摘要：商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用十分顯著。近年來(lái)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型在為商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)諸多可能性的同時(shí)，也對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式形成了巨大的沖擊。伴隨物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈與大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的崛起，商業(yè)銀行應(yīng)在保證自身獨(dú)立性與安全性的基礎(chǔ)上，積極參與數(shù)字化轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行如何在行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新背景下，推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的優(yōu)化與完善、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，成為亟待解決的課題。本文從數(shù)字化轉(zhuǎn)型視角分析當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的主要問(wèn)題，并提出解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：數(shù)字化轉(zhuǎn)型；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理

伴隨大數(shù)據(jù)、人工智能以及云計(jì)算等技術(shù)的不斷進(jìn)步，數(shù)字化為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了嶄新的動(dòng)力和生機(jī)。根據(jù) 《“十四五”時(shí)期數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》，預(yù)計(jì)到2025年，數(shù)字經(jīng)濟(jì)將成為推動(dòng)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)的核心引擎，其對(duì)GDP的貢獻(xiàn)比重將達(dá)到10%。數(shù)字化手段與常規(guī)產(chǎn)業(yè)的深入融合推動(dòng)傳統(tǒng)行業(yè)朝著數(shù)字化與智能化方向轉(zhuǎn)型。數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用提升了金融機(jī)構(gòu)信息獲取能力，但與此同時(shí)也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字化帶來(lái)的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)具有較強(qiáng)的突發(fā)性、較廣的傳播性及較大的影響力等特點(diǎn)，不加以防范將給銀行帶來(lái)巨大的損失。[1]商業(yè)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)通常都是復(fù)雜而多變的。尤其是商業(yè)銀行，作為我國(guó)金融體系的核心及地方區(qū)域性經(jīng)濟(jì)的金融支撐，不可避免地會(huì)受到數(shù)字化經(jīng)濟(jì)時(shí)代的沖擊。[2]數(shù)字化金融進(jìn)程的推進(jìn)為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展難題，如網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的復(fù)雜多變導(dǎo)致管理上的困難加劇，以及伴隨法律法規(guī)落后而產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)等，這些問(wèn)題對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)而言構(gòu)成了重大的考驗(yàn)。這就需要商業(yè)銀行充分協(xié)調(diào)好與市場(chǎng)和客戶(hù)之間的關(guān)系，在規(guī)范化金融業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的同時(shí)強(qiáng)化自身的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，深入促進(jìn)規(guī)范化風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立和完善。商業(yè)銀行如何緊抓數(shù)字化轉(zhuǎn)型機(jī)遇期，推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的優(yōu)化與完善，是當(dāng)前商業(yè)銀行所面臨的重要課題。

一、數(shù)字環(huán)境中商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理所面臨的問(wèn)題

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理體系與數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)度不匹配

數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)及各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)間的相互影響。第一，單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)間的互相影響將會(huì)呈現(xiàn)更加快速、更加隱蔽的新特征。陸岷峰等 （2023）認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)警系統(tǒng)靈敏度不高、指標(biāo)體系不完整，尚未形成一整套風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等級(jí)及管理體系，并且對(duì)宏觀(guān)形勢(shì)預(yù)警力度不夠。[3]因此，要根據(jù)新的發(fā)展環(huán)境及自己的發(fā)展特征，對(duì)整體的風(fēng)險(xiǎn)管理策略、戰(zhàn)略選擇和偏好進(jìn)行重構(gòu)。為了更好地滿(mǎn)足信息化時(shí)代對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提出了新的需求，需要建立一套精確的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。第二，風(fēng)險(xiǎn)管理智能化水平較低，智能化應(yīng)用范圍不廣，大多應(yīng)用在客戶(hù)的選擇和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上，很少有后臺(tái)工作的智能化應(yīng)用。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的后續(xù)檢查及落實(shí)過(guò)程反饋不及時(shí)，無(wú)法提供實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理信息，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理中的信息儲(chǔ)備、自我學(xué)習(xí)等功能利用不充分，沒(méi)有發(fā)揮其應(yīng)有的智慧化功能。第三，風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)字化目前主要運(yùn)用的是人工智能和區(qū)塊鏈，鮮有對(duì)大語(yǔ)言模型及元宇宙技術(shù)的應(yīng)用。因此，數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理在應(yīng)對(duì)新風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)的數(shù)字化發(fā)展和應(yīng)用上還有待突破與創(chuàng)新。

