摘 要：本文從開封市地方金融風(fēng)險主體出發(fā)，搜集了開封市金融市場最新運行數(shù)據(jù)，闡述了金融市場及地方經(jīng)濟(jì)整體運行情況和風(fēng)險現(xiàn)狀，分析開封市金融市場目前面臨的主要風(fēng)險來源，并針對開封市主要金融風(fēng)險來源，提出防范和化解機(jī)制。

關(guān)鍵詞：開封市；地方金融風(fēng)險；防范與化解；機(jī)制

當(dāng)前在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)不斷深化發(fā)展的背景下，我國地方金融市場發(fā)展迅速，地方金融市場風(fēng)險也日益凸顯。2022年12月15日，習(xí)近平在中央經(jīng)濟(jì)工作會議上講話時提到“有效防范化解重大經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險”。開封市委將防范化解重大風(fēng)險是三大攻堅戰(zhàn)的首要任務(wù)。在當(dāng)前國內(nèi)市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展和完善的形勢下，地方金融市場成長迅速，金融風(fēng)險的傳導(dǎo)能力日益加強(qiáng)，如果控制不力，將影響更大的范圍，引發(fā)區(qū)域金融風(fēng)險或全國性金融風(fēng)險，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展極其不利。因此，對地方金融風(fēng)險的防控與化解，已經(jīng)成為地方工作布局的重要內(nèi)容，也是提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的、深化銀行保險機(jī)構(gòu)改革的重要基礎(chǔ)。本文提出開封市地方金融風(fēng)險防范和化解的對策，在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展進(jìn)入“十四五”時期，對開封市經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有一定的現(xiàn)實意義和參考價值。

一、開封市地方金融風(fēng)險現(xiàn)狀

1.開封市銀行業(yè)現(xiàn)狀

近年來，開封市地方銀行業(yè)運行較平穩(wěn)，銀行業(yè)存、貸款增幅較大，增速較快。2022年末全市金融機(jī)構(gòu)存款余額為3001.25億元，同比增長14.3%，增速高于全?。?2.3%）2.0個百分點，居全省第10位；其中住戶存款余額2374.50億元，比年初增長17.2%。金融機(jī)構(gòu)貸款余額為2427.21億元，同比增長11.8%，增速高于全?。?.8%）3.0個百分點，居全省第5位。

從開封銀保監(jiān)分局獲悉，2021年全市銀行機(jī)構(gòu)不良貸款率3.27%，較2020年的2.74%有所增長，2022年開封市在嚴(yán)防金融風(fēng)險方面取得良好效果，全市銀行機(jī)構(gòu)不良貸款率2.39%，控制在3%以內(nèi)，低于5%的監(jiān)管要求。

2.地方經(jīng)濟(jì)整體運行狀況

近年來，開封市經(jīng)濟(jì)發(fā)展成效顯著。開封市綜合實力大幅躍升，生產(chǎn)總值突破2657.11億元，2022年1—12月，全市生產(chǎn)總值完成2657.11億元，同比增長4.3%，高于全省（3.1%）1.2個百分點，居全省第9位。分產(chǎn)業(yè)看，第一產(chǎn)業(yè)增加值381.65億元，同比增長5.1%，居全省第6位；第二產(chǎn)業(yè)增加值1027.39億元，同比增長6.2%，居全省第8位；第三產(chǎn)業(yè)增加值1248.07億元，同比增長2.5%，居全省第11位。同時，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為14.3∶38.7∶47.0，“三二一”產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)更加穩(wěn)固，三次產(chǎn)業(yè)對全市經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率分別為18.5%、53.4%和28.1%，分別拉動GDP增長0.8個、2.3個和1.2個百分點。

二、開封市地方金融風(fēng)險存在問題分析

1.金融資產(chǎn)質(zhì)量下降

受新冠疫情影響，河南省經(jīng)濟(jì)增速明顯下滑，不良貸款數(shù)量有上升趨勢，商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險加劇。2019年審計署發(fā)布第1號公告，其中指出，全國七個地區(qū)的部分金融機(jī)構(gòu)存在不良貸款率高、資本充足率低和掩蓋不良資產(chǎn)等問題，河南地區(qū)多個金融機(jī)構(gòu)因不良資產(chǎn)率過高被點名。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求農(nóng)商行的資本充足率不得低于10.5％，把不良貸款率的警戒線設(shè)置為5％。截至2018年末，河南省42家商業(yè)銀行貸款不良率超過5％警戒線，其中有12家商業(yè)銀行不良貸款率超過20%，個別商業(yè)銀行不良貸款率遠(yuǎn)超警戒線數(shù)值高達(dá)40%。

