摘 要： 農(nóng)村普惠金融對于解決農(nóng)村地區(qū)的金融需求， 促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。在構(gòu)建山東農(nóng)村普惠金融發(fā)展評價(jià)指標(biāo)體系的基礎(chǔ)上， 基于2010—2021年山東省統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)， 利用變異系數(shù)法測算了山東農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平， 采用灰色關(guān)聯(lián)分析法明晰了山東農(nóng)村普惠金融發(fā)展的主要影響因素。研究結(jié)果表明：山東農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平逐年上升， 仍存在提升空間；農(nóng)村居民可支配收入是影響山東農(nóng)村普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵因素， 農(nóng)業(yè)發(fā)展水平、 政府財(cái)政支農(nóng)力度、 互聯(lián)網(wǎng)普及率、 農(nóng)村居民金融素養(yǎng)與城鎮(zhèn)化率是影響山東農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要因素。為進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展， 政府應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)對 “三農(nóng)” 的支持， 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷開發(fā)適合農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品并提升服務(wù)能力， 農(nóng)村居民需不斷提升自身金融素養(yǎng)并積極參與普惠金融。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村普惠金融；變異系數(shù)法；灰色關(guān)聯(lián)分析法

中圖分類號： F832

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A文章編號： 1672-1217 （2024） 02-0068-12

收稿日期： 2023-12-21

作者簡介： 劉琛君 （1978-） ， 女， 山東聊城人， 聊城大學(xué)商學(xué)院副教授， 中國人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士;

吳建龍 （2000-） ， 男， 山東聊城人， 聊城大學(xué)商學(xué)院碩士研究生。

普惠金融旨在為所有地區(qū)和人群提供金融服務(wù)， 特別是那些被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)忽視的農(nóng)村地區(qū)。黨的十八大以來， 解決好“三農(nóng)”問題一直是全黨工作的重中之重。黨的二十大報(bào)告提到， 全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家， 全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興， 最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農(nóng)村。農(nóng)村的發(fā)展需要各方面資源的匯聚和加持， 其中金融資源發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。我國高度重視普惠金融的發(fā)展， 在黨的十九大報(bào)告中提出要將普惠金融的重點(diǎn)放在農(nóng)村地區(qū)。山東省作為中國的經(jīng)濟(jì)大省， 其農(nóng)村普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r不僅關(guān)系到全省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展， 也關(guān)系到全國農(nóng)村金融改革的進(jìn)程。近年來， 山東省大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融， 金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)覆蓋了大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)， 基本實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、 村村有服務(wù)、 家家有賬戶， 但仍存在居民參與度不足、 風(fēng)險(xiǎn)管理不足、 金融產(chǎn)品和服務(wù)種類少等問題。因此， 通過對山東農(nóng)村普惠金融的發(fā)展進(jìn)行量化評估并分析影響其發(fā)展的因素， 提出相應(yīng)的發(fā)展策略， 有助于促進(jìn)山東農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平的穩(wěn)步提升。

一、 文獻(xiàn)綜述

普惠金融是由小額信貸發(fā)展而來的， 這個(gè)概念最早是在2005年國際小額信貸年中被提出的。這個(gè)概念提出后， 引起多數(shù)學(xué)者的關(guān)注并進(jìn)行了大量的研究。