（二）缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系

在我國(guó)，各商業(yè)銀行面對(duì)的危險(xiǎn)因素主要集中在三方面：貸款違約的信貸風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部管理的操作性風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)變動(dòng)帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行在對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)時(shí)并未形成一套統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，特別是對(duì)小型企業(yè)和普通消費(fèi)者信用的鑒定方法缺乏充分的全面性與科學(xué)性。[4]另外，操作風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估也因地區(qū)經(jīng)濟(jì)的差異化發(fā)展而有所不同，新成立的商業(yè)銀行可能會(huì)遭受因?yàn)閱T工操作失誤、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)故障、業(yè)務(wù)流程或內(nèi)部監(jiān)管不足等問(wèn)題而產(chǎn)生的額外經(jīng)濟(jì)損失，這在實(shí)際工作中表現(xiàn)為盜竊、搶奪以及其他自然災(zāi)害等問(wèn)題的風(fēng)險(xiǎn)。[5]在大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)相較于傳統(tǒng)的手工操作會(huì)大大降低。商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)面臨較多挑戰(zhàn)，因?yàn)閲?guó)內(nèi)價(jià)格的波動(dòng)、貨幣匯率變動(dòng)以及政策調(diào)整等眾多因子的影響，可能會(huì)導(dǎo)致?lián)p失風(fēng)險(xiǎn)加劇，使對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的控制與風(fēng)險(xiǎn)防范手段變得更為復(fù)雜。商業(yè)銀行應(yīng)該利用數(shù)字化技術(shù)對(duì)匯率變化、價(jià)格浮動(dòng)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，幫助商業(yè)銀行進(jìn)行精確的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和評(píng)估。

（三）數(shù)據(jù)隱私安全和管理問(wèn)題

在大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛應(yīng)用并逐漸普及的今天，數(shù)據(jù)的多渠道性以及網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放共享特性使數(shù)據(jù)的隱私保護(hù)和安全防護(hù)問(wèn)題成為商業(yè)銀行必須警惕的一大安全漏洞。如果大數(shù)據(jù)系統(tǒng)存在編程缺陷而遭遇黑客侵入或數(shù)據(jù)外泄，抑或在管理上出現(xiàn)疏忽，一旦客戶(hù)資料遭到泄露，銀行就可能承受?chē)?yán)重的信譽(yù)損害及營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)。[6]同時(shí)，涉及數(shù)據(jù)收集的廣度與內(nèi)容的問(wèn)題，尤其是在設(shè)定采集的標(biāo)準(zhǔn)和界限上，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，這樣的問(wèn)題尤為復(fù)雜而敏感。如何在數(shù)據(jù)采集過(guò)程中把握好度，在不侵犯客戶(hù)合法權(quán)益的前提下，降低道德和法律上的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，是商業(yè)銀行需要思考和解決的問(wèn)題。在數(shù)據(jù)管理的過(guò)程中，盡管商業(yè)銀行的數(shù)字化在逐步深化，但管理數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)還比較薄弱，忽略半結(jié)構(gòu)化及非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)管理，如客戶(hù)偏好、員工能力等風(fēng)險(xiǎn)因素。傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)管理只側(cè)重于管理業(yè)務(wù)處理、客服交易及流程控制等結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，對(duì)半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)關(guān)注有限。與此同時(shí)，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)資源的途徑有限，多數(shù)情況下，因?yàn)閿?shù)據(jù)時(shí)效性差、維度不足、數(shù)據(jù)支撐能力不強(qiáng)等，導(dǎo)致數(shù)據(jù)和相應(yīng)的信息不能匹配、內(nèi)部數(shù)據(jù)與外部數(shù)據(jù)源鏈接不多、上下級(jí)之間缺乏數(shù)據(jù)互動(dòng)、數(shù)據(jù)支撐力不足，影響風(fēng)險(xiǎn)管理的水平和能力。