這意味著，河南省多家銀行不良率嚴(yán)重偏離合理范圍。2021年末，全市金融機(jī)構(gòu)貸款余額2174.21億元，比上年末增長11.67%，2021年末全市金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為3.27%，略高于當(dāng)年全省平均值3%的水平。開封市個別銀行性金融機(jī)構(gòu)不良貸款增速較快、逾期貸款率較高。不良貸款增加，不良貸款率上升，金融資產(chǎn)質(zhì)量下降，是開封市地方金融風(fēng)險存在的問題之一。

2.金融風(fēng)險傳播擴(kuò)散

金融風(fēng)險具有較強(qiáng)的聯(lián)動性和區(qū)域間擴(kuò)散性，某一地區(qū)或某些金融機(jī)構(gòu)發(fā)生金融風(fēng)險，通過不斷積累、傳播和擴(kuò)散，可能形成更大范圍的區(qū)域性金融風(fēng)險或全國性金融風(fēng)險，乃至形成金融危機(jī)。由于疫情影響和政策調(diào)控等原因，企業(yè)綜合經(jīng)營成本增加，經(jīng)營難度加大，存在一定的違約風(fēng)險，違約事件也時有發(fā)生。如果這些企業(yè)出現(xiàn)流動性困難，具有關(guān)聯(lián)性和傳播性的違約風(fēng)險，會向更大范圍擴(kuò)大，波及擔(dān)保圈子和擔(dān)保產(chǎn)業(yè)鏈，對更多企業(yè)和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)均會產(chǎn)生不良影響。

三、開封市地方金融風(fēng)險主要類型

1.信用風(fēng)險

從金融機(jī)構(gòu)不良貸款存量角度看，近年來開封市金融機(jī)構(gòu)不良貸款存量總額總體呈上升趨勢。2019年開封市金融機(jī)構(gòu)不良貸款總額增加了18.6億元，總量達(dá)到62.72億元，2020年略有下降，開封市金融機(jī)構(gòu)不良貸款總額53.23億元，2021年開封市金融機(jī)構(gòu)不良貸款總額71億元，較2020年末增加了17.77億元，2022年開封市金融機(jī)構(gòu)不良貸款總額有所減少，為58億元。

從金融機(jī)構(gòu)不良貸款比率角度看，2019年全市金融機(jī)構(gòu)貸款余額為 1704.45 億元，比上年同期增長 13.7%，2019年末全市金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為3.68%；2020年末全市金融機(jī)構(gòu)貸款余額1942.99億元，比上年末增長14.0%，2020年末全市金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為2.74%，略低于當(dāng)年全省平均值3%的水平；2021年全市金融機(jī)構(gòu)貸款余額為2170.21億元，比上年同期增長11.69%，2021年末全市金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為3.27%，較2020年上漲了19.34%；2022年末全市金融機(jī)構(gòu)貸款余額2427.21億元，全市金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為2.39%，控制在3%以內(nèi)，低于全省平均水平，低于5%的監(jiān)管要求。

2.地方政府債務(wù)風(fēng)險

2018—2022年經(jīng)濟(jì)總量居全國前列，人均GDP排名全國中下游，河南省經(jīng)濟(jì)增速及固定資產(chǎn)投資增速均有所放緩，但產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢良好。從GDP規(guī)模來看，第一梯隊為鄭州市，2022年GDP為12934.70億元，但增速表現(xiàn)不佳，僅為1%；洛陽市和南陽市等四個城市GDP規(guī)模在4000億～6000億元，處于第二梯隊。開封市2022年GDP總量為2657.1億元，GDP規(guī)模介于1000億～4000億元，同第三梯隊為平頂山市、安陽市等11個地市位列第三梯隊。

