摘要：“后扶貧時代”造成貧困的重要原因——貧困人口的 “金融排斥”并未消失，貧困群體的經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱、文化技術(shù)欠缺、發(fā)展?jié)摿Φ拖碌默F(xiàn)狀并未消失。本文以洛陽市為例，研究包括金融扶貧內(nèi)在的邏輯機理、已有工作成效以及存在問題，從轉(zhuǎn)變金融扶貧指導(dǎo)思想、健全金融扶貧市場以及改善金融扶貧基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境三個方面，為 “后扶貧時代”長效機制的構(gòu)建提出政策建議。

關(guān)鍵詞：“后扶貧時代”；精準(zhǔn)扶貧；金融扶貧；金融排斥；長效機制

2021年，習(xí)近平主席向全世界宣告中國舉世矚目的減貧成就—全世界近1/5的人口消除了絕對貧困問題，創(chuàng)造了一個彪炳史冊的人間奇跡，為世界扶貧事業(yè)提供了不同于西方的中國范式。[1]但是，脫貧之后仍然存在一系列的問題，其中值得重點關(guān)注的有兩點：一是脫貧成就的檢驗；二是脫貧成就的鞏固。三年的檢驗時期足以驗證中國減貧成就的真實性。但是，三年的穩(wěn)定檢驗期之后，進入了更為關(guān)鍵的精神上脫貧、體制機制上防止返貧的 “后扶貧時代”。經(jīng)濟學(xué)理論認(rèn)為，造成貧困的因素很多，其中金融排斥是重要原因之一。貧困群體因經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱、文化技術(shù)欠缺、發(fā)展?jié)摿Φ拖碌雀鞣N原因，無法得到有效的金融服務(wù)。因此，在后扶貧攻堅時代，持續(xù)關(guān)注金融精準(zhǔn)扶貧實踐和關(guān)鍵制約問題，剖析其理論機理，嘗試構(gòu)建符合我國國情的金融精準(zhǔn)扶貧長效機制，確保讓脫貧成果更加牢固、成效更可持續(xù)，具有重大的理論價值和現(xiàn)實意義。

一、文獻綜述

作為發(fā)展經(jīng)濟學(xué)的核心概念，貧困相關(guān)研究汗牛充棟，國內(nèi)外對這一領(lǐng)域都給予了高度的重視，積累了豐富的理論成果，幾乎涵蓋貧困的概念、成因、測度及減貧消貧的解決方案措施等各個方面。

貧困的概念、成因及測度。關(guān)于貧困概念的研究，英國經(jīng)濟學(xué)家朗特里 （Rowntree）對英國約克郡工人家庭貧困問題開展調(diào)查，開創(chuàng)性地量化貧困概念，開啟經(jīng)濟層面定義貧困概念的先河，使貧困研究逐步由收入貧困的分類度量跨越能力貧困，進入權(quán)利貧困研究時代。關(guān)于貧困成因的研究，一般認(rèn)為存在結(jié)構(gòu)與行動兩種認(rèn)知與研究范式，后者強調(diào)個體社會行動不力和發(fā)展動力不足導(dǎo)致貧困；[2]前者則更傾向于超越個體的結(jié)構(gòu)性因素而導(dǎo)致貧困。[3]關(guān)于貧困測度的研究，測度指標(biāo)仍然相對單一，多維貧困的測度因其維度選擇、權(quán)重確定以及綜合指數(shù)合成的復(fù)雜程度等進展緩慢，包括公理化方法、模糊集方法以及信息理論方法等。其中，張楊等人[4]創(chuàng)造性地采用隨機控制實驗方法 （RCT）對貧困進行了深度測量。