（四）專(zhuān)業(yè)人才缺乏

從目前的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的應(yīng)用情況來(lái)看，各行各業(yè)都缺乏數(shù)據(jù)分析人才，商業(yè)銀行也普遍缺乏大數(shù)據(jù)分析人才?，F(xiàn)有的人才無(wú)法滿(mǎn)足商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)技術(shù)的分析要求，難以發(fā)揮數(shù)字化的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，不但制約銀行的發(fā)展，而且降低了大數(shù)據(jù)應(yīng)用的效果。數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下迫切需要金融與科技的跨學(xué)科風(fēng)控人才。企業(yè)如果不能結(jié)合發(fā)展特征和需求，有針對(duì)性地制定發(fā)展措施，最終會(huì)使企業(yè)的發(fā)展質(zhì)量大打折扣。因此，解決人才短缺問(wèn)題是現(xiàn)階段商業(yè)銀行面臨的主要問(wèn)題。缺乏專(zhuān)業(yè)的技術(shù)人員，數(shù)字化的應(yīng)用會(huì)存在一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，使銀行自身的發(fā)展受阻，無(wú)法提高數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用效能。在人力資源配置上，存在人力資源缺乏、人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不足等方面的問(wèn)題。銀行工作人員沒(méi)有進(jìn)行數(shù)字化變革的思想，在風(fēng)險(xiǎn)管理模型的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)、產(chǎn)品研發(fā)等方面也沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)該注重高質(zhì)量人才的培育和引入。缺乏數(shù)字化控制人才，會(huì)削弱技術(shù)對(duì)金融系統(tǒng)的支持，從而制約金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)化和提高。

二、數(shù)字化背景下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的對(duì)策

（一）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)，與數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)度相匹配

為了更好地適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程與市場(chǎng)的要求，商業(yè)銀行需要完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)。為確保商業(yè)銀行平穩(wěn)運(yùn)行，要從戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)建立和完善風(fēng)險(xiǎn)防控管理機(jī)制，在完善自身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管控能力的同時(shí)深化銀行轉(zhuǎn)型。[7]在數(shù)字化變革中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理制度的優(yōu)化應(yīng)當(dāng)是一種從里到外、從上到下的系統(tǒng)工程，為提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，需要做好頂層設(shè)計(jì)，明確轉(zhuǎn)型下風(fēng)險(xiǎn)管理的組織結(jié)構(gòu)和職能，這是各項(xiàng)優(yōu)化工作的前提與支撐。

第一，提升頂層設(shè)計(jì)的科學(xué)性、系統(tǒng)性。領(lǐng)導(dǎo)層應(yīng)立足于我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，將風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)字化納入發(fā)展計(jì)劃，建立符合其發(fā)展需要的風(fēng)險(xiǎn)管理理念、治理流程、數(shù)據(jù)管理等工作機(jī)制，并通過(guò)大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)構(gòu)建與之相匹配的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，從而達(dá)到 “風(fēng)險(xiǎn)管理”與 “發(fā)展轉(zhuǎn)型”之間的動(dòng)態(tài)平衡。第二，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，明確部門(mén)或組織的工作職責(zé)，組建跨業(yè)務(wù)條線(xiàn)、跨部門(mén)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理敏捷組織，以適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型下的風(fēng)險(xiǎn)管理敏捷、快速的要求。第三，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，要強(qiáng)化新型風(fēng)險(xiǎn)控制觀(guān)念的引入，充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的引導(dǎo)作用。在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，高層管理者應(yīng)該理解數(shù)字化變革的實(shí)質(zhì)，并明確其發(fā)展方向和目標(biāo)；在戰(zhàn)略層面上，加強(qiáng)信息化建設(shè)，規(guī)避轉(zhuǎn)型所帶來(lái)的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。制定統(tǒng)一的戰(zhàn)略基調(diào)與行為準(zhǔn)則，形成全員參與的企業(yè)文化、自上而下的全面管理文化。充分應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀、原因及措施進(jìn)行深入的分析研究，并將其成果轉(zhuǎn)化及應(yīng)用到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要戰(zhàn)略部署中。

