摘 要： 進(jìn)入新時(shí)代以來， 基于解決我國金融業(yè)發(fā)展不平衡不充分問題與優(yōu)化金融市場結(jié)構(gòu)體系的現(xiàn)實(shí)需要， 國家出臺(tái)了一系列政策支持民營銀行的發(fā)展， 民營銀行由試點(diǎn)階段進(jìn)入到常態(tài)化經(jīng)營階段， 資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模和盈利能力大幅提升， 逐漸成為服務(wù)中小企業(yè)的主力軍。然而， 由于戰(zhàn)略定位不清晰、 公司治理機(jī)制待完善、 資本金支撐不足、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱等問題， 目前民營銀行正面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因此， 在未來的發(fā)展中， 民營銀行應(yīng)堅(jiān)定差異化經(jīng)營， 注重小微、 民營、 普惠等領(lǐng)域; 完善公司治理機(jī)制， 拓展資本金來源渠道; 加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)， 提高金融服務(wù)質(zhì)量; 借助金融科技， 加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型， 提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、 防控和化解能力。同時(shí)， 政府部門要強(qiáng)化政策引導(dǎo)， 完善監(jiān)管措施， 助力民營銀行更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

關(guān)鍵詞： 民營銀行; 中小企業(yè)融資; 經(jīng)營績效

中圖分類號(hào)： F832

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A文章編號(hào)： 1672-1217 （2024） 02-0056-12

收稿日期： 2023-12-16

基金項(xiàng)目： 山東省社會(huì)科學(xué)規(guī)劃重點(diǎn)研究項(xiàng)目 （18BJJJ11） ： 中國銀行業(yè)改革與轉(zhuǎn)型研究。

作者簡介： 宋士云 （1966-） ， 男， 山東陽谷人， 聊城大學(xué)商學(xué)院教授， 經(jīng)濟(jì)學(xué)博士;

李樹鳳 （1999-） ， 女， 山東濟(jì)陽人， 聊城大學(xué)商學(xué)院碩士研究生。

2023年10月， 中央金融工作會(huì)議明確提出， 要 “加快建設(shè)金融強(qiáng)國”， “推動(dòng)我國金融高質(zhì)量發(fā)展”。著力打造現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)和市場體系， 是建設(shè)金融強(qiáng)國的題中應(yīng)有之義， 是推動(dòng)我國由金融大國邁向金融強(qiáng)國的重要抓手。民營銀行是我國金融體制改革的產(chǎn)物， 它的設(shè)立與發(fā)展進(jìn)一步打破了國有銀行的壟斷格局， 形成了國有金融與民營金融共存、 金融資本多元化經(jīng)營的新局面， 對(duì)構(gòu)建多元化的現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)體系具有重要意義。2014年3月， 中國銀監(jiān)會(huì)公布 《首批五家民營銀行試點(diǎn)方案》 ， 拉開了設(shè)立民營銀行的序幕。自2014年12月我國第一家民營銀行——深圳前海微眾銀行開業(yè)算起， 民營銀行已走過了九個(gè)年頭， 截至2022年末， 我國共有19家民營銀行。九年來， 我國民營銀行迅速發(fā)展， 資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模和營業(yè)收入增速均高于其他類型商業(yè)銀行， 為中小微企業(yè)提供了必要的資金支持。然而， 近年來在資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)張和資本金補(bǔ)充受限的作用下， 民營銀行資本充足率連年下降， 盈利能力和競爭力遠(yuǎn)低于其他類型商業(yè)銀行。民營銀行如何突破業(yè)務(wù)同質(zhì)化、 資本金補(bǔ)充渠道有限、 專業(yè)人才缺乏等困境， 更高質(zhì)量地服務(wù)中小微企業(yè)， 已成為當(dāng)前我國銀行業(yè)改革的重要內(nèi)容之一。因此， 本文擬對(duì)我國民營銀行的發(fā)展歷史、 經(jīng)營現(xiàn)狀以及存在的問題進(jìn)行剖析， 旨在對(duì)進(jìn)一步促進(jìn)民營銀行健康發(fā)展提出對(duì)策建議。

一、 民營銀行設(shè)立與發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景與原因

作為我國銀行業(yè)的新生力量和對(duì)傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的有益補(bǔ)充， 民營銀行是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代肩負(fù)探索商業(yè)銀行新的經(jīng)營模式使命而誕生的， 是我國金融體制改革的標(biāo)志性事件。從社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景與原因來看， 民營銀行的設(shè)立與發(fā)展具有一定的必然性。

（一） 中小微企業(yè)融資難呼喚設(shè)立民營銀行

融資難問題一直是制約中小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。究其原因， 一是中小微企業(yè)在資本性質(zhì)和資本規(guī)模方面具有劣勢。中小微企業(yè)的資本主要來源于股東長期的財(cái)富積累， 缺乏強(qiáng)有力的信用支撐， 而國有大型企業(yè)的資本主要來自于政府投資， 代表著國家信用。特別是在缺乏第三方信用評(píng)級(jí)的情況下， 中小微企業(yè)的貸款審批程序更為嚴(yán)格繁瑣， 貸款成本高。二是缺乏與中小微企業(yè)經(jīng)營模式相配套的金融機(jī)構(gòu)。國有銀行傾向于為國有企業(yè)和基礎(chǔ)雄厚的大企業(yè)提供金融服務(wù)， 而中小微企業(yè)體量小、 融資時(shí)間緊且頻率高， 難入國有銀行主營業(yè)務(wù)的法眼。三是信息不對(duì)稱壓降了向中小微企業(yè)提供貸款的意愿。中小微企業(yè)信息透明度低， 金融機(jī)構(gòu)很難全面了解其經(jīng)營績效和財(cái)務(wù)狀況， 難以判斷其資金周轉(zhuǎn)能力、 盈利能力和償債能力。若向其提供貸款， 勢必會(huì)提高信息甄別成本。隨著中小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位與作用增強(qiáng)， 其融資需求日益旺盛， 市場亟需新型金融機(jī)構(gòu)借助新技術(shù)在渠道覆蓋和風(fēng)險(xiǎn)管控方面有所突破。