關(guān)于普惠金融內(nèi)涵的研究， 雖然不同學(xué)者對普惠金融的表述有所不同， 但基本內(nèi)涵一致， 即普惠金融是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、 有效的金融服務(wù)。早期， 有大量學(xué)者研究普惠金融的對立面——金融排斥， 強(qiáng)調(diào)對弱勢群體的排斥， 而Sarma （2008） 提出三個(gè)維度去衡量普惠金融的程度， 豐富了對普惠金融的理解【 Sarma M. Index of Financial Inclusion. General Information， 2008.】。Sarma等 （2010） 認(rèn)為普惠金融就是經(jīng)濟(jì)體中所有人都能夠并且有權(quán)使用正式金融體系【 Sarma M， Pais J. Financial Inclusion and Development. Journal of International Development， 2011： 613-628.】。Chakravarty （2013） 等進(jìn)一步解釋了正規(guī)金融服務(wù)的特點(diǎn)：低成本、 公平、 安全【 Chakravarty S R， Pal R. Financial inclusion in India： An axiomatic approach. Journal of Policy Modeling， 2013： 813-837.】。星焱 （2016） 提出了普惠金融的“5+1”界定法， 即五個(gè)要素和一個(gè)特定的服務(wù)客體【 星焱：《普惠金融：一個(gè)基本理論框架》，《國際金融研究》2016年第9期。】。白欽先等 （2017） 認(rèn)為普惠金融是一種金融發(fā)展方式， 它應(yīng)該是共享的， 而且要引領(lǐng)金融發(fā)展， 并用三個(gè)突出強(qiáng)調(diào)表述了實(shí)現(xiàn)這種金融方式的前提【白欽先、 張坤：《再論普惠金融及其本質(zhì)特征》，《廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)》2017年第3期?！?。邢樂成 （2018） 提出了界定普惠金融基本概念的“三三原則”， 并指出某種金融服務(wù)或金融產(chǎn)品滿足“三可原則 （可獲得、 可負(fù)擔(dān)、 可持續(xù)） ”與“三服務(wù)原則 （服務(wù)小微企業(yè)、 ‘三農(nóng)’客戶和其他弱勢金融服務(wù)需求者） ”中的一條即可【 邢樂成：《中國普惠金融：概念界定與路徑選擇》，《山東社會(huì)科學(xué)》2018年第12期?！俊＠罱ㄜ姷?（2020） 認(rèn)為滿足商業(yè)可持續(xù)性并且需求方能夠承擔(dān)得起獲得金融服務(wù)成本的金融服務(wù)就屬于普惠金融的范疇【 李建軍、 彭俞超、 馬思超：《普惠金融與中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展：多維度內(nèi)涵與實(shí)證分析》，《經(jīng)濟(jì)研究》2020年第4期?！俊?/p>

關(guān)于普惠金融發(fā)展水平測度的研究， 隨著時(shí)間推進(jìn)， 評價(jià)體系逐漸完善， 評價(jià)方法也在不斷進(jìn)步。在評價(jià)指標(biāo)體系方面， Beck等 （2007） 運(yùn)用8個(gè)具體指標(biāo)評價(jià)了金融服務(wù)的獲得性和使用性【 Beck T， Demirguc-Kunt A， PERIA M S M. Reaching out： Access to and use of banking services across countries. Social Science Electronic Publishing， 2007： 234-266.】。Sarma （2008） 提出通過三個(gè)維度構(gòu)建普惠金融發(fā)展指數(shù)來評價(jià)普惠金融【 Sarma M. Index of Financial Inclusion. General Information， 2008.】。之后， 學(xué)者們都是在Sarma提出的三大維度的基礎(chǔ)上， 根據(jù)實(shí)際情況和需要進(jìn)行完善。如：Gupte等 （2012） 認(rèn)為， 衡量金融普惠性的指標(biāo)應(yīng)該盡可能的全面， 在研究中綜合運(yùn)用了前期學(xué)者提出的所有維度， 評價(jià)了印度的普惠金融【 Gupte R， Venkataramani B， Gupte D. Computation of Financial Inclusion Index for India. Procedia-Social and Behavioral Sciences， 2012： 133-149.】。Nuzzo等 （2020） 在分析歐元區(qū)國家金融包容性時(shí)， 加入了電子卡使用這一指標(biāo)【 Nuzzo G， Piermattei S. Discussing Measures of Financial Inclusion for the Main Euro Area Countries. Social Indicators Research： An International and Interdisciplinary Journal for Quality-of-Life Measurement， 2020：148.】。鄭家喜等 （2020） 認(rèn)為由于農(nóng)村地區(qū)差異性的存在， 總量指標(biāo)并不能反映出實(shí)際情況， 因此選取了能夠反映不同地區(qū)情況的三個(gè)維度22個(gè)指標(biāo)進(jìn)行測度【鄭家喜、 楊東、 劉亦農(nóng)：《農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平測度及其對農(nóng)戶經(jīng)營性收入的空間效應(yīng)研究》， 《華中師范大學(xué)學(xué)報(bào) （自然科學(xué)版） 》2020年第5期。】。在評價(jià)方法方面， 郭峰等 （2020） 從數(shù)字金融覆蓋廣度、 數(shù)字金融使用深度和普惠金融數(shù)字化程度三個(gè)維度， 選取了33個(gè)具體指標(biāo)， 來構(gòu)建數(shù)字普惠金融指標(biāo)體系， 利用層次分析法計(jì)算出數(shù)字普惠金融指數(shù)【郭峰：《測度中國數(shù)字普惠金融發(fā)展：指數(shù)編制與空間特征》，《經(jīng)濟(jì)學(xué) （季刊） 》2020年第4期。】。鄭家喜等 （2020） 在前人研究基礎(chǔ)之上加入服務(wù)效率這一維度， 從使用情況、 可獲得性和服務(wù)效率三個(gè)維度， 運(yùn)用層次分析法和熵值法評價(jià)農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平【鄭家喜、 楊東、 宋嘉豪：《中國農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平的時(shí)空分異》，《統(tǒng)計(jì)與決策》2020年第6期?！俊?/p>