從政府債務(wù)層面看，2022年，河南省政府債務(wù)余額合計1.51萬億元（2021年債務(wù)余額1.24億元），同比增長21.85%，增長較快，其中一般債務(wù)5748.3億元，專項債務(wù)9355.5億元，債務(wù)規(guī)模排名第八，同比增加21.9%，但距離限額空間仍較大；負(fù)債率（政府債務(wù)余額/GDP）24.6%，同比提升3.57個百分點，負(fù)債率在各省市排名較低；債務(wù)率（政府債務(wù)余額/地方綜合財力）233.27%，比提升72.75個百分點，債務(wù)率處于中游水平。

河南省各省轄市政府債務(wù)余額增長明顯，專項債占比大。其中，周口市、漯河市、鶴壁市債務(wù)增長明顯，鄭州市、平頂山市增長略緩，但增速均超過15%。從絕對值角度看，截至2022年末，各省轄市政府債務(wù)余額差異較大，鄭州市政府債務(wù)余額2943.4億元，占全省債務(wù)余額近20%，其余除濟(jì)源市外，債務(wù)余額分布較集中。

2022年開封市政府狹義地方債務(wù)率136.4%，其中，顯性債務(wù)余額逐年增長，但負(fù)債率及債務(wù)率均未超過警戒線，債務(wù)風(fēng)險整體可控；隱性債務(wù)規(guī)模較大，債務(wù)率水平較高，疊加隱性債務(wù)后的債務(wù)風(fēng)險不容忽視；市內(nèi)各區(qū)縣差異方面，顯性債務(wù)規(guī)?？煞譃槿齻€層級，整體上債務(wù)規(guī)模和財政實力相符。

3.流動性風(fēng)險

近年來，國內(nèi)大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)更關(guān)注信用風(fēng)險和市場風(fēng)險，認(rèn)為其他風(fēng)險管理失敗才會導(dǎo)致流動性風(fēng)險，但流動性風(fēng)險應(yīng)被獨立量化和管控，美國次貸危機(jī)就是典型的例子。金融機(jī)構(gòu)流動性風(fēng)險具體表現(xiàn)包括：金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金流入和流出不平衡；資產(chǎn)總額小于負(fù)債總額，資產(chǎn)負(fù)債流動性不匹配；金融工具在市場中流動性較差。金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行主要存在流動性指標(biāo)異動、期限錯配嚴(yán)重、存款波動較大等流動性風(fēng)險問題，對可能發(fā)生的流動性風(fēng)險事件具有前瞻性，防止單體風(fēng)險引發(fā)更大范圍的流動性風(fēng)險。

2022年6月河南村鎮(zhèn)銀行存款糾紛事件引發(fā)了不良的社會影響，對整個銀行業(yè)造成了巨大風(fēng)險，極大地?fù)p害了人民群眾的財富安全感。由于此事件影響，儲戶大多只取不存，很多小銀行包括村鎮(zhèn)銀行面臨資金壓力和流動性風(fēng)險。中國人民銀行開封市中心支行、開封銀保監(jiān)分局對此高度關(guān)注。此案例具有一定警示作用：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)努力提高流動性風(fēng)險管理，強(qiáng)化風(fēng)險意識。

4.非法集資風(fēng)險

非法集資指個人或單位，未經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，向社會公眾籌集資金并承諾到期還本付息的非法行為。近年來，非法集資手段不斷翻新，具有較強(qiáng)的迷惑性。涉及范圍也越來越廣，包括投資咨詢公司、貸款公司、汽車租賃公司、房地產(chǎn)開發(fā)公司和物流公司等。受害群體范圍廣，從職工、農(nóng)民擴(kuò)散至白領(lǐng)、學(xué)生和商人等。非法集資涉案數(shù)量多、涉案金額大、涉案人員數(shù)量多且分布范圍廣、增速快。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，僅2015年，全國非法集資新增案件量、涉案金額及涉案人員達(dá)到歷史最高數(shù)值，增速分別是71.5%、57.6%、120.3%，涉案金額億元以上案件同比增長44.2%。河南省的非法集資情況嚴(yán)重，給廣大群眾造成嚴(yán)重?fù)p失，社會影響極為惡劣。僅2011—2015年，河南省非法集資案件網(wǎng)絡(luò)曝光139起，非法集資人員上千萬人，涉案金額2013—2015年排名全國第一。2020年，開封市非法集資71起案件進(jìn)入審理階段，其中重點案件24起。近幾年，非法集資情況略有好轉(zhuǎn)，但形勢依然嚴(yán)峻。應(yīng)制定防范對策，杜絕風(fēng)險升級。

