〔內(nèi)容提要〕自“普惠金融”被提出以來，其在我國得到了迅速發(fā)展，惠及了眾多小微企業(yè)和低收入群體。對(duì)于遼寧而言，在金融的普惠性程度方面仍存在很大的拓展空間，特別是在“三農(nóng)”領(lǐng)域，農(nóng)村地區(qū)始終是普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)和難點(diǎn)所在。如何讓普惠金融更好地賦能遼寧鄉(xiāng)村振興，金融科技賦予了數(shù)字普惠金融新的發(fā)展契機(jī)。

〔關(guān)鍵詞〕金融科技；普惠金融；鄉(xiāng)村振興

注：本文受遼寧省教育廳2023年度基本科研項(xiàng)目“金融科技高質(zhì)量服務(wù)遼寧鄉(xiāng)村振興研究”（項(xiàng)目編號(hào)JYTMS20230901）、遼寧中華職業(yè)教育社立項(xiàng)課題“打造與遼寧城市發(fā)展相適應(yīng)的高水平職業(yè)教育研究”（項(xiàng)目編號(hào)：XTZ2024017）資助。

近年來，金融科技的發(fā)展帶來了新興數(shù)字技術(shù)與金融領(lǐng)域的加速融合，推動(dòng)數(shù)字普惠金融創(chuàng)新發(fā)展，有助于提升金融服務(wù)效率、降低服務(wù)成本、促進(jìn)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)和提高金融安全保障，有效解決農(nóng)村金融發(fā)展中信息不對(duì)稱、覆蓋率低、資源配置不均衡等問題，增強(qiáng)金融資源配置的普惠性，讓農(nóng)村群體獲得發(fā)展所必需的金融支持，打破城鄉(xiāng)發(fā)展的不均衡局面，縮小城鄉(xiāng)收入差距，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

一、數(shù)字普惠金融促進(jìn)遼寧鄉(xiāng)村振興發(fā)展的現(xiàn)狀

2024年中央一號(hào)文件提出，“推進(jìn)中國式現(xiàn)代化，必須堅(jiān)持不懈夯實(shí)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)，推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興”，明確了我國鄉(xiāng)村振興工作的重大意義。遼寧積極響應(yīng)中央文件要求并結(jié)合自身實(shí)際，為發(fā)展數(shù)字普惠金融、促進(jìn)鄉(xiāng)村振興提供了多方面的政策保障。在《遼寧省國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》中明確提出：優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。通過打造數(shù)字遼寧，充分運(yùn)用金融科技手段優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)數(shù)字金融普惠性發(fā)展，增進(jìn)農(nóng)村長尾群體福祉，促進(jìn)共同富裕，助力遼寧經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量全面發(fā)展。2024年7月，遼寧省發(fā)展和改革委員會(huì)、遼寧省科學(xué)技術(shù)廳等十一部門聯(lián)合印發(fā)了《2024年奮力做好金融“五篇大文章”促進(jìn)遼寧高質(zhì)量發(fā)展工作方案》，方案結(jié)合遼寧全面振興明確提出了深化普惠金融長效機(jī)制建設(shè)的具體任務(wù)，指出要進(jìn)一步加大金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興工作力度，持續(xù)優(yōu)化農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)，深入實(shí)施金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程等。在數(shù)字普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，要求積極推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和“5G”網(wǎng)絡(luò)在全省的覆蓋，尤其是在落后和偏遠(yuǎn)地區(qū)加大建設(shè)力度，以降低互聯(lián)網(wǎng)使用成本，提高數(shù)字普惠金融的普及率。同時(shí)，遼寧省還加強(qiáng)了數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，搭建“遼信通”省級(jí)征信平臺(tái)，推動(dòng)“以信促融”。農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、遼寧農(nóng)商銀行等遼寧省內(nèi)各大銀行積極相應(yīng)政策，利用數(shù)字化手段開展金融服務(wù)創(chuàng)新，建設(shè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)、金融服務(wù)平臺(tái)、線上供應(yīng)鏈融資平臺(tái)等，使普惠金融服務(wù)更加便捷高效。

