摘 要：分析農村不同收入家庭的儲蓄習慣對于農村金融機構開展科學精準的工作具有重要的現(xiàn)實指導意義。文章結合貴州省2012—2021年農村常住居民五等份收入家庭人均收入與全省人均儲蓄存款建立數(shù)理模型分析，研究發(fā)現(xiàn)不同收入家庭儲蓄行為表現(xiàn)為：人均收入水平和儲蓄之間呈現(xiàn)正相關關系，低收入階層家庭的儲蓄意愿明顯較更高收入家庭強烈，收入水平越低，越傾向于儲蓄，而高收入群體愿意將更多可支配收入轉移到非儲蓄領域。研究認為，農信社應采取進一步做實普惠金融服務、服務好鄉(xiāng)村振興大局、進一步推進農民工金融服務、加強產品與服務創(chuàng)新力度等舉措，實現(xiàn)“三農”金融服務更加科學精準。

關鍵詞：農戶家庭 人均可支配收入 實證分析 農村金融

中圖分類號：F303? 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2024）04-132-02

一、引言

我國家庭長期以來保持高水平儲蓄率的現(xiàn)實已經(jīng)廣為人知，這一經(jīng)濟行為在社會中具有重要意義。有效服務家庭這一基本社會單位，精準提供金融服務對金融機構至關重要，尤其農村信用社在服務“三農”方面扮演著主要角色。當前，面對經(jīng)濟社會變革、銀行業(yè)監(jiān)管日益加強、經(jīng)營風險與回報不匹配、競爭格局多元化、風險更加復雜多樣以及互聯(lián)網(wǎng)金融等市場的重組，研究不同收入家庭的儲蓄行為對于鞏固農村市場地位、改進經(jīng)營方式具有重要意義。本文以貴州省2012年至2021年的農村常住居民五等份收入家庭人均收入和全省人均儲蓄存款為基礎，運用SPSSUA數(shù)據(jù)分析軟件，采用OLS計量方法探討不同收入家庭的儲蓄行為。

二、貴州農村居民家庭收入及儲蓄存款情況

（一）貴州省農村居民家庭收入情況

盡管貴州省經(jīng)濟發(fā)展水平相對滯后，但近年來經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)出強勁的勢頭。2012年至2021年，貴州省農村居民家庭按人均可支配收入分為五個等級，包括低收入戶、中低收入戶、中等收入戶、中高收入戶和高收入戶。根據(jù)《貴州省統(tǒng)計年鑒》2013年至2022年的數(shù)據(jù)顯示，低收入戶的人均可支配收入從2012年的1949元增長至2021年的3478元，增幅為1.78倍，年均增速為6.65%；中低收入戶的人均可支配收入從3293元增長至8911元，增幅為2.71倍，年均增速為11.7%；中等收入戶的人均可支配收入從4423元增長至11928元，增幅為2.7倍，年均增速為11.65%；中高收入戶的人均可支配收入從5921元增長至16448元，增幅為2.78倍，年均增速為12.02%；高收入戶的人均可支配收入從9977元增長至29161元，增幅為2.92倍，年均增速為12.66%。根據(jù)以上數(shù)據(jù)，自2012年以來，貴州省農村居民家庭的人均收入水平得到了有效提升，且高收入家庭的增長速度明顯高于低收入家庭。

（二）貴州省儲蓄存款情況

2012—2021年，貴州省各項存款余額由10540.06億元增長至30048.12億元，增長2.85倍，年均增速達12.34%；個人儲蓄存款余額由4806.09億元增加至12610.7億元，增長2.62倍，年均增速11.31%；個人儲蓄存款占各項存款余額占比由45.6%下降至41.97%。人均儲蓄存款由2012年的13505.94元增加至2021年的32712.58萬元，增長2.42倍，年均增速達到10.33%，較儲蓄存款增速低0.98個百分點。

三、不同家庭收入對儲蓄存款影響回歸模型構建

（一）理論假設

本文在分析不同收入家庭的存款行為時，選取了貴州省2012年至2021年全省農村常住居民五等份家庭人均收入以及全省人均儲蓄存款時間序列數(shù)據(jù)。令

1.農村常住居民20%低收入戶，記為X1;

2.農村常住居民20%中低收入戶，記為X2;