關(guān)于普惠金融發(fā)展影響因素的研究， 已有研究主要是圍繞社會(huì)環(huán)境、 供給方、 需求方三個(gè)方面展開的。在社會(huì)環(huán)境方面， 蔣慶正等 （2019） 選取了15個(gè)省市樣本數(shù)據(jù)對中國農(nóng)村地區(qū)的普惠金融發(fā)展影響因素進(jìn)行了實(shí)證分析， 并分析出少數(shù)民族人口越多的地區(qū)普惠金融發(fā)展水平越差， 城鎮(zhèn)化發(fā)展水平越高的地區(qū)普惠金融發(fā)展水平越好【蔣慶正、 李紅、 劉香甜：《農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展水平測度及影響因素研究》，《金融經(jīng)濟(jì)學(xué)研究》2019年第4期?！?。張?zhí)斓?（2021） 在研究中發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)、 經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對普惠金融的發(fā)展具有積極推動(dòng)作用， 另外政府的干預(yù)也會(huì)起到一定作用【張?zhí)臁?劉自強(qiáng)：《數(shù)字普惠金融發(fā)展的縣域差異及其影響因素研究》，《武漢金融》2021年第7期?！?。在供給方面， 李蘊(yùn)等 （2021） 在研究西藏普惠金融發(fā)展水平時(shí)， 實(shí)證得出貸款規(guī)模對普惠金融的發(fā)展具有正向促進(jìn)作用， 且銀行對存款利用較好， 說明居民容易獲得貸款【李蘊(yùn)、 向敏華：《西藏普惠金融發(fā)展水平測度及影響因素研究》，《西藏民族大學(xué)學(xué)報(bào) （哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版）" 》2020年第4期?！?。孫英杰等 （2018） 研究發(fā)現(xiàn)非正規(guī)金融對普惠金融的發(fā)展具有負(fù)向作用， 并提出要將非正規(guī)金融納入國家金融管理體系【孫英杰、 林春：《普惠金融發(fā)展的地區(qū)差異、 收斂性及影響因素研究——基于中國省級面板數(shù)據(jù)的檢驗(yàn)》，《經(jīng)濟(jì)理論與經(jīng)濟(jì)管理》2018年第11期。】。在需求方面， Allen （2016） 研究發(fā)現(xiàn)， 受教育年限、 婚姻狀況、 個(gè)體經(jīng)濟(jì)狀況和工作狀況都是影響普惠金融發(fā)展的因素， 并且都與普惠金融發(fā)展水平呈正相關(guān)【 Allen F， Denmirguc-Kunt A， Klapper L， et al. The Foundations of Financial Inclusion： Understanding Ownership and Use of Formal Accounts. Journal of Financial Intermediation， 2016：1-30.】。Demirguc-Kunt et al （2013） 認(rèn)為性別對于獲得金融服務(wù)有影響， 并且男性獲取較為容易【 Demirguc-Kunt A， Klapper L， Singer D. Financial inclusion and legal discrimination against women： evidence from developing countries. Policy Research Working Paper， 2013.】。但Rashdan （2019） 在研究印度金融普惠性時(shí)發(fā)現(xiàn)， 性別對于金融普惠性并沒有顯著影響， 主要影響因素應(yīng)該是資金富裕程度【 Rashdan A， Eissa N. The Determinants of Financial Inclusion in Egypt. International Journal of Financial Research， 2019： 123.】。張正平等 （2021） 研究發(fā)現(xiàn)， 人口老齡化會(huì)抑制普惠金融的發(fā)展， 老年人口對于互聯(lián)網(wǎng)的使用并不廣泛并且大部分老年人口是風(fēng)險(xiǎn)厭惡型， 這就對普惠金融的發(fā)展具有一定的抑制作用【 張正平、 陳楊：《人口老齡化影響我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展嗎？——基于2011—2018年省級面板數(shù)據(jù)的實(shí)證檢驗(yàn)》，《財(cái)經(jīng)論叢》2021年第11期。】。陳銀娥等 （2021） 研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)村居民人均可支配收入的提高始終對農(nóng)村普惠金融的發(fā)展具有推動(dòng)作用【 陳銀娥、 尹湘、 金潤楚：《中國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的影響因素及其時(shí)空異質(zhì)性》，《數(shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究》2020年第5期?！俊?/p>