（二） 金融科技的進(jìn)步為民營銀行的發(fā)展提供了機(jī)遇

新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的深入發(fā)展， 催生了大量的 “互聯(lián)網(wǎng)+” 經(jīng)濟(jì)生態(tài)。從上世紀(jì)80年代以來的以線上交易為代表的金融電子化， 到2005年以來以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展， 再到2016年以來以 “ABCD” 技術(shù) （人工智能、 區(qū)塊鏈、 云計(jì)算、 大數(shù)據(jù)） 為代表的金融科技創(chuàng)新， 它們都給傳統(tǒng)銀行體系帶來了巨大沖擊， 推動(dòng)了我國金融業(yè)態(tài)發(fā)生重大變化， 同時(shí)也提高了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理效率和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。特別是互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和智能手機(jī)的普及讓金融服務(wù)線上化、 去網(wǎng)點(diǎn)化成為可能， 而電子數(shù)據(jù)的積累則為長尾客戶的信用評(píng)估提供了突破口。比如， 武漢眾邦銀行借助物聯(lián)網(wǎng)、 區(qū)塊鏈等技術(shù)搭建了 “倚天” “天衍” “麒麟盾” 等智能風(fēng)控平臺(tái)， 結(jié)合智慧運(yùn)營、 智慧催收、 貸后管理等預(yù)警系統(tǒng)， 實(shí)現(xiàn)了從授信風(fēng)控審核到貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的全面數(shù)字化?！狙π★w：" 《民營銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型模式選擇與實(shí)踐》 ，" 《現(xiàn)代商業(yè)銀行》 2022年第6期。】

（三） 一系列政策的出臺(tái)為民營銀行的發(fā)展保駕護(hù)航

2012年5月， 為鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)， 中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布 《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》 ， 明確了民營企業(yè)可通過發(fā)起設(shè)立、 認(rèn)購新股、 受讓股權(quán)、 并購重組等方式投資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)， 這是在法律法規(guī)上承認(rèn)了銀行業(yè)民營資本的地位。2013年7月， 國務(wù)院發(fā)布 《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》 指出， 嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行、 金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)。同年11月， 黨的十八屆三中全會(huì)通過的 《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》 指出： “在加強(qiáng)監(jiān)管前提下， 允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)?！?這不僅是推進(jìn)金融領(lǐng)域供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要舉措， 也為民間資本自主發(fā)起設(shè)立民營銀行等中小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供了政策保障。2014年3月， 中國銀監(jiān)會(huì)確定了首批民營銀行試點(diǎn)方案， 批復(fù)籌建深圳前海微眾銀行、 浙江網(wǎng)商銀行、 上海華瑞銀行、 天津金城銀行和溫州民商銀行， 這意味著民營資本擁有決策權(quán)的銀行開始出現(xiàn)。2015年3月， 李克強(qiáng)總理在 《政府工作報(bào)告》 中指出： “推動(dòng)具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)， 成熟一家， 批準(zhǔn)一家， 不設(shè)限額”， 這意味著民營銀行何時(shí)掛牌成立主要取決于自身成立條件是否成熟。同年6月， 中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布 《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》 ， 從民營銀行發(fā)展的基本原則、 準(zhǔn)入條件、 許可程序、 加強(qiáng)監(jiān)管等方面加以規(guī)范， 標(biāo)志著民營銀行發(fā)展從試點(diǎn)階段步入常態(tài)化發(fā)展階段。為切實(shí)促進(jìn)民營銀行依法合規(guī)經(jīng)營、 科學(xué)穩(wěn)健發(fā)展， 2017年1月， 中國銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了 《關(guān)于民營銀行監(jiān)管的指導(dǎo)意見》 。

二、 民營銀行的總體特征與經(jīng)營模式

民營銀行的設(shè)立與發(fā)展豐富和完善了我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系， 從供給端緩解了中小微經(jīng)濟(jì)主體融資難問題， 激發(fā)了民營經(jīng)濟(jì)改革創(chuàng)新活力， 提高了金融市場競爭效能。從區(qū)域布局來看， 第一批試點(diǎn)民營銀行， 選址天津、 上海、 浙江和廣東等金融中心城市和民間資本活躍的東部沿海地區(qū)。此后， 獲批的民營銀行逐漸從東部沿海向中部、 西南及東北等地區(qū)擴(kuò)展， 主要位于直轄市和省會(huì)城市及一線城市。截至2022年末， 共有16個(gè)省 （市） 設(shè)有民營銀行， 其中四個(gè)直轄市各有1家， 浙江、 廣東、 江蘇各有2家， 安徽、 福建、 湖北、 湖南、 山東、 四川、 遼寧、 吉林、 江西各有1家。從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)來看， 民營銀行是由民間資本投資、 控股的商業(yè)銀行。為防止民營股東 “一股獨(dú)大” 、 股權(quán)過于集中， 進(jìn)而將銀行變成關(guān)聯(lián)企業(yè)的 “斂財(cái)工具” 或 “提款機(jī)”， 監(jiān)管部門一般將民營銀行單一股東持股比例上限設(shè)為30%。從公司治理結(jié)構(gòu)來看， 民營銀行建立了較完備的公司治理架構(gòu)， 股東大會(huì)、 董事會(huì)、 監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層各司其職、 有效制衡， 經(jīng)營管理以市場機(jī)制為導(dǎo)向， 權(quán)、 責(zé)、 利相統(tǒng)一。

近年來， 各民營銀行聚焦自身優(yōu)勢， 將 “普惠金融+科技賦能” 作為戰(zhàn)略定位， 積極探索和推進(jìn)差異化發(fā)展。按其經(jīng)營模式， 大致可分為以下四類， 見表1。