《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)》第四期統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：近年來，遼寧省數(shù)字普惠金融指數(shù)一直呈上升趨勢(shì)，但在全國仍處于中下水平，2021年指數(shù)為357.23，排名居第19位。除了數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展活躍的北京、上海、浙江外，遼寧與其他地區(qū)之間的差距在不斷縮??；在數(shù)字普惠金融覆蓋廣度、使用深度方面差異仍然較大。綜上分析可知，遼寧數(shù)字普惠金融雖然幾年來有了長足發(fā)展，但從全國來看，目前遼寧數(shù)字惠普金融發(fā)展水平總體偏低，迫切需要著力提高數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度和使用深度，不斷縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距。

二、數(shù)字普惠金融促進(jìn)遼寧鄉(xiāng)村振興發(fā)展面臨的問題

數(shù)字普惠金融作為金融科技創(chuàng)新與鄉(xiāng)村振興有機(jī)結(jié)合的重要媒介，其在拓寬金融服務(wù)覆蓋面、提升服務(wù)質(zhì)量和效率方面展現(xiàn)出巨大潛力。在農(nóng)村地區(qū)推廣以數(shù)字技術(shù)為載體的金融科技產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)于“三農(nóng)”發(fā)展具有重要的促進(jìn)作用。然而，在遼寧地區(qū)的實(shí)際推進(jìn)過程中，數(shù)字普惠金融也面臨數(shù)字化基礎(chǔ)薄弱、金融數(shù)據(jù)不完善、金融科技人才匱乏等一系列問題和挑戰(zhàn)，這在一定程度上制約了其助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展的效果。

1.鄉(xiāng)村數(shù)字化建設(shè)基礎(chǔ)薄弱，金融科技應(yīng)用場(chǎng)景不成熟

鄉(xiāng)村數(shù)字化建設(shè)是當(dāng)前鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要組成部分，但目前鄉(xiāng)村數(shù)字化建設(shè)基礎(chǔ)還相對(duì)薄弱，主要體現(xiàn)在鄉(xiāng)村地區(qū)信息基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)滯后，網(wǎng)絡(luò)覆蓋不全面，通信速度不快、穩(wěn)定性不足，這直接限制了金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品在鄉(xiāng)村地區(qū)的廣泛應(yīng)用與深入發(fā)展。農(nóng)村居民在獲取、使用數(shù)字金融工具時(shí)面臨智能終端設(shè)備普及率低，對(duì)新技術(shù)接受程度有限等諸多障礙，導(dǎo)致數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的覆蓋廣度和深度受限。盡管近年來農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)發(fā)展迅速，但數(shù)字鴻溝問題仍然存在。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2023年12月，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為66.5%，較2020年12月提升10.6個(gè)百分點(diǎn)，但與城鎮(zhèn)地區(qū)83.3%的互聯(lián)網(wǎng)普及率相比仍存在一定差距。截至2023年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)10.92億人，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達(dá)3.26億人，占網(wǎng)民整體的29.8%，城鎮(zhèn)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.66億人，占網(wǎng)民整體的70.2%。問卷調(diào)研發(fā)現(xiàn)，非網(wǎng)民不上網(wǎng)的原因，按照占比依次為：不懂智能設(shè)備或網(wǎng)絡(luò)、不懂拼音等文化程度限制、年齡原因、沒有設(shè)備、上網(wǎng)費(fèi)用高。由于種種原因，很多農(nóng)民仍然難以享受到數(shù)字化金融服務(wù)帶來的便利。