3.農村常住居民20%中等收入戶，記為X3；

4.農村常住居民20%中高收入戶，記為X4；

5.農村常住居民20%高收入戶，記為X5。有如下式子：

Y=α+β1X1+β2X2+β3X3+β4X4+β5X5+μ∧∧（1）

其中，Y為人均儲蓄存款，X1、X2、X3、X4、X5分別為五等份家庭人均收入，μ為隨機干擾項。

（二）模型分析

根據(jù)2012年至2021年貴州省人均儲蓄存款、農村居民五等分收入戶時間序列數(shù)據(jù)，采取OLS估計方法對所建計量經(jīng)濟模型進行回歸分析，以分析不同家庭收入的儲蓄行為。

（三）正態(tài)性檢驗

根據(jù)2012年至2021年貴州省人均儲蓄存款、農村居民五等分收入戶時間序列數(shù)據(jù)，利用SPSSUA數(shù)據(jù)分析軟件使用S-W檢驗對解釋變量針對X1，X2，X3，X4，X5進行正態(tài)性檢驗.從檢測結果來看，X1共1項呈現(xiàn)出顯著性（p<0.05），X1的偏度絕對值小于3且峰度絕對值小于10，說明數(shù)據(jù)雖然不是絕對正態(tài)，但基本可接受為正態(tài)分布。另外，X2、X3、X4、X5共4項沒有呈現(xiàn)顯著性（p>0.05），意味著X2、X3、X4、X5具有正態(tài)性特質。

（四）相關性檢驗

通過相關分析研究Y與X1、X2、X3、X4、X5之間的關聯(lián)，采用Pearson相關系數(shù)來衡量相關程度。

根據(jù)檢驗結果顯示，Y與X1的相關系數(shù)為0.737，在0.05水平上具有顯著性，表明二者存在顯著的正相關。Y與X2的相關系數(shù)為0.983，在0.01水平上具有顯著性，表明二者之間存在顯著的正相關。Y與X3的相關系數(shù)為0.976，在0.01水平上具有顯著性，表明Y與X3之間存在顯著的正相關。Y與X4的相關系數(shù)為0.981，在0.01水平上具有顯著性，表明Y與X4之間存在顯著的正相關。Y與X5的相關系數(shù)為0.978，在0.01水平上具有顯著性，表明Y與X5之間存在顯著的正相關。

（五）數(shù)據(jù)分析

1.OLS回歸分析。將所有時間序列信息引入方程（1），再通過利用SPSSUA軟件和OLS估計方法進行回歸計算，得出的回歸結論如下所示：

Y=4143.402+0.105*X1+5.783*X2-6.818*X3+3.151*X4+

0.212*X5∧∧（2）

t值 （0.165） （2.473） （-1.663） （0.9） （0.351）

R2=0.99 F=172.415 p=0.000﹤0.05

從上可知，R2=0.99，F(xiàn)檢驗（F=172.415，p=0.000<0.05），也即說明模型構建有意義。在5%顯著性水平下，F(xiàn)值的聯(lián)合檢驗表明模型解釋變量總體上具有顯著性，各解釋變量的聯(lián)合線下作用也顯著。此外，進行了多重共線性測試后發(fā)現(xiàn)模型的VIF值大于10，并且X1，X3，X4，X5的t值均未經(jīng)過檢測，說明變量間存在共線性現(xiàn)象。為了處理這一現(xiàn)象，接下來還將引入嶺回歸技術。

2.嶺回歸分析。將自變量設定為X1，X2，X3，X4，X5，將因變量設定為Y，進行Ridge回歸分析。根據(jù)嶺跡回歸的分析，當K值超過0.99時，自變量的標準化回歸系數(shù)逐漸趨于穩(wěn)定，因此確定本研究的最佳K值為0.99。將K值設定為0.99后代入嶺回歸方程，得出以下最優(yōu)回歸方程：

Y=5766.335+0.853*X1+0.671*X2-0.475*X3+0.328*X4+

0.16*X5∧∧（3）

t值 （2.818） （7.581） （7.746） （8.203） （7.071）

R2=0.901 F=17.457 p=0.008﹤0.05

通過分析，公式（3）修正決定系數(shù)R2=0.901，F(xiàn)值及P值（F=17.457，p=0.008<0.05）經(jīng)過5%顯著性水平的聯(lián)合檢驗，表明模型的整體解釋效果具有顯著性。各解釋變量的回歸系數(shù)t值也通過5%顯著水平檢驗。說明解釋變量X1，X2，X3，X4，X5全部均會對Y產生顯著的正向影響關系。各解釋變量系數(shù)分別反映不同收入家庭對人均儲蓄存款的變動彈性。