第一類是以互聯(lián)網(wǎng)金融為主 （7家） 。這一類民營銀行由實(shí)力雄厚的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起成立， 較少開設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)， 依托股東技術(shù)優(yōu)勢、 網(wǎng)絡(luò)流量資源及大數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)提供金融服務(wù)。它們主要依賴在線平臺(tái)開展業(yè)務(wù)， 服務(wù)對(duì)象大多為與互聯(lián)網(wǎng)接觸密切的中小企業(yè)、 個(gè)人和小微群體。如浙江網(wǎng)商銀行作為一家科技驅(qū)動(dòng)的銀行， 充分挖掘阿里旗下電商平臺(tái)和螞蟻金服的信用數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)， 通過云計(jì)算等金融科技手段向中小微企業(yè)和農(nóng)戶提供無接觸式貸款 （ “310” 模式， 即3分鐘申請(qǐng)、 1秒鐘放款、 全程0人工干預(yù)） ， 讓每一部手機(jī)都能成為便捷的銀行網(wǎng)點(diǎn)。

第二類是以產(chǎn)業(yè)鏈金融為主 （5家） 。這一類民營銀行由制造業(yè)企業(yè)發(fā)起設(shè)立， 深耕特定產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域， 圍繞股東所屬行業(yè)上下游的中小微企業(yè)提供個(gè)性化、 標(biāo)準(zhǔn)化的專屬金融服務(wù)。【王力：" 《民營銀行發(fā)展回顧與思考》 ，" 《銀行家》" 2023年第9期。】如溫州民商銀行將 “產(chǎn)業(yè)群、 商業(yè)圈、 供應(yīng)鏈” 作為特色化經(jīng)營的路徑， 即借助小微工業(yè)園區(qū)供應(yīng)鏈核心企業(yè)的信息優(yōu)勢， 通過 “1+N+M” 模式， 牽動(dòng)群、 圈、 鏈內(nèi)的一批小微企業(yè)， 為其提供信貸、 結(jié)算等一攬子批量化金融服務(wù)， 逐步形成 “一帶一群、 一帶一圈、 一帶一鏈” 的 “三帶” 支小助民金融服務(wù)模式。

第三類是以自貿(mào)區(qū)金融為主 （2家） 。這一類民營銀行是隨著我國自貿(mào)區(qū)的改革和發(fā)展而設(shè)立的貿(mào)易型銀行， 為自貿(mào)區(qū)產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)提供綜合金融服務(wù)。如天津金城銀行充分發(fā)揮自貿(mào)區(qū)的優(yōu)勢， 運(yùn)用大數(shù)據(jù)、 云計(jì)算、 人工智能、 網(wǎng)絡(luò)安全等硬科技、 新技術(shù)， 通過在線方式向中小微企業(yè)、 “專精特新” 等科創(chuàng)企業(yè)、 供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈中的實(shí)體企業(yè)以及廣大的個(gè)人消費(fèi)者， 提供安全、 高效和便捷的數(shù)字金融服務(wù)。

第四類是以普惠金融為主 （5家） 。這一類民營銀行的股東實(shí)力與互聯(lián)網(wǎng)民營銀行股東相比較弱， 它們主要以可負(fù)擔(dān)的成本為小微企業(yè)、 農(nóng)民和城市低收入者提供適當(dāng)、 有效的金融服務(wù)。如梅州客商銀行以服務(wù) “三農(nóng)” “兩小 （小微企業(yè)、 小區(qū)居民） ” 的 “普惠金融” 、 服務(wù)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的 “科創(chuàng)金融” 、 服務(wù)長尾客群的 “智慧金融” 、 服務(wù)全球客商的 “民系金融” 為四大業(yè)務(wù)重點(diǎn)， 致力于打造一家 “特、 專、 精、 美” 的新型價(jià)值銀行。

三、 民營銀行的經(jīng)營績效分析

近年來， 我國民營銀行堅(jiān)守服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的使命， 各項(xiàng)業(yè)務(wù)總體呈穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢， 抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步提升， 在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展中發(fā)揮了不可替代的作用。

（一） 民營銀行的資產(chǎn)狀況

2017-2022年， 民營銀行在資產(chǎn)規(guī)模上表現(xiàn)出穩(wěn)步發(fā)展態(tài)勢。2017年， 17家民營銀行的資產(chǎn)規(guī)模為3381.24億元， 在商業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)模中占比0.18%。截至2022年末， 19家民營銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)17781.49億元， 在商業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)模中占比0.57%， 較2017年增長14400.26億元， 占比增長了0.39個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)各民營銀行年報(bào)統(tǒng)計(jì)， 2017-2022年民營銀行總資產(chǎn)及其增長率情況見圖1。

圖1 2017-2022年民營銀行總資產(chǎn)情況

從各民營銀行資產(chǎn)狀況來看， 資產(chǎn)規(guī)模分化趨勢明顯。2022年， 7家主營互聯(lián)網(wǎng)金融的民營銀行總資產(chǎn)為12913.89億元， 平均資產(chǎn)為1844.84億元; 5家主營產(chǎn)業(yè)鏈金融的民營銀行總資產(chǎn)為2322.32億元， 平均資產(chǎn)為464.46億元; 2家定位為自貿(mào)區(qū)金融的民營銀行總資產(chǎn)為995.36億元， 平均資產(chǎn)為497.68億元; 5家主營普惠金融的民營銀行總資產(chǎn)為1549.93億元， 平均資產(chǎn)為309.99億元?？梢姡?主營互聯(lián)網(wǎng)金融的民營銀行平均資產(chǎn)規(guī)模最大， 其中深圳前海微眾銀行、 浙江網(wǎng)商銀行的總資產(chǎn)規(guī)模均已超過了4000億元， 分別達(dá)到4738.62億元、 4410.89億元， 占民營銀行資產(chǎn)總額的51.46%， 表現(xiàn)出碾壓式的優(yōu)勢。排名第三的是武漢眾邦銀行， 資產(chǎn)總額為1077.88億元。江蘇蘇寧銀行緊跟其后， 資產(chǎn)總額為1042.89億元。而溫州民商銀行、 無錫錫商銀行、 梅州客商銀行、 遼寧振興銀行、 福建華通銀行、 安徽新安銀行、 江西裕民銀行的資產(chǎn)規(guī)模則不足400億元。