金融科技產(chǎn)品和服務(wù)應(yīng)用對(duì)于網(wǎng)絡(luò)設(shè)備等方面要求較高，鄉(xiāng)村地區(qū)特別是偏遠(yuǎn)山區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施較差，交通便捷程度、網(wǎng)絡(luò)信號(hào)覆蓋面、網(wǎng)絡(luò)速度等均對(duì)其構(gòu)成制約因素。通過對(duì)遼寧農(nóng)村地區(qū)的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民的智能設(shè)備的持有率偏低，對(duì)于網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的使用率僅有33%左右，金融、經(jīng)營、消費(fèi)行為數(shù)據(jù)采集量不足，數(shù)據(jù)來源渠道單一，無法與銀行數(shù)據(jù)銜接，不利于金融機(jī)構(gòu)獲取足夠的信息量來構(gòu)建和完善大數(shù)據(jù)系統(tǒng)和“用戶畫像”，加之農(nóng)民居住分散、拓客成本高、賬戶活躍度低等問題，造成金融科技產(chǎn)品的研發(fā)和應(yīng)用場(chǎng)景不成熟。

2.鄉(xiāng)村居民金融素養(yǎng)偏低，金融數(shù)據(jù)采集不完善

數(shù)字金融素養(yǎng)與居民的年齡、受教育程度等因素相關(guān)性較大。首先，農(nóng)村地區(qū)青年勞動(dòng)力外出打工現(xiàn)象較為普遍，留守人員多為老人和兒童，人口結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)嚴(yán)重的老齡化問題，固有的思想傳統(tǒng)和金融消費(fèi)行為習(xí)慣很難改變，對(duì)新鮮事物接收能力較差。他們只熟悉基本的銀行存款產(chǎn)品，對(duì)于投資、保險(xiǎn)和新型數(shù)字金融產(chǎn)品存在抵觸心理。針對(duì)遼寧農(nóng)村地區(qū)的調(diào)研問卷數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)面臨資金需求的時(shí)候，有一半以上的農(nóng)民選擇向親友借款而非銀行信貸渠道；農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金的使用率也遠(yuǎn)高于城鎮(zhèn)地區(qū)，31%的受訪農(nóng)民選擇將收入以現(xiàn)金的形式保有在家中而非存入銀行。其次，農(nóng)村留守群體受教育程度偏低。針對(duì)遼寧農(nóng)村地區(qū)的調(diào)研問卷數(shù)據(jù)顯示，初中及以下文化水平的農(nóng)民占58%，他們?nèi)狈?duì)金融知識(shí)的基本了解，接觸到的金融服務(wù)和產(chǎn)品十分有限，不善于鑒別優(yōu)劣，個(gè)別農(nóng)民還遇到過金融詐騙等非法行為，因而對(duì)于數(shù)字支付、線上信貸等金融產(chǎn)品和服務(wù)因不了解而產(chǎn)生抗拒心理，缺乏基本的信任。以金融科技為依托的數(shù)字金融產(chǎn)品本身就是一個(gè)新鮮事物，對(duì)于缺乏基本金融知識(shí)的農(nóng)民的來講，接受這個(gè)新鮮事務(wù)還需要勇氣和一個(gè)長期的過程，擔(dān)心金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的安全性和穩(wěn)定性。這種信息不對(duì)稱和信任缺失，使得數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的推廣面臨巨大阻力。

數(shù)據(jù)作為開展金融科技創(chuàng)新，推廣數(shù)字普惠金融的必備要素，對(duì)于發(fā)展農(nóng)村新質(zhì)生產(chǎn)力，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興具有重要作用。受限于鄉(xiāng)村居民較低的金融素養(yǎng)和數(shù)字化程度等原因，導(dǎo)致金融數(shù)據(jù)采集的規(guī)模不足、質(zhì)量不好，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)整合、應(yīng)用方面面臨困境，還因信息不全面，而難以建立精準(zhǔn)的信用評(píng)價(jià)體系，致使農(nóng)村金融數(shù)據(jù)要素缺失，阻礙了數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)與推廣應(yīng)用。