四、結論及對農信社的啟示

（一）相關結論

本文利用貴州省2012—2021年有關農村居民五等份人均收入家庭和人均儲蓄余額的時間序列數(shù)據(jù)，分析貴州省農村居民不同收入家庭與個人儲蓄存款之間的關系。研究結果表明，各不同層次農村家庭人均收入群體對人均儲蓄存款余額增長均呈強正相關關系。根據(jù)數(shù)據(jù)分析結果可知，在其他解釋變量不變前提下，低收入戶人均可支配收入每增加1元，全省人均儲蓄余額增加0.853元；中低收入戶人均可支配收入每增加1元，人均儲蓄可增加0.671元；中等收入戶人均可收入每增加1元，人均儲蓄可提升0.475元；中高收入戶人均可支配收入每增加1元，全省人均儲蓄余額增加0.328元；高收入戶人均可支配收入每增加1元，全省人均儲蓄余額增加0.16元。在整個家庭經(jīng)濟活動中，低收入階層家庭的儲蓄意愿明顯較更高收入家庭強烈，收入水平越低，更傾向于將可支配收入用于儲蓄，而高收入群體愿意將更多可支配收入轉移到非儲蓄領域。

（二）對農信社的啟示

通過對不同收入農村居民家庭人均可支配收入與人均儲蓄之間的定量關系進行分析，有助于農信社進一步科學精準做好金融服務工作。

1.進一步做實農村普惠金融服務工作，在當前銀行競爭加劇和農村空心化的現(xiàn)實背景下，進一步做實農村普惠金融有助于將更廣泛的農村客戶群轉化為農信社高質量發(fā)展的內生動力。從數(shù)據(jù)結果分析來看，占整個農村居民群體40%的低收入和中低收入農村居民更愿意將家庭人均可支配收入的50%以上的收入用于銀行儲蓄，這部分居民儲蓄意愿強烈，也正是農信社服務的主要客群。

2.借助鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略契機促進農村居民增收穩(wěn)收。以“產業(yè)興旺”作為信貸支持農業(yè)產業(yè)發(fā)展的切入口，主動培育新型農業(yè)經(jīng)營主體，通過信貸資金引導人才、技術、資金、市場等生產要素向轄區(qū)內優(yōu)質農業(yè)產業(yè)集聚，推動農業(yè)產業(yè)上下游企業(yè)一二三產業(yè)互動融合發(fā)展并助力農業(yè)產業(yè)結構優(yōu)化升級。通過加強農村市場主體培育，促進農村居民收入水平提升。通過增強農村經(jīng)濟主體生計資本，為農信社高質量發(fā)展培育更加廣袤的市場。

3.進一步提升對農民工金融服務的意識。做好農民工金融服務有助于提升農民工人員增收創(chuàng)收能力和農民工人員存款資金歸社率，與此同時在外出務工創(chuàng)業(yè)群體中，新生代農民工逐漸成為外出務工創(chuàng)業(yè)群體的中堅力量，這部分群體文化素質相對較高，對新事物接受程度高，金融需求多元化。從代際權力轉移角度分析，年輕客群由于自身生計資本的增強，家庭中的地位和話語權開始向其轉移，并將逐步占據(jù)主導地位。當前農信社客群趨向老齡化，隨著時間的推移這部分客戶群體在逐年增加，而真正創(chuàng)造財富并且掌握家庭財務話語權的年輕一代群體正離我們而去。

4.加強產品和服務創(chuàng)新工作。從需求端強調金融產品和服務的供給促使網(wǎng)點服務重心下沉，解決從供給端提供金融產品和服務帶來的滯后性和需求與供給的結構性失衡問題。通過差異化的產品和服務供給是農信社實現(xiàn)客群科學精準營銷的現(xiàn)實要求，不同收入層次家庭的儲蓄行為存在著明顯差異，且人均收入越低的家庭越傾向于儲蓄。

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[作者簡介：代應勇為對外經(jīng)濟貿易大學統(tǒng)計學院在職人員高級課程研修班學員]（責編：呂尚）