民營銀行的資產(chǎn)以貸款為主。2022年底， 民營銀行貸款余額總計(jì)10805.97億元， 占總資產(chǎn)比重的60.77%。2021年2月， 中國銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái) 《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》 ， 要求地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)立足本地市場， 嚴(yán)格控制跨地域經(jīng)營活動(dòng)， 避免互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)盲目無序擴(kuò)張。受此新規(guī)的影響， 民營銀行貸款增長率由2021年的32.67%下降至2022年的21.64%， 其中有14家銀行的貸款增長率出現(xiàn)了不同程度的下降。【羅麗媛：" 《2022年民營銀行年報(bào)分析》 ，" 《銀行家》 2023年第6期?！?/p>

（二） 民營銀行的負(fù)債狀況

2017年以來， 民營銀行在業(yè)務(wù)模式、 產(chǎn)品創(chuàng)新和渠道拓展等方面積極探索， 負(fù)債規(guī)模持續(xù)增長?！臼簖垼? 《從年報(bào)數(shù)據(jù)看民營銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與挑戰(zhàn)》 ，" 《中國銀行業(yè)》 2022年第6期?！?017年， 17家民營銀行負(fù)債總額為2854.4億元， 在商業(yè)銀行負(fù)債總額中占比0.16%。截至2022年末， 19家民營銀行負(fù)債總額為16569.56億元， 在商業(yè)銀行負(fù)債總額中占比0.56%， 較2017年增長13715.16億元， 占比增長0.40個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)各民營銀行年報(bào)統(tǒng)計(jì)， 2017-2022年民營銀行總負(fù)債及其增長率情況見圖2。

從年報(bào)數(shù)據(jù)看， 民營銀行負(fù)債業(yè)務(wù)有如下特點(diǎn)： 一是民營銀行負(fù)債業(yè)務(wù)保持較高增速。雖然民營銀行成立時(shí)間短， 且存款基數(shù)較小， 但因其本著普惠金融的戰(zhàn)略定位， 仍以較低的存款門檻吸引了大量被傳統(tǒng)商業(yè)銀行排除在外的長尾客戶。2018-2022年， 民營銀行負(fù)債同比增速分別為102.72%、 45.28%、 41.55%、 28.88%、 7.97%， 其中存款增速分別達(dá)229.58%、 68.90%、 33.82%、 18.75%、 18.11%。雖然負(fù)債增速和存款增速逐年下滑， 但除2022年外均高于商業(yè)銀行同期負(fù)債8.4%的增速水平【石大龍：" 《從年報(bào)數(shù)據(jù)看民營銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與挑戰(zhàn)》 ，" 《中國銀行業(yè)》 2022年第6期?！俊６敲駹I銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)高度同質(zhì)化。受監(jiān)管部門關(guān)于可經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍的限制， 民營銀行負(fù)債工具較為單一， 債券等主動(dòng)負(fù)債工具欠缺。三是民營銀行存款規(guī)模和增速出現(xiàn)兩級(jí)分化。2022年末 （見表3） ， 深圳前海微眾銀行、 浙江網(wǎng)商銀行存款分別達(dá)到3569.11億元、 2584.32億元， 合計(jì)占民營銀行全部存款的51.64%。其次是武漢眾邦銀行、 江蘇蘇寧銀行存款余額分別為731.02億元、 698.93億元。存款余額在300億-500億元的有7家， 其余8家均低于300億元。2022年， 有2家民營銀行存款增速超過了50%， 分別是四川新網(wǎng)銀行 （53.9%） 、 福建華通銀行 （55.46%） ; 有5家存款出現(xiàn)了負(fù)增長， 分別是上海華瑞銀行 （-14.3%） 、 吉林億聯(lián)銀行 （-11.14%） 、 江西裕民銀行 （-8.4%） 、 湖南三湘銀行 （-4.2%） 、 遼寧振興銀行 （-1.77%） 。

（三） 民營銀行的盈利狀況

自成立以來， 各民營銀行穩(wěn)健發(fā)展， 盈利能力逐年提高。從營業(yè)收入來看， 2017年17家民營銀行的營業(yè)收入總額為145.49億元， 到2022年19家民營銀行的營業(yè)收入總額增長為772.95億元， 比2017年增長了4.34倍。從各民營銀行經(jīng)營狀況來看， 以2022年為例 （見表2） ， 營業(yè)收入達(dá)到100億元以上的民營銀行有2家， 即深圳前海微眾銀行 （353.64億元） 和浙江網(wǎng)商銀行 （156.86億元） ， 分別占民營銀行營業(yè)收入總額的45.75%和20.29%。10家民營銀行的營業(yè)收入處于10億元-50億元之間， 另有7家民營銀行營業(yè)收入不足10億元。最低的是安徽新安銀行， 僅有3.24億元。

2022年末， 大部分民營銀行將可供分配利潤按照提取10%的法定盈余公積， 提取一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金， 派發(fā)股利， 剩余未分配利潤留存的程序進(jìn)行了利潤分配; 遼寧振興銀行、 江西裕民銀行和上海華瑞銀行未計(jì)提法定盈余公積和一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金， 其中上海華瑞銀行2022年的股東權(quán)益總額低于2021年， 不需要計(jì)提法定盈余公積和一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備; 深圳前海微眾銀行的法定盈余公積累計(jì)額已達(dá)到注冊(cè)資本的50%， 不再提取法定盈余公積， 正常提取一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金; 安徽新安銀行正常提取法定盈余公積金， 未提取一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