減貧消貧解決方案措施。國內(nèi)外關(guān)于減貧消貧解決方案領(lǐng)域的研究眾多，流派繁雜。其中較為重要的是應(yīng)對貧困人口金融排斥的金融扶貧方案，包括信貸支持、金融教育、建立信用體系、成立金融扶貧組織以及各種金融方式創(chuàng)新。關(guān)于金融排斥與貧困的研究，國內(nèi)學(xué)者從被排斥的主體、排斥的內(nèi)容以及排斥的原因方面均進行了多方面、多角度的探討。[5]關(guān)于信貸支持、金融教育、建立信用體系等領(lǐng)域的研究，孫繼國和孫茂林[6]從農(nóng)業(yè)信貸供給、農(nóng)業(yè)保險和固定資產(chǎn)投資等多角度分析金融發(fā)展與金融精準(zhǔn)扶貧之間的關(guān)系，并構(gòu)建系統(tǒng)動力學(xué)仿真模型模擬和檢驗相關(guān)政策效應(yīng)。關(guān)于普惠金融領(lǐng)域的研究，國內(nèi)外對于普惠金融的研究大致經(jīng)歷了 “小額信貸—微型金融—普惠金融—互聯(lián)網(wǎng)金融”的演化過程，因此，普惠金融在繼承和超越小額信貸和微型金融的同時有別于傳統(tǒng)扶貧模式，成功贏得了 “最有效扶貧”金融的美譽。[7]

基于以上對于貧困領(lǐng)域相關(guān)文獻的梳理可以看出，貧困是一個發(fā)展變化的概念，隨著社會物質(zhì)、文化生活水平的不斷提高，社會文明的不斷進步，貧困定義的演變更加綜合化、人文化。相對于貧窮深層次的根源和錯綜復(fù)雜的原因，決策者不能簡單地將貧困問題歸結(jié)為 “能力貧困”而不深究根源性的 “權(quán)利貧困”問題，這對扶貧實踐無效。并且，相對于 “輸血式”的大水漫灌扶貧資金，“造血式”的產(chǎn)業(yè)扶貧、金融扶貧等則更能夠助力精準(zhǔn)扶貧攻堅戰(zhàn)和鄉(xiāng)村振興，為建成全面小康社會奠定堅實基礎(chǔ)。

二、金融精準(zhǔn)扶貧的洛陽實踐

（一）完善農(nóng)村金融組織體系

加快推進農(nóng)信社改制農(nóng)商銀行步伐。作為河南省縣域農(nóng)村信用合作聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行的改革試點地區(qū)之一，洛陽市綜合采用現(xiàn)金注入、置換資產(chǎn)變現(xiàn)、財稅扶持、溢價發(fā)行、清收盤活等一系列措施，加快全市農(nóng)村信用社改制農(nóng)商銀行步伐。不斷壯大村鎮(zhèn)銀行實力，基于國務(wù)院 《關(guān)于加快村鎮(zhèn)銀行的意見》，出臺了多項扶持政策，在實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行縣域全覆蓋的基礎(chǔ)上，通過引入戰(zhàn)略投資者提升資金實力。合作推出創(chuàng)新金融產(chǎn)品，與第三方支付公司合作推出金融服務(wù)體驗。培育農(nóng)村社區(qū)金融組織，在國家出臺一系列政策明確支持和規(guī)范農(nóng)村金融組織發(fā)展的基礎(chǔ)上，洛陽市政府積極推動農(nóng)村金融組織的發(fā)展。

（二）加大“三農(nóng)”及小微企業(yè)信貸投入

積極發(fā)揮支農(nóng)再貸款、支小再貸款作用，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款投放力度。充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策調(diào)節(jié)作用，突出政策性銀行的職能定位；大力發(fā)揮農(nóng)信社支農(nóng)主力軍作用，在農(nóng)村信用體系建設(shè)方面開展了大量的工作，建立村級信用聯(lián)盟，推行農(nóng)民誠信報告制度，打造公共信用服務(wù)平臺等。

（三）推動體制機制創(chuàng)新，積極落實政策

部署農(nóng)村金融改革，積極組織推動政策落實。包括召開全市金融扶貧工作推進暨經(jīng)驗交流會和貧困縣資本市場發(fā)展工作會議、形成結(jié)對幫扶模式等。創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，推行 “銀縣直聯(lián)”模式。引入社會資本，探索金融新思路，成立了以政府投資為主導(dǎo)的社會資本引導(dǎo)基金，規(guī)劃普及吸引社會資本的方式，為扶貧攻堅提供精準(zhǔn)金融服務(wù)。改革金融監(jiān)管機制，推進信息化金融扶貧，牢固樹立風(fēng)險預(yù)警意識，加強風(fēng)險管理能力，確保金融扶貧政策的順利實施。