通過對相關(guān)研究的閱讀與梳理發(fā)現(xiàn)， 國內(nèi)外學(xué)者對普惠金融的內(nèi)涵、 評價(jià)以及影響因素的研究較為豐富， 為本文更深入的研究農(nóng)村普惠金融奠定了基礎(chǔ)。美中不足的是， 普惠金融的主要賦能對象為農(nóng)村地區(qū)， 普惠金融難題最主要在于弱勢群體對金融服務(wù)需求的滿足， 而多數(shù)研究停留在了國家和省市層面， 對于農(nóng)村普惠金融的研究相對貧乏。同時(shí)考慮到變異系數(shù)法能夠反映單位均值上的離散程度， 可以消除單位或平均數(shù)不同對多個(gè)樣本變異程度比較的影響；灰色關(guān)聯(lián)分析法彌補(bǔ)了采用數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法作系統(tǒng)分析所導(dǎo)致的遺憾， 它對樣本量的多少和樣本有無規(guī)律都同樣適用， 而且計(jì)算量小， 十分方便， 不會(huì)出現(xiàn)量化結(jié)果與定性分析結(jié)果不符的情況。故本文在前人研究的基礎(chǔ)上， 選取山東省農(nóng)村2010-2021年數(shù)據(jù)， 利用變異系數(shù)法量化評估山東農(nóng)村普惠金融發(fā)展的實(shí)際水平， 并通過灰色關(guān)聯(lián)分析法研究其主要影響因素， 為山東農(nóng)村普惠金融的發(fā)展建言獻(xiàn)策。

二、 山東農(nóng)村普惠金融發(fā)展量化評估

（一） 評價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建與數(shù)據(jù)來源

1.指標(biāo)體系構(gòu)建

本部分以科學(xué)性、 可獲得性、 綜合性、 準(zhǔn)確性為原則， 借鑒前人所構(gòu)建的指標(biāo)體系【 鄭家喜、 楊東、 宋嘉豪：《中國農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平的時(shí)空分異》，《統(tǒng)計(jì)與決策》2020年第6期?！俊?楊輝、 許舜威：《中國普惠金融發(fā)展水平測度及影響因素分析——基于省級差異視角》，《武漢金融》2018年第7期?！?， 考慮金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的可持續(xù)性， 同時(shí)結(jié)合山東省實(shí)際情況， 從以下四大維度構(gòu)建山東農(nóng)村普惠金融評價(jià)指標(biāo)體系：一是金融服務(wù)可獲得性。衡量的是獲取金融服務(wù)的前提條件， 如果一個(gè)地區(qū)沒有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)與金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員， 則該地區(qū)的群體很難獲取到金融服務(wù)， 因此， 具體指標(biāo)設(shè)置為每萬人金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、 每平方公里金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、 每萬人金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)與每平方公里金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)；二是金融服務(wù)的使用情況。一方面它反映了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的深度與廣度， 另一方面還反映了農(nóng)村居民對金融服務(wù)的接受情況【 鄭家喜、 楊東、 劉亦農(nóng)：《農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平測度及其對農(nóng)戶經(jīng)營性收入的空間效應(yīng)研究》， 《華中師范大學(xué)學(xué)報(bào) （自然科學(xué)版） 》2020年第5期?！?。農(nóng)村居民接觸到的較多的金融服務(wù)無非就是存貸款服務(wù)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)， 因此， 具體指標(biāo)設(shè)置為農(nóng)戶人均涉農(nóng)貸款、 涉農(nóng)貸款率、 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度、 農(nóng)戶人均貸款率與農(nóng)戶人均存款率；三是金融服務(wù)效率。它反映的是農(nóng)村普惠金融的服務(wù)效率， 流入農(nóng)村地區(qū)的資金是否真正起到了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的作用， 因此， 具體指標(biāo)設(shè)置為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度與涉農(nóng)貸款水平。四是可負(fù)擔(dān)性。一方面它反映金融服務(wù)需求者獲取金融服務(wù)的成本是否承擔(dān)得起， 另一方面反映金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的可持續(xù)性， 同時(shí)考慮數(shù)據(jù)的可得性， 具體指標(biāo)僅設(shè)置為不良貸款率。

2.數(shù)據(jù)來源

本部分所采用的數(shù)據(jù)， 來源于2010—2021年的《山東統(tǒng)計(jì)年鑒》、 《中國金融年鑒》、 《中國農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》、 《山東金融年鑒》以及山東省國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)。

