馮富強(qiáng)

摘 要：隨著科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的深入發(fā)展，金融與科技之間的融合與滲透呈現(xiàn)出前所未有的加速趨勢(shì)。這種融合不僅催生了互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技等新型金融業(yè)態(tài)，更在深層次上改變了金融行業(yè)的運(yùn)作方式和服務(wù)模式。本文以金融科技為研究對(duì)象，基于文獻(xiàn)可視化，對(duì)金融科技的內(nèi)涵進(jìn)行深入研究，通過(guò)對(duì)比分析，詳細(xì)闡述了金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的本質(zhì)差異，并對(duì)金融科技的發(fā)展歷程進(jìn)行了系統(tǒng)的梳理。旨在深刻理解金融科技等新金融形態(tài)的內(nèi)在邏輯，以期能夠?yàn)榻鹑诳萍嫉慕】蛋l(fā)展提供有益的啟示。

關(guān)鍵詞：金融科技；互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展歷程

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日新月異和不斷創(chuàng)新，新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等逐漸與金融行業(yè)深度融合，催生了金融科技的崛起，并實(shí)現(xiàn)了迅猛的發(fā)展。金融科技通過(guò)深度跨界結(jié)合數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)，對(duì)全球金融業(yè)的生產(chǎn)方式、產(chǎn)業(yè)組織形式和競(jìng)爭(zhēng)格局產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。因此，對(duì)金融科技的內(nèi)涵及其發(fā)展歷程進(jìn)行深入的研究與探討，對(duì)于提升金融服務(wù)效率、削減金融成本、推動(dòng)金融服務(wù)的普及與惠及、加強(qiáng)金融安全保障等方面，都具有不可替代的價(jià)值與意義。金融科技不僅代表著未來(lái)金融業(yè)的發(fā)展方向，更將為全球經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的繁榮發(fā)展注入強(qiáng)大的動(dòng)力。

二、金融科技的內(nèi)涵

“金融科技”對(duì)應(yīng)于英文中的“FinTech”一詞，是由英文中的金融Financial和科技Technology兩個(gè)單詞結(jié)合而來(lái)。根據(jù)國(guó)際著名機(jī)構(gòu)金融穩(wěn)定委員會(huì)（FSB）對(duì)金融科技的界定，由技術(shù)帶來(lái)的金融創(chuàng)新就是金融科技。而更詳細(xì)的定義，金融科技是指將人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等一系列先進(jìn)信息技術(shù)廣泛地運(yùn)用于支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)鹊戎T多金融領(lǐng)域，由此產(chǎn)生的新科技運(yùn)用、新金融服務(wù)和新業(yè)務(wù)模式等。金融科技的實(shí)質(zhì)是新興信息技術(shù)在金融行業(yè)的創(chuàng)新運(yùn)用，目的是為了便利金融服務(wù)，提高資源配置效率，優(yōu)化金融市場(chǎng)環(huán)境。

從金融科技的定義可以看出，金融科技在外延上應(yīng)該涵蓋信息技術(shù)和金融業(yè)務(wù)兩大領(lǐng)域。從金融科技蘊(yùn)含的技術(shù)來(lái)看，金融科技包含人工智能、大數(shù)據(jù)，云計(jì)算，區(qū)塊鏈，物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)。金融科技基于這些信息技術(shù)，產(chǎn)生新的服務(wù)、模式、流程、系統(tǒng)，對(duì)金融領(lǐng)域的生態(tài)格局造成了巨大的改變。從金融科技涉及的業(yè)務(wù)來(lái)看，金融科技包括第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌、征信系統(tǒng)、智能投顧、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理、大數(shù)據(jù)金融、數(shù)字貨幣等。目前，可以將金融科技的業(yè)務(wù)模式分為以下4類(lèi)：1，支付結(jié)算。2，存貸款與資本籌集。3，投資管理。4，市場(chǎng)設(shè)施。

三、金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的區(qū)別

“金融科技”屬于新興概念，而在“金融科技”之前，被人們廣泛談?wù)摰氖恰盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”。人們?cè)诶斫狻敖鹑诳萍肌焙汀盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”這兩個(gè)概念時(shí)，常常會(huì)產(chǎn)生一些誤解。其實(shí)，“金融科技”的含義與“互聯(lián)網(wǎng)金融”的含義應(yīng)該是既有聯(lián)系又有差別。具體來(lái)說(shuō)：兩者都是金融與科技的結(jié)合，都說(shuō)明了金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用一些新技術(shù)對(duì)金融業(yè)務(wù)和金融市場(chǎng)進(jìn)行的改變和創(chuàng)新。而不同的是“金融科技”更加注重科學(xué)技術(shù)對(duì)金融領(lǐng)域產(chǎn)生變革的作用；而“互聯(lián)網(wǎng)金融”則更加關(guān)注“金融+互聯(lián)網(wǎng)”模式，是金融對(duì)應(yīng)用場(chǎng)景的拓寬?？梢哉f(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技是包含與被包含的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融科技的一個(gè)階段。