三、金融精準(zhǔn)扶貧洛陽實踐中存在的問題

（一）實際扶貧資金供給不足

金融扶貧需要保障資金投入的充足性。洛陽市貧困縣數(shù)量多，金融服務(wù)半徑大，扶貧貸款發(fā)放的成本較高，加之貧困戶生產(chǎn)規(guī)模小、抗風(fēng)險能力較弱，小額扶貧信貸風(fēng)險較大，金融扶貧成本及風(fēng)險增加。金融供給規(guī)模仍存在不足，金融改革與創(chuàng)新力度仍不夠，其融資方式較為單一，資金轉(zhuǎn)化率低。同時，一些貧困縣銀行系統(tǒng)薄弱，沒有較好的融資平臺和金融產(chǎn)品，企業(yè)和權(quán)益相關(guān)方的信用狀況不佳，導(dǎo)致缺乏吸引社會資本的能力。

（二）金融生態(tài)環(huán)境有待優(yōu)化

受宏觀經(jīng)濟影響，風(fēng)險管控壓力增大。洛陽市部分貧困戶的金融素養(yǎng)和財務(wù)管理能力較弱，無法充分利用金融扶貧政策和資金，或者不了解如何申請貸款等金融服務(wù)，金融風(fēng)險意識也較低，難以對自己的財務(wù)狀況作出準(zhǔn)確的判斷和決策，受宏觀經(jīng)濟下行影響明顯，造成金融機構(gòu)風(fēng)險管控壓力增大。環(huán)保政策趨嚴(yán)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級壓力大。

（三）農(nóng)村金融體系信息不健全

在大數(shù)據(jù)時代，信息有不可忽略的關(guān)鍵作用，政府只有掌握了準(zhǔn)確的信息，才能制定相關(guān)的金融扶貧政策及方案；金融機構(gòu)只有獲得準(zhǔn)確的信息，才能保證資金的有效投入與利用；農(nóng)民只有了解并理解金融信息和金融知識，才能提升金融素養(yǎng)和財務(wù)管理能力，提升使用金融產(chǎn)品脫貧致富的積極性。但是，洛陽市農(nóng)村金融信息平臺至今構(gòu)建不夠完善，有些地區(qū)甚至沒有該平臺，無法及時準(zhǔn)確地了解農(nóng)村金融的需求和供給情況。

（四）農(nóng)村貧困人群受教育程度較低，金融知識水平不高

貸款是個人或組織向銀行或金融公司借用資金的一種融資方法，還款時需要付出相應(yīng)利息。扶貧對象受自身低教育水平與家庭沉重負(fù)擔(dān)的影響，擔(dān)心獲得的貸款所創(chuàng)造的收益低于貸款利息或無法控制風(fēng)險導(dǎo)致無力償還。此外，許多農(nóng)民對金融知識和理解有所欠缺，難以理解金融機構(gòu)提供的各種金融產(chǎn)品信息以及政策信息。

四、建立金融扶貧長效機制的思考

（一）轉(zhuǎn)變金融扶貧指導(dǎo)思想

首先，由考慮當(dāng)前問題轉(zhuǎn)向關(guān)注長遠(yuǎn)問題。金融精準(zhǔn)扶貧相對于粗放扶貧而言，已能夠區(qū)分不同貧困人群，精準(zhǔn)識別，采用不同的方式進行幫扶，使金融資助有能力脫貧的人自我脫貧，教育資助沒有能力脫貧的人習(xí)得能力。但脫貧的能力仍然依賴脫貧的路徑，因此，需要建立長效性的扶貧模式和產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。

其次，由注重物質(zhì)脫貧轉(zhuǎn)向重視精神脫貧。物質(zhì)脫貧是一時之計，精神脫貧才是治標(biāo)之本。目前，深度貧困地區(qū)雖然在物質(zhì)條件上已脫離生存貧困，但受主客觀因素的影響教育、精神面貌仍與其他地區(qū)具有較大差距，因此，注重精神脫貧、構(gòu)建教育體系、提升金融素質(zhì)素養(yǎng)是金融扶貧長效機制的固本之源。