（二） 評價(jià)方法

本部分利用變異系數(shù)法評價(jià)山東農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平。變異系數(shù)法是一種客觀賦權(quán)的方法， 它根據(jù)各評價(jià)指標(biāo)當(dāng)前值與目標(biāo)值的變異程度來對各指標(biāo)進(jìn)行賦權(quán)， 通過計(jì)算各項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)重， 以反映該指標(biāo)的信息豐富程度。由于各指標(biāo)權(quán)重由數(shù)據(jù)本身決定， 因此具有較強(qiáng)的客觀性。

（三） 具體測算

首先， 由于各項(xiàng)指標(biāo)之間存在量綱差異， 要對原始數(shù)據(jù)進(jìn)行歸一化處理。此處采用極差法進(jìn)行處理。

正向指標(biāo)處理方式：

di=Ai－MinAiMaxAi－MinAi（1）

負(fù)向指標(biāo)處理方式：

di=MaxAi－AiMaxAi－MinAi（2）

其中， Ai表示第i項(xiàng)指標(biāo)的實(shí)際值， MaxAi表示第i項(xiàng)指標(biāo)實(shí)際值中的最大值， MinAi表示第i項(xiàng)指標(biāo)實(shí)際值中的最小值， di表示第i項(xiàng)指標(biāo)無量綱化處理后的數(shù)值。

接著， 采用變異系數(shù)法來確定各項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)重， 該方法賦予不同指標(biāo)不同的權(quán)重， 且該方法能夠消除多組數(shù)據(jù)不同單位和量綱的影響， 測算結(jié)果更加客觀準(zhǔn)確。計(jì)算出各項(xiàng)指標(biāo)的均值Symbol`A@Xi與標(biāo)準(zhǔn)差 δi， 然后后再計(jì)算出各項(xiàng)指標(biāo)的變異系數(shù)Vi， 在上述基礎(chǔ)上計(jì)算出各項(xiàng)指標(biāo)權(quán)重Wi， 具體公式如下：

vi=σiX-i（3）

Wi=vi∑mi=1vi（4）

計(jì)算出權(quán)重后， 需要計(jì)算出第i個(gè)指標(biāo)的Di值：

Di=Wi×di（5）

最后， 計(jì)算農(nóng)村普惠金融指數(shù)。對于RIFI的構(gòu)建， 沿用大多數(shù)學(xué)者使用的歐幾里德計(jì)算方法， 公式如下：

RIFI=1－ （W1－D1） 2+ （W2－D2） 2+…+ （Wn－Dn） 2W12+W22+…+Wn2（6）

（四） 整體測算結(jié)果與分析

根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)與計(jì)算公式所計(jì)算一系列結(jié)果如下：

由表5可以發(fā)現(xiàn)， 金融服務(wù)的使用情況對山東農(nóng)村普惠金融指數(shù)貢獻(xiàn)最大， 金融服務(wù)是普惠金融的核心， 金融服務(wù)的使用情況是衡量普惠金融發(fā)展水平的重要指標(biāo)。 在山東農(nóng)村地區(qū)， 金融服務(wù)的普及和使用情況直接關(guān)系到農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)生活質(zhì)量和整個(gè)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其次為金融服務(wù)效率、 可負(fù)擔(dān)性、 金融服務(wù)可獲得性。

根據(jù)指數(shù)測算的結(jié)果可以看出， 山東農(nóng)村普惠金融指數(shù)呈現(xiàn)逐年上升趨勢（見圖1）， 2021年RIFI值達(dá)到0.786， 山東農(nóng)村普惠金融發(fā)展處于高水平位置。究其逐年提升的原因， 可能是因?yàn)樵谄栈萁鹑谔岢龊螅?山東省政府出臺(tái)了一系列有關(guān)普惠金融的政策， 如《關(guān)于切實(shí)加大對中小企業(yè)紓困幫扶力度的通知》 （魯政辦發(fā)〔2021〕1號） 、 《山東省人民政府關(guān)于加快全省金融改革發(fā)展的若干意見》等， 有效促進(jìn)了山東農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

三、 山東農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平的影響因素研究

通過對山東農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平的測度， 發(fā)現(xiàn)山東農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平逐年上升， 但其發(fā)展水平仍存有一定的提升空間， 為促進(jìn)山東農(nóng)村普惠金融進(jìn)一步發(fā)展， 本部分在前文基礎(chǔ)上， 通過灰色關(guān)聯(lián)分析法， 探討影響山東農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平的關(guān)鍵因素。

