(fēng)險(xiǎn)防范保障措施 第一，建立健全基層經(jīng)濟(jì)管理的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制體系。基層經(jīng)濟(jì)管理工作有必要匹配相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制體系，主要包括：構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，通過設(shè)置相應(yīng)的預(yù)警指標(biāo)，做到對各類基層風(fēng)險(xiǎn)的有效識別與防范；建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理與控制體系，有效提升基層組織在抗擊運(yùn)營過程中，各類突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的能力和水平。

第二，不斷增強(qiáng)基層經(jīng)濟(jì)管理人員的風(fēng)險(xiǎn)意識。在基層經(jīng)濟(jì)管理的過程中，機(jī)構(gòu)主體有必要采取措施，提升管理人員本身的風(fēng)險(xiǎn)意識?；鶎咏M織不僅需要始終以培育工作人員的職業(yè)素養(yǎng)和業(yè)務(wù)能力為前提，強(qiáng)化其風(fēng)險(xiǎn)意識；更需要考慮到我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形勢與特點(diǎn)。

基層經(jīng)濟(jì)管理工作是一項(xiàng)復(fù)雜而艱巨的任務(wù)，我們要不斷探索和創(chuàng)新。通過加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)、優(yōu)化資源配置、完善管理制度、提升人員素質(zhì)以及加強(qiáng)信息化建設(shè)等方面的努力，能夠提高基層經(jīng)濟(jì)管理工作的效率和質(zhì)量，為推動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善民生、促進(jìn)社會穩(wěn)定做出積極的貢獻(xiàn)。

（作者單位：云南祥云農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）