3.金融科技人才匱乏，數(shù)字普惠金融產(chǎn)品供需不匹配

鄉(xiāng)村地區(qū)人員居住分散，銀行網(wǎng)點(diǎn)面臨數(shù)量少，技術(shù)更新慢、服務(wù)質(zhì)量和效率低下等諸多問題，難以滿足農(nóng)民的金融需求。而鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的產(chǎn)品和服務(wù)仍顯得相對(duì)單一，同質(zhì)化現(xiàn)象突出，缺乏具備地方鄉(xiāng)村特色的數(shù)字金融產(chǎn)品，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)實(shí)際需求的創(chuàng)新性產(chǎn)品不足。城鄉(xiāng)地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營模式、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)等有很大不同，因而簡單地將研發(fā)成熟的城區(qū)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品應(yīng)用到農(nóng)村是行不通的。就大部分銀行而言，數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)權(quán)利多集中在銀行上層機(jī)構(gòu)，對(duì)于地方農(nóng)民的需求把握不夠精準(zhǔn)，致使鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品無法有效對(duì)接市場(chǎng)。當(dāng)前鄉(xiāng)村的普惠金融產(chǎn)品仍以信貸類主為，且由于農(nóng)村信用數(shù)據(jù)不完善、產(chǎn)品不匹配農(nóng)民多元化需求、違約風(fēng)險(xiǎn)高、缺乏抵押物等多種因素，信貸產(chǎn)品的推廣和應(yīng)用效率并不理想。

目前，迫切需要金融科技專業(yè)人才下沉至鄉(xiāng)村，助力農(nóng)民挖掘農(nóng)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目，拓展涵蓋信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)、擔(dān)保、融資租賃等多個(gè)領(lǐng)域的潛在金融需求，加大力度開展多樣化數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的開發(fā)和推廣，發(fā)揮金融科技服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的潛能，研發(fā)出有利于“三農(nóng)”發(fā)展，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品。然而，鄉(xiāng)村地區(qū)銀行普遍存在金融科技人才匱乏問題，一方面是因?yàn)閷?duì)于金融科技研發(fā)和創(chuàng)新的重視度不夠，另一方面是相對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)鄉(xiāng)村銀行收入水平低，工作環(huán)境差，缺乏人才培養(yǎng)和成長的渠道體系，很難吸引和留住金融科技人才。

三、金融科技背景下數(shù)字普惠金融賦能遼寧鄉(xiāng)村振興的策略建議

數(shù)字普惠金融在促進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展過程中面臨著諸多問題和困難。要解決這些問題，需要從多方入手：加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以縮小數(shù)字鴻溝；提升鄉(xiāng)村居民金融素養(yǎng)，豐富金融科技應(yīng)用場(chǎng)景；加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)以提升金融服務(wù)質(zhì)效；推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新以滿足農(nóng)村市場(chǎng)的多樣化需求。應(yīng)多措并舉，讓數(shù)字普惠金融更好地服務(wù)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，為推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展注入新的活力。

1.補(bǔ)齊鄉(xiāng)村金融科技基礎(chǔ)設(shè)施短板，彌合數(shù)字鴻溝

金融科技促進(jìn)鄉(xiāng)村振興效應(yīng)的發(fā)揮，離不開數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施的保障，在鄉(xiāng)村推廣數(shù)字普惠金融，一是要進(jìn)一步加大遼寧鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施投入，在保障網(wǎng)絡(luò)覆蓋率和穩(wěn)定性的同時(shí)，還應(yīng)考慮到降低農(nóng)民網(wǎng)絡(luò)使用費(fèi)用占收入的比重，讓“上網(wǎng)貴、流量不足”等問題不再成為農(nóng)民享受數(shù)字金融服務(wù)的障礙。二是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快鄉(xiāng)村地區(qū)陳舊金融設(shè)施的更新?lián)Q代，創(chuàng)新引入與農(nóng)村金融服務(wù)特點(diǎn)相適應(yīng)的非現(xiàn)金支付工具和移動(dòng)終端等，讓農(nóng)村金融服務(wù)更加便捷。三是加強(qiáng)農(nóng)村信息采集覆蓋的廣度和深度，推進(jìn)農(nóng)村征信系統(tǒng)的建立與完善。