（一） 變量選取與數(shù)據(jù)來源

1.變量選取

通過對相關(guān)文獻(xiàn)的梳理并結(jié)合山東農(nóng)村普惠金融發(fā)展的實(shí)際情況， 選取以下六個(gè)主要影響因素：

（1） 農(nóng)村居民可支配收入。農(nóng)村居民可支配收入一定程度反映了農(nóng)村居民收入狀況， 而農(nóng)村居民收入狀況是決定農(nóng)村居民能否容易獲取金融服務(wù)的一個(gè)重要影響因素， 農(nóng)村居民可支配收入越高， 農(nóng)村居民收入狀況越好， 受到的金融排斥程度越小， 越有助于農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平的提升。

（2） 互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展水平。信息技術(shù)的迅猛進(jìn)步已經(jīng)深刻改變了傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式和渠道。以互聯(lián)網(wǎng)金融為例， 它利用通信技術(shù)來提供金融服務(wù)， 這種方式不僅顯著降低了金融供需雙方的交易成本， 還大大提高了交易效率， 極大地提升了金融需求者獲取金融服務(wù)的便捷性， 有利于農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

（3） 城鎮(zhèn)化率。城鎮(zhèn)化率反映的是城鎮(zhèn)人口在全部人口中的比重， 城鎮(zhèn)化率越高， 就有越多的農(nóng)村人口轉(zhuǎn)為城鎮(zhèn)人口。相對于農(nóng)村地區(qū)， 城鎮(zhèn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件優(yōu)越， 城鎮(zhèn)化率越高， 越有利于城鎮(zhèn)資金對農(nóng)業(yè)的反哺， 進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

（4） 農(nóng)業(yè)發(fā)展水平。農(nóng)業(yè)產(chǎn)值與農(nóng)村人口的比值能夠有效反映山東省農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平。農(nóng)業(yè)發(fā)展水平的提高能夠改善農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)條件， 當(dāng)人們手中資金有閑余時(shí)便會(huì)增加其對金融服務(wù)的需求， 有助于促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

（5） 農(nóng)村居民金融素養(yǎng)。農(nóng)村居民具備較高的金融素養(yǎng)， 他們就能更好地理解和接受各種金融服務(wù)， 比如儲(chǔ)蓄、 貸款、 保險(xiǎn)、 投資等， 從而提高這些服務(wù)的使用率， 還能更好地理解和接受金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)， 從而享受到更多的金融便利， 有利于農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

（6） 政府財(cái)政支農(nóng)力度。山東省農(nóng)林水事務(wù)支出在一定程度反映了省政府對“三農(nóng)”的支持力度， 它對農(nóng)村的生產(chǎn)及社會(huì)環(huán)境的改善有積極影響。此外， 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性往往會(huì)成為金融機(jī)構(gòu)不愿意向農(nóng)民提供貸款的原因， 故政府的資金支持會(huì)提高金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)意愿， 進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。具體含義見表8。

2.數(shù)據(jù)來源

本部分的數(shù)據(jù)主要來源于2010—2021年的《山東省統(tǒng)計(jì)年鑒》、 《中國農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》與《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》。

（二） 模型構(gòu)建

本文采用灰色關(guān)聯(lián)分析法對山東農(nóng)村普惠金融發(fā)展的影響因素進(jìn)行分析， 進(jìn)而找出影響其發(fā)展的關(guān)鍵因素?；疑P(guān)聯(lián)分析法主要是通過計(jì)算被解釋變量與解釋變量間的關(guān)聯(lián)度， 來判斷二者之間變化趨勢是否有一致性， 同步變化程度是否較高。

（三） 計(jì)算結(jié)果與分析

本部分展示了關(guān)聯(lián)度的計(jì)算過程， 并對相關(guān)結(jié)果做出分析。

第一步：搜集相關(guān)數(shù)據(jù)， 并按照一定順序進(jìn)行整理， 進(jìn)而得到原始數(shù)據(jù)， 結(jié)果如下：

第二步：采用均值法對原始數(shù)據(jù)進(jìn)行無量綱化處理， 計(jì)算公式為：

Xi （t） =xi （t） 1n∑nt=1xi （t） （7）

其中， i=1， 2… …k， 表示第k個(gè)變量；t=1，2… …n， 表示第n個(gè)年份。xi （t） 表示原始數(shù)據(jù)， Xi （t） 表示無量綱后的數(shù)據(jù)， 計(jì)算結(jié)果如下：