圖3 2017-2022年民營銀行盈利情況

2017-2022年民營銀行營業(yè)收入與凈利潤增長情況， 見圖3。2017年17家民營銀行凈利潤總額為19.05億元; 2022年19家民營銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤176.29億元， 比2017年增長了8倍。2022年， 民營銀行的凈利潤水平普遍處于1億元-5億元之間; 僅有3家銀行實(shí)現(xiàn)了10億元以上的凈利潤， 其中深圳前海微眾銀行89.37億元、 浙江網(wǎng)商銀行35.38億元、 江蘇蘇寧銀行10.05億元， 這三家銀行凈利潤之和占19家民營銀行凈利潤的76.46%; 另有4家民營銀行的凈利潤不足1億元， 分別是吉林億聯(lián)銀行 （0.96億元） 、 江西裕民銀行 （0.5億元） 、 福建華通銀行 （0.35億元） 、 上海華瑞銀行 （-3.41億元） 。

（四） 民營銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況

從資本充足率來看， 2017-2022年民營銀行資本充足率呈下滑趨勢， 見圖4。2022年末， 民營銀行資本充足率為12.40%， 比2017年下降11.85個(gè)百分點(diǎn)， 且低于2022年商業(yè)銀行整體資本充足率 （15.17%） 水平， 僅比農(nóng)村商業(yè)銀行高0.03個(gè)百分點(diǎn)?？赡艿脑蚴谴蠖鄶?shù)民營銀行主要依賴于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)招攬儲(chǔ)戶， 融資渠道受限且客戶信任度不強(qiáng)， 與其他成立年份較長的商業(yè)銀行相比競爭力不足。2022年， 有6家民營銀行的資本充足率高于民營銀行資本充足率均值13.51%， 最高為安徽新安銀行24.29%， 其次是江西裕民銀行18.46%、 梅州客商銀行15.02%; 13家低于均值的民營銀行中， 最低者為武漢眾邦銀行10.76%。

從不良貸款情況來看， 2017-2022年民營銀行不良貸款余額與不良貸款率均呈現(xiàn)上升趨勢， 見圖5。2017年末， 民營銀行不良貸款余額為8億元， 不良貸款率0.53%; 2022年末， 民營銀行不良貸款余額為166億元， 不良貸款率為1.52%， 比不良貸款率最低的外資銀行高0.8個(gè)百分點(diǎn)， 比最高的農(nóng)村商業(yè)銀行低1.7個(gè)百分點(diǎn)。2022年， 19家民營銀行的不良貸款率均處于2%以內(nèi)， 溫州民商銀行最低0.35%， 浙江網(wǎng)商銀行最高1.94%。據(jù)測算， 19家民營銀行不良率的平均值為1.32%， 僅有8家低于平均值。這8家民營銀行在客群培育、 產(chǎn)品體系與風(fēng)控建模等方面相對(duì)成熟， 但普遍成立時(shí)間較短， 尚未完全釋放風(fēng)險(xiǎn)。

從流動(dòng)性角度來看， 2017-2022年民營銀行流動(dòng)性比例大致呈現(xiàn)下降趨勢， 由98.17%下降到55.73%， 降低約42個(gè)百分點(diǎn) （見圖6） ， 但仍大幅高于25%的監(jiān)管要求。與其他類型銀行相比， 2022年民營銀行流動(dòng)性比例居于末位， 排名前三位的分別為城市商業(yè)銀行76.81%、 農(nóng)村商業(yè)銀行74.94%、 外資銀行71.96%。從各民營銀行來看， 2022年16家民營銀行 （深圳前海微眾銀行、 威海藍(lán)海銀行、 江西裕民銀行未披露數(shù)據(jù)） 中流動(dòng)性比例居前五位的是： 湖南三湘銀行229.12%、 天津金城銀行206.35%、 安徽新安銀行184.73%、 北京中關(guān)村銀行164.88%、 福建華通銀行144.5%。

三、 民營銀行發(fā)展存在的問題及其原因

隨著我國經(jīng)濟(jì)從高速增長轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展， 民營銀行由試點(diǎn)階段進(jìn)入到常態(tài)化經(jīng)營階段， 資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模和盈利能力大幅提升， 逐漸成為服務(wù)中小企業(yè)的主力軍。然而， 由于戰(zhàn)略定位不清晰且業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化、 資本金支撐不足、 公司治理機(jī)制有待完善、 專業(yè)人才缺乏、 抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱等問題， 目前民營銀行正面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

（一） 戰(zhàn)略定位不清晰， 金融業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化

從發(fā)展定位來看， 中國銀監(jiān)會(huì) 《關(guān)于民營銀行監(jiān)管的指導(dǎo)意見》 要求： 民營銀行應(yīng)明確差異化發(fā)展戰(zhàn)略， 堅(jiān)持特色經(jīng)營。然而， 從現(xiàn)實(shí)情況看， 只有深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行依托各自股東的技術(shù)支撐和數(shù)據(jù)優(yōu)勢提供較多的普惠金融貸款， 大多數(shù)民營銀行未通過發(fā)放普惠金融貸款以充分落實(shí)緩解中小微企業(yè)融資難的政策要求。同時(shí)， 民營銀行的金融產(chǎn)品與其他商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)趨于同質(zhì)化， 通過上調(diào)存款利率大打價(jià)格戰(zhàn)進(jìn)行攬儲(chǔ)， 依附抵押和質(zhì)押等傳統(tǒng)擔(dān)保手段發(fā)放貸款， 特色化、 差異化經(jīng)營戰(zhàn)略實(shí)施不到位， 導(dǎo)致同業(yè)競爭加劇， 壓縮了民營銀行發(fā)展的市場空間。