最后，由集中解決共性問題轉(zhuǎn)向共性個性兩手抓。金融排斥問題既有各地區(qū)金融基礎(chǔ)、公共服務(wù)和金融產(chǎn)品供給、創(chuàng)新不足等的問題，又有產(chǎn)品設(shè)計不具針對性、“特惠”政策不均衡等問題。因此，“后扶貧時代”除應(yīng)致力于建立具有共性的金融扶貧體制機制外，還要兼顧扶貧過程中出現(xiàn)的個性問題。

（二）健全金融扶貧市場

首先，確立 “政府引導(dǎo)，市場決定”的金融扶貧市場運行主導(dǎo)思想。一是政府應(yīng)明確扶貧目標(biāo)和政策框架，制定符合市場規(guī)律的金融扶貧制度；設(shè)立專門的金融扶貧機構(gòu)，負(fù)責(zé)制定科學(xué)的金融扶貧政策和規(guī)劃，引導(dǎo)金融機構(gòu)參與金融扶貧；加強對金融扶貧項目的監(jiān)管和評估，確保金融扶貧資金的有效使用和貧困人口的獲益。二是建立金融扶貧市場，吸引社會資本參與金融扶貧，通過市場競爭推動金融扶貧的創(chuàng)新和發(fā)展；推動金融扶貧產(chǎn)品的創(chuàng)新；建立風(fēng)險補償機制，鼓勵金融機構(gòu)在金融扶貧領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)。

其次，理順金融扶貧市場供給關(guān)系，保障金融扶貧供給的穩(wěn)定性。一是政府應(yīng)構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系eYypM+hsfjU0LnyhSe1chw==，提高金融扶貧的續(xù)航能力；探索實施金融扶貧主辦行引領(lǐng)制度，使其承擔(dān)政府扶貧引導(dǎo)資金的項目實施、扶貧信貸和金融貼息等相關(guān)任務(wù)。二是增加金融扶貧政策資金的供給，同時，利用支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣信貸政策工具，引導(dǎo)法人機構(gòu)加大涉農(nóng)資金供給。三是完善金融扶貧組織體系，建立利益相關(guān)方參與的立體式綜合評價機制等。

最后，改善金融扶貧市場的業(yè)態(tài)環(huán)境，養(yǎng)護金融扶貧的市場需求。一是普及金融知識，宣傳支農(nóng)金融扶貧政策；二是積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)，提高不同需求主體金融服務(wù)產(chǎn)品的針對性；三是拓展農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)渠道。

（三）改善金融扶貧基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境

改善貧困地區(qū)的硬件基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境。改善農(nóng)村生存環(huán)境基礎(chǔ)設(shè)施，深入調(diào)查農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施狀況和存在的安全隱患，改善設(shè)施狀況，排除隱患，提升農(nóng)村信息化建設(shè)的基礎(chǔ)設(shè)施供給能力。

改善貧困地區(qū)的軟件基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境。一是提升貧困地區(qū)的思想道德素質(zhì)和科學(xué)文化水平，落實貧困地區(qū)的義務(wù)教育和貧困學(xué)生助學(xué)貸款政策，確保貧困地區(qū)的教育基礎(chǔ)保障程度；二是加大貧困地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)教育培訓(xùn)，把 “互聯(lián)網(wǎng)+”的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)化思想灌輸?shù)截毨мr(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)日常經(jīng)營中；三是創(chuàng)新金融機構(gòu)的精準(zhǔn)識別工具，建立健全農(nóng)村金融化信息體系，結(jié)合現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)化手段，創(chuàng)新貧困識別方法和程序，制定合理脫貧標(biāo)準(zhǔn)，完善脫貧機制。

五、結(jié)束語

新時期，扶貧工作取得重大階段性勝利，開啟 “后扶貧時代”，扶貧工作目標(biāo)和工作重心出現(xiàn)新的偏移，即由治理絕對貧困轉(zhuǎn)向治理相對貧困、多維貧困；由生活上、物質(zhì)上脫貧轉(zhuǎn)向精神上脫貧、體制機制上防止返貧。本文從解決貧困人口的 “金融排斥”問題出發(fā)，提出解決思路，以期為建立扶貧工作的長效機制有所貢獻。

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