第三步：計(jì)算絕對差值， 把RIFI值的各年數(shù)據(jù)記為X0 （t） ，其余解釋變量的各年數(shù)據(jù)記為Xi （t） ，計(jì)算公式為：

SymbolQC@Xi （t） =|X0 （t） －Xi （t） |（8）

其中， i=1， 2… …k， 表示第k個(gè)變量；t=1， 2… …n， 表示第n個(gè)年份。計(jì)算結(jié)果如下：

第四步：求最大絕對差值與最小絕對差值， 計(jì)算公式為：

minnt=1minki=1|X0 （t） －Xi （t） |（9）

maxnt=1maxki=1|X0 （t） －Xi （t） |（10）

其中， i=1， 2… …k， 表示第k個(gè)變量；t=1， 2… …n， 表示第n個(gè)年份。計(jì)算結(jié)果如下：

第五步：計(jì)算關(guān)系系數(shù)， 計(jì)算公式為：

ξi （t） =minnt=1minki=1|X0 （t） －Xi （t） |+ρmaxnt=1maxki=1|X0 （t） －Xi （t） ||X0 （t） －Xi （t） |+ρmaxnt=1maxki=1|X0 （t） －Xi （t） |（11）

其中， i=1， 2… …k， 表示第k個(gè)變量；t=1， 2… …n， 表示第n個(gè)年份。ρ為常數(shù)， 是控制系數(shù)區(qū)分度的一個(gè)系數(shù)， ρ取值0到1， 一般取值0.5較為合適。計(jì)算結(jié)果如下：

第六步：計(jì)算關(guān)聯(lián)度， 計(jì)算公式為：

τi=1n∑nt=1ξi （t） （12）

其中， i=1， 2… …k， 表示第k個(gè)變量；t=1， 2… …n， 表示第n個(gè)年份。計(jì)算結(jié)果如下：

由表14可以看出， 農(nóng)村居民可支配收入與山東農(nóng)村普惠金融發(fā)展的關(guān)聯(lián)度最高， 為0.64， 其次為農(nóng)業(yè)發(fā)展水平、 政府財(cái)政支農(nóng)力度與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展水平， 關(guān)聯(lián)度均超過了0.6， 它們屬于第一梯隊(duì)。農(nóng)村居民素養(yǎng)與城鎮(zhèn)化率與山東農(nóng)村普惠金融發(fā)展關(guān)聯(lián)度均超過了0.5， 屬于第二梯隊(duì)， 對農(nóng)村普惠金融的影響也不容小視。以上結(jié)果表明， 農(nóng)村居民可支配收入與山東農(nóng)村普惠金融發(fā)展同步變化程度最高， 是影響山東農(nóng)村普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵因素。農(nóng)村居民可支配收入越高， 意味著農(nóng)村居民的收入狀況越好， 這也意味著他們越有可能獲得更多的金融服務(wù)機(jī)會(huì)， 從而減少金融排斥程度。同時(shí)， 其他五個(gè)影響因素的關(guān)聯(lián)系數(shù)之間的差異不大， 都在0.548以上， 對于山東農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平的提升也有著重要作用， 不應(yīng)忽視。由此看來， 采取多措并舉的方式發(fā)展山東農(nóng)村普惠金融是最佳選擇。

四、 結(jié)論與政策建議

（一） 結(jié)論

農(nóng)村普惠金融在滿足農(nóng)村地區(qū)金融需求和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮著核心作用。為了解山東農(nóng)村普惠金融的發(fā)展情況， 明晰其關(guān)鍵影響因素， 通過構(gòu)建山東農(nóng)村普惠金融發(fā)展評價(jià)指標(biāo)體系， 基于2010-2021年山東省統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)， 利用變異系數(shù)法進(jìn)行了量化分析， 同時(shí)， 采用灰色關(guān)聯(lián)分析法進(jìn)一步明確了各因素對山東農(nóng)村普惠金融發(fā)展的影響程度， 主要得出以下結(jié)論： 山東農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平總體呈上升趨勢， 但仍然存在一定的提升空間; 農(nóng)村居民可支配收入是影響山東農(nóng)村普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵因素， 同時(shí)農(nóng)業(yè)發(fā)展水平、 政府財(cái)政支農(nóng)力度、 互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展水平、 農(nóng)村居民金融素養(yǎng)與城鎮(zhèn)化率對山東農(nóng)村普惠金融發(fā)展也存有較大影響。