（二） 獲取客群難度大， 資本金補(bǔ)充渠道有限

隨著資產(chǎn)規(guī)模快速擴(kuò)張， 單純依靠利潤留存等內(nèi)源渠道補(bǔ)充資本金難以滿足需要， 加之多數(shù)民營銀行成立已超過三年， 股東承諾的 “分紅鎖定期” 已過， 資本壓力凸顯。2017年以來， 民營銀行資本充足率持續(xù)下降， 由24.25%下降到2022年的12.4%， 低于同期商業(yè)銀行整體資本充足率 （15.17%） 。同時(shí)， 受限于 “一行一點(diǎn)” 模式， 在互聯(lián)網(wǎng)存款和異地存款監(jiān)管政策的逐步規(guī)范下， 民營銀行獲客和吸儲(chǔ)壓力遠(yuǎn)大于其他商業(yè)銀行， 存貸比普遍偏高。2018-2022年， 民營銀行存款增速出現(xiàn)大幅度下滑， 由229.58%下降到18.11%?？梢?， 民營銀行資本金補(bǔ)充渠道有限， 與其他商業(yè)銀行相比競爭力明顯不足， 究其原因： 一方面， 現(xiàn)存的商業(yè)銀行在規(guī)模實(shí)力、 網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)、 營銷方式、 技術(shù)支持、 管理與服務(wù)理念等方面經(jīng)多年摸索積累已經(jīng)成熟， 具有難以復(fù)制的競爭優(yōu)勢， 而后發(fā)的民營銀行無論是在基礎(chǔ)設(shè)施還是文化理念上都難以望其項(xiàng)背， 在激烈的市場競爭中處于下風(fēng)。另一方面， 民營銀行的服務(wù)對(duì)象大多是被傳統(tǒng)商業(yè)銀行摒棄的中小微企業(yè)， 這些企業(yè)的償債能力、 發(fā)展前景、 企業(yè)信用及盈利能力等難以保障【柴瑞娟：" 《民營銀行： 發(fā)展障礙及其法律對(duì)策——以民營銀行開閘為時(shí)代背景》 ，" 《法學(xué)評(píng)論》 2014年第3期?！浚?且中小企業(yè)的信息披露質(zhì)量不高， 存在信息不對(duì)稱問題， 故民營銀行承擔(dān)了較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)， 難以吸引優(yōu)質(zhì)大型客戶進(jìn)行投資， 間接制約了民營銀行的貸款發(fā)放能力。

（三） 專業(yè)人才缺乏， 服務(wù)質(zhì)量不高

銀行業(yè)高杠桿、 高風(fēng)險(xiǎn)的屬性決定了專業(yè)人才在銀行經(jīng)營中的重要性。然而， 以非金融領(lǐng)域民營企業(yè)為主的股東普遍缺乏銀行從業(yè)專業(yè)能力， 在人員招聘、 經(jīng)營管理等方面存在先天的短板與不足。同時(shí)， 民營銀行的人才大多來自傳統(tǒng)銀行， 產(chǎn)品創(chuàng)新的設(shè)計(jì)能力和定價(jià)能力相對(duì)較弱， 無法高質(zhì)量地提供個(gè)性化和定制化的金融服務(wù)。加之， 與其他商業(yè)銀行相比， 民營銀行缺乏優(yōu)秀的金融科技人才和高端的技術(shù)支持， 無法研發(fā)出新的金融產(chǎn)品， 無法像大型商業(yè)銀行那樣低成本、 高效率地處理海量數(shù)據(jù)， 描繪精確的用戶畫像， 從而難以為用戶提供 “量身定制” 的金融服務(wù)， 金融服務(wù)質(zhì)量低， 抑制了客戶粘性。

（四） 數(shù)字化轉(zhuǎn)型滯后， 科技水平有待提高

在數(shù)字化浪潮下， 越來越多的銀行將金融科技的應(yīng)用提升至戰(zhàn)略層面， 希望通過科技賦能為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更為便捷高效的金融服務(wù)， 銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成必然趨勢。然而， 從現(xiàn)實(shí)情況來看， 與其他商業(yè)銀行相比， 民營銀行利用5G、 云計(jì)算、 人工智能等新興技術(shù)實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的能力不足。除深圳前海微眾銀行、 浙江網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)民營銀行保持著數(shù)字化領(lǐng)先發(fā)展的絕對(duì)優(yōu)勢外， 多數(shù)民營銀行尚未依靠數(shù)字技術(shù)形成獨(dú)具特色的數(shù)字化服務(wù)模式， 民營銀行發(fā)展的 “馬太效應(yīng)” 加劇。

（五） 合規(guī)經(jīng)營意識(shí)不足， 風(fēng)險(xiǎn)管理壓力凸顯

近年來， 部分民營銀行出現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量波動(dòng)、 資本充足率下滑現(xiàn)象， 甚至因違規(guī)操作頻領(lǐng)大額罰單。例如， 上海華瑞銀行因未按規(guī)定進(jìn)行信息披露、 重大關(guān)聯(lián)交易未經(jīng)董事會(huì)批準(zhǔn)、 違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放信用貸款等11項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)， 2021年9月被上海銀保監(jiān)局罰款520余萬元【《上海銀保監(jiān)局行政處罰信息公開表 （滬銀保監(jiān)罰決字〔2021〕150號(hào)） 》 ， 2021年9月7日，

http： //www.cbirc. gov. cn/branch/shanghai/view/pages/common/ItemDetail. html？docId=1005828amp;itemId=1030amp;generaltype=0?！? 2022年有9家民營銀行被開出12張監(jiān)管罰單， 罰款金額合計(jì)達(dá)3136萬元【《眾邦銀行、 藍(lán)海銀行開年吃罰單， 去年9家民營銀行累計(jì)罰超3000萬》 ， 財(cái)經(jīng)頭條， 2023年1月6日，