四、開封市地方金融風(fēng)險防范和化解機(jī)制

地方相關(guān)職能部門應(yīng)協(xié)同合作，各盡其責(zé)，共同防控地方金融風(fēng)險，確保地方金融風(fēng)險不蔓延擴(kuò)散，不發(fā)生區(qū)域和系統(tǒng)性金融風(fēng)險。本章有針對性地提出開封市地方金融風(fēng)險防范和化解機(jī)制，具體如下：

1.有效管控信用風(fēng)險，化解銀行不良資產(chǎn)

金融監(jiān)管部門應(yīng)采取約談、下發(fā)風(fēng)險提示單和非現(xiàn)場監(jiān)管通報等形式予以提醒，督促銀行機(jī)構(gòu)綜合運用清收、核銷、打包轉(zhuǎn)讓等措施，加快不良資產(chǎn)的處置力度，力爭2023年全年不良處置金額不低于2022年，對不良貸款增速較快的重點銀行機(jī)構(gòu)，及時進(jìn)行調(diào)研、監(jiān)管約談、下發(fā)監(jiān)管事項通知書，深入分析原因，提出針對性監(jiān)管意見，壓實機(jī)構(gòu)風(fēng)險防控主體責(zé)任；向市政府呈報專題報告，懇請協(xié)助加快重點企業(yè)不良清收進(jìn)程；對今年逾貸比出現(xiàn)反彈的法人銀行機(jī)構(gòu)，逐家指導(dǎo)制定壓降方案，根據(jù)資產(chǎn)質(zhì)量差異，分別要求6月底、12月底完成壓降；大力引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)強(qiáng)化貸款精細(xì)化管理，持續(xù)改善信貸資源結(jié)構(gòu)和配置效率，嚴(yán)把風(fēng)險防控關(guān)口，不斷提升風(fēng)險管理能力；督促機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實產(chǎn)業(yè)政策和監(jiān)管要求，嚴(yán)把信貸關(guān)口，嚴(yán)控房地產(chǎn)貸款、“兩個一?！毙袠I(yè)貸款，避免信用風(fēng)險過度集中，使全市銀行機(jī)構(gòu)不良貸款率持續(xù)保持低于全省平均值3%的水平。截至2022年12月末，開封市農(nóng)信社不良貸款請收到位金額26.42億元，有效防范化解地方金融風(fēng)險。走訪企業(yè)870余家，助力企業(yè)紓困解難。2021年上半年，開封市在嚴(yán)防金融風(fēng)險方面取得良好效果，不良貸款處置金額11.96億元，較去年同期多處置1.39億元。

當(dāng)前，信用風(fēng)險仍是商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險，有效遏制銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)“邊清邊冒”的劣變勢頭、促進(jìn)資產(chǎn)質(zhì)量再上新臺階是防控金融風(fēng)險的重中之重。開封銀保監(jiān)分局應(yīng)充分發(fā)揮債委會作用，推動債委會機(jī)制有效運行，對暫時遇到困難、優(yōu)化升級方向具有一定競爭力的大中型企業(yè)，引導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)按照市場化、法治化原則，分類施策采取處置措施，充分發(fā)揮債委會作用，避免演化為重大違約事件。

2.構(gòu)筑“防火墻”，降低地方政府債務(wù)風(fēng)險

防范化解地方政府債務(wù)風(fēng)險工作應(yīng)受到政府高度重視，將其作為首要政治任務(wù)和重大底線工作謀劃，建章立制、定期通報、限額管理、嚴(yán)格預(yù)算等多措并舉；應(yīng)出臺應(yīng)急處置預(yù)案、政府債務(wù)管理納入政績考核等一系列政策性和制度性文件；應(yīng)依法設(shè)置全市政府債務(wù)限額，設(shè)立發(fā)行市政債券的“天花板”；將地方政府一般債務(wù)納入一般公共預(yù)算，地方專項債務(wù)納入地方政府性基金預(yù)算。