（二） 政策建議

基于文章結(jié)論， 提出以下三點(diǎn)政策建議：

第一， 加強(qiáng)政府對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融的支持。首先， 制定和實(shí)施支持性政策和法規(guī)， 如為小型和微型金融機(jī)構(gòu)提供稅收優(yōu)惠和簡化金融許可流程。其次， 政府應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融領(lǐng)域的財(cái)政投入， 提供農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼， 支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)， 尤其是互聯(lián)網(wǎng)和通信技術(shù)的發(fā)展， 以及投資農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新。再次， 鼓勵(lì)公私合作， 促進(jìn)公共部門與私營部門之間在農(nóng)村金融服務(wù)方面的合作。實(shí)施廣泛的金融教育和普及活動(dòng)， 提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)， 包括通過學(xué)校、 社區(qū)研討會(huì)和媒體宣傳進(jìn)行。支持金融科技創(chuàng)新， 特別是那些能夠提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)可得性和質(zhì)量的技術(shù)。最后， 加強(qiáng)對農(nóng)村金融市場的監(jiān)管， 并建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制， 以確保金融服務(wù)的安全和可靠。

第二， 提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人民群眾的能力。首先， 應(yīng)針對農(nóng)村市場的特殊需求開發(fā)適合的金融產(chǎn)品， 如小額貸款、 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)的融資服務(wù)。其次， 利用金融科技工具如移動(dòng)銀行、 數(shù)字錢包和在線銀行服務(wù)， 提高服務(wù)的效率和覆蓋范圍， 確保即使在偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民也能輕松獲得金融服務(wù)。再次， 金融機(jī)構(gòu)需要建立更靈活的信貸評估體系， 考慮到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)， 使用非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評估。對農(nóng)村金融服務(wù)人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)， 提高他們對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村市場的理解也至關(guān)重要。最后， 金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)開展金融知識(shí)普及活動(dòng)， 提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)， 并構(gòu)建與地方政府、 非政府組織和其他社會(huì)團(tuán)體的合作伙伴關(guān)系， 共同推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。

第三， 提升農(nóng)村居民參與普惠金融的積極性。首先， 他們應(yīng)積極參與金融教育和培訓(xùn)， 提升對各類金融產(chǎn)品和服務(wù)的理解， 包括基礎(chǔ)的儲(chǔ)蓄、 投資知識(shí)以及貸款和保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解。其次， 村干部要鼓勵(lì)農(nóng)村居民積極使用現(xiàn)有的金融服務(wù)， 如銀行賬戶、 移動(dòng)支付和信用服務(wù)， 以更有效地管理財(cái)務(wù)并獲取經(jīng)濟(jì)機(jī)會(huì)。參與或創(chuàng)建農(nóng)村合作社和互助團(tuán)體也是一個(gè)有效途徑， 它們可以幫助解決融資問題， 并作為金融知識(shí)交流的平臺(tái)。再次， 農(nóng)村居民應(yīng)利用政府和非政府組織提供的金融支持和培訓(xùn)資源， 適應(yīng)和采用金融科技的新發(fā)展， 如智能手機(jī)銀行應(yīng)用和在線服務(wù)。最后， 他們應(yīng)積極向金融機(jī)構(gòu)和政府反饋?zhàn)约旱男枨蠛徒ㄗh， 以促進(jìn)更適合農(nóng)村市場的金融產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展。

Quantitative Evaluation and Promotion Strategy of

Rural Inclusive Finance Development in Shandong Province

LIU Chen-jun， WU Jian-long

（School of Business， Liaocheng University， Liaocheng 252000， China）

Abstract： Rural inclusive finance is of great significance to solve the financial needs of rural areas and promote the development of rural economy. On the basis of constructing the evaluation index system of rural inclusive finance development in Shandong Province， the coefficient of variation method was used to measure the development level of rural inclusive finance and the main influencing factors of the development of rural inclusive finance were clarified by the grey correlation analysis method based on the data of Shandong Province from 2010 to 2021. The results show that the development level of rural inclusive finance in Shandong province has increased year by year， and there is still room for improvement; The disposable income of rural residents is the key factor affecting the development of rural inclusive finance in Shandong province. The level of agricultural development， the government's financial support for agriculture， the Internet penetration rate， the financial literacy of rural residents and the urbanization rate are the important factors affecting the development of rural inclusive finance in Shandong Province. In order to further promote the development of inclusive finance in rural areas， the government should continue to strengthen its support for agriculture， rural areas and farmers， financial institutions should continuously develop products that meet the needs of farmers and improve their service capabilities， and rural residents should constantly improve their financial literacy and actively participate in inclusive finance.

Key words： rural inclusive finance；coefficient of variation method；grey correlation analysis

［責(zé)任編輯 "山陽］