https： //cj. sina. com. cn/articles/view/6543730054/18609658601901sfnk？sudaref=www. so. comamp;display=0amp;retcode=0?！俊Ｃ駹I銀行成立時(shí)間短， 業(yè)務(wù)流程規(guī)范化程度不高， 加之監(jiān)管部門監(jiān)管不到位， 導(dǎo)致一些民營銀行存在僥幸心理， 缺乏審慎的合規(guī)經(jīng)營意識(shí)。此外， 中小微企業(yè)和居民資產(chǎn)負(fù)債表惡化， 大型銀行業(yè)務(wù)下沉帶來客戶結(jié)構(gòu)性壓力， 民營銀行被迫進(jìn)一步下沉高風(fēng)險(xiǎn)客戶， 風(fēng)險(xiǎn)管理壓力凸顯。2022年， 有13家民營銀行的不良貸款率提高。

四、 促進(jìn)民營銀行發(fā)展的對(duì)策建議

2023年10月， 中央金融工作會(huì)議指出： “要優(yōu)化資金供給結(jié)構(gòu)， 把更多金融資源用于促進(jìn)科技創(chuàng)新、 先進(jìn)制造、 綠色發(fā)展和中小微企業(yè)。要做好科技金融、 綠色金融、 普惠金融、 養(yǎng)老金融、 數(shù)字金融五篇大文章”。因此， 民營銀行迎來了新的發(fā)展機(jī)遇。在未來發(fā)展中， 民營銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)堅(jiān)守服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的使命， 堅(jiān)持差異化經(jīng)營， 注重小微、 民營、 普惠等領(lǐng)域; 進(jìn)一步完善公司治理機(jī)制， 拓展資本金來源渠道; 加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)， 提高金融服務(wù)質(zhì)量; 借助金融科技， 加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型， 提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、 防控和化解能力。同時(shí)， 政府管理部門要強(qiáng)化政策引導(dǎo)， 完善監(jiān)管措施， 助力民營銀行更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

（一） 堅(jiān)定普惠金融戰(zhàn)略定位， 實(shí)施差異化競爭策略

民營銀行要明確普惠金融的戰(zhàn)略定位， 堅(jiān)持為中小微企業(yè)、 “三農(nóng)” 、 社區(qū)和個(gè)人提供普惠性金融產(chǎn)品服務(wù)。比如， 深圳前海微眾銀行的 “微粒貸”， 截至2022年末已累計(jì)服務(wù)超6000萬借款客戶， 筆均貸款金額約7600元， 三線及三線以下城市客戶占比約46%， 大專及大專以下學(xué)歷客戶占比約85%。特別是在 “雙碳” 目標(biāo)背景下， 民營銀行還應(yīng)積極探索數(shù)字綠色金融發(fā)展的新路徑。

民營銀行要堅(jiān)持差異化經(jīng)營戰(zhàn)略， 打造核心競爭優(yōu)勢。盡管與其他商業(yè)銀行相比， 民營銀行在產(chǎn)品研發(fā)、 規(guī)模實(shí)力、 人才占有、 技術(shù)支持等方面存在較大差距， 但由于其具有市場反應(yīng)快、 決策效率高、 機(jī)制靈活等特點(diǎn)， 在風(fēng)控、 場景、 模式和長尾客群等方面容易發(fā)揮比較優(yōu)勢?！久戏渤? 《民營銀行資本補(bǔ)充的困境與路徑》 ，" 《浙江金融》 2021年第2期?！恳虼?， 民營銀行應(yīng)依托大股東供應(yīng)鏈上下游、 股東本身擁有的當(dāng)?shù)仄髽I(yè)資源， 通過下沉和細(xì)分市場展開特色經(jīng)營， 推出特色金融服務(wù)和金融產(chǎn)品， 避免產(chǎn)品同質(zhì)化， 有效填補(bǔ)金融服務(wù)領(lǐng)域的空白。

（二） 完善公司治理機(jī)制， 拓展資本金來源渠道

政府管理部門要督促民營銀行完善公司治理機(jī)制， 強(qiáng)化 “三會(huì)一層” 的互相制衡和股東延伸監(jiān)管， 提高股權(quán)透明度和穩(wěn)定性; 督促民營銀行嚴(yán)格遵守關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管要求， 完善內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易管理制度， 規(guī)范關(guān)聯(lián)交易授權(quán)審批流程， 杜絕違規(guī)開展各類關(guān)聯(lián)交易。【凌敢：" 《民營銀行進(jìn)入新征途》 ，" 《中國金融》 2017年第20期?！柯鋵?shí)2018年銀保監(jiān)會(huì) 《關(guān)于深化民營銀行相關(guān)改革的試點(diǎn)的意見》 的精神， 開啟 “一行多店” 試點(diǎn)， 允許符合條件的民營銀行在注冊(cè)轄區(qū)內(nèi)設(shè)立新的分支機(jī)構(gòu)。同時(shí)， 逐步放寬民營銀行相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)限制， 給予民營銀行理財(cái)、 資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)、 衍生品等業(yè)務(wù)資質(zhì)許可， 使其多渠道拓展資金來源， 增強(qiáng)負(fù)債的多元化和穩(wěn)定性， 獲得與同業(yè)平等的競爭機(jī)會(huì)。

在民營銀行中引入股權(quán)激勵(lì)機(jī)制和員工持股計(jì)劃， 加大對(duì)民營銀行資本金補(bǔ)充的支持力度， 通過擔(dān)保增信、 創(chuàng)設(shè)信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具等方式， 推動(dòng)民營銀行債券融資支持工具擴(kuò)容增量、 穩(wěn)定存量。同時(shí)， 民營銀行在追求自身發(fā)展的同時(shí)積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任， 逐漸塑造品牌形象和口碑， 提高社會(huì)認(rèn)可度， 從而吸引優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行存款。