為切實(shí)解決數(shù)字鴻溝這一問題，還要通過鄉(xiāng)村政府、金融機(jī)構(gòu)多渠道的教育培訓(xùn)、宣傳、示范引領(lǐng)等方式，提升鄉(xiāng)村居民的數(shù)字素養(yǎng)和科技水平，推進(jìn)智能手機(jī)、平板等設(shè)備在鄉(xiāng)村的普及率，使鄉(xiāng)村居民能夠更好地利用數(shù)字技術(shù)改善生產(chǎn)生活。

2.提升鄉(xiāng)村居民金融素養(yǎng)，豐富金融服務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景

鄉(xiāng)村居民的金融素養(yǎng)較低是制約遼寧鄉(xiāng)村普惠金融水平提升的重要問題。由于鄉(xiāng)村人口老齡化、受教育水平低、經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)、生活環(huán)境閉塞、獲取信息途徑有限等多種原因，導(dǎo)致他們金融知識(shí)比較匱乏，政府應(yīng)積極作為，開展金融科普，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)、宣傳教育部門等開展多渠道、多樣式的金融知識(shí)普及、金融風(fēng)險(xiǎn)防范活動(dòng)，提高鄉(xiāng)村居民金融素養(yǎng)。同時(shí)，可以在鄉(xiāng)村地區(qū)構(gòu)建綜合金融服務(wù)線上平臺(tái)，一方面可以彌補(bǔ)鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)不足的問題，提升金融服務(wù)便利性和客戶活躍度，另一方面能夠通過應(yīng)用場(chǎng)景創(chuàng)新設(shè)計(jì)將移動(dòng)金融服務(wù)融入農(nóng)民日常生活之中，包括政務(wù)服務(wù)、便捷支付、風(fēng)險(xiǎn)保障、資金支持等方方面面，在釋放農(nóng)村消費(fèi)潛能的同時(shí)，可采集到豐富的客戶數(shù)據(jù)，以利于大數(shù)據(jù)“客戶畫像”和精準(zhǔn)挖掘農(nóng)村客戶需求。

3.創(chuàng)新多元化數(shù)字金融產(chǎn)品，培養(yǎng)有效需求

相對(duì)于日趨飽和的城市金融服務(wù)，鄉(xiāng)村金融領(lǐng)域還是一片藍(lán)海，具備巨大的發(fā)展?jié)摿?。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深入了解農(nóng)村市場(chǎng)的特點(diǎn)和農(nóng)民的多樣化需求，結(jié)合地方產(chǎn)業(yè)特色、農(nóng)民生產(chǎn)和經(jīng)營需求等因素，運(yùn)用金融科技手段創(chuàng)新多元化數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)，創(chuàng)新便捷支付、提供資金支持和風(fēng)險(xiǎn)保障，助力農(nóng)產(chǎn)品電商直播等新業(yè)態(tài)發(fā)展，支持農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，賦能新型農(nóng)業(yè)發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷和個(gè)性化客戶服務(wù)，達(dá)到數(shù)字金融產(chǎn)品供需對(duì)接。同時(shí)，金融產(chǎn)品和服務(wù)的多元化創(chuàng)新，離不開高素質(zhì)的人才隊(duì)伍支撐。當(dāng)前農(nóng)村金融領(lǐng)域的人才隊(duì)伍建設(shè)滯后，缺乏既懂金融知識(shí)又具備信息技術(shù)能力的復(fù)合型人才。為解決這一問題，需要政府和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合，加強(qiáng)金融科技人才培養(yǎng)和引進(jìn)力度，通過建立完善的激勵(lì)機(jī)制和培訓(xùn)、晉升體系，吸引更多優(yōu)秀人才投身遼寧農(nóng)村金融事業(yè)。同時(shí)，加強(qiáng)與高校、科研機(jī)構(gòu)等的合作，深化產(chǎn)學(xué)研用融合，共同推動(dòng)數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新與發(fā)展，服務(wù)鄉(xiāng)村振興。

（作者單位：遼寧金融職業(yè)學(xué)院）