互聯(lián)網(wǎng)金融可以看做是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融的融合貫通，是場(chǎng)景運(yùn)用的拓寬，是對(duì)傳統(tǒng)金融途徑的拓展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)在于，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上搭建一個(gè)網(wǎng)絡(luò)在線平臺(tái) ，完成金融業(yè)務(wù)的融合和信息資源的共享。相對(duì)于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步性在于，第三方支付、搜索引擎和社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)極大地降低了傳統(tǒng)金融存在的信息不對(duì)稱和交易成本過(guò)高等問(wèn)題，使得信息匹配對(duì)稱且快速，大大的節(jié)約了成本。而金融科技不僅僅是金融應(yīng)用場(chǎng)景的拓展而已，應(yīng)用場(chǎng)景的拓寬僅僅是金融科技的一個(gè)方面而已，金融科技的真正實(shí)質(zhì)在于信息技術(shù)的革新。金融科技是以技術(shù)為核心、以數(shù)據(jù)為根本，通過(guò)技術(shù)運(yùn)用和數(shù)據(jù)分析，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)的更好連通，用戶數(shù)據(jù)更好的采集與分析，降低金融成本，提高金融服務(wù)的效率。與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，金融科技對(duì)技術(shù)的依賴和應(yīng)用更為深刻和廣泛，在金融科技時(shí)代，科技已經(jīng)深入金融領(lǐng)域本質(zhì)，而不再僅僅是金融的一個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景，也不再只是推動(dòng)金融發(fā)展的途徑或渠道。

四、我國(guó)金融科技的發(fā)展歷程

從金融領(lǐng)域和信息技術(shù)的交匯點(diǎn)出發(fā)，經(jīng)過(guò)對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)和文獻(xiàn)的細(xì)致梳理，我們得出金融科技的發(fā)展過(guò)程可以概括為三個(gè)階段。

第一階段是從1993年-2004年的金融電子化階段。1993年，國(guó)務(wù)院明確提出，要推進(jìn)中國(guó)金融的電子化程度。中國(guó)央行及各商業(yè)銀行開(kāi)始深入研究并著手構(gòu)建適應(yīng)國(guó)情的金融電子化體系，通過(guò)搭建屬于自己的IT系統(tǒng)，以電子化的技術(shù)為手段，力求實(shí)現(xiàn)金融辦公與業(yè)務(wù)的電子化和自動(dòng)化，從而為金融領(lǐng)域提供必要的軟硬件支撐和服務(wù)。在這一進(jìn)程中，各商業(yè)銀行充分發(fā)揮了IT技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，使得金融業(yè)務(wù)的多個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化操作。其中，銷(xiāo)售終端機(jī)、自動(dòng)提款機(jī)以及網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算系統(tǒng)等均為該時(shí)期的重要代表。

第二階段是從2004年-2016年的互聯(lián)網(wǎng)金融階段。在這個(gè)時(shí)期，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融領(lǐng)域的融合進(jìn)一步加深，推動(dòng)了金融行業(yè)資產(chǎn)端與資金端的高效對(duì)接，實(shí)現(xiàn)了渠道對(duì)接的網(wǎng)絡(luò)在線化與自動(dòng)便捷化，為金融行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展注入了強(qiáng)大的動(dòng)力。這個(gè)時(shí)期金融科技的主要力量來(lái)自于各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司，他們依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通信技術(shù)，積極構(gòu)建金融網(wǎng)上在線業(yè)務(wù)平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端雙渠道，廣泛收集海量的信息，實(shí)現(xiàn)信息的即時(shí)共享和業(yè)務(wù)的無(wú)縫對(duì)接。如互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、網(wǎng)上銀行、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付等都是這個(gè)時(shí)期的代表。

第三階段是從2016年至今的金融科技階段。這一時(shí)期我們迎來(lái)了真正的金融科技時(shí)期，這一時(shí)期著重于對(duì)新型技術(shù)的深入應(yīng)用。通過(guò)運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新一代信息技術(shù)，我們正在對(duì)傳統(tǒng)金融的信息采集與處理程序、投融資決策過(guò)程以及風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行全面革新。這些尖端技術(shù)所展現(xiàn)的智能化、自動(dòng)化和去中心化特點(diǎn)，為優(yōu)化傳統(tǒng)金融交易流程、提升基礎(chǔ)設(shè)施效能以及創(chuàng)新市場(chǎng)組織形式提供了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)支撐。在這一背景下，互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)、智能投顧以及數(shù)字貨幣等創(chuàng)新應(yīng)用應(yīng)運(yùn)而生，成為金融科技時(shí)代的典型代表。

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