（三） 加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)， 提供高質(zhì)量的金融服務(wù)

民營銀行要更加注重金融專業(yè)人才的培養(yǎng)與引進(jìn)， 建立起一支懂業(yè)務(wù)、 懂技術(shù)、 懂服務(wù)的復(fù)合型人才隊(duì)伍。同時(shí)， 充分調(diào)動(dòng)和激發(fā)員工在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、 產(chǎn)品營銷、 風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的能力， 深入消費(fèi)和產(chǎn)業(yè)場景， 開發(fā)強(qiáng)調(diào)用戶體驗(yàn)的金融產(chǎn)品， 將服務(wù)營銷與產(chǎn)品營銷結(jié)合起來， 解決長尾客戶群體金融需求痛點(diǎn)問題， 為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供便捷、 高效、 優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)， 進(jìn)而形成自身的品牌效應(yīng)。

（四） 積極借助金融科技， 加快進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

民營銀行要持續(xù)加大金融科技投入力度， 依托科技賦能 “揚(yáng)長避短”， 加快進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型， 逐步從 “經(jīng)營資金” 轉(zhuǎn)向 “經(jīng)營數(shù)據(jù)”。銀行利用互聯(lián)網(wǎng)線上交易平臺(tái)開展業(yè)務(wù)， 能夠突破物理網(wǎng)點(diǎn)的限制， 提供實(shí)時(shí)線上服務(wù)， 增大客戶群體的覆蓋面， 增加客戶粘性?？萍际侄蔚膽?yīng)用不僅能夠提高銀行貸款審查審批的時(shí)效性， 而且貸款過程中的大數(shù)據(jù)征信、 自動(dòng)審核、 智能化信用評(píng)分模型、 智能審批以及貸后動(dòng)態(tài)監(jiān)控等智能風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提供了新的解決辦法。實(shí)踐證明， 許多互聯(lián)網(wǎng)民營銀行率先擁抱金融科技， 從而在激烈的市場競爭中占據(jù)一席之地。因此， 民營銀行要借助金融科技手段搜集、 把握客戶基本信息， 精準(zhǔn)描摹用戶畫像， 緩解借貸雙方信息不對(duì)稱問題， 并根據(jù)貸款方特點(diǎn)提供定制化和更加人性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。此外， 金融科技具有規(guī)模效應(yīng)和技術(shù)溢出效應(yīng)， 隨客戶數(shù)量的增加， 民營銀行的邊際成本遞減， 邊際收益遞增， 最終會(huì)提高民營銀行經(jīng)營績效。

（五） 完善金融監(jiān)管措施， 提升風(fēng)險(xiǎn)防控和化解能力

中央金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)： “要全面加強(qiáng)金融監(jiān)管， 有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。切實(shí)提高金融監(jiān)管有效性， 依法將所有金融活動(dòng)全部納入監(jiān)管， 全面強(qiáng)化機(jī)構(gòu)監(jiān)管、 行為監(jiān)管、 功能監(jiān)管、 穿透式監(jiān)管、 持續(xù)監(jiān)管， 消除監(jiān)管空白和盲區(qū)， 嚴(yán)厲打擊非法金融活動(dòng)?！?對(duì)民營銀行而言， 一是加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、 操作風(fēng)險(xiǎn)的檢測評(píng)估與預(yù)判預(yù)警， 及時(shí)掌握業(yè)務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)變化態(tài)勢， 確保業(yè)務(wù)發(fā)展與自身風(fēng)險(xiǎn)偏好、 風(fēng)險(xiǎn)管理能力相適應(yīng)。二是要打造覆蓋風(fēng)險(xiǎn)事前預(yù)警、 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估、 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后處置等多方面可操作性較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理流程， 為實(shí)現(xiàn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理提供保障。對(duì)監(jiān)管部門而言， 一是加強(qiáng)審慎監(jiān)控手段， 選擇流動(dòng)性比例、 撥備覆蓋率、 杠桿率、 資本充足率等重要監(jiān)測指標(biāo)， 設(shè)定較為嚴(yán)格的量化觸發(fā)條件， 一旦超過觸發(fā)閾值， 立即啟用資本補(bǔ)充、 流動(dòng)性救助和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖等控制手段， 以合理管控各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。二是制定新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)， 明確對(duì)民營銀行的監(jiān)督管理方法。在強(qiáng)化落實(shí)主體責(zé)任， 進(jìn)一步規(guī)范公司治理與股權(quán)管理的同時(shí)， 引入先進(jìn)的金融監(jiān)管科技手段， 服務(wù)于信息化穿透式監(jiān)管以及精準(zhǔn)打擊金融領(lǐng)域的違法犯罪行為。

The Development Status， Problems and Countermeasures of Private Banks in China

SONG Shi-yun， LI Shu-feng

（School of Business， Liaocheng University， Liaocheng 252000， China）

Abstract： Since entering the new era， based on the practical needs of solving the unbalanced and inadequate development of China’s financial industry and optimizing the financial market structure system， the government has issued a series of policies to support the development of private banks. Private banks have entered the normal operation from the pilot stage， have greatly improved the balance sheet scale and profitability， and gradually become the main force serving small and medium-sized enterprises. However， private banks are currently facing severe challenges due to unclear strategic positioning， corporate governance mechanism to be improved， insufficient capital support and weak ability to resist risks. Therefore， in the future development， private banks should firmly differentiated operation， focus on small and micro， private， inclusive and other areas; improve the corporate governance mechanism， expand the source of capital; strengthen the construction of talent team， improve the quality of financial services; speed up the digital transformation with financial technology， improve risk identification， prevention and control and resolution capabilities. At the same time， government departments should strengthen policy guidance and improve regulatory measures to help private banks better serve the real economy.

Key words： private banks; small and medium-sized enterprise financing; operation performance

［責(zé)任編輯 "山陽］