在此基礎(chǔ)上，全面加強(qiáng)政府債務(wù)風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警。規(guī)范地方政府舉債融資機(jī)制，繼續(xù)實施政府債務(wù)限額管理，充分運用政府債務(wù)在線監(jiān)控平臺加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)控，形成覆蓋各個環(huán)節(jié)的“閉環(huán)”風(fēng)險防控體系。

同時，對政府隱性債務(wù)的化債規(guī)模、化債期限和化債方式逐筆確定，摸清具體數(shù)額，對政府債務(wù)采取“一個縣一個縣審計”“一筆債一筆債核實”“一個包一個包打開”的措施，對各縣區(qū)債務(wù)情況做好風(fēng)險評估，在做到規(guī)范融資和防范化解風(fēng)險的同時，為保障全市重大項目建設(shè)資金需求，申報新增專項債券，并通過拓展財源，增加財政收入，增加“分母”數(shù)值，加強(qiáng)償債能力，降低債務(wù)率，開封市地方政府債務(wù)率近三年呈下降趨勢，確保市、縣兩級政府債務(wù)率均低于風(fēng)險警示線。

3.健全流動性風(fēng)險應(yīng)對機(jī)制，嚴(yán)防“風(fēng)險引爆點”

開封市金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極組織學(xué)習(xí)《開封市村鎮(zhèn)銀行集中取款事件應(yīng)急處置操作規(guī)程》《開封市農(nóng)村商業(yè)銀行集中取款事件應(yīng)急處置操作規(guī)程》兩項制度，明確應(yīng)對集中取款事件流程和措施，切實提高應(yīng)對風(fēng)險事件的前瞻性、主動性和有效性。各縣（區(qū)）金融局應(yīng)把握好現(xiàn)階段貨幣量化寬松政策機(jī)會，做好流動性政策解讀、高信譽(yù)企業(yè)政策扶持、不良資產(chǎn)處置工作。

同時，進(jìn)一步壓實農(nóng)商行流動性互助責(zé)任和村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行流動性支持責(zé)任；密切關(guān)注流動性指標(biāo)異動、期限錯配嚴(yán)重、存款波動較大等流動性風(fēng)險問題；開封銀保監(jiān)分局應(yīng)要求銀行機(jī)構(gòu)定期開展壓力測試和應(yīng)急演練，強(qiáng)化聲譽(yù)和流動性風(fēng)險防范，堅決嚴(yán)防單體風(fēng)險成為轄內(nèi)風(fēng)險引爆點。

4.加固內(nèi)部風(fēng)險防控“堤壩”，防控非法集資風(fēng)險

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極、按時開展專題培訓(xùn)，進(jìn)一步強(qiáng)化員工行為管理，緊盯關(guān)鍵崗位、重要人員、重點業(yè)務(wù)，加強(qiáng)薄弱環(huán)節(jié)、案件多發(fā)領(lǐng)域風(fēng)險排查，及時發(fā)現(xiàn)非法集資、民間借貸風(fēng)險苗頭并切斷傳播渠道，切實嚴(yán)防非法集資風(fēng)險向銀行保險機(jī)構(gòu)內(nèi)部傳染。定期召開監(jiān)管通報會、下發(fā)監(jiān)管意見書及案例分析通報，督促機(jī)構(gòu)健全防范機(jī)制，真正發(fā)揮內(nèi)部規(guī)章制度“第一道閘門”作用，全方位加強(qiáng)非法集資宣傳教育，建立有效強(qiáng)化教育、制度、監(jiān)督并重的懲防體系。

5.“聯(lián)動機(jī)制”統(tǒng)籌防控專項領(lǐng)域風(fēng)險

開封銀保監(jiān)分局應(yīng)持續(xù)跟蹤銀行保險機(jī)構(gòu)現(xiàn)場檢查后續(xù)整改進(jìn)展，加強(qiáng)綜改后車險市場治理工作，鞏固亂象治理成果；定期開展案件和操作風(fēng)險專項排查，加大非法集資風(fēng)險宣傳打擊力度，深入開展掃黑除惡專項斗爭，有力維護(hù)轄區(qū)金融安全。

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作者簡介：牛童（1986.11— ），女，河南開封人，開封大學(xué)財政經(jīng)濟(jì)學(xué)院，講師。