（二）完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，深化自動(dòng)化及個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，商業(yè)銀行需建立全方位、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)估量體系，這一步驟是提高客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量的核心基石。銀行要加強(qiáng)管理體制，不斷完善體系結(jié)構(gòu)，保障風(fēng)險(xiǎn)審查的流暢施行。隨著數(shù)字化技術(shù)的整合應(yīng)用，銀行可以借助數(shù)據(jù)分析技術(shù)，實(shí)現(xiàn)信息的自動(dòng)整合和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型的迅速打造。自動(dòng)化生成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告的過(guò)程，與手工作業(yè)相比，有效降低了操作失誤帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，并且顯著增進(jìn)了風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制備的工作效能。商業(yè)銀行應(yīng)在認(rèn)真研究風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別的基礎(chǔ)上，提出多元化、系統(tǒng)化、個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)字化需求。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)字化產(chǎn)生的新風(fēng)險(xiǎn)的要求，研發(fā)更具個(gè)性化、更具創(chuàng)新性的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，充分利用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)變化的動(dòng)態(tài)，提供相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。在大語(yǔ)言模型技術(shù)的應(yīng)用下，運(yùn)用模型對(duì)大量的文本數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，使其幫助商業(yè)銀行對(duì)潛在的轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)要素及可能存在的欺詐行為進(jìn)行預(yù)判，還可以對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的交易數(shù)據(jù)和用戶(hù)信息進(jìn)行分析，如果發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)或異常情況，可以對(duì)其實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)并提供給銀行作為參考，提前預(yù)警。

（三）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)管理能力

要確保信息數(shù)據(jù)不受侵害，提升數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理至關(guān)重要。商業(yè)銀行需加大對(duì)信息技術(shù)的投入，快速優(yōu)化并升級(jí)大數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全保障措施，防止黑客攻擊導(dǎo)致數(shù)據(jù)外泄，確?？蛻?hù)資料的安全無(wú)虞。在數(shù)字化背景下，銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力主要依賴(lài)于數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)運(yùn)用能力，其業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力是由銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力所決定的。為此，商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)獲取手段與分析手段進(jìn)行革新。可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享，在各類(lèi)系統(tǒng)建設(shè)初期將風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的各模塊數(shù)據(jù)信息共享，統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范數(shù)據(jù)口徑，從而實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)化。確立精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)搜集準(zhǔn)則、搜集的界限以及數(shù)據(jù)的適用領(lǐng)域，預(yù)防過(guò)度數(shù)據(jù)收集的問(wèn)題出現(xiàn)，確?？蛻?hù)合法利益不遭受侵害。

（四）加強(qiáng)人才的引進(jìn)與培養(yǎng)，打造風(fēng)控人才隊(duì)伍

在企業(yè)的成長(zhǎng)進(jìn)程中，專(zhuān)業(yè)技能的人才構(gòu)成了關(guān)鍵的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。若商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)方面的專(zhuān)業(yè)人才缺口明顯，則應(yīng)重視才能的招攬和提升，同時(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域的從業(yè)者進(jìn)行深入的內(nèi)部訓(xùn)練與外部招募。在內(nèi)部的訓(xùn)練上，可以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和技術(shù)人員的交叉訓(xùn)練，不僅可以提高他們的業(yè)務(wù)素質(zhì)，還可以通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的挖掘分析、模型構(gòu)建等數(shù)字化的能力進(jìn)行訓(xùn)練，培育出一批復(fù)合型的風(fēng)險(xiǎn)管理人才。在人才引進(jìn)方面，商業(yè)銀行可以加大引進(jìn)力度，有針對(duì)性地選拔或吸引杰出學(xué)子至商業(yè)銀行參加實(shí)踐學(xué)習(xí)，以此構(gòu)筑人力資源儲(chǔ)備?？梢酝ㄟ^(guò)輪崗制度，讓不同分支行的數(shù)據(jù)分析人員到總行進(jìn)行交流學(xué)習(xí)，提高員工的數(shù)字化素養(yǎng)。

三、結(jié)束語(yǔ)

在數(shù)字化浪潮中，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)核心是風(fēng)險(xiǎn)控制能力，能否順利擁抱數(shù)字化轉(zhuǎn)型將直接影響其未來(lái)的成敗。為了把握這一轉(zhuǎn)型時(shí)機(jī)，商業(yè)銀行必須優(yōu)化提升自身的風(fēng)險(xiǎn)管理框架，在戰(zhàn)略規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、數(shù)據(jù)管理、人才建設(shè)等四個(gè)維度深度融合，建構(gòu)與數(shù)字革命相適應(yīng)的全面風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的治理體系，充分發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)力在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的積極作用，確保高效率、高質(zhì)量地完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型的各個(gè)環(huán)